Sie möchten eine Immobilie kaufen, haben aber nicht genug Geld dafür? Sie sind nicht der Einzige in dieser Kategorie. Untersuchungen belegen, dass nur wenige Menschen über genügend Bargeld verfügen, um ein Haus zu kaufen. Aus diesem Grund bieten Banken und einige andere Unternehmen Kredite in Form von Hypotheken an, die den Kunden die Differenz zwischen dem Preis des gewünschten Eigenheims und dem verfügbaren Bargeld einbringen. Dieser Artikel ist eine Anleitung, wie Sie sich anhand der Richtlinien von Chase für eine Hypothek vorqualifizieren können. Sie erfahren auch, wie Sie den Präqualifikationsrechner für Hypotheken verwenden und wie er sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Darüber hinaus, und das ist am wichtigsten, werden wir die Hypotheken-Vorqualifikation mit der Hypotheken-Vorabgenehmigung vergleichen.
Was ist eine Hypotheken-Vorqualifikation?
Eine Hypotheken-Vorqualifikation bedeutet, dass ein Hypothekengeber einige grundlegende Finanzinformationen über Sie gesammelt und in einigen Fällen eine Bonitätsprüfung durchgeführt hat, um abzuschätzen, wie viel Haus Sie sich leisten können.
Um sich für eine Hypothek vorzuqualifizieren, müssen Sie dem Kreditgeber bestimmte Finanzinformationen vorlegen. Zu diesen Informationen gehören Ihr Einkommen, Ihre Schulden und grundlegende Informationen zu Ihren Bankkonten. Sie müssen dem Kreditgeber mit ziemlicher Sicherheit mitteilen, wie viel Sie leihen möchten und wie viel Sie für eine Anzahlung geben möchten. Wenn Sie einen Konkurs oder eine Zwangsvollstreckung hatten, erwarten Sie, dass Sie auch danach gefragt werden. Abhängig von der Art des Darlehens müssen Sie möglicherweise einige Zeit warten, bevor Sie für eine Hypothek in Frage kommen.
Es ist ein einfacher Prozess mit Fakten, die Sie wahrscheinlich bereits aus dem Kopf wissen.
„Die Vorqualifizierung ist der erste Schritt zur Sicherung der Finanzierung“, erklärt Will Reynolds, ein Immobilienmakler in Nashville, Tennessee. „Dies ist keine Kreditgarantie; es ist einfach der erste, aber entscheidende Schritt in diesem Prozess.“
Nachdem Sie eine Kreditvorabgenehmigung erhalten haben und Ihr Angebot für eine Immobilie angenommen wurde, beantragen Sie die eigentliche Hypothek.
Hypotheken-Vorqualifikation vs. Hypotheken-Vorabgenehmigung
Anstatt die Dokumentation wie bei einer Vorabgenehmigung zu prüfen, nehmen Kreditgeber Sie hinsichtlich Ihrer finanziellen Situation für eine Vorabgenehmigung oft beim Wort. Eine Präqualifikation kann Ihnen helfen, festzustellen, was Sie sich leisten können, garantiert jedoch keine Genehmigung. Hier sind die wesentlichen Unterschiede:
Was Sie einreichen müssen
Hypotheken-Vorqualifikation: Grundlegende Finanzinformationen, z. B. wie viel Sie verdienen, wie viel Sie leihen möchten und wie viel Sie einzahlen möchten. In einigen Situationen kann eine Bonitätsprüfung erforderlich sein.
Hypothekenvorabgenehmigung: Eine gründliche Prüfung Ihres Einkommens, Ihrer Schulden, Bankkonten, Steuererklärungen und Kredithistorie.
Wie lange es dauert
Hypotheken-Vorqualifikation: Sehr schnell – nur ein paar Minuten
Hypothekenvorabgenehmigung: Die meisten Kreditgeber brauchen länger – in einigen Fällen 10 Tage – während mehrere Online-Kreditgeber Vorabgenehmigungen innerhalb weniger Minuten anbieten.
Warum es wichtig ist
Hypotheken-Vorqualifikation: Sie wissen genau, was Sie sich leisten können.
Hypotheken-Vorabgenehmigung: Sie haben den Beweis, dass Sie ein seriöser Käufer mit vorhandener Finanzierung sind.
