Wohnimmobilien gelten als Anlageform. Die Nutzung einer Refinanzierung ist eine praktikable Option, um Ihr Eigenheim als Investition zu nutzen. Es gibt verschiedene Gründe, warum eine Person eine Refinanzierung in Betracht ziehen kann, z. B. die Beschaffung von Bargeld aus dem Haus, die Reduzierung ihrer Zahlung oder die Verkürzung der Kreditlaufzeit. Schauen wir uns an, wie die Refinanzierung eines Eigenheims funktioniert und welche Zinssätze, Rechner und Nachteile die Refinanzierung eines Eigenheimdarlehens mit sich bringt.
Was bedeutet die Refinanzierung eines Eigenheims?
Wenn Sie Ihre Hypothek umfinanzieren, erhalten Sie ein neues Darlehen mit einem anderen Zinssatz und möglicherweise einem neuen Kapitalbetrag. Ihr Kreditgeber wird Ihre aktuelle Hypothek mit Hilfe Ihrer neuen Hypothek abbezahlen und so Ihre finanziellen Verpflichtungen optimieren. Menschen nehmen aus vielen Gründen eine Umschuldung für ihre Häuser vor. Sie können Ihre Hypothek refinanzieren, um Zugang zum Eigenkapital Ihres Hauses zu erhalten, oder Sie können eine Refinanzierung durchführen, um den Zinssatz und die Zahlungsbedingungen zu verbessern. Eine Scheidung ist ein häufiger Umstand, bei dem einem Ehegatten durch eine Umschuldung die Hypothek entzogen wird. Es kann auch eine andere Person in die Hypothek aufgenommen werden.
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Wie funktioniert die Refinanzierung eines Eigenheims?
Genau wie bei der ersten Beantragung einer Hypothek verläuft der Refinanzierungsweg ähnlich. Ein Kreditgeber wird Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen, um festzustellen, wie hoch Ihr Risiko ist und ob Sie Anspruch auf den besten Zinssatz haben. Die Kreditmetamorphose kann verschiedene Änderungen mit sich bringen, beispielsweise den Übergang von einer 30-jährigen auf eine 15-jährige Laufzeit oder den Wechsel von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz. Die am weitesten verbreitete Änderung ist jedoch eine Senkung des Zinssatzes. Ihr neuer Kredit könnte möglicherweise dazu führen, dass die Rückzahlungsuhr erneut tickt. Stellen Sie sich vor, Sie hätten die Zahlungen Ihrer 30-jährigen Hypothek über fünf Jahre hinweg erfolgreich gemeistert. Sie haben noch ein gutes Vierteljahrhundert Zeit, um den Kredit abzubezahlen.
Wenn Sie sich also für ein neues 30-jähriges Darlehen durch Refinanzierung entscheiden, können Sie den Reset-Knopf drücken und eine weitere 30-jährige Reise zur vollständigen Rückzahlung genießen. Wenn Sie sich also für einen neuen Kredit mit einer Laufzeit von 20 Jahren entscheiden, können Sie sich fünf Jahre früher von Ihrem Darlehen verabschieden. Die Entscheidung, Ihre Hypothek zu refinanzieren, ist nicht so einfach, wie es scheint. Sie müssen die damit verbundenen Abschlusskosten berücksichtigen, da diese erhebliche Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation haben können. Vor der Refinanzierung ist es wichtig, den Zeitplan zu kennen, in dem die Refinanzierungskosten mit der Dauer Ihres geplanten Aufenthalts in Ihrem Zuhause vereinbar sind. Es ist wichtig, sicherzustellen, dass die neue Zahlung zu Ihrem Budget passt und Sie immer noch über ausreichend Eigenkapital für Ihr geliebtes Zuhause verfügen.
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Zinssätze für die Refinanzierung eines Eigenheims
Den Prognosen zahlreicher Immobilien- und Hypothekengurus zufolge dürften sich die Refinanzierungszinsen bis Ende dieses Jahres im Bereich von 5 bis 6 % einpendeln. Aufgrund des Anstiegs der Zinssätze für Hypothekenrefinanzierungen in diesem Jahr könnten Kreditnehmer daher weniger dazu verleitet werden, ihren Kredit zu refinanzieren, wenn der neue Zinssatz nur geringfügig besser ist als ihr aktueller. Dies gilt insbesondere dann, wenn die mit den Abschlusskosten verbundenen zusätzlichen Kosten berücksichtigt werden.
