Das Standard-Hypothekendarlehen ist bei weitem die gängigste Option. Sie sollten wissen, was das ist und wie es funktioniert, unabhängig davon, ob Sie auf der Suche nach einem Eigenheim sind oder planen, Ihre aktuelle Hypothek zu refinanzieren. Es gibt kein „konventionelles Darlehen“, sondern vielmehr bezieht sich dieses Wort auf jede Hypothek, die nicht durch die Bundesregierung abgesichert ist. Hierzu zählen Hypotheken mit festen oder variablen Zinssätzen und Laufzeiten zwischen 15 und 30 Jahren. Der Begriff „konventionelle Hypothek“ kann sich auch auf einen Jumbo-Kredit oder einen Geschäftskredit beziehen. In diesem Artikel besprechen wir konventionelle Kreditzinsen und konventionelle Wohnungsbaudarlehen.
Was ist ein herkömmliches Darlehen?
Ein herkömmliches Darlehen ist eine Art Hypothekendarlehen, das nicht vom Bund garantiert wird. Obwohl staatlich unterstützte Hypotheken, wie sie von der Federal Housing Administration (FHA), der Veterans Administration (VA) und dem US-Landwirtschaftsministerium (USDA) angeboten werden, mehr Vergünstigungen bieten, sind herkömmliche Kredite immer noch die Norm.
Herkömmliche Hypothekendarlehen sind solche, die nicht vom Bund garantiert werden. Allerdings ist ein herkömmlicher Kredit für die meisten Menschen immer noch die beliebteste Hypothekenoption.
Nach Angaben der National Association of House Builders wurden 78 % der Neubauhausverkäufe im ersten Quartal 2022 über herkömmliche Kredite finanziert.
Hier finden Sie einige Informationen zu herkömmlichen Krediten, die Ihnen bei der Entscheidung helfen sollen, ob diese für Sie geeignet sind, wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten.
So funktioniert ein herkömmlicher Kredit
Beim herkömmlichen Darlehensprozess erwirbt der Kreditgeber (Bank, Kreditgenossenschaft oder Kreditagentur) die Immobilie und überträgt das rechtliche Eigentum auf den Kreditnehmer im Gegenzug für die Zusage des Kreditnehmers, dem Kreditgeber eine Rückzahlung (zuzüglich Zinsen) zu leisten.
Zinsen sind der Prozentsatz, den Sie der Bank für den Kredit zahlen, und sie geben an, wie die Bank Geld damit verdient, Ihnen einen so großen Geldbetrag zu leihen. Es gibt zwei Arten von Zinssätzen: Zinssätze, die festgelegt werden und nicht geändert werden können, und Zinssätze, die jährlich an die wirtschaftlichen Bedingungen angepasst werden. Der Zinssatz eines herkömmlichen Kredits hängt auch von der Bonität des Kreditnehmers und anderen finanziellen Faktoren ab.
Obwohl es auf dem Markt eine große Vielfalt an Hypothekenprodukten gibt, fallen herkömmliche Hypotheken im Hinblick auf Zinssätze und Zulassungsvoraussetzungen in der Regel in kleinere Kategorien. Beim Vergleich zweier verschiedener Hypothekenoptionen besteht ein wesentlicher Unterschied zwischen „konformen“ und „nicht konformen“ Krediten.
Abhängig von Ihrer finanziellen Situation, Ihrem Gehalt und dem Zinssatz, den Sie erhalten können, möchten Sie möglicherweise zwischen einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren für Ihr herkömmliches Hypothekendarlehen wählen.
Arten konventioneller Kredite
#1. Konforme Kredite
In der Hypothekenbranche wurden zwei staatlich geförderte Unternehmen (GSEs) gegründet, um einen reibungsloseren Ablauf zu gewährleisten: Fannie Mae und Freddie Mac. Konforme Kredite sind eine Untergruppe der herkömmlichen Kredite, die den von diesen GSEs veröffentlichten Kriterien folgen. Ein maximaler Kreditbetrag von 726,200 US-Dollar im Jahr 2023 für ein Einfamilienhaus ist in den meisten US-Bundesstaaten in den Standards enthalten, die konforme Kredite einhalten müssen.
Allerdings diejenigen, die keinen Kredit benötigen, der über die konformen Kreditbeschränkungen hinausgeht, aber dennoch die Mindeststandards für Kreditwürdigkeit, DTI usw. für einen konformen Kredit erfüllen.