Während diese beiden Sätze ähnlich klingen mögen, hat eine Vorabgenehmigung normalerweise mehr Gewicht und bietet mehr Informationen über das Darlehen, für das Sie genehmigt werden. Und auf dem heutigen Markt benötigen Sie ein Vorabgenehmigungsschreiben, bevor Sie überhaupt erwägen, ein Angebot für ein Haus abzugeben.
Eine Vorqualifikation hingegen kann Ihnen dabei helfen, die Preisklasse von Immobilien zu identifizieren, die Sie sich ansehen sollten. Und meistens ist es kostenlos. Wenn Sie es ernst meinen mit dem Kauf einer Immobilie, bietet das Vorabgenehmigungsschreiben zusätzliche spezifische Sicherheit, dass Sie den Verkauf abschließen können. Aus Sicht des Verkäufers wollen sie eine Vorabgenehmigung, keine Vorqualifizierung.
Die Vorabgenehmigung dauert in der Regel länger als die Vorqualifizierung, da der Kreditgeber erheblich mehr Unterlagen benötigt. Ein Kreditgeber wird Ihre Schulden, Steuerunterlagen und eine Vielzahl anderer Faktoren prüfen, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits zu bestimmen.
Chase-Richtlinien zum Erhalt der Hypothekenvorqualifikation
Chase hat einige Richtlinien für den Erhalt einer Hypothekenvorqualifikation skizziert. Sie sind wie folgt:
#1. Untersuchen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Der erste Schritt besteht darin, Ihre Kreditauskunft zu analysieren und Ihre Kreditwürdigkeit zu erhalten. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank oder Ihrem Kreditkartenunternehmen, da diese häufig stellen diese kostenlos zur Verfügung. Darüber hinaus sind Equifax, Experian und TransUnion verpflichtet, Ihnen jedes Jahr eine kostenlose Kreditauskunft anzubieten.
Sie können einen Bericht erhalten, indem Sie annualcreditreport.com besuchen oder sich an die Kreditauskunfteien wenden. Wenn Sie mit Ihrem Ehepartner oder einer anderen Person ein Haus kaufen möchten, müssen diese auch ihre Kreditauskünfte einholen und auswerten. Untersuchen Sie Ihre Kreditauskünfte auf Fehler, und wenn Sie Fehler finden, wenden Sie sich an die Kreditauskunftei, um eine Korrektur anzufordern.
Untersuchen Sie Ihren Kredit-Score, der zwischen 300 und 850 liegt. Ein höherer Score erhöht nicht nur Ihre Chancen auf ein Hypothekendarlehen, sondern kann Sie auch für einen reduzierten Zinssatz qualifizieren.
Warten Sie nicht, bis Sie die perfekte Immobilie entdeckt haben, um nach einer Hypothek zu suchen. Auf diese Weise können Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern, indem Sie Ihre Kreditauskunft auf Richtigkeit prüfen, Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und Ihre Kreditkontensalden senken.
#2. Verstehen Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen.
Alle Ihre monatlichen Zahlungen für gegenwärtige und zukünftige Verpflichtungen sollten weniger als 43 % Ihres monatlichen Einkommens betragen. Der Betrag, für den Sie sich basierend auf dieser Berechnung qualifizieren, ist jedoch möglicherweise nicht der richtige für Sie. Um festzustellen, wie viel Sie bequem bezahlen können, sollten Sie Ihre einzigartige Position prüfen und sich an einen Finanzexperten wenden. Während des Bewerbungsverfahrens prüfen wir Ihr Einkommen. Teilen Sie Ihre monatlichen Zahlungen durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen, um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu erhalten.
Um Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu berechnen, verwenden Sie die folgende Formel: Verhältnis von Schulden zu Einkommen (A/B):
A stellt Ihre monatlichen Gesamtzahlungen dar (z. B. Kreditkarten, Studentendarlehen, Autokredite oder Leasing; schließen Sie auch eine geschätzte Hypothekenzahlung ein).
B stellt Ihr durchschnittliches monatliches Bruttoeinkommen dar (teilen Sie Ihr Jahresgehalt durch 12).
Wenn Ihr monatliches Einkommen 5,000 US-Dollar beträgt und Ihre monatlichen Verpflichtungen und erwarteten Ausgaben 1,000 US-Dollar betragen, beträgt Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis 20 %.
Wenn Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen mehr als 43 Prozent beträgt, können Sie möglicherweise trotzdem eine Hypothek erhalten, wenn eine andere Person (z. B. ein Ehepartner, Verwandter oder jemand, der im Haushalt lebt) den Antrag mit Ihnen ausfüllt. Während des Bewerbungsverfahrens werden wir Informationen über den Mitbewerber abfragen.