So erhalten Sie die niedrigsten Zinssätze für die Refinanzierung eines Eigenheims
Das Hauptziel der Refinanzierung eines Eigenheims besteht darin, den Zinssatz zu senken und Ihre Ersparnisse zu optimieren. Generell gilt, dass die Entscheidung für einen niedrigeren Tarif zu größeren Einsparungen führen kann. Bedenken Sie unbedingt, dass der von den Kreditgebern angebotene Zinssatz möglicherweise nicht immer dem Zinssatz entspricht, für den Sie sich qualifizieren. Häufig geben Kreditinstitute ihren Mindestzinssatz bekannt, der ausschließlich für Kreditnehmer gilt, die bestimmte Kriterien erfüllen, wie z. B. eine hervorragende Bonitätshistorie und ein minimales Beleihungsauslaufverhältnis. Um sich den günstigsten Zinssatz zu sichern, können Kreditnehmer daher drei grundlegende Schritte unternehmen:
#1. Erhöhen Sie Ihre persönliche Kreditwürdigkeit
Wenn Ihre Kreditwürdigkeit unter 760 liegt, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf den günstigsten Zinssatz, den Kreditgeber anbieten. Das schließt die Möglichkeit nicht aus, einen niedrigeren Tarif auszuhandeln als den, den Sie jetzt haben; Dennoch gibt es Raum für Verbesserungen sowohl bei Ihrer Kreditwürdigkeit als auch bei der Menge an Geld, die Sie sparen.
Bevor Sie also die Refinanzierung Ihrer Hypothek beantragen, sollten Sie zunächst Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen und ein Duplikat Ihrer Kreditauskunft anfordern. Wenn Sie außerdem Probleme in Ihrer Kreditauskunft bemerken, müssen Sie sicherstellen, dass Sie diese so schnell wie möglich melden, nicht nur der Kreditauskunftei, sondern auch dem Unternehmen, das den Fehler gemacht hat. Beide Parteien müssen die erforderlichen Änderungen an den Informationen vornehmen, bevor diese in Ihrer Bonitätshistorie aktualisiert und in Ihrer Bonitätsbewertung berücksichtigt werden können.
#2. Vergleichen Sie die Preise verschiedener Orte
Als Zweites sollten Sie einen Preisvergleich durchführen, um sicherzustellen, dass Sie den für Sie günstigsten Preis erhalten. Vergleichen Sie unbedingt die effektiven Jahreszinsen verschiedener Kreditgeber und nicht nur die Zinssätze selbst. Der effektive Jahreszins (APR) ist die Summe aller mit Ihrer Hypothek verbundenen Gebühren, die von Kreditgeber zu Kreditgeber unterschiedlich sein können und Ihre Abschlussgebühren einschließen, wenn diese in Ihrem Darlehen enthalten sind.
Wenn Sie darüber hinaus beabsichtigen, über einen längeren Zeitraum im Haus zu bleiben, kann es für Sie wichtiger sein, den günstigsten Finanzierungszinssatz zu finden, als die günstigsten Abschlusskosten zu finden. Auch wenn Sie nicht vorhaben, länger zu bleiben, sollten Sie besonders auf die Kreditschätzungen des Kreditgebers achten, die Ihnen die voraussichtlichen Kosten für die nächsten fünf Jahre aufzeigen.
#3. Halten Sie ein moderates Verhältnis von Beleihung zu Wert ein, um Ihre finanzielle Basis stabil zu halten
Wenn Ihr Beleihungsauslauf sinkt, sinkt auch der Zinssatz, der Ihnen berechnet wird. Wenn Sie während des Refinanzierungsprozesses darauf verzichten, Bargeld aus Ihrem Haus abzuheben, kann sich dies als vorteilhaft erweisen, um einen Anstieg Ihres Beleihungsverhältnisses zu vermeiden und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz zu erzielen. Die Beleihungsquote ist ein praktisches kleines Tool, mit dem Sie die Höhe der Finanzierung ermitteln können, die Sie für den Kauf Ihres Traumhauses im Verhältnis zum Gesamtwert benötigen. Die höchsten zulässigen Beleihungsquoten während eines Refinanzierungsprozesses können sich je nach Art des Eigenheims und der Art der Finanzierung ändern.
