Ein Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen (IRRRL) kann perfekt für Sie sein, wenn Sie ein bestehendes VA-unterstütztes Wohnungsbaudarlehen haben und Ihre monatlichen Hypothekenzahlungen senken oder Ihre Zahlungen konsistenter gestalten möchten. Mit einer Umschuldung können Sie Ihr bestehendes Darlehen durch ein neues zu besseren Konditionen ersetzen. Finden Sie heraus, ob Sie für IRRL qualifiziert sind, wie Sie sich bewerben, welche Vorteile Sie haben und was Sie wissen sollten.
IRRL
Das VA-Wohnungsbaudarlehen ist eine wertvolle militärische Vergünstigung, die sich aus einer Vielzahl von Gründen von den anderen abhebt. Der Hauptgrund ist, dass es einer der wenigen Vorteile des Beitritts zum US-Militär ist, der Ihnen Zugang zum Programm bietet, aber keine Genehmigung garantiert, da alle Antragsteller von VA-Wohnungsbaudarlehen finanzielle Qualifikationen erfüllen müssen, damit das Darlehen gewährt werden kann gewährt.
Allerdings VA nach Hause Darlehen verfügen über milde Kreditstandards und eine Reihe von Anzahlungsbeschränkungen, die besonders kreditnehmerfreundlich sind (in den meisten Fällen keine Anzahlung, es sei denn, es gibt Kreditprobleme oder andere Umstände, die eine Anzahlung erfordern könnten).
Abgesehen von der No-Money-down-Option und den liberalen Kreditstandards gibt es noch weitere Vorteile einer VA-Hypothek. Wenn Sie bereits ein VA-Darlehen haben, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein Refinanzierungsdarlehen, das dem Kreditnehmer einen Vorteil bietet, wie z. B. einen niedrigeren Zinssatz, eine niedrigere monatliche Zahlung oder die Möglichkeit, eine Hypothek mit variablem Zinssatz in eine unter anderem Zinsdarlehen.
Das VA-Zinsverringerungs-Refinanzierungsdarlehen oder VA IRRRL Kurz gesagt, ist diese Alternative. Es ist auch eine VA Streamline Refinance-Hypothek, und viele Leute zahlen ihre Hypotheken schneller ab.
Überblick
Die Anforderungen für ein IRRL sind im Grunde recht lax, Antragsteller, die bereits ein VA-Darlehen haben, erhalten fast garantiert eine Genehmigung zur Refinanzierung. Sie müssen sich jedoch an einen vom Department of Veterans Affairs zertifizierten Kreditgeber wenden (und da die Bedingungen der Finanzinstitute unterschiedlich sind, ermutigt die VA die Kreditnehmer, Vergleiche zu suchen). Während es keine Begrenzung gibt, wie viel ein Eigenheimbesitzer leihen kann, werden die Kreditgeber die Haftungsgrenzen der VA berücksichtigen, wenn sie berechnen, wie viel sie zur Refinanzierung bereit sind. Der Grundanspruch, der jedem teilnahmeberechtigten Veteranen zur Verfügung steht, beträgt 36,000 $; Abhängig von den örtlichen Bezirksgrenzen verlängern die Kreditgeber in der Regel bis zum Vierfachen dieses Betrags.
Darüber hinaus muss das refinanzierte Darlehen eine echte bieten Revolution Vorteil für den Kreditnehmer: Der Zinssatz der neuen Hypothek muss niedriger sein als der der alten, oder die monatlichen Raten müssen niedriger sein. Nur wenn der Kreditnehmer eine wandelt ARM zur Festhypothek gibt es eine Ausnahme.
Auch im Vergleich zu anderen VA-Darlehen ist das Belegungskriterium für ein IRRRL weniger streng. Kreditnehmer können das IRRL-Programm nutzen, um Häuser zu refinanzieren, die sie früher, aber jetzt als Anlageobjekte, Mietobjekte oder Zweitwohnsitze sind. Für die Beantragung des Darlehens muss die beliehene Immobilie nicht bewertet werden.
