您在房地产中会遇到的术语之一是 PITI。 在没有知识武装自己的情况下，渴望拥有一所房子或继续寻找房屋甚至申请抵押贷款是不够的。 通常，对 PITI 之类的术语、其定义和公式稍加了解有助于您满足房地产抵押贷款提供商的需求。 诚然，专家可以帮助解决技术问题，但是，有些事情我们应该知道和了解自己。 让我们继续了解房地产的定义、公式以及如何计算 PITI。
皮蒂房地产定义
PITI 是一个主要用于房地产抵押贷款的术语。 房地产 PITI 的定义不仅仅是一个首字母缩写词。 但是，PITI 代表本金、利息、税收和保险。 在房地产抵押贷款中，贷方会在决定您是否有资格获得贷款之前计算您的每月 PITI 期限。 贷方不想为您提供难以偿还的贷款。 虽然 PITI 的所有四个组成部分在技术上都是您的抵押贷款的一部分，但了解您预期的 PITI 将帮助您找到在您的预算期限内的房产。 它同样可以帮助您轻松获得抵押贷款资格。
此外，房地产PITI主要用于计算您贷款的前端和后端比率，通常按月报价。 但是，如果您将通过贷款购买房产，您只需要担心这一点。 根据大多数抵押贷款机构的说法，理想的 PITI 分数必须等于或低于借款人每月总收入的 28%。 它还与借款人的每月总收入进行比较。 它用于确定抵押贷款的原因之一是，与您可能资助的任何其他形式的购买相比，拥有房屋需要更多的税收和保险。 因此，贷方将它们纳入您的每月付款计算中，以确保您能够处理拥有房屋的成本。
无论 PITI 的定义和术语如何，四个因素中只有两个因素属于房地产贷款人。 这是本金和利息。 贷方将其他两项（税收和保险）放在借款人的托管账户中，并在到期时代表所有者从账户中提取款项。
PITI 房地产术语的组成部分
PITI 的四个关键组成部分概述如下；
校长
PITI 的第一个组成部分代表 校长. 假设您想以 450,000% 的首付购买价值 30 美元的房子。 按 LTV 比率计算，您的抵押贷款提供者本金为 315,000 美元。 因此，在计算您的每月付款时，您的贷方会添加您从他们那里收取的一部分钱。 通常，您的抵押贷款的本金是您在收取任何利息之前所欠的金额。 偿还贷款的本金金额以这样一种方式安排，即从低位开始，随着时间的推移逐渐增加。
兴趣
我们要研究的 PITI 的第二个组成部分是兴趣。 月利率是一个百分比，显示您每月向贷方支付多少作为借钱的费用。 您也可以将其视为贷方的补偿。 利率可以固定，也可以调整。 如果您有固定利率抵押贷款，您的利率将在贷款期限内保持不变。 但是如果您选择可调整的，则仅意味着您的兴趣会随着时间的推移而变化。 大多数情况下，大部分利息将在您贷款的最初几年支付，然后随着时间的推移而减少。 您的抵押贷款机构会根据您的本金的百分比计算利息。
可调整利息如何运作
仍在使用我们 315,000 美元的本金，年利率为 4%。 这只是意味着在第一年，您将支付 12,600 美元。 在接下来的一年中，您还将支付相同的费率，但按目前的本金金额支付。
税
财产税通常每年向州和市政府缴纳。 财产税是不能逃税的。 每年缴纳的税款取决于财产的价值和年税率。 您的抵押权人将在评估您的抵押贷款申请时计算此金额。 但没有规定必须将其支付给贷方。 您可以简单地选择自己纳税。 但是将其添加到您向抵押权人支付的分期付款中对您有很大帮助。 当您向抵押权人付款时，他会为借款人开设一个托管账户。 托管账户存放您的税收和保险账单。 因此，一旦您支付了这笔钱，他们就会将其发送到您的托管账户，直到您结清账单为止。 一旦到了时间，他们就会代表你纳税。 无论借款人是否坚持自己为房产缴税，贷方仍然会在您获得贷款资格之前将其包括在内。 该 PITI 组件的一个显着特征是它不是固定的。
您的年度付款取决于您当地的财产税率和您的税务评估。 这是由当地政府执行的。 好吧，在您认为房产税要求太多之前，请始终记住它的用途。 他们帮助资助图书馆、当地消防服务、公立学校、道路和公园维护以及该地区的社区发展项目等项目。 另外，请记住您的房屋价值每增加一次，您的财产税就会增加。
保险
保险是房地产业 PITI 的最后组成部分。 保险费，如房地产税，可以与您的抵押贷款分期付款一起支付并由第三方托管。 像税收一样，贷方在到期时支付您的财产保险。 一般来说，抵押贷款人有两种类型的保险。 第一个是您的房主保险，它可以保护您免受火灾、损坏和责任的伤害。 第二个是私人抵押贷款保险 (PMI)，这只适用于首付低于 20% 的借款人。 虽然法律没有像车辆保险那样要求房主保险，但贷方确实要求借款人在他们有抵押贷款的情况下为其房屋投保。 保险费的成本受以下一些因素的影响；
- 你家的现值。
- 您与消防局或警察局之间的距离？
- 您的财产所在的位置