#2. Nicht konforme oder „Portfolio“-Darlehen
Portfoliokredite sind solche, die der Kreditgeber in seinen eigenen Büchern behält, anstatt sie an einen Sekundärmarktkäufer zu verkaufen. Darüber hinaus unterliegen Portfoliokredite nicht den strengen Kriterien von Fannie Mae und Freddie Mac, da sie nicht für den Verkauf an Dritte bestimmt sind. Für Kreditnehmer bedeutet dies, dass Portfolio-Hypothekenkreditgeber mehr Spielraum bei der Festlegung von Kriterien haben, die es ihnen möglicherweise einfacher machen, sich für einen Kredit zu qualifizieren.
Kreditnehmer, die mehr Spielraum bei ihren Hypothekenkonditionen wünschen, z. B. niedrigere Mindestanzahlungen, geringere PMI oder größere Kreditbeträge als bei einem herkömmlichen Kredit möglich.
#3. Jumbo-Darlehen
Eine häufige Methode, bei der Jumbo-Kredite von den Kriterien von Fannie Mae und Freddie Mac abweichen, besteht darin, dass sie einen höheren Kreditbetrag als zulässig haben. Aus diesem Grund betrachten Kreditgeber Jumbo-Kredite als riskanter, was es schwierig macht, eine Genehmigung zu erhalten. Interessanterweise führt dies jedoch nicht immer zu höheren Zinssätzen.
Hochsaldokredite sind nicht dasselbe wie Jumbokredite. In Landkreisen, die von der Federal Housing Finance Agency (FHFA) als kostspielig eingestuft werden, haben Kreditnehmer, die einen Kredit über 726,200 US-Dollar benötigen, möglicherweise Anspruch auf einen Kredit mit hohem Saldo, der immer noch als konventioneller, konformer Kredit gilt.
Darüber hinaus diejenigen, die einen Kredit wünschen, sich aber in ihrem Landkreis nicht für einen konformen Kredit qualifizieren können.
#4. Hypotheken mit variablem Zinssatz
Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) sind Kredite, bei denen der Zinssatz über die Laufzeit des Kredits regelmäßig schwankt. Kreditnehmer sollten sich darüber im Klaren sein, dass Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) für eine Einführungsphase häufig mit einem niedrigeren Zinssatz (im Vergleich zu einer Standardhypothek mit festem Zinssatz) beginnen, danach aber ansteigen. Die Parameter des Darlehens bestimmen die Art und den Zeitpunkt der Erhöhung: Ein 5/6-Darlehen beispielsweise hat in den ersten fünf Jahren einen festen Zinssatz und schwankt dann alle sechs Monate.
Kreditnehmer können mit einer Hypothek mit variablem Zinssatz Geld sparen, wenn sie ihr Haus vor Ablauf der Einführungsphase mit festem Zinssatz umfinanzieren oder verkaufen können.
#5. Herkömmliche Kredite mit geringer Anzahlung und ohne Anzahlung
Eine zu 100 % finanzierte Hypothek, manchmal auch als „Zero-Down“-Darlehen bezeichnet, da für eine Anzahlung kein Bargeld erforderlich ist, ist eine von mehreren Alternativen, die Hauskäufern zur Verfügung stehen.
Qualifizierten Käufern stehen verschiedene Kreditprogramme mit einer Anzahlung von 3 % zur Verfügung. Dazu gehören die Home-Possible®- und HomeOne-Darlehen von Freddie Mac, das HomeReady®-Darlehen von Fannie Mae und das herkömmliche 97 %-Darlehen. Die Einkommensgrenzen und Förderbedingungen variieren jedoch geringfügig zwischen den Programmen.
Diejenigen, die keinen Zugang zu einer beträchtlichen Anzahlung haben, die ihre Anzahlung erhöhen möchten, um private Hypothekenversicherungsprämien zu vermeiden, oder die ihren Kreditbetrag aufteilen möchten, um einen „Jumbo“-Kredit zu vermeiden.
Erforderliche Unterlagen für ein konventionelles Darlehen
Nach der Subprime-Hypothekenkrise im Jahr 2007 verschärften die Kreditgeber die Kreditstandards, indem sie Hypotheken ohne Überprüfung und ohne Anzahlung abschafften, die meisten wesentlichen Bedingungen jedoch unverändert ließen. Um einen Wohnungsbaukredit zu beantragen, müssen potenzielle Kreditnehmer formelle Unterlagen ausfüllen, in der Regel mit einer entsprechenden Gebühr, und dann dem Kreditgeber die Unterlagen vorlegen, die er für eine gründliche Untersuchung der Identität, der Finanzgeschichte und der Kreditwürdigkeit des Antragstellers benötigt.
Die Finanzierung einer einzelnen Immobilie kann nie den vollen Angebotspreis erreichen. Kreditgeber gehen bei der Beurteilung Ihrer finanziellen Stabilität über die Standardregel hinaus, dass Hypothekenzahlungen 28 % des monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten sollten.
