谈到抵押贷款，“托管”和“托管账户”这两个术语指的是两个不同的概念。 托管是一个过程，在该过程中，中立的第三方通过“托管”持有货币和财产来调解房地产交易，直到双方同意已满足完成销售的所有要求。 另一方面，托管账户付款通常用于管理抵押借款人的年度税收和保险费用。 本文将进一步解释您需要了解的有关在抵押账户对账单上支付托管费用的所有信息。
托管是什么意思？
托管是购买住宅时经常需要的第三方服务。 当买卖双方第一次达成协议时，他们会选择一个中立的第三方托管代理。 买方的“定金”或相当于售价一小部分的押金由托管代理支付。 作为交换，卖方同意将财产从市场上撤出。 据说买方的押金和卖方的财产都在托管中，直到完成最终交换。
托管“账户”与最初的房产购买关系不大，而与您的每月抵押贷款付款声明有关。 当您从银行或直接抵押贷款机构借钱时，您通常会成为托管账户。 贷方会将您每月按揭还款的一部分（包括税款和保险费）存入该账户。 托管账户通过每月收取部分年费来降低您对政府或保险提供商的责任的可能性。
托管类型
以下是托管的主要类型。
#1。 托管和房地产
建筑地产 交易可以使用托管账户。 买方可以通过将资金存放在托管中来对潜在交易进行尽职调查。 托管账户还向卖方保证买方能够完成交易。 例如，托管账户可以用于出售房屋。 如果销售受条件限制，例如通过检查，买卖双方可以同意使用托管。
在这种情况下，购房者将房屋的首付存入第三方的托管账户。 卖方可能会在知道资金存在并且买方有能力支付的情况下继续进行房屋检查。 一旦满足交易的所有标准，托管中的资金就是卖方自己的。
托管也指在支付抵押贷款结算时建立的托管账户。 托管账户将持有未来的付款 房主保险 和财产税。 为了支付这些费用，每月按揭付款的一部分将在按揭账户报表中托管。 因此，设立托管账户（贷方可能要求）的抵押权人将比未设立托管账户的抵押权人支付更多的款项； 但是，他们不必担心支付年度保费或财产税账单，因为他们已经每月将其支付到他们的托管账户中。
#2。 托管和股票市场
而在这种情况下，股东才是股票的真正所有者。 股东在出售股份时的权力有限。 例如，获得股票作为收入红利的高管通常必须等待托管期到期才能出售股票。 股票红利是一种让高管留在董事会的策略。
#3。 托管和在线销售
与房地产和股票市场托管一样，在线托管可以保护买卖双方免受欺诈和不付款的影响。 对于在线商品销售，互联网平台充当中间人。 购买者将资金发送给托管服务提供商，例如持有资金的 escrow.com。
商品交付和验证后，在线托管服务将向卖家发放付款。 很少使用托管服务； 但是，当它们存在时，它们通常保留给高价值资产，例如 珠宝或艺术品. 对于该服务，在线托管公司收取费用。
托管账户如何运作？
当您从银行或直接贷方获得抵押贷款时，您会获得一份托管账户付款声明，可帮助您跟踪您的财产税和房主的保险费。 尽管这些费用您的贷方将需要您每月支付每笔费用的一部分并将剩余部分存入您的托管账户。
借款人托管账户是通过向抵押贷款人支付费用来降低您作为房主拖欠财务承诺的风险。 未缴税款或保险可能会导致止赎。 使抵押贷款人更难收回初始债务。 这为贷方提供了强大的动力，通过建立支付托管来支付房屋所有权的非抵押成本，从而使借款人保持正常运转。
尽管托管账户使贷方可以轻松地代表您缴纳税款和保险费，但它们确实给借款人带来了一些不利条件。 为了防止任何不可预见的成本增加，贷方经常要求您在托管账户中保持最低水平。 标准准则是您的抵押贷款托管账户必须持有至少两个月的费用。 但是，风险较高的抵押贷款的最高限额可能更高。 每年一次，贷方将检查您的托管账户，以确保估计的付款与成本保持一致。
您应该使用托管帐户吗？
首先，您可能无法避免开设托管账户，具体取决于您所拥有的贷款情况。 如果您的首付款低于私人银行或贷方按揭的惯常 20%，您有时可能需要托管账户和按揭保险。 即使您愿意，您也可能无法选择联邦支持贷款的条款。 VA 贷款不需要托管账户，但 FHA 和 USDA 贷款需要。