- 您是否有任何可能影响财产损失的物品
- 您打算添加到常规保单中的附加保单，例如个人财产保险。
您如何计算您的 PITI 付款？
在房地产领域，了解 PITI 的定义、公式以及如何在决定买房或拜访抵押贷款提供商之前对其进行计算将对您有很大帮助。 PITI 定义的基本知识可帮助您购买您能负担得起的房地产。 它具有的惊人好处之一是它可以确定哪个房屋在您的价格范围内，并避免签署您无法负担的抵押贷款。 甚至取消您的抵押贷款申请资格。 通过 PITI 的评估，您可以了解自己的预算并寻找该范围内的房屋。
理想情况下，贷方更愿意向住房费用比率低于或等于其每月家庭预算的 28% 的买家提供贷款。 将您的家庭选择限制在接近该比例的那些。 您的利率还取决于您可能存入的金额以及您的信用评分。
如何计算皮蒂房地产
现在很容易计算一个人在房地产中的 PITI。 感谢大量可用的在线计算器。 甚至在去贷方之前使用其中一些来衡量您的 PITI 费率会给您带来优势。 但是，您必须注意抵押贷款利率每天都在波动。 这意味着您的税收和保险很可能是预期的而不是准确的。 您收到的数字将不准确。 此外，在尝试执行此操作之前，您必须掌握某些信息。 要使用任何在线计算器计算您的房地产 PITI，请确保您有以下数字；
- 房子的价格
- 贷款期限
- 首付金额
- 抵押贷款利率
- 房地产税
- 房主保险的费用
如何正确计算您的房地产 Piti
您可以使用在线计算器快速估算您的 PITI 付款。 请注意，由于抵押贷款利率每天都在波动，而且您的税金和保险很可能是预期的，因此您收到的数字并不准确。 然而，这个数额将足够安静，可以开始规划房屋所有权。
如何计算您的本金和利息
您的 PITI 的本金和利息部分是最容易估算的。 要了解当前的抵押贷款利率，您可以随时在线查看。 只需使用在线计算器，输入变量并获得结果。
计算财产税
弄清楚你的税收和保险有点困难。 这是因为税率会随着财产的价值而波动。 您需要知道房屋的估价和当地税率来计算您的财产税。 另一种了解房产税值的方法是查看公共记录。
计算房主保险
在房地产领域，没有针对房主的 PITI 保险的具体公式。 根据定义，这些特定标准或者我应该说 PITI 保险公式取决于您选择的保险公司和您在房地产中选择的政策。 例如，想要简单的房屋保险的人不会支付与购买保险附加险的人相同的保费。
你的 Piti 没有涵盖什么？
PITI 通常会为您提供对您购买房屋能力的估计。 但是，如果您想弄清楚自己到底能负担多少，则需要考虑成为房主带来的其他成本。 其中一些是；
#1。 实用程序
在计算 PITI 时，贷方不考虑电费、煤气费、水费、下水道费、垃圾费、电缆费和互联网费用。 但是，它们是您为新房子支付的款项的一部分。 所以你需要为他们做预算，以保持灯光和空调的开启。 要了解这将花费多少，您可以向提供这些服务的公司或您未来的邻居询问他们的平均价格。
#2。 维修和保养费用。
如果你的房子必须保持形状并保持适宜居住，你需要跟上你的维修和保养。 专家建议留出1%的房产价值。 这将照顾您不可预见的维修和维护。
#3。 房主协会会费或公寓费用
通常，这些不包括在抵押贷款中，但贷方会在确定您的贷款资格时将其考虑在内。 如果您使用在线抵押贷款计算器来计算您的 PITI，那么您的 HOA 费用将包含在您的 PITI 付款中，但是，它们会单独支付给您当地的 HOA。
PITI 在房地产中重要吗？
如果没有先计算您使用 PITI 还款的能力，您几乎找不到愿意为您提供房地产抵押贷款的贷方。 一些借款人认为赚取数百美元使他们有资格获得一定数额的贷款，但实际上，他们没有。 例如，一个年收入约 120,000 美元的人认为他可以承担 800,000 美元的抵押贷款。 当然，它有一个跨越20年的还款计划。 他没有考虑到他的其他财务承诺。 如果他得到贷款，他会意识到他很难支付账单。
但是，当贷款提供者评估借款人的财务实力时，他可能会发现该人的抵押贷款约为 500,000 美元或更少。 所以在现实中，计算房地产的PITI是非常必要的。 贷方还使用债务收入比来确定借款人偿还贷款的能力。 为了有效地计算债务收入比率，贷方利用前端和后端比率。
前端到后端比率
在计算房地产的前端时，您只需将您的 PITI 与您的月总收入进行比较，而不考虑任何其他债务。 让我们仔细看看这个。
假设您每月的抵押贷款支付总额，包括本金和利息、税收和保险，每月总计 2,000 美元。 而你的月收入是 7500 美元。
这是使用房地产前端方法计算您的房地产 PITI 债务收入的公式。
将 2000 美元除以 7500 美元。 您将获得 26.6% 的前端 DTI 比率。 由于贷方希望看到前端债务与收入的比率不超过 28%，因此您肯定会获得贷款。