Besondere Erwägungen für ein Refinanzierungsdarlehen mit Zinssenkung
Ein IRRRL erfordert im Gegensatz zu anderen Bundesdarlehen keine monatliche Hypothekenversicherung. Diese Kredite sind jedoch mit Finanzierungsgebühren verbunden, die je nach Kredit variieren, aber oft bei etwa 0.5 Prozent liegen. Kreditnehmer könnten vermeiden, die Gebühren im Voraus zu zahlen, indem sie sie in den Kreditbetrag einbeziehen oder einen höheren Zinssatz akzeptieren.
Bei der zu refinanzierenden Schuld muss es sich um die ursprüngliche Hypothek der Immobilie handeln. Wenn der Hausbesitzer ein Nicht-VA-Darlehen hat, müssen er und der Kreditgeber vereinbaren, daraus ein nachrangiges Pfandrecht (manchmal als zweite Hypothek bezeichnet) zu machen, damit die neue IRRL zur ersten Hypothek werden kann. Wenn der Kreditnehmer ausfällt, wird diese Schuld erst bezahlt, wenn der Gläubiger des VA-Darlehens seine Verluste wieder hereingeholt hat.
Das VA-Zinssenkungs-Refinanzierungsdarlehen: Grundregeln
Nur ein Haus, das mit einer VA-Hypothek gekauft wurde, kommt für die VA IRRL in Frage. VA-zu-VA-Refinanzierungsdarlehen sind der Name für diese Art von Refinanzierungsdarlehen. Diese Kredite müssen dem Kreditnehmer in irgendeiner Weise einen messbaren Vorteil verschaffen. Das können günstigere monatliche Raten, ein reduzierter Zinssatz oder der Wechsel von einem variabel verzinslichen Darlehen zu einer Festhypothek sein.
Bestimmte Modifikationen des Darlehens (in Form von Zuschlägen wie bezuschusste Abschlusskosten) können zu einer Erhöhung der monatlichen Zahlung führen. Dies wird von den VA-Darlehensgesetzen erwartet, und solche Situationen sind von Fall zu Fall abhängig.
Warum sollte ich ein IRRL erhalten?
Ein IRRRL wird oft als „gestraffte“ Refinanzierung bezeichnet und kann Ihnen dabei helfen:
- Senken Sie Ihre monatliche Hypothekenzahlung, indem Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten, or
- Machen Sie Ihre monatlichen Zahlungen stabiler, indem Sie von einem Darlehen mit einem einstellbaren oder variablen Zinssatz (einem Zinssatz, der sich im Laufe der Zeit ändert) zu einem mit (dem gleichen Zinssatz über die Laufzeit des Darlehens) wechseln.
Sie können in den meisten Gebieten und sogar noch mehr in einigen High-Cost-Bezirken bis zu dem Fannie Mae/Freddie Mac-konformen Darlehenshöchstbetrag für ein Darlehen ohne Anzahlung ausleihen. Wenn Sie eine Anzahlung leisten möchten, können Sie mehr als diesen Betrag leihen.
Finden Sie heraus, wie viel Sie mit einem VA-Wohnungsbaudarlehen ausleihen können.
Denken Sie bei der Refinanzierung eines Darlehens an Abschlusskosten, da sich diese auf Tausende von Dollar summieren können. Zu beurteilen Wenn sich die Refinanzierung lohnt, teilen Sie Ihre Abschlussgebühren durch den Betrag, den Sie jeden Monat durch die Refinanzierung einsparen. Während Ihr Kreditgeber Sie über die Kosten und Vorteile der Transaktion beraten kann, sollten Sie sicher sein, dass Sie wissen, worauf Sie sich einlassen.
Wie erhalte ich eine IRRL?
