您知道吗，作为房主，您可以通过使用 RESPA 服务了解更多有关房地产服务的信息，以及如何减少会增加结算成本的回扣和介绍费？ RESPA 禁止贿赂、推荐、双重跟踪和托管账户。 继续阅读以了解 RESPA。 在这篇文章中，我们将主要解释什么是《房地产结算程序法》，提供一些使用示例，然后分析它如何影响房地产市场。
什么是水疗？
房地产结算程序法 (RESPA) 是一项联邦法规，旨在保护客户免受不公平、欺诈或特别是滥用抵押贷款行为的侵害。 RESPA 于 1974 年颁布，旨在向购房者提供有关结算费用的更多信息，并确保他们不会被收取过多费用。 RESPA 要求贷方在申请后三天内向借款人提供结算成本的诚信估算 (GFE)。 GFE 必须包括所有结算费用的详细明细，以及贷款总额。 借款人还必须在截止日期前三个工作日收到最终结算报表 (HUD-1)。 HUD-1 必须包括实际结算成本以及 GFE 的任何修订。
此外，RESPA 禁止贷方使用回扣和介绍费等特定活动。 尽管如此，根据 RESPA 的要求，贷方必须向借款人提供描述抵押贷款条款的真实借贷法案 (TILA) 披露。 消费者金融保护局 (CFPB) 负责执行 RESPA。 如果您认为 RESPA 被破坏并且您是受害者，您可以向 CFPB 提出投诉。
这包括贷款人、房地产经纪人、建筑公司和产权保险公司，它们经常相互提供未公开的回扣，通过促进诱饵和转换策略来抬高房地产交易成本并掩盖价格竞争
RESPA 不会根据他们参与房地产销售交易来区分不同类型的结算提供商，因为它同样适用于所有结算服务提供商。 产权搜索、产权检查、产权证书的提供、产权保险、律师提供的服务、文件的准备、财产调查以及信用报告或评估的提供都是结算服务的例子。
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RESPA 强制房屋贷款人、抵押贷款经纪人和服务商向借款人披露有关房地产交易的任何信息。 信息披露应包括结算服务、相关消费者保护法规以及与房地产结算程序费用相关的任何其他信息。 借款人应了解关闭服务提供商与结算过程中涉及的其他方之间的任何业务联系。 《房地产结算程序法》(RESPA) 改进了消费者对结算成本的披露，并通过消除介绍费和回扣来降低结算费用。 自 1975 年生效以来，RESPA 经历了多次修订和修订。消费者金融保护局 (CFPB) 于 2020 年修改了其针对营销服务协议 (MSA) 的 RESPA 合规建议。NAR 和 CFPB 都制定了材料来协助专业人士了解并遵守 RESPA。
房地产经纪人不能向代理人支付费用以将消费者推荐给经纪人的附属抵押贷款提供商。 经纪人不能为将客户推荐给他们的公司而向其他经纪人支付推荐费。 抵押贷款人不能向当地房地产经纪人提供任何形式的推荐奖励，以向他们介绍购房者使用他们的贷款产品。 结算服务提供者不得向其他结算服务提供者租用空间，除非他或她为该特权支付公平的市场价值。
Respa 违规
RESPA 努力消除回扣、费用和错误等不道德行为，并要求在抵押贷款申请过程中向买卖双方披露信息。 所有相关方都可以通过理解 RESPA 违规行为、规则和条例来避免处罚和不道德的商业行为。 消费者金融保护局负责执行 RESPA 违规行为。 它确保所有联邦监管的抵押贷款，如购买、再融资、房屋维修贷款、土地合同和房屋净值信贷额度，均按照 RESPA 要求进行管理。 避免大多数违规行为的基本经验法则是确保为实际执行的服务开具所有付款和费用的发票。 RESPA 违规的诉讼时效为违规之日起一年。
#1。 回扣和介绍费
违反:
RESPA 第 8a 条禁止支付或收取推荐费、回扣或任何有价物，以换取涉及联邦关联抵押贷款的业务推荐。 违规适用于此类推荐协议的口头、书面或既定行为。 折扣、增加股本、短途旅行，甚至股票期权都可能被认为是有价值的业务交换。
RESPA 第 8b 节禁止给予或接受为房地产结算服务支付的费用的任何部分或百分比，除非服务已实际完成。
#2。 需要过多的托管账户余额
违反：
RESPA 第 10 节包含保护拥有托管账户的借款人的规则和限制。 本节限制借款人可能被要求在托管账户中持有的用于付款的金额。 这包括税收、洪水保险、私人抵押贷款保险和其他财产相关费用等项目。 基本上，并不是每个借款人都需要有一个托管账户，如果他们有，则仅限于大约两个月的托管付款。
＃3。 回应有关贷款服务的投诉
违反：