Kreditgeber berücksichtigen möglicherweise auch Ihre Fähigkeit, die Anzahlung für die Immobilie zu bezahlen (und wie viel Anzahlung Sie sich leisten können) und andere Vorabkosten, wie etwa diejenigen, die mit der Kreditvergabe oder -übernahme verbunden sind, sowie etwaige Maklergebühren und Abwicklungs- oder Abschlusskosten. Zu den Elementen, die vorhanden sein müssen, gehören:
#1. Vermögenswerte
Um nachzuweisen, dass Sie über ausreichende Finanzmittel für die Anzahlung, die Abschlusskosten und die Barreserven der Immobilie verfügen, müssen Sie Kontoauszüge sowohl von Ihrem Bankkonto als auch von allen von Ihnen geführten Anlagekonten einreichen. Wenn Sie Geld von einem Freund oder Verwandten erhalten, benötigen Sie Geschenkbriefe, um die Anzahlung zu leisten. Diese Schreiben bescheinigen, dass es sich bei den Mitteln nicht um Kredite handelt und dass keine erforderlichen oder verpflichtenden Rückgabebedingungen gelten. Für Briefe dieser Art ist in der Regel eine notarielle Beglaubigung erforderlich.
#2. Dokumentation zum Nachweis Ihres Einkommens
Zu diesen Dokumenten können unter anderem die folgenden Elemente gehören:
- Gehaltsabrechnungen für die letzten XNUMX Tage, in denen neben den Einnahmen für das laufende Jahr auch die Einnahmen aufgeführt sind
- Rückgaben an die Bundesregierung im Wert von zwei Jahren
- Kontoauszüge aller Ihrer Vermögenskonten alle sechzig Tage oder alle drei Monate, einschließlich Ihrer Giro-, Spar- und etwaigen Anlagekonten.
- W-2-Formulare der letzten zwei Jahre.
Um einen Kredit zu erhalten, müssen Kreditnehmer außerdem Nachweise über etwaige zusätzliche Einkünfte wie Unterhaltszahlungen oder Boni vorlegen.
#3. Prüfung der Beschäftigungsfähigkeit
Kreditgeber auf dem heutigen Markt möchten sicher sein, dass sie Kredite nur an Kreditnehmer vergeben, die über einen konsistenten Beschäftigungshintergrund verfügen. Ihr Kreditgeber wird Sie nicht nur um Einsicht in Ihre Gehaltsabrechnungen bitten, sondern möglicherweise auch Ihr Unternehmen anrufen, um zu bestätigen, dass Sie noch beschäftigt sind, und sich nach Ihrer Vergütung erkundigen. Wenn Sie in den letzten Monaten den Arbeitsplatz gewechselt haben, möchte ein Kreditgeber möglicherweise Kontakt zu Ihrem früheren Unternehmen aufnehmen. Kreditnehmer, die selbstständig sind, müssen umfangreiche zusätzliche Unterlagen zu ihren Unternehmen und Einkommen vorlegen.
#4. Private Hypothekenversicherung (PMI)
Wenn Sie ein herkömmliches Darlehen aufnehmen und Ihre Anzahlung weniger als 20 % des gesamten Kaufpreises beträgt, müssen Sie höchstwahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung, manchmal auch PMI genannt, abschließen. Andererseits ist die Abschaffung der Hypothekenversicherung bei einem herkömmlichen Darlehen eine weitaus einfachere Aufgabe als bei einem FHA-Darlehen. Nach Erreichen eines Beleihungsauslaufs von 80 % oder weniger, was darauf hinweist, dass Ihr Hypothekensaldo weniger als 80 % des Schätzwerts des Hauses ausmacht, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Kündigung Ihrer privaten Hypothekenversicherung. Dies geschieht, wenn der Restbetrag Ihres Darlehens zurückgezahlt ist und der Wert Ihres Hauses mit der Zeit steigt.
Überlegungen zu herkömmlichen Hypotheken/Darlehen
Diese Kredite sind nicht für jeden geeignet. Erfahren Sie in diesem Artikel, wer einen herkömmlichen Kredit beantragen kann und wer nicht.
Einschlusskriterien: Ein herkömmlicher Kredit steht oft denjenigen zur Verfügung, die über eine etablierte Kreditwürdigkeit und eine makellose Kredithistorie verfügen und außerdem finanziell stabil sind. Genauer gesagt verfügt der ideale Kandidat über:
- Ein angemessener oder besserer FICO-Score. Der Kredit-Score eines Kreditnehmers ist eine numerische Bewertung der Wahrscheinlichkeit, dass er einen Kredit zurückzahlen wird. Die Zahlungshistorie eines Kreditnehmers und die Anzahl der Tage, an denen er in Verzug war, sind beide Faktoren für seine Kreditwürdigkeit. Die Genehmigung kann davon abhängig gemacht werden, dass ein Kredit-Score von 620 oder höher vorliegt. Der Zinssatz für einen herkömmlichen Kredit ist zudem umgekehrt proportional zur Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, wobei die besten Zinssätze und Konditionen denen mit der höchsten Punktzahl vorbehalten sind. Lesen Sie auch Kreditwürdigkeit für Hypotheken: Detaillierte Anleitung.