Refinanzierung eines Eigenheimrechners
Die Verwendung eines Rechners für die Refinanzierung eines Eigenheims kann bei der Strategieplanung für die Refinanzierung eines Kredits unter verschiedenen Umständen hilfreich sein. Darüber hinaus ermöglicht es einen umfassenden Vergleich zwischen dem aktuellen Darlehen und der refinanzierten Variante.
Warum einen Hausrefinanzierungsrechner verwenden?
Als Eigenheimbesitzer kann sich die Entscheidung für eine Eigenheimrefinanzierung als äußerst wertvolle Alternative erweisen. Nichtsdestotrotz sind mit der Refinanzierung Kosten verbunden, die die voraussichtlichen Vorteile, die Sie daraus ziehen könnten, übersteigen können. Es ist unbedingt erforderlich, die mit einer Eigenheimrefinanzierung verbundenen Kosten zu verstehen, bevor der Prozess eingeleitet wird. In dieser Hinsicht kann sich ein Refinanzierungsrechner als wertvolles Hilfsmittel erweisen.
Der oben genannte Refinanzierungsrechner führt in Ihrem Namen die notwendigen Berechnungen durch, einschließlich der Bewertung der Strafen im Zusammenhang mit der Refinanzierung und der voraussichtlichen Einsparungen, die sich aus dem Erwerb einer neuen Hypothek zu aktuellen Zinssätzen ergeben. Obwohl es nicht-monetäre Faktoren geben kann, die Sie zur Refinanzierung Ihres Eigenheims motivieren, liefert Ihnen dieser Refinanzierungsrechner für Ihr Eigenheim wichtige Informationen, um den Entscheidungsprozess einzuleiten.
Nachteile der Refinanzierung eines Eigenheimdarlehens
Auch wenn die Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens eine vorteilhafte finanzielle Maßnahme sein kann, ist sie möglicherweise nicht für jeden die beste Option. Abhängig von Ihren Umständen gibt es mehrere Gründe, warum Sie eine Refinanzierung vermeiden möchten. Hier sind einige Nachteile der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens, die Sie möglicherweise berücksichtigen sollten, bevor Sie einen Refinanzierungsantrag einreichen.
#1. Die potenziellen Kosteneinsparungen rechtfertigen möglicherweise nicht den erforderlichen Aufwand
Wie das oben genannte Beispiel zeigt, können die potenziellen Einsparungen, die sich aus einer Refinanzierung ergeben, vernachlässigbar sein. Daher ist es wichtig, sorgfältig abzuwägen, ob die Vorteile einer Refinanzierung Ihres Kredits den damit verbundenen Aufwand und die damit verbundene Dauer überwiegen. Trotz der Optimierung des Prozesses ist weiterhin Ihre aktive Mitarbeit erforderlich, etwa bei der Antragstellung für den neuen Kredit, der Bereitstellung von Finanzunterlagen und der Einholung eines Gutachtens.
#2. Der Bewerbungsprozess
Dies ist einer der Nachteile der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens. Die Beantragung eines neuen Kredits erfordert einen erheblichen Zeit- und Arbeitsaufwand. Darüber hinaus kann eine negative Veränderung der Bonität oder des Einkommens den Fortgang des Prozesses behindern. Hypothekengeber werden Ihre Finanzinformationen und Ihre Bonität sorgfältig prüfen, um festzustellen, ob Sie ein Kreditnehmer mit geringem Risiko sind. Im Falle einer Verschlechterung Ihrer Kreditwürdigkeit besteht die Möglichkeit, dass Sie die Anspruchskriterien für die günstigsten Zinssätze nicht erfüllen. Es ist ratsam, sicherzustellen, dass Sie alle notwendigen Unterlagen zur Hand haben, um den Anforderungen des Kreditgebers gerecht zu werden. Außerdem können sie Steuerdokumente und die Überprüfung von Gehaltsabrechnungen verlangen.
#3. Es besteht die Möglichkeit, dass Sie zusätzliche Schulden machen
Es ist unbedingt erforderlich, einen klaren Plan für die Verwendung der Mittel zu haben, die Sie durch den Refinanzierungsprozess freisetzen. Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie beabsichtigen, Ihr Eigenkapital zu liquidieren. Es ist ratsam, Kosten und Nutzen sorgfältig abzuwägen, bevor Sie Ihr Eigenkapital in eine andere Immobilie, Bildung oder einen anderen Zweck reinvestieren.