Wenn Sie das Verfahren früh beginnen, können Sie möglicherweise einige Kreditkartenrechnungen oder kleinere Kredite begleichen. Dadurch senken Sie Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen und verbessern so Ihre Kreditwürdigkeit.
#3. Ihre erste Zahlung
Eine höhere Anzahlung kann zu einem niedrigeren Zinssatz und einem schnelleren Eigenkapitalaufbau in Ihrer Immobilie führen. Wenn Sie weniger als 20 % auf ein herkömmliches Darlehen zurückzahlen, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, die den Kreditgeber schützt, wenn Sie die Zahlungen einstellen und Ihr Darlehen nicht mehr zurückzahlen. PMI kostet jedes Jahr etwa 1 % Ihrer ausstehenden Kreditsumme und wird auf Ihre monatliche Hypothekenzahlung angewendet. Wenn Ihr ausstehender Betrag 80 % des ursprünglichen Darlehensbetrags übersteigt, können Sie beantragen, dass PMI entfernt wird.
Einige Darlehensarten erfordern möglicherweise eine geringere Anzahlung, z. B. eine Anzahlung von 3 % bis 5 %. Die Federal Housing Administration (FHA) verlangt eine Anzahlung von 3.5 Prozent, obwohl das United States Department of Veterans Affairs (VA) möglicherweise keine Anzahlung verlangt.
#4. Besuch eines Kreditgebers, um sich vorab zu qualifizieren
Wenn Sie sich entschieden haben, ein Haus zu kaufen, ist der nächste wichtige Schritt, die richtige Hypothek zu finden. Sprechen Sie mit vielen Kreditgebern und vergleichen Sie ihre Hypothekenzinsen und Kreditalternativen, um sicherzustellen, dass Sie den besten Preis erhalten.
Der Kreditsachbearbeiter wird Sie während der Vorqualifizierung nach Informationen zu Ihrem Einkommen, Job, monatlichen Kosten, dem Betrag, den Sie für eine Anzahlung zur Verfügung haben, und möglicherweise einigen zusätzlichen Informationen fragen. Die machen dir dann einen Kostenvoranschlag.
#5. Abschluss Ihrer Hypothek
Nachdem der Verkäufer Ihr Angebot angenommen hat, können Sie mit dem Hypothekenverfahren fortfahren und Ihre neue Immobilie in Besitz nehmen. Der erste Schritt besteht darin, den Kreditgeber auszuwählen, den Sie in Anspruch nehmen möchten, und welche Form der Hypothek für Sie geeignet ist.
Mit einer Festhypothek wissen Sie immer, wie hoch Ihre monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen sein werden. Festhypotheken gibt es mit Laufzeiten von 10, 15, 20, 25 und 30 Jahren. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) kann niedrigere Anfangszahlungen haben als eine Hypothek mit festem Zinssatz. Ein ARM hat eine Laufzeit von 30 Jahren mit einem festen Zinssatz für die ersten 5, 7 oder 10 Jahre (je nach Produkt) und wird dann für die restliche Laufzeit des Darlehens variabel und ändert sich danach jedes Jahr.
Durch die Auswahl einer Laufzeit von 15 Jahren gegenüber einer Laufzeit von 30 Jahren können Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens Geld bei den Zinsen sparen. Ihre monatliche Zahlung wird jedoch höher sein.
Ihr Kreditgeber wird ein Gutachten anfordern, um festzustellen, ob der Kaufpreis des Hauses mit vergleichbaren Wohnungen in der Region vergleichbar ist. Der Gutachter wird die Immobilie inspizieren und mit ähnlichen Häusern vergleichen, die zuvor in der Gegend verkauft wurden. Während Sie auf den Abschluss der Transaktion warten, ist es wichtig, dass Sie keine Änderungen an Ihrem finanziellen Status vornehmen, wie z. B. einen neuen Kredit beantragen, den Arbeitsplatz wechseln oder mit Ihren derzeitigen Kreditzahlungen in Verzug geraten.
Ihr Kreditgeber legt einen Abschlusstermin fest, sobald Ihr Hypothekendarlehen genehmigt wurde.