- Ein überschaubares Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI). Ihre gesamten monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich der Zahlungen für Kreditkarten und Kredite) als Anteil Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Der optimale Bereich für das DTI-Verhältnis liegt zwischen 36 % und 43 %. Um es anders auszudrücken: Ihre gesamten monatlichen Kreditzahlungen sollten 36 % Ihres Einkommens nicht überschreiten.
- Eine Anzahlung auf das Haus, die mindestens 20 % des Kaufpreises beträgt. Auch wenn ein Kreditgeber einer geringeren Anzahlung zustimmt, kann er dennoch eine private Hypothekenversicherung mit monatlichen Prämienzahlungen verlangen, bis der Kreditnehmer 20 % Eigenkapital am Haus besitzt.
Darüber hinaus haben Hauskäufer, die die Wohnung zu Investitionszwecken oder als Zweitwohnsitz nutzen möchten oder die eine Immobilie zu einem Preis von über 500,000 US-Dollar erwerben möchten, häufig keine andere Wahl, als die traditionelle Finanzierung in Anspruch zu nehmen.
Wer hat keinen Anspruch auf einen herkömmlichen Kredit?
Viele Menschen haben Probleme, die Genehmigung für einen herkömmlichen Kredit zu erhalten, da sie entweder gerade am Anfang ihres Lebens stehen, etwas mehr Schulden als üblich haben oder nur über eine bescheidene Kreditwürdigkeit verfügen. Folgende Merkmale erschweren es Kreditnehmern, sich für diese Kredite zu qualifizieren:
- Sie haben kürzlich eine Zwangsvollstreckung oder einen Konkurs erlebt
- Bonität unter 650
- Über 43 % DTI
- Üblich ist eine Anzahlung von weniger als 10 % des Hauspreises.
Darüber hinaus sollten Sie im Falle einer Kreditverweigerung unbedingt eine Begründung einholen. Es gibt andere Hypothekenhilfsprogramme, für die Sie möglicherweise Anspruch haben.
Wenn Sie zum Beispiel zum ersten Mal ein Haus kaufen und keine Bonität besitzen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein FHA-Darlehen. Diejenigen, die ihr erstes Eigenheim kaufen, sind die besten Kandidaten für ein FHA-Darlehen. Daher sind die Kriterien und Kreditanforderungen für FHA-Darlehen unterschiedlich, einschließlich einer geringeren erforderlichen Anzahlung.
Konventioneller Kreditzins
Aufgrund der Schwankungen der Wirtschaft und des Hypothekenmarktes unterliegen die Zinssätze täglichen Schwankungen. Der beste Zeitpunkt, einen herkömmlichen Kredit (oder einen beliebigen Kredit) aufzunehmen, ist jetzt, wenn die Zinsen noch niedrig sind. Es könnte selbst für Profis schwierig sein, eine Prognose abzugeben.
Nachdem der Verkäufer Ihr Angebot angenommen hat und Sie sich auf einen Hypothekenzins geeinigt haben, sollten Sie diesen festschreiben. Wenn Sie eine konventionelle Kreditrefinanzierung beantragen, können Sie sich einen festen Zinssatz sichern.
Wenn Sie einen Zinssatz bei Better Mortgage festlegen, sichern Sie sich nicht nur den von Ihnen gewählten Zinssatz, sondern die gesamte Tageszinstabelle. Wenn Sie möchten, können Sie Ihre Meinung auch nach der Sperrung noch ändern. Solange Sie Ihr herkömmliches Darlehen vor Ablauf der Zinsbindung abschließen, werden Sie von einem Zinsanstieg nicht betroffen sein, was Ihnen Ihr Better Mortgage Home Advisor erklären kann.
So erhalten Sie den besten konventionellen Kreditzins
Ihr Zinssatz ist nach dem Kaufpreis des Eigenheims der zweitwichtigste Faktor bei der Bestimmung Ihrer monatlichen konventionellen Kreditzahlung. Hohe Zinssätze können Ihr Eigenheimbudget einschränken, da mehr davon für die Finanzierung aufgewendet wird.
Sie fühlen sich den Kreditgebern und dem Markt vielleicht hilflos ausgeliefert, aber es gibt Dinge, die Sie tun können, um die Wahrscheinlichkeit eines besseren Zinssatzes zu erhöhen, wodurch Sie Zehntausende Dollar sparen und mehr Häuser kaufen können.