假设您实际上可以自由决定。 托管账户可能有用的原因有很多：从长远来看，一次支付抵押贷款、财产税和保险费可能是一种节省时间和金钱的便捷方式。 尽管每月的抵押贷款付款增加了，但想想一年要自己多次支付这些款项需要什么：您需要遵守纪律，留出这笔钱，并留出一些额外的钱，以防保费或税款意外上升，然后关于按时付款。
谁控制托管账户？
在购房过程中，保证金通常由产权公司或银行托管。
获得抵押贷款后，托管账户通常由贷方处理。 您每月的抵押贷款付款的一部分将由您的贷方搁置。 这基本上是贷方将用来支付您的年度财产税和保险费的资金。
贷款人可能会或可能不会按照他们认为合适的方式处理托管账户。 欢迎任何自愿处理帐户管理的可靠第三方这样做。 大多数抵押贷款服务商不允许账户持有人直接管理或从他们的托管账户中提取资金。
托管对抵押账户付款的好处
拥有火箭抵押托管账户的最重要优势是它可以在房地产交易期间保护您，无论您是买方还是卖方。 它还可以通过确保您有足够的钱在到期时支付财产税和房主保险来保护您作为房主。 对于购房者、业主和贷方来说，还有一些额外的优势。
#1。 对于购房者
在房屋销售期间保存您的存款时，托管账户是必不可少的。 假设您有购买协议，但由于房屋检查期间发现故障而取消了交易。 如果您直接将定金交给卖家，您可能无法取回您的钱。
#2。 对于房主
抵押账户对账单的托管可以减轻您一次性支付税款和保险的负担。 由于您全年缴纳税款和保险，因此成本更加可行。
另一个优点是您不必记住所有的众多截止日期。 您的抵押贷款服务商将确保您每次都按时缴纳税款和保险费。 通过这种方式，您无需为任何逾期付款负责。 如果您的托管账户用完，您的服务商甚至会报销您的账单。
#3。 对于贷方
贷方有经济动机来查看您的财产税和保险是否已支付：
- 如果您不缴纳税款，税务机关可能会对您的房屋进行留置权，如果税务机关决定取消抵押品赎回权，这可能会花费贷方的钱。
- 如果您的房主的保险范围失效，您房屋的重大损坏或损失可能会导致巨大的价值损失。
贷方可以确保账单在贷款上使用托管账户。
抵押账户支付托管的缺点
当谈到托管账户的弊端时，房主首当其冲。 支付抵押贷款托管的一些例子如下：
#1。 更高的每月按揭付款
如前所述，托管账户由您的每月抵押贷款付款声明提供资金。 导致更大的 每月费用 比没有托管的情况。
#2。 不正确的估计
如前所述，托管所需的金额取决于您的财产税。 房主的保险费，两者每年都有波动。 根据上一年的费用，您的服务商将计算所需的金额。 但事情是这样的：你的财产是你第一次搬进去的时候。 这可能会导致您的财产税显着增加，尤其是在您的房屋价值增加的情况下。 在您搬入后的最初几年，您的房产税可能会定期大幅增加，然后才会稳定下来。
当服务商计算托管时，他们可能没有考虑到财产税的大幅上涨。 因此，您的托管可能会不足。 如果发生这种情况，您将不得不自掏腰包支付差价。 另一方面，如果您的代管账户在缴纳了当年的税款和保险后有任何余额。 您的服务员会为您开具差价支票。
#3。 更改您的每月付款
每年都会对托管进行评估，您的服务商将根据您的资金是短缺还是多余来提供当年的新估算。 如果您现金短缺，您的抵押贷款还款额将像估计的那样增加。 这个更大的估计是为了避免再次短缺的预防措施。 如果您的帐户中有太多钱，您的抵押贷款付款可能会减少或保持不变。
为什么我需要有一个托管账户？
要获得您的流动资产净值，请将您的流动负债从您的流动资产中扣除。 这将为您提供流动净资产。 “流动负债”一词是指在不久的将来到期的债务支付和其他义务。 流动资产包括任何可以轻松转换为现金的东西，而流动负债包括任何额外的负债（1-12 个月）。
什么是托管分析？