#1. Finden Sie einen Kreditgeber
Um einen IRRRL zu erhalten, müssen Sie sich an eine Privatbank, ein Hypothekengeschäft oder eine Kreditgenossenschaft wenden, nicht an uns. Bedingungen und Gebühren können unterschiedlich sein, sprechen Sie also mit einigen Kreditgebern, um Ihre Optionen zu vergleichen.
Hinweis: Wenn Sie ein VA-Wohnungsbaudarlehen haben, sollten Sie bei Refinanzierungsangeboten vorsichtig sein. Behauptungen, dass Sie Zahlungen überspringen oder einen extrem günstigen Zinssatz erzielen können. Sowie andere Dinge, die zu gut klingen, um wahr zu sein, könnten auf ein betrügerisches Geschäft hindeuten.
#2. Geben Sie Ihrem Kreditgeber alle erforderlichen Informationen
Nehmen Sie das Certificate of Eligibility (COE), mit dem Sie Ihr ursprüngliches VA-unterstütztes Wohnungsbaudarlehen gesichert haben, mit zu Ihrem Kreditgeber, um nachzuweisen, wie Sie Ihren Anspruch zuvor genutzt haben. Wenn Sie Ihren Original-COE nicht haben, bitten Sie Ihren Kreditgeber, über das VA Home Loan Program online einen für Sie zu besorgen.
#3. Befolgen Sie den Prozess Ihres Kreditgebers zum Abschluss des IRRRL-Darlehens und zahlen Sie Ihre Abschlusskosten
Es ist möglich, dass Sie die VA-Finanzierungsgebühr bezahlen müssen. Weil das VA-Baudarlehensprogramm keine Anzahlungen oder monatlichen Hypotheken benötigt Versicherung. Diese einmalige Gebühr trägt dazu bei, die Kreditkosten für die US-Steuerzahler zu senken. Zusätzlich zu den Abschlusskosten berechnet Ihr Kreditgeber Zinsen für das Darlehen.
Informieren Sie sich über die Veteranen Verwaltung Finanzierungsgebühr und andere Abschlussgebühren.
Sie können diese Gebühren mit einem IRRL in das neue Darlehen einbeziehen. Sie müssen sie also nicht im Voraus bezahlen. Alternativ können Sie möglicherweise einen neuen Kredit mit einem ausreichend hohen Zinssatz aufnehmen, damit Ihr Kreditgeber die Gebühren übernimmt.
Lohnt sich ein VA IRRRL-Darlehen?
Lohnt sich ein VA IRRRL? Einige Eigenheimbesitzer könnten feststellen, dass sich die Investition in ein VA IRRRL lohnt, während andere dies möglicherweise nicht tun. Eine Refinanzierung mit dieser Art von Darlehen könnte für Sie von Vorteil sein, wenn Sie einen reduzierten Zinssatz erwerben können. Dies könnte zu einer einfacher zu handhabenden monatlichen Zahlung sowie zu einer Verringerung des Gesamtzinsbetrags führen, den Sie im Laufe der Laufzeit des Darlehens zahlen.
Fallen Abschlusskosten bei einer VA IRRRL an?
Durch die Einbeziehung aller Gebühren und Ausgaben in das neue Darlehen ist es möglich, ein IRRRL „ohne Geld aus eigener Tasche“ abzuschließen. Es ist möglich, dass einige Kreditgeber erklären, dass die VA sie beauftragt, bestimmte Abschlussgebühren zu erheben und diese in das Darlehen einzubeziehen. Die einzige Ausgabe, die von VA verlangt wird, ist eine Finanzierungsgebühr* in Höhe von 0.2 Prozent des Gesamtbetrags des neuen Darlehens.
Zahlen Verkäufer mehr Abschlusskosten für VA-Darlehen?
Das VA-Finanzierungsprogramm erlaubt es dem Verkäufer, die Abschlussgebühren des Käufers bis zu maximal 4 % des Verkaufspreises des Eigenheims zu bezahlen. Der Verkäufer ist nicht verpflichtet, diesen Betrag zu zahlen. Bevor Sie mit den Verhandlungen über einen Kaufvertrag beginnen, teilen Sie Ihrem Immobilienmakler unbedingt mit, dass Sie es vorziehen würden, wenn sich der Verkäufer an der Übernahme einiger oder aller Ihrer Abschlusskosten beteiligt.