#1. Erhöhen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
Eine der besten Möglichkeiten, Ihren herkömmlichen Kreditzins zu senken, besteht darin, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Sie können einen Kredit mit einer schlechten Bonitätsbewertung aufnehmen, erhalten aber möglicherweise nicht den niedrigsten Zinssatz.
Valerie Saunders, Vizepräsidentin der NAMB, fügt hinzu: „Ein Kredit-Score ist immer ein wichtiger Faktor bei der Risikobestimmung.“ Bei der Entscheidung, ob einem potenziellen Kreditnehmer ein Kredit gewährt wird oder nicht, berücksichtigen die Kreditgeber die Bewertung. Wenn ein Kreditnehmer eine hohe Kreditwürdigkeit hat, ist es wahrscheinlicher, dass sein Kredit pünktlich zurückgezahlt wird.
Um sich für eine Standardhypothek zu qualifizieren, ist häufig ein Kredit-Score von 620 oder höher erforderlich. Allerdings qualifizieren sich nur diejenigen mit der besten Kreditwürdigkeit (oft 740 oder höher) für die besten Hypothekenzinsen. Im Allgemeinen spiegelt der angebotene Zinssatz das Vertrauen des Kreditgebers in die Fähigkeit des Kreditnehmers wider, pünktliche Zahlungen zu leisten.
Die Reduzierung oder Beseitigung von Kreditkartenschulden ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern. Wenn Sie ein Guthaben vorrätig haben müssen, ist es am besten, nicht mehr als 20 % bis 30 % Ihres Kreditlimits auszuschöpfen. Suchen Sie nach Fehlern in Ihrer Kreditauskunft und bewerten Sie diese, indem Sie diese regelmäßig überprüfen. Stellen Sie zudem vor der Beantragung einer Hypothek sicher, dass bei Unstimmigkeiten alles in Ordnung ist.
#2. Erwägen Sie die Bezahlung von Punkten
Hypothekennehmer können einen Rabattpunkt zahlen, um ihren Zinssatz um einen Prozentpunkt zu senken. Die Hypothekenzinsen können für jeden gezahlten Punkt bzw. ein Prozent der Kreditsumme um ein Viertel Prozent gesenkt werden.
Rabattpunkte erfordern jedoch eine hohe Anfangsinvestition, gefolgt von geringen monatlichen Einsparungen. Ihre monatliche Ersparnis erhöht sich proportional mit der Anzahl der Punkte, die Sie kaufen. Wenn Sie jeden Monat mehr als 100 US-Dollar sparen möchten, müssen Sie mit der Zahlung von drei oder vier Rabattpunkten rechnen. Es wird eine Weile dauern, bis die Summe Ihrer Ersparnisse höher ist als das, was Sie eingezahlt haben. Diese Amortisationsdauer hängt von der Kredithöhe, dem Punktpreis und dem Zinssatz ab.
Der Hypothekenpunkterechner auf NerdWallet hilft Ihnen dabei, die möglichen Einsparungen durch die Zahlung von Punkten und die Break-Even-Zeit zu ermitteln. Wenn es länger dauert, bis die Rentabilitätsschwelle erreicht ist, als Sie in der Residenz bleiben, lohnt sich der Kauf von Punkten möglicherweise nicht.
Die Hypothekenzinsen können von 6.875 % auf 6.50 % gesenkt werden, indem ein Rabattpunkt (3,000 $) auf ein Darlehen von 300,000 $ gezahlt wird. Dies würde zu einer Ersparnis von 50 US-Dollar pro Monat und einer Gewinnschwelle von fünf Jahren führen.
#3. Erwerben Sie eine Geschichte regelmäßiger Beschäftigung
Kreditgeber werden Sie stärker berücksichtigen, wenn Sie nachweisen können, dass Sie seit mindestens zwei Jahren erwerbstätig sind, insbesondere bei demselben Unternehmen. Für Hypothekenanträge sind W-2-Formulare für zwei Jahre und Gehaltsabrechnungen für die letzten 30 Tage erforderlich. Sie müssen außerdem einen Nachweis über etwaige Provisionen oder Boni vorlegen, die Sie erhalten.
Wenn Sie selbstständig sind oder Ihr Einkommen aus einer Teilzeitbeschäftigung stammt, kann es schwieriger, aber nicht unmöglich sein, sich zu qualifizieren. Wenn Sie selbstständig sind, müssen Sie möglicherweise neben der Steuererklärung auch Geschäftsunterlagen wie Gewinn- und Verlustrechnungen vorlegen.