普通人的净资产为负，流动性净资产为负。 如果您仍处于职业生涯的开始阶段，或者您有大量未偿还的学生贷款债务，请牢记这一点尤为重要。 有很多人没有足够的现金或其他流动资产来全额履行所有义务。 如果您想在减少责任的同时增加资产，请仔细阅读本文并遵循其中概述的措施。
什么是托管缓冲？
手头现金是迄今为止最具流动性的投资选择，因为它易于获取，而且您无需在使用前将其转换为另一种资产。 之后是储蓄账户、支票账户、高息储蓄账户、债券、存款证等。
如果您尚未达到退休年龄，那么您的 401(k) 账户通常不会被视为您流动净资产的一部分。 在 401(k)、IRA 或任何其他类型的退休账户中持有的资金受关于何时以及如何释放的特定规定的约束。 在大多数情况下，提前提款将导致至少 10% 的罚款，此外还有所欠的任何税款。
托管费用是多少？
与参与房地产交易的任何其他服务提供商一样，托管代理将收取费用。 购房的托管费用通常占总价的 1% 到 2%。 这相当于 2,000 美元至 4,000 美元的费用，根据全国房屋价值中位数添加到您的其他结算费用中。 另一方面，托管费用是买卖双方之间可能产生的众多成本之一。 这意味着，取决于当地的立法和市场情况。 您可以要求对方支付部分或全部托管费用。
如果您要购买，您还必须将最终售价的 1% 至 3% 存入与潜在卖家的联合托管账户中。 这笔定金可作为您认真完成交易的确认。 它约束卖方在交易完成时将财产从市场上移走。 您存入托管的保证金将在交易完成后记入您的房屋首付。 虽然托管中的保证金不是成本。 您应该知道，如果您无法与卖家达成协议，则可能会丢失它。
抵押贷款何时需要托管？
托管在最初的房屋购买和随后的每月抵押付款声明中。 购买中的托管过程为买卖双方提供了一定的保证。 一旦双方就销售达成一致，购买协议就会交给中立的第三方。 例如银行、产权公司或我们的律师，他们将作为托管代理人运作。 托管代理将跟踪并协助处理交易条款。 比如买家的“定金”押金，是售价的一个百分比。
当财产“托管”时，在满足购买协议的所有标准之前，买卖双方都不会从托管公司获得任何东西。 例如，您可能会同意以通过安全检查为条件购买旧房产。 维修和财产税审计是两个更常见的托管要求。 买方支付的保证金向卖方表明，如果买方退出或不遵守合同条款，买方想要完成交易并且有足够的钱来完成交易。 保证金可能会损失给卖方。
托管代理还负责向买卖双方以外的各方付款。 这些可以包括 房地产经纪人 佣金、贷方预付抵押贷款利息、县档案局记录费和托管代理人自己的费用。 通过这种方式，托管使购房过程变得更加容易。 而且您无需负责及时准确地向交易中涉及的所有各方付款。
税收和保险托管账户
您的贷方会为您设立一个托管账户，以便您在购买房屋时支付税款和保险。 您的抵押贷款服务商会从您每月的抵押贷款付款中扣除一部分。 将其存入托管账户，直到您的财产税和保险到期。
托管所需的金额总是在变化。 每年，您的税单和保险费用可能会有所不同。 大多数贷方要求您的帐户中至少有两个月的额外付款，以确保有足够的托管现金。
您的托管账户将每年由您的贷方或服务商提供，以确保他们不会收取太多或太少。 如果他们对您的托管账户的审查表明他们为税收和保险收取了过多的钱，他们会给您退款。 如果他们的分析发现他们收集的太少，你将不得不弥补差额。 弥补您的托管账户的不足。
常见问题
什么是托管余额？
您的托管余额使为您的贷款提供服务的公司可以从中扣除资金以支付税款或保险。
什么是托管协议？
托管协议的条款和条件是有关各方及其职责之间的合同条款和条件。 通常，托管协议将涉及独立第三方，称为托管代理。
处于托管状态是什么意思？
“托管”是指合法的持有账户。 除非双方都满足所有条件，否则这些货物（金钱或财产）不能被释放。
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