Welchen FICO-Score verwenden Hypothekengeber im Jahr 2023?
Im Bereich der Hypothekendarlehen ist der FICO-Score 5 derjenige, der in den allermeisten Fällen anwendbar ist. Bei der Prüfung von Hypothekenanträgen greift die überwiegende Mehrheit der Kreditgeber laut FICO auf die Kredithistorien von Antragstellern aller drei großen Kreditauskunfteien zu. Es besteht auch die Möglichkeit, dass Hypothekengeber bei ihren Entscheidungen den FICO-Score von 2 oder den FICO-Score von 4 eines Kreditnehmers berücksichtigen.
IRRL Underwriting & Bewertung
Ein Refinanzierungsdarlehen mit Zinssenkung von der VA erfordert keine Kreditübernahme oder Bewertung. Abhängig von ihren Kriterien und der einzigartigen Situation jedes Hausbesitzers können einige Kreditgeber jedoch beides verlangen.
In den meisten Fällen möchte Veterans United eine Punktzahl von 640 FICO. Darüber hinaus fordern wir laufende Kredite ohne 30-tägigen Zahlungsverzug in den letzten 12 Monaten.
Wir fragen nach einer zweijährigen Berufserfahrung. Aber wir müssen nichts über Einkommen oder Vermögen wissen, es sei denn, die neue Hypothekenzahlung wäre mehr als 20 % höher als die alte oder es bestehen Sorgen um die Einkommensstabilität.
Unter diesen Umständen wird der IRRRL „kreditwürdig“, was bedeutet, dass wir alle relevanten Einkommensdokumente benötigen. Wie vollständige Überprüfung der Beschäftigung, Steuerunterlagen und mehr.
Bevor die Refinanzierung abgeschlossen werden kann, führen wir eine mündliche Beschäftigungsbestätigung (VVOE) durch. Kreditnehmer, die zum Zeitpunkt ihres vorherigen Kreditabschlusses beschäftigt waren, müssen bei Abschluss ihres neuen Kredits weiter beschäftigt sein.
Die Einkünfte können stammen aus:
- Derselbe Job oder ein anderer
- Renteneinkommen
- Erwerbsunfähigkeitseinkommen
- Einkommen aus selbständiger Tätigkeit
Das Darlehen wird auf kreditwürdig abgesenkt, wenn der Darlehensnehmer zum Zeitpunkt des Abschlusses seines aktuellen Darlehens angestellt war, jetzt aber arbeitslos ist und kein Einkommen bezieht.
Kreditgeber können unterschiedliche Bewertungsrichtlinien haben. Einige Kreditgeber sind möglicherweise in der Lage, den Wert des Eigenheims mithilfe eines automatisierten Bewertungsmodells (AVM) zu schätzen. Darüber hinaus ist dies ein Tool, das mathematische Modelle verwendet und öffentlich verfügbar ist technische Daten um den Wert einer Immobilie zu schätzen. Es gibt keine persönliche Bewertung der Immobilie durch einen VA-Gutachter bei einem AVM.
Eine Schädlingsinspektion oder ein guter Test ist für eine optimierte Refinanzierung in der Regel nicht erforderlich. Sprechen Sie mit einem Kreditexperten bei Veterans United über Ihre individuelle Situation.
IRRL-Vorteile
- Niedrigere monatliche Hypothekenzahlung
- Niedrigerer Zinssatz, um schneller Eigenkapital aufzubauen
- Mehr Geld in der Tasche
- Eine monatliche Hypothekenversicherung ist nicht erforderlich
- Es sind keine Gründungsgebühren zu zahlen
- Es ist keine Bewertung oder Mindestbonität erforderlich
- Wechseln Sie von instabileren Krediten wie einem Kredit mit einem einstellbaren oder variablen Zinssatz zu einem Kredit mit festem Zinssatz
- Refinanzieren Sie eine Zweit- oder Anlageimmobilie, in der Sie nicht mehr wohnen. Für eine VA Streamline ist lediglich die vorherige Belegung erforderlich
Was disqualifiziert Sie von einem VA-Darlehen?