后端比率
后端比率包括您的 PITI 付款，以及您的其他每月债务承诺，这包括您欠贷款、汽车付款、信用卡付款等的金额。
这意味着您将每笔债务添加到您的每月 PITI 付款中，然后将其除以您的月收入。
例如，塞缪尔每月支付 2000 美元的 PITI，以及 1500 美元的债务。 使用房地产 PITI 公式，他的结果将如下所示；
$2000 + $1500 然后除以 $7500。 这等于 46.7%。 低 DTI 意味着你很高兴。 但是当它很高时，你应该通过降低贷款来重新谈判报价。
抵押托管和您的 Piti 付款
贷方很可能会计算 PITI 以给您每月付款。 但他只从每月的账单中收取本金和利息。 他把另外两个放在一个 代管账户. 当需要支付保险或税款时，他会从该帐户中支付。 当您一次支付 PITI 的所有四个组成部分时，您的每月住房支付会更容易。
您也可以决定自己付款，但这只是意味着您将分别支付 PITI 付款的所有四个部分，并支付给不同的收款人。
帮助我的 Piti 超过 28%
由于贷方坚持在您的 PITI 每月付款中获得 28% 或更低的结果，因此得分高于此仅意味着您将不得不被取消获得贷款的资格。
在这种情况下，有人能做什么？ 执行以下任何操作将帮助您获得贷款资格
- 缩小房产并购买价值较低的房子。 例如，如果您想要价值 550,000 美元的房产，您可以购买价值 300,000 美元的房产
- 您可以做的第二件事是增加收入。 如果您可以从事额外的工作，开始副业，或者干脆开始一项被动收入业务。
托管与 PITI 一样吗？
PITI 确实包括房主保险。 大多数房主向抵押贷款公司支付全部 PITI 付款，其中包括他们的房主保险费率，而不是直接向他们的保险提供商支付。 然后抵押贷款人通过抵押托管账户处理向保险公司付款。
抵押贷款 PITI 代表什么？
选择一个类别。 对 PTI 和 LTV 的需求。 影响贷款条件的宏观审慎政策措施包括支付收入比 (PTI) 和贷款价值比 (LTV) 法规。
为什么贷方会要求 PITI 贷款？
PITI 很重要，因为贷方使用它来计算您被允许借入的金额。 抵押贷款人向借款人提供的金额是有限的。 他们希望确信您有经济能力偿还贷款，他们会使用您的债务收入比来偿还贷款。
支付给托管或本金更好吗？
哪个更关键？ 您的托管账户和本金一样至关重要。 虽然按月向您的托管账户供款是个好主意，但如果您想减少抵押贷款余额，您还应该增加本金还款额。 如果您支付更多的本金，您的贷款将更快地偿还。
什么是好的 PITI 比率？
抵押贷款人通常希望 PITI 等于或低于借款人每月总收入的 28%。 借款人的后端比率，或者他的每月还款总额除以他的总收入，也将 PITI 考虑在内。
什么是好的 PITI？
一个经常被引用的指南表明您的 PITI 不应超过您每月总收入的 28%。 这绝不是一成不变的。 高达你收入 43% 的 PITI 可能被贷方接受，但他们也会考虑你的整体债务状况。
什么是最大 PITI？
您每月的最高本金和利息支付就是这个数额。 它是通过从您的 PITI 付款中扣除您每月的保险和税款来计算的。 此计算器利用您的最高 PI 付款来计算您可能有资格获得的最高抵押贷款金额。
结论
在开始购买房屋的过程之前，请确保您对房屋所有权带来的财务义务有透彻的了解。 如果你只存了足够的钱来支付主要利息，而且你还没有考虑税收和保险，那么买房可能比你计划的要贵。 这仅仅意味着您不了解 PITI 一词的定义及其在房地产中的形式。 然而，房地产 PITI 的定义、公式和术语不仅仅是知道它代表什么。
尽管这听起来像是一个普通的术语，但 PITI 是一个有价值的工具，可以确定一个人是否能够负担得起房地产抵押贷款。 这是因为它包括房主通常每月必须为抵押贷款支付的所有费用。
PITI房地产常见问题解答
可以有改变吗？
当然。 尽管这种变化不是基于计算 PITI 时使用的公式，而是基于房地产税和保险。 这仅仅意味着您的房地产 PITI 每月期限，可以增加或减少。 超额费用将反映在您的托管账户上。
是否可以在不进行再融资的情况下减少我的 PITI？
这是很有可能的。 如果不进行再融资，您可以通过上诉您的财产税账单并寻求更好的房主保险价格来降低您的 PITI。 如果您在购买房屋后已经建立了至少 20% 的股权，您还可以与您的贷方联系，以减少私人抵押贷款保险。
我有必要代管我的税款和保险吗？
如果您获得 FHA 或 USDA 支持的贷款，或者如果您用现金再融资的现金支付拖欠的财产税，您几乎肯定需要托管您的税收和保险。 通过 20% 的首付，传统贷方通常会消除托管要求。