RESPA 第 6 节为借款人提供有关抵押贷款的消费者保护权。 如果借款人对他们的服务商有疑问，他们应该以书面形式联系他们。 服务商必须在收到投诉后 20 天内确认投诉，并在 60 天内解决投诉。 不可否认，为了解决投诉，他们必须提供更正或解释其辩护的声明。
#4。 成本膨胀
违反:
RESPA 第 4 节禁止抵押贷款人和经纪人向客户收取超过初始服务成本的虚增第三方服务成本。 此违规行为仅适用于 HUD-1 或 HUD-1A 结算报表中列出的结算成本。 费用不能超过结算服务收取的金额。
#5。 苛刻的产权保险
违反：
根据 RESPA 第 9 条违规行为，使用联邦关联抵押贷款购买的房产的卖方可能不会直接或间接要求买方从某家公司获得产权保险。 卖家不应将此作为出售房屋的条件。
例如
贝基是一名房地产经纪人，她的姐姐最近开始在一家产权公司工作。 然后，贝基想尽可能多地给姐姐做生意，这样她就可以拿到年终奖金。 Becky 选择将其作为所有卖家的销售条件，以从 Becky 姐姐的产权代理处获得产权保险。
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TILA-RESPA 规则结合了四个当前的 TILA 和 RESPA 披露。 RESPA 将不动产担保的封闭式信贷交易无疑分为两种形式： 贷款估算，必须在第三年之前提供或邮寄。 客户必须在交易完成前至少三个工作日收到交割披露。 大多数由不动产担保的封闭式消费贷款交易都受 TILA-RESPA 规则的约束。 出于税收或遗产规划目的向某些信托提供的信贷不受 TILA-RESPA 规则的约束。 但是，某些类型的贷款不受此限制。 TILA-RESPA 不适用于 HELOC、反向抵押贷款或由移动房屋或与不动产无关的住所支持的抵押贷款。
TRID（TILA-RESPA 综合披露）规则于 2015 年生效，以协调《房地产结算程序法》(RESPA) 与《真实贷款法》(TILA) 的披露和程序。 消费者金融保护局 (CFPB) 仍在评估该规则将如何影响客户和行业专业人士。 NAR 和 CFPB 都开发了材料来帮助专业人士理解和遵守 TRID 标准。 多年来，消费者金融保护局 (CFPB) 一直致力于使《房地产结算程序法》(RESPA) 和《借贷真相法》(TILA) 的披露和规则保持一致。 最终的“欠债前须知”（KBYO 或 TRID）法律有助于澄清房地产销售交易，但自 3 年 2015 月 XNUMX 日开始实施时充满了问题、复杂性和成本。
Respa 涵盖哪些内容？
RESPA 法案适用于一对四家庭住宅抵押贷款。 大多数购买贷款、假设、再融资、财产翻新贷款和股权信贷额度都属于这一类。
什么是 Respa 违规的示例？
房地产代表之间的贿赂、抬高费用、使用空壳公司以及转介以换取结算服务都是 RESPA 违规行为的例子。
Respa 的两个主要目的是什么？
RESPA 有两个主要目标：
(1) 要求在房地产结算过程中进行某些披露，以便购房者可以就其房地产交易做出明智的决定。
(2)相应地禁止房地产结算提供者的某些违法行为，例如回扣
是什么 Respa是否禁止?
RESPA 禁止贷款服务商要求不合理的大额托管账户，并禁止卖家要求产权保险公司。 如果在整个和解过程中发生回扣或其他不当行为，原告有自违规之日起长达一年的时间提起诉讼以强制执行。
什么是 Respa 要求？
该法案要求住房贷款人、抵押贷款经纪人和服务商向借款人及时披露有关房地产结算过程的性质和成本的相关信息。 该法案还禁止某些做法，明确考虑回扣，并限制托管账户的使用。
什么是Respa的6点？
一份申请包含六项信息：(1) 消费者的姓名，(2) 消费者的收入，(3) 消费者的社会保险号以获取信用报告（如果消费者没有社会保险，则为其他唯一标识符）号码）、(4) 财产地址、(5) 财产的估计价值以及 (6) 寻求的抵押贷款金额。
Respa 规则适用于哪些类型的贷款？
购房贷款、再融资、贷方批准的假设、物业装修贷款、股权信贷额度和反向抵押贷款都是例子。
底线
RESPA 要求借款人在不同时间收到各种披露信息。 首先，贷方或抵押贷款经纪人必须向您估算您可能需要支付的结算服务费用总额。 贷款人或抵押贷款经纪人还必须在您申请贷款时或在接下来的三个工作日内提供书面披露，如果他们预计其他人将收取您的抵押贷款付款（也称为偿还贷款）。
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参考资料