Was ist, wenn Sie ein frischgebackener Hochschulabsolvent oder ein erfahrener Berufstätiger sind, der wieder ins Berufsleben einsteigen möchte? Stellenangebote, einschließlich Gehaltsvorstellungen, erleichtern Kreditgebern die Überprüfung Ihrer Anstellung. Wenn Sie derzeit arbeiten, aber eine neue Stelle anstehen, gelten für Sie die gleichen Regeln. Bedenken Sie jedoch, dass Kreditgeber möglicherweise Warnsignale auslösen, wenn Sie in eine völlig andere Branche wechseln.
Eine Pause in Ihrer beruflichen Laufbahn ist nicht unbedingt ausschlaggebend, wohl aber die Länge dieser Pause. Wenn Sie krankheitsbedingt arbeitslos waren, können Sie Ihrem Kreditgeber möglicherweise die Abwesenheit erklären. Wenn Sie jedoch seit sechs Monaten oder länger arbeitslos sind, kann es schwieriger sein, eine Genehmigung zu erhalten.
#4. Stellen Sie einen Anzahlungsfonds zusammen
Wenn Sie sich eine Anzahlung von 20 % leisten können, können Sie möglicherweise Ihren Hypothekenzins senken. Wenn Ihre Anzahlung jedoch weniger als 20 % beträgt, müssen Sie wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung abschließen, die in der Regel jedes Jahr zwischen 0.58 % und 1.86 % des Darlehensbetrags beträgt. Wenn Sie Ihre Hypothek auf weniger als 80 % des Eigenheimwerts zurückzahlen, entfällt die Hypothekenversicherung und Ihre monatliche Zahlung sinkt.
Wenn Sie zum ersten Mal kaufen und nicht genug Geld für eine Anzahlung von 20 % haben, können Sie sich Hilfe holen. Jedes Programm hat seine eigenen Voraussetzungen für die Teilnahme, aber Einkommen und der Status des erstmaligen Wohneigentums sind häufige Faktoren.
#5. Bewerten Sie die Hypothekenzinsen mehrerer Unternehmen
Unabhängig davon, ob Sie eine Refinanzierung vornehmen oder nicht, ist es wichtig, sich nach dem besten Hypothekenzins umzusehen, den Sie bekommen können. Laut einer neuen Studie von Freddie Mac sollten Sie sich nach dem besten Zinssatz umsehen. Einsparungen von etwa 1,200 US-Dollar pro Jahr und fast 6,000 US-Dollar in den ersten fünf Jahren des Darlehens sind möglich, wenn Sie sich beispielsweise einen Zinssatz von 6 Prozent statt 6.5 Prozent für eine Hypothek über 300,000 US-Dollar mit einer Laufzeit von 30 Jahren sichern.
Beginnen Sie bei Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft, sprechen Sie aber auch mit anderen Kreditgebern und suchen Sie online. Sie werden feststellen, dass die Angebote verschiedener Kreditgeber mit unterschiedlichen Gebühren, Abschlusskosten und Prämien für private Hypothekenversicherungen verbunden sind (um nur einige der Kosten zu nennen, die sich beim Vergleich von Angeboten wirklich anhäufen können), selbst wenn die Zinssätze gleich sind. Wenn Sie verschiedene Angebote vergleichen, können Sie dasjenige auswählen, das am besten zu Ihnen passt.
Saunders rät potenziellen Kreditnehmern, „auf der Grundlage der erhaltenen Kreditschätzungen einzukaufen und zu vergleichen“. Du würdest kein Auto kaufen, ohne es einmal ausprobiert zu haben, oder? Prüfen Sie den Kredit auf Herz und Nieren, bevor Sie sich zum Kauf verpflichten.
Was beeinflusst den konventionellen Kreditzins?
Die Geldpolitik der Federal Reserve wirkt sich indirekt auf die Hypothekenzinsen aus. Die kurzfristigen Zinssätze sind aufgrund der einmaligen Anhebung des Leitzinssatzes für Bundesmittel durch die Federal Reserve im Jahr 2023 gestiegen. Infolgedessen erhöhen Kreditgeber in der Regel die Hypothekenzinsen, um ihre eigenen erhöhten Finanzierungskosten zu decken, die dann an die Kreditnehmer weitergegeben werden.
Herkömmliche Kreditzinsen werden von der Geldpolitik beeinflusst, aber auch Kreditgeber spielen eine Rolle. Ein Hypothekengeber mit mehreren Filialen und erheblichen Gemeinkosten muss möglicherweise höhere Zinssätze verlangen, um einen Gewinn zu erzielen. Da sie jedoch weniger Gemeinkosten haben, können es sich reine Online-Kreditgeber leisten, wettbewerbsfähigere Hypothekenzinsen anzubieten.
