非洲已经看到了可观的 普惠金融的增长 在过去的十年。 2011 年，撒哈拉以南非洲地区的金融包容度约为 23%。 然而，随着移动钱包的兴起，例如 姆佩萨 在该地区，这一数字在 43 年上升至 2017%。虽然这些都是巨大的进步，但仍有大量成年人无法获得正规金融服务。
非正式储蓄团体在填补这一缺口方面发挥了关键作用。 事实上，这种现象在非洲很流行，并促进了地方、国家和大陆各级的发展。 在本文中，重点将放在储蓄小组的结构、效率以及它们在非洲国家发展中发挥的作用上。
很大一部分非洲妇女通过储蓄团体获得了经济独立。
什么是储蓄团体？
储蓄团体是一个基于社区的非正式实体，使其成员能够以特定的最终目标存钱。 储蓄团体的目的可能是购买资产，如土地或家居装修项目。 或者，成员可以决定在实体内部或外部提供有息贷款。 虽然该模式存在于世界不同地区，但在非洲尤为流行。
一个典型的储蓄小组根据成员制定和同意的一套规则运作。 根据成员的文化水平，规章可以是书面的或口头的。 违反法律通常会导致经济处罚或被开除出团体。 在大多数情况下，储蓄团体的运作周期为 12 个月。 循环的数量和性质由成员商定。
储蓄团体如何运作？
非洲的储蓄团体采用两种截然不同的模式之一。 一种常见的储蓄团体类型是循环储蓄和信贷协会 (ROSCA)。 这种模式下的实体通过每月、每周或每天从每个成员那里收集捐款来运作。 成员在小组或周期开始时就数量达成一致。 每次，一个成员在预定的轮换基础上获得全部金额。 在周期结束时，每个参与者都将收到一次性付款。
非洲储蓄团体使用的另一种模式是累积储蓄和信贷协会 (ASCA)。 就像 ROSCA 方法一样，ASCA 模型要求成员每月或每周做出相等的贡献。 这些资金不是轮流支付，而是用于向会员或受信任的第三方提供贷款。 贷款通常连同利息一起支付。 在周期结束时，资金分配给成员。
非洲储蓄团体的优缺点
优势
推广节约文化
人们常说，大多数人离贫困只有一步之遥。 这种不幸的情况很大，因为储蓄文化不受欢迎，尤其是在非洲。 储蓄团体有助于改变现状。
入群和留群的要求比起一些常规银行的条款还是比较友好的。 此外，由于它是基于社区的，因此大多数人都觉得很方便。 原本一无所有的个人现在能够节省大量资金并将其用于发展目的。
增强金融包容性
长期以来，非洲一直面临普惠金融挑战。 截至 2011 年，撒哈拉以南非洲地区的金融包容性约为 23%。 数字金融服务的推出使这一数字在 43 年达到 2017%。尽管取得了这一进展，但仍有大量非洲人，尤其是女性，无法获得正规银行服务。
非洲的储蓄团体在加强该地区的金融包容性方面发挥了至关重要的作用。 这些实体的成员可以享受典型银行提供的基本服务。 当他们的钱借给别人时，一个人能够储蓄资金，借到贷款并获得回报。
增强财务独立性
这方面在女性中尤为明显。 事实上，这是各国政府和非政府组织为非洲妇女赋权所采用的主要方法之一。 过去，妇女的所有需要和需要都依赖丈夫。 过度依赖，加上非洲认为女性是低等生物的观念，导致了身体、性和情感上的虐待。
值得注意的是，作为储蓄团体在非洲国家发展中的作用的一部分，非洲大陆不同地区的相当大比例的女性通过这些社会经济结构获得了经济独立。 通过在每个轮换周期中设定和实现实际的财务目标，这些储蓄小组的成员已经能够控制他们的财务。 收入微薄的个人能够以舒适的速度完成主要的发展项目。
缺点
计算中可能出现的错误
这种挑战在 ASCA 模型中尤为常见。 在周期开始时，储蓄小组的成员选择大约 3-5 个人来接收捐款并进行必要的计算。 有时，这些人的文化水平很低，更不用说会计技能了。 在这种情况下，集团在平衡账目方面遇到困难。
条款和需求是量身定制的，以适应团队而不是个人
一家典型的银行有多种产品，旨在满足其客户的不同需求。 例如，您可以根据您当时的目标和财务能力调整您的储蓄计划。 不幸的是，储蓄团体没有这么灵活。 必须遵守大多数人同意的结构。
安全风险
一些储蓄团体处理大量资金。 一些官员负责将资金带到银行。 在整个过程中，安全隐患是显而易见的。 当会员前往银行时，小偷有可能偷走金额甚至伤害会员。
非洲储蓄团体与小额信贷发展的关系
在过去十年中，非洲的储蓄团体和小额信贷机构之间一直存在共生关系。 一方面，小额信贷已经确定了一个可行的商业机会，可以为整个非洲大陆的众多储蓄团体提供储蓄和贷款服务。 与此同时，储蓄团体现在有了一种安全的方式来储蓄他们的财务。 此外，成员可以通过可用贷款执行不同的开发项目。
肯尼亚是储蓄团体和小额信贷机构之间关系活跃的非洲国家之一。 例如，KWFT Chama Account 是肯尼亚妇女金融信托银行的主要产品之一。 它为妇女储蓄团体提供了为不同的创业目的储蓄资金和获得贷款的机会。 肯尼亚和其他非洲国家的其他小额信贷也有类似的结构。
此外，非洲的小额信贷机构一直在为储蓄团体提供培训。 在非洲农村，大多数储蓄团体都是文盲或半文盲成员。 让金融机构启发他们如何将节省下来的资金用于发展目的会有所帮助。 在此类培训论坛中，小额贷款公司经常邀请其他专家，目的是让会员以当地语言进行全面学习。
最后的思考
在非洲，储蓄团体的增长促进了金融普惠。 无力大量储蓄的穷人现在能够储蓄并执行农业或商业等项目。 此外，该地区这些储蓄团体与小额信贷机构之间的互动也有利于国家发展进程。
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