#4. Schlechte Bewertungen
Dies wird auch als einer der Nachteile der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens gewertet, da Sie einige Zeit in Ihrem Haus verbracht haben und der Wert zu diesem Zeitpunkt möglicherweise nicht vollständig transparent ist. Der Kreditgeber wird ein Wertgutachten anfordern, damit er berechnen kann, wie viel Eigenkapital Sie an der Immobilie haben. Ein Gutachter prüft aktuelle vergleichbare Verkäufe sowie alle Daten, die Sie über die Größe und Eigenschaften Ihrer Immobilie liefern können, um eine Schätzung des Werts Ihrer Immobilie auf dem heutigen Markt zu erhalten.
Wenn sich herausstellt, dass die Bewertung niedriger ausfällt als erwartet, treten Probleme auf. Eine zu niedrige Bewertung kann Ihre Chancen auf einen neuen Kredit zu besseren Konditionen erheblich beeinträchtigen. Es ist sogar möglich, dass der Gutachter zu dem Schluss kommt, dass die Immobilie weniger wert ist, als ihr zusteht. Wenn es um eine Refinanzierung geht, sollten Sie lieber warten, bis der Markt in Ihrer Region einen Wertanstieg verzeichnet hat, bevor Sie den Schritt wagen.
#5. Verlängern Sie die Laufzeit Ihres Darlehens
Dies ist auch einer der Nachteile der Refinanzierung eines Wohnungsbaudarlehens. Der Nachteil für die Senkung dieser Zahlungen besteht darin, dass die Tilgung des zusätzlichen Kredits aufgrund der monatlichen Senkung der Hypothekenkosten länger dauert. Eine Verlängerung der Kreditlaufzeit führt zu einer höheren Gesamtzinszahlung während der gesamten Kreditlaufzeit. Wenn Sie also die Zeit bis zur Tilgung Ihrer Hypothek verkürzen möchten, sollten Sie über eine Verkürzung der Laufzeit Ihres Darlehens nachdenken, auch wenn dies zu höheren monatlichen Raten führen würde.
Ist es jemals eine gute Idee, Ihr Haus zu refinanzieren?
Es gibt keine allgemeingültige Wahrheit darüber, ob eine Refinanzierung vorteilhaft oder schädlich ist; Vielmehr hängt es ganz von den Umständen des Einzelnen ab. Viele Menschen entscheiden sich für eine Refinanzierung, weil sie dadurch ihre monatlichen Zahlungen senken, ihre Kreditlaufzeiten verkürzen oder Zugang zu Bargeld haben. Es hängt alles von den persönlichen Vorlieben ab, ob es eine gute Idee ist oder nicht.
Gibt es einen Nachteil bei der Refinanzierung?
Viele Menschen, die sich umfinanzieren, um ihre Schulden abzubauen, häufen am Ende neue Kreditkartenschulden an, deren Rückzahlung schwierig sein kann. Abschlusskosten, eine längere Kreditlaufzeit oder ein höherer Zinssatz für eine „kostenlose“ Hypothek sind alles Möglichkeiten, wie Hausbesitzer, die sich umfinanzieren, am Ende mehr Geld ausgeben können.
Verlieren Sie bei einer Refinanzierung Eigenkapital?
Allerdings gibt es Umstände, unter denen eine Refinanzierung den Wert Ihres Hauses mindern könnte. Das Eigenkapital Ihres Eigenheims kann aufgrund von Faktoren wie Kreditgebergebühren, Abschlussgebühren und Marktschwankungen steigen oder fallen.
Welche Kreditwürdigkeit ist für eine Cash-out-Refinanzierung erforderlich?
Für eine Cash-Out-Refinanzierung verlangen Hypothekenbanken häufig einen Kredit-Score von 620 oder höher, während in manchen Fällen ein Score von nur 580 akzeptabel sein kann.
Ab wann lohnt sich eine Refinanzierung nicht?
Sie sollten nicht umfinanzieren, wenn es viele Monate dauert, bis Sie Geld sparen. Eine Refinanzierung zur Reduzierung Ihrer monatlichen Zahlung ist fantastisch, aber nur, wenn Sie am Ende nicht insgesamt mehr ausgeben.
Bibliographie
- rocketmortgage.com
- ich bankrate.co
- forbes.com
- quickenloans.com
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