So verwenden Sie den Hypotheken-Präqualifikationsrechner
Bevor Sie mit einem Kreditgeber sprechen, verwenden Sie einen Präqualifikationsrechner für Hypotheken, um eine Vorstellung davon zu bekommen, was Sie erwartet. Zu den Informationen, die Sie benötigen, gehören:
- Ihr zu versteuerndes Jahreseinkommen.
- Die Laufzeit der Hypothek, die Sie erhalten möchten.
- Zinssatz Ihrer Hypothekenart oder verwenden Sie den aktuellen Hypothekenzins.
- Wählen Sie einen Kredit-Score-Bereich. (Sind Sie unsicher? Fordern Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft an.)
- Ihre aktuelle berufliche Situation.
- Informationen über frühere Zwangsvollstreckungen oder Insolvenzen.
- Wiederkehrende monatliche Schuldenzahlungen.
Nachdem Sie alle wesentlichen Felder ausgefüllt haben, sehen Sie den empfohlenen Kreditbetrag sowie einen höheren Kreditbetrag. Aus folgenden Gründen werden zwei Präqualifikationszahlen angezeigt:
- Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen variiert je nach Kredit. Herkömmliche Darlehen haben zum Beispiel in der Regel strengere DTI-Standards als FHA-Darlehen, die von der Federal Housing Administration versichert sind.
- Es ist nicht immer eine gute Idee, den vollen Betrag zu leihen, der von einem Kreditgeber angeboten wird. Der maximale Kreditbetrag ist der größte Betrag, den der Kreditgeber bereit ist, Ihnen anzubieten, nicht der Betrag, der für Ihr Budget angemessen ist. Ein größerer Kreditbetrag führt zu einer höheren monatlichen Hypothekenzahlung. Eine zu hohe Kreditaufnahme kann es schwieriger machen, mit unvorhergesehenen finanziellen Rückschlägen umzugehen, wie z. B. dem Verlust des Arbeitsplatzes oder hohen medizinischen Ausgaben.
Was ist der Grund für die Präqualifikationsberechnung?
- Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen oder DTI ist eine Standardkennzahl, die von Kreditgebern für die Vorqualifizierung von Hypotheken verwendet wird. Es ist in zwei Teile unterteilt: Frontend und Backend.
- Der Geldbetrag Ihrer voraussichtlichen monatlichen Hypothekenzahlung, Grundsteuern, Versicherungen und Gebühren der Hausbesitzervereinigung geteilt durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen ist Ihr Front-End-DTI.
- Ihre Backend-DTI-Quote ist die Summe all Ihrer monatlichen Schulden. Dazu gehören Kreditkarten, Schulkredite, Privatkredite und Autokredite, geteilt durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Backend-DTI-Quoten von 36 Prozent oder weniger werden normalerweise von herkömmlichen Hypothekengebern bevorzugt. Allerdings können staatlich unterstützte Kreditprogramme einen größeren Anteil zulassen.
Der Präqualifikationsrechner für Hypotheken berücksichtigt Ihre Back-End-DTI sowie andere Komponenten Ihres Kreditprofils, wie z. B. Job, Kreditwürdigkeit und Anzahlung.
Beeinflusst die Hypothekenvorqualifikation Ihre Kreditwürdigkeit?
Wenn Sie einen Hauskauf in Betracht ziehen, ist es wichtig, Ihre Kreditwürdigkeit zu wahren. Fragen Sie also den Hypothekengeber, mit dem Sie zusammenarbeiten, wie er seinen Hypotheken-Vorqualifizierungsprozess strukturiert und ob er eine Bonitätsprüfung beinhaltet.
Beim Vergleich von Hypothekenangeboten werden Bonitätsprüfungen normalerweise als eine Abfrage in Ihrer Kreditauskunft aufgezeichnet, solange Sie innerhalb eines kurzen Zeitraums, normalerweise 30 bis 45 Tage, eine Präqualifikation (oder eine Vorabgenehmigung, wenn die Präqualifikation Ihren Bericht nicht gezogen hat) beantragen . Wenn Sie sich also nach Zinsschätzungen von verschiedenen Kreditgebern umsehen – was Sie auf jeden Fall tun sollten – sollte die Auswirkung auf Ihre Punktzahl minimal sein.
Die Hypotheken-Vorqualifikation hat wie andere Kredite oder Kreditkarten keine negativen Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit, da sie auf einer sanften Anfrage basiert.
Was ist bessere Präqualifikation oder Vorabgenehmigung?