Damit ein Veteran Anspruch auf Leistungen und Dienstleistungen im Zusammenhang mit VA-Wohnungsbaudarlehen hat, muss die Entlassung oder der Dienst des Veteranen unter nicht unehrenhaften Bedingungen erfolgt sein (z. B. ehrenhaft, unter ehrenhaften Bedingungen, allgemein). In den meisten Fällen wird einem Veteranen der Entlassungscharakter nicht entgegengehalten, wenn es um den Erhalt von Leistungen aus der Veteranen-Gruppenlebensversicherung geht.
Was führt dazu, dass ein VA-Darlehen abgelehnt wird?
Anträge auf VA-Wohnungsbaudarlehen werden aus einer Vielzahl von Gründen abgelehnt, von denen der häufigste auf Ungenauigkeiten im Antrag selbst zurückzuführen ist. Kreditgeber dürfen Kredite erst dann vergeben, wenn sie sicher sind, dass die Angaben des Kreditnehmers zu seinen persönlichen und wirtschaftlichen Verhältnissen zutreffend sind. Bevor Sie Ihre Bewerbung einreichen, sollten Sie alle von Ihnen eingegebenen Angaben und Statistiken sorgfältig prüfen.
Wie stark wirkt sich die Kreditwürdigkeit auf VA-Darlehen aus?
In den Kreditvergaberegeln für Kredite, die vom Department of Veterans Affairs (VA) der Vereinigten Staaten von Amerika garantiert werden, ist keine Mindestbonität vorgeschrieben. Um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren, benötigen die meisten Kreditgeber jedoch eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, und sie neigen dazu, Antragstellern mit höheren Bewertungen günstigere Zinssätze anzubieten.
FAQ
Macht Irrrl Sinn?
Profitieren Sie finanziell.
Kreditgeber genehmigen in der Regel nur eine VA IRRRL, wenn sie Ihnen finanziell hilft. Dies könnte eine niedrigere Rate oder eine monatliche Zahlung bedeuten. Oder Sie könnten von einem variablen Zinssatz zu einem festen Zinssatz refinanzieren, was Ihnen helfen kann, effektiver zu budgetieren und Zahlungen pünktlich zu leisten.
Fallen Abschlusskosten bei einem VA Irrrl an?
Abschlusskosten & Loan-to-Value (LTV)
Anders als bei einem VA-Kaufdarlehen können Hausbesitzer, die einen IRRRL suchen, alle ihre Abschlusskosten finanzieren, einschließlich bis zu zwei Rabattpunkten und der VA-Finanzierungsgebühr. IRRRL-Kreditnehmer, die nicht befreit sind, müssen die VA-Finanzierungsgebühr zahlen.
Ist für VA Irrrl ein Gutachten erforderlich?
Obwohl VA keine Bewertung oder Kreditübernahme für IRRRLs verlangt, können alle üblichen und angemessenen Kreditauskunfts- oder Bewertungskosten, die einem Kreditgeber entstehen, um seine Kreditanforderungen zu erfüllen, dem Kreditnehmer in Rechnung gestellt und in den Kredit aufgenommen werden.
Ist Cashback auf einem VA Irrrl erlaubt?
Da die VA bei einer IRRRL-Transaktion keine Bonitätsprüfung verlangt, ist es logisch, dass die VA-Darlehensregeln auch besagen, dass dem Kreditnehmer keine Cash-Back-Option zur Verfügung steht. Darlehenseinnahmen dürfen nur zur Rückzahlung des bestehenden VA-Darlehens und zu den Kosten für die Erlangung oder Schließung des IRRRL verwendet werden.
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