Nicht zuletzt hängt der Ihnen angebotene herkömmliche Kreditzins von Ihrer persönlichen Bonitätshistorie ab. Kreditgeber verlangen höhere Zinssätze von Kreditnehmern mit schlechter Bonitätshistorie und schlechter Bonität (weniger als 670).
So vergleichen Sie herkömmliche Kreditzinsen
Kreditnehmer, die sich nach den besten Zinssätzen umsehen, finden in der Regel ein besseres Angebot als diejenigen, die sich mit dem ersten Kreditgeber zufrieden geben, den sie entdecken. Gehen Sie zunächst online und vergleichen Sie die Tarife. Das genaueste Angebot erhalten Sie jedoch, wenn Sie eine Hypothek bei verschiedenen Kreditgebern oder einem Hypothekenmakler beantragen.
Wenn Sie mit einem Makler zusammenarbeiten, sparen Sie möglicherweise Zeit und profitieren von den Kenntnissen des Maklers in der Kreditbranche. Beispielsweise können sie möglicherweise einen Hypothekengeber für Sie finden, der gut zu Ihren spezifischen Anforderungen passt, sei es für einen großen Kreditbetrag oder eine kleine Anzahlung. Möglicherweise müssen Sie jedoch eine Provision an den Makler zahlen.
Im heutigen digitalen Zeitalter sind Hypothekenanträge bei den meisten Kreditgebern online verfügbar. Darüber hinaus wird Ihre Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt, wenn Sie mehrere Hypotheken gleichzeitig beantragen, da jede Anfrage oft als separate Anfrage behandelt wird.
Denken Sie abschließend daran, beim Vergleich von Kreditangeboten neben dem Zinssatz auch den effektiven Jahreszins zu berücksichtigen. Der effektive Jahreszins (APR) zeigt die jährlichen Gesamtkosten Ihres Darlehens an.
Vor- und Nachteile herkömmlicher Kredite
Herkömmliche Kredite bieten im Gegensatz zu staatlich geförderten Optionen wie dem FHA- oder VA-Darlehen eine Reihe von Vorteilen. Es fallen weniger Kosten an, da Sie nicht die mit einem VA-Darlehen verbundene Finanzierungsgebühr oder die bei FHA-Darlehen erforderliche Vorabzahlung für die Hypothekenversicherung zahlen müssen. Mit einem herkömmlichen Kredit können Sie PMI mit weniger Aufwand beseitigen.
Ein herkömmlicher Kredit hat auch gewisse Nachteile. Der bedeutendste ist die Voraussetzung einer besseren Finanzlage als Genehmigungsvoraussetzung. Die Anzahlungs- und Bonitätskriterien für herkömmliche Kredite sind häufig höher als für staatlich abgesicherte Hypotheken. Aus diesem Grund sind sie für einen Erstkäufer einer Hypothek nicht immer die beste Wahl.
Vorteile
- Niedrige Kosten. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit hoch ist, können Sie möglicherweise einen besseren Zinssatz erhalten. Darüber hinaus können Sie, sobald Ihr Beleihungswert 80 % erreicht, einen Antrag auf Befreiung von der Versicherungspflicht stellen. Die FHA-Hypothekenversicherungsprämie und die USDA-Garantiegebühr können während der gesamten Laufzeit gleich bleiben.
- Viel Spielraum für die wählerischen. Da sie nicht an die Vorschriften staatlicher Organisationen gebunden sind, können private Hypothekengeber bei herkömmlichen Krediten flexibler sein als bei staatlich versicherten Krediten.
- Höhere Kreditobergrenzen. Mit einem konventionellen Jumbo-Kredit können Sie deutlich mehr Kredite aufnehmen, als bei einem konformen Kredit maximal zulässig ist. Staatlich garantierte Kredite bieten Ihnen möglicherweise keinen solchen Spielraum.
Nachteile
Der Erwerb eines herkömmlichen Kredits bietet im Vergleich zu einem staatlich abgesicherten Kredit Vorteile, es gibt jedoch auch einige Nachteile, die man bedenken sollte.
- Höhere Mindestkreditwürdigkeit. Wenn Sie einen konformen konventionellen Kredit wünschen, muss Ihre Kreditwürdigkeit mindestens 620 betragen, was über den Anforderungen für einige staatlich abgesicherte Kredite liegt.
- Höhere Anzahlungsanforderungen. Erstkäufer können im Rahmen bestimmter herkömmlicher Kreditprogramme mit einer Anzahlung von nur 3 % in ein Haus einsteigen, spätere Käufer müssen jedoch eine Anzahlung von mindestens 5 % leisten. Für FHA-Darlehen ist eine Anzahlung von mindestens 3.5 % erforderlich, während für USDA- und VA-Darlehen keine Anzahlung erforderlich ist.