Vorab qualifiziert und vorab genehmigt werden in der Kreditkartenbranche häufig synonym verwendet, aber die Vorabgenehmigung kann auf eine etwas höhere Chance hinweisen, dass ein Antrag akzeptiert wird. Die Vorabgenehmigung der Kreditkarte garantiert nicht die endgültige Genehmigung.
Können Sie sich für eine Hypothek vorqualifizieren?
Das Vorqualifizierungsverfahren für ein Hypothekendarlehen ähnelt dem Vorabgenehmigungsverfahren, ist jedoch möglicherweise nicht so gründlich. Wenn Sie sich vorqualifizieren, müssen Sie dem Kreditgeber nicht viele finanzielle Details mitteilen, und er überprüft auch nicht Ihre Kreditwürdigkeit. Kreditgeber können ohne Zugang zu Ihrer Kreditauskunft nur fundierte Vermutungen anstellen.
Wie lange dauert eine Hypotheken-Vorqualifikation?
Eine Vorabgenehmigung dauert in der Regel 7-10 Tage, kann aber in manchen Fällen auch schneller gehen. Das Sammeln der Unterlagen, die ein Kreditgeber benötigt, um Ihren Hypothekenantrag zu genehmigen, beschleunigt den Prozess (z. B. W2s, Einkommensnachweise, Steuererklärungen usw.).
Wie weit im Voraus sollte ich eine Hypothek vorab genehmigen lassen?
Um zu wissen, wie viel Haus Sie sich leisten können, lassen Sie sich am besten zuerst eine Hypothek vorab genehmigen. Darüber hinaus identifiziert die Vorabgenehmigung potenzielle Hindernisse wie hohe Schulden oder niedrige Kreditratings.
Warum ist es wichtig, eine Vorabgenehmigung zu erhalten?
Ein Hauskäufer mit Vorabgenehmigung für eine Hypothek hat mehr Einfluss bei Verhandlungen mit einem Verkäufer, weil er bereits weiß, dass er sich die Hypothek leisten kann. Käufer, die Hypotheken beantragen müssen, bevor sie Angebote machen, riskieren, die Häuser zu verpassen, die sie wirklich wollen.
Wie viel kostet es, sich für eine Hypothek vorzuqualifizieren?
Viele Finanzinstitute bieten kostenlose Vorabgenehmigungsdienste an. Einige Institutionen verlangen jedoch eine Gebühr für die Beantragung, wobei die durchschnittlichen Kosten zwischen 300 und 400 US-Dollar liegen. Wenn Sie sich entscheiden, mit diesem Kreditgeber fortzufahren, können diese Gebühren auf Ihre Abschlusskosten angerechnet werden.
Kann mir eine Hypothek verweigert werden, nachdem ich vorab genehmigt wurde?
Das erste, was Sie tun sollten, wenn Sie ein Haus kaufen möchten, ist eine Vorabgenehmigung für eine Hypothek. Ihr Vorabzustimmungsstatus kann jedoch widerrufen werden, wenn sich Ihre Kredit- oder Finanzsituation nach der Beantragung verschlechtert. Als Immobilienmakler haben wir aus erster Hand gesehen, welche Verwüstung eine Hypothekenverweigerung in den letzten Tagen vor Verkaufsabschluss anrichten kann.
Abschließend,
Bei richtiger Anwendung kann die Präqualifikation Ihre Wahrscheinlichkeit verringern, von einer Kreditkartenablehnung überrascht zu werden, oder Ihnen helfen, Ihre Chancen auf eine Kreditgenehmigung vorherzusagen.
Ein Präqualifikationsschreiben liefert Ihnen nicht nur die Informationen, die Sie benötigen, um zu entscheiden, ob Sie mit einem formellen Antrag auf einen Kredit oder eine Kreditkarte fortfahren möchten, sondern es kann auch mit einem Immobilienangebot eingereicht werden, um Käufern zu zeigen, dass Sie das eher bekommen werden notwendige Finanzierung, um auf dem Grundstück zu schließen.
Die Einholung einer Präqualifikation ist in der Regel schnell und einfach und hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Häufig gestellte Fragen zur Hypotheken-Vorqualifikation
Bedeutet Präqualifikation genehmigt?
Vorqualifiziert zu sein bedeutet, dass Sie wahrscheinlich für einen Kredit bis zu einem bestimmten Betrag zugelassen werden.
Schadet die Hypotheken-Vorqualifikation meinem Kredit?
Nein, die Hypothekenvorqualifikation schadet Ihrem Kredit nicht
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