- Strengere Voraussetzungen für die Teilnahme. Ein staatlich versichertes Hypothekendarlehen kann leicht zu erhalten sein, wenn Sie die Anforderungen der gewährenden Stelle erfüllen. Da der Kreditgeber jedoch durch die Vergabe eines herkömmlichen Kredits ein zusätzliches Risiko eingeht, kann es sein, dass der Kreditgeber Ihre persönliche Finanzlage genauer unter die Lupe nimmt.
Wie unterscheidet sich ein herkömmlicher Kredit von einem staatlich unterstützten Kredit?
Bestimmte Hauskäufer könnten aufgrund der besonderen Merkmale der Darlehen für staatlich versicherte Hypothekendarlehen geeignet sein. Hier ist ein Überblick über die Möglichkeiten und wer sie nutzen möchte:
- VA-Darlehen. Veterans Affairs (VA)-Darlehen stehen qualifizierten Militärangehörigen, Veteranen und ihren Familien zur Verfügung, ohne dass eine Anzahlung oder eine Hypothekenversicherung erforderlich ist.
- FHA-Darlehen. Für ein FHA-Darlehen mit einer Anzahlung von 500 % sind Bonitätswerte von nur 10 akzeptabel, für eine Anzahlung von 580 % sind 3.5 erforderlich.
- USDA-Darlehen. Personen mit geringem bis mittlerem Einkommen könnten von USDA-Darlehen profitieren, da keine Anzahlung erforderlich ist.
Sie sollten wissen, dass private Kreditgeber, die auch herkömmliche Kredite vergeben, diese den Kreditnehmern auch dann zur Verfügung stellen, wenn diese staatlich versichert sind.
Die beste Wahl zwischen einem herkömmlichen Kredit und einem staatlich versicherten Kredit ist von Person zu Person unterschiedlich. Staatlich unterstützte Kredite bieten Vorteile, wenn Sie nicht über eine gute Kreditwürdigkeit oder eine hohe Anzahlung verfügen, sind aber schwer zu bekommen.
Bei einem herkömmlichen Kredit können Sie durch eine höhere Anzahlung oder eine bessere Bonität mehr Geld sparen. Bewerten Sie mehrere Kreditprogramme und wägen Sie deren Vor- und Nachteile ab, um das beste für Ihre Bedürfnisse auszuwählen.
Zusammenfassung
Es gibt viele Gründe, warum konventionelle Hypotheken so verbreitet sind. Diese Darlehensart unterliegt weniger Einschränkungen als staatlich geförderte Darlehen und kann zur Finanzierung einer größeren Vielfalt von Immobilien verwendet werden. Bei einem herkömmlichen Kredit können auch geringere Gebühren anfallen. Für Kreditnehmer, die die strengen Anforderungen erfüllen können, ist dies eine sehr attraktive Option.
Häufig gestellte Fragen
Wie hoch ist die maximale Kreditsumme?
Kreditlimits sind die Höchstbeträge, die Sie mit Kreditkarten, Privatkrediten, Hypotheken und anderen Krediten ausleihen können. Kreditgeber basieren die Kreditbeträge auf der Grundlage des Schulden-Einkommens-Verhältnisses, der Kreditwürdigkeit, der Kredithistorie und des Finanzprofils.
Wofür eignet sich ein herkömmlicher Kredit am besten?
Wer über eine hervorragende Bonität verfügt und sich eine höhere Anzahlung leisten kann, sollte sich mit herkömmlichen Hypotheken befassen. Ein herkömmlicher Kredit kann aufgrund der niedrigeren Zinssätze und längeren Kreditlaufzeiten eine sinnvolle Finanzierungsoption sein. Herkömmliche Wohnungsbaudarlehen gibt es in zwei Varianten: Hypotheken mit festem Zinssatz und Hypotheken mit variablem Zinssatz.
Was ist der höchste Beleihungswert eines herkömmlichen Darlehens?
Einige dieser Kredite erlauben einen LTV von 97 %, obwohl der Standard-LTV für traditionelle Kreditprogramme 80 % beträgt. Für jeden herkömmlichen Kredit mit einem Beleihungsauslauf (LTV) von 80 % oder mehr ist eine private Hypothekenversicherung (PMI) erforderlich.
Ähnliche Artikel
- So erhalten Sie einen Bankkredit: Alles, was Sie wissen müssen
- Kreditwürdigkeit beim Hauskauf: Gute Kreditwürdigkeit und wie man sie verbessert
- Bewerbungsschreiben für einen Kredit: So schreiben Sie einen Kreditantrag in Nigeria
- Kreditwürdigkeit für ein Eigenheimdarlehen: Niedriges, hohes und ideales Kreditdarlehen
- Ungesicherter Kredit bei schlechter Bonität: So erhalten Sie einen
Referenz
