对于首次购房者来说，存首付往往是最困难的障碍。 好消息是您不必支付 20% 的费用即可购买房屋。
实际上，如果您在军队服役，是农村购房者，是信用合作社的成员，或者有资格通过某些抵押贷款机构获得 100% 的融资，那么您也许可以不付首付就买房。 首付援助计划还可以让您用很少的钱自掏腰包买房。
详细了解无首付抵押贷款和贷款以及它们是否对您有好处。
什么是无首付抵押贷款？
免首付抵押贷款是一种不需要首付的房屋贷款。 为首付储蓄可能需要数年时间，因此无首付抵押贷款使借款人更容易购买房屋。
无需首付的抵押贷款只能通过政府支持的贷款进行。 私人贷方提供这些贷款，这些贷款由联邦政府提供保险。 对于贷方而言，风险较小，因为如果您停止支付抵押贷款，政府会承担责任。
如何在没有首付的情况下获得抵押贷款
成为房主并不总是需要大量首付； 有一些方法可以帮助您在不耗尽所有资金的情况下获得钥匙。 以下是可能适合您的三种主要途径：
#1。 检查您是否有资格参加政府资助的计划
美国农业部和弗吉尼亚州的贷款使得无需首付即可获得抵押贷款成为可能。 要获得资格，您必须满足与财产位置、您的资金以及您或您的配偶是否曾在军队服役相关的某些标准。
#2。 查看首付帮助计划。
城市、政府和非营利组织都在努力让购房更容易获得，特别是对于首次购房者和其他中低收入借款人。 检查您所在州住房管理局的网站，看看您的情况是否有资格参加提供免除首付贷款或其他类型援助的计划。
#3。 请求亲戚或朋友的帮助。
许多贷方可能会接受来自家庭成员（在某些情况下是密友、工会或雇主）的礼物作为首付。 您必须出示礼物发起人的一封信，说明您不需要偿还这笔钱。
无首付的抵押贷款选择
政府支持的贷款是获得无需首付的抵押贷款的最常见选择。 联邦政府为这些贷款提供保险，这意味着贷方不必承担导致止赎的违约风险。 这促使贷方为您提供更好的贷款条件。 有四种主要的政府支持的无首付抵押贷款选择。
#1。 退伍军人管理局 (VA) 贷款
银行、信用合作社和抵押贷款融资企业等私人贷方提供退伍军人事务部部分担保的退伍军人事务部贷款。
与标准抵押贷款和贷款产品相比，VA 贷款通常不提供或提供较低的首付要求和较低的利率。 这些贷款也更灵活，允许更高的债务收入比 (DTI) 和更差的信用评分，并且不需要私人抵押贷款保险 (PMI)。
只要销售价格等于或低于房屋的评估价值，VA贷款不需要首付。 “VA 房屋贷款担保”是一种安排，其中 VA 同意在因止赎造成损失的情况下偿还贷方——这是您的首付。
获得 VA 贷款的资格
要获得 VA 贷款的资格，您必须满足以下要求：
- 成为退伍军人、现役军人、国民警卫队或预备役成员，或退伍军人的幸存配偶。
- 拥有 VA 资格证书 (COE)。
如果您在国民警卫队或预备役服役或正在服役，以及服役时间，其他资格会有所不同，具体取决于您是现役还是退伍军人。 请参阅 VA 贷款资格条件的完整列表。
#2。 美国农业部贷款
美国农业部 (USDA) 通过各种贷款、赠款和贷款担保计划为中低收入美国人提供成为房主的机会。
美国农业部农村发展部直接提供这些低息、固定利率的美国农业部贷款。 对于合适的客户，还可以通过美国农业部农村发展部担保的贷方贷款的形式获得融资。
- 第 502 节直接贷款计划：
该计划通过提供支付援助来帮助低收入和极低收入的人居住在合适的农村地区，以提高他们偿还抵押贷款的能力——这是贷方在决定是否发放贷款时考虑的关键指标。 您的收入决定了您收到的付款援助金额。
- 第 502 节担保贷款计划：
该计划与有执照的贷方合作，为适当农村地区的中低收入家庭提供抵押贷款。 该计划为持牌贷款人提供 90% 的担保，以降低向符合条件的农村购房者提供 100% 贷款的风险。
任何这些住房贷款计划都不需要首付，但您必须居住或计划居住在批准的农村地区才有资格。
美国农业部贷款的资格
除了在符合条件的地区购买外，美国农业部的贷款条件还包括：
- 您购买的房产必须是您的主要住所。
- 您必须证明您管理债务的能力。
- 您的 DTI 比率必须至少为 41%。
USDA 贷款收入限制因项目和地点而异。 您的收入不能超过该地区担保贷款收入中位数的 115%。 直接发放贷款的收入限制要低得多——在某些地方低至收入中位数的 50%。
#3。 私人贷方的零首付抵押贷款
您不必仅仅依靠政府支持的计划来获得无需首付的抵押贷款。 一些金融机构还提供无首付抵押贷款，尽管它们不像 2008 年金融危机之前那样普遍。
无需首付的贷款人资格
北美储蓄银行 和 Navy Federal Credit Union 是两家提供无首付贷款的贷方。 海军联邦不需要 PMI，但您必须是会员才有资格。 此按揭仅适用于信用评分为 700 或以上的客户。
如果您正在考虑此选项，请确保在申请前直接联系贷方以了解有关其产品和服务的更多信息。
另请参阅： 无结算成本抵押贷款：它是如何运作的
低首付的抵押贷款
如果您没有资格获得其中一项免首付房屋贷款，您也许可以购买具有次优条件的房屋：低首付抵押贷款。 以下是一些可能性：
#1。 FHA 抵押贷款
由联邦住房管理局 (FHA) 支持的 FHA 贷款只需要 3.5% 的首付和低至 580 的信用评分。（如果您的信用评分在 500 到 579 之间，您可能有资格获得 10% 的首付付款。）对于信用欠佳的首次购房者来说，这是一个受欢迎的选择。 与其他政府保险计划一样，FHA 贷款由私人抵押贷款机构发行，因此您可能需要满足贷款机构的标准才能获得资格。 您还必须支付 FHA 抵押贷款保险，这会增加您的月供和贷款成本。
#2。 HomeReady抵押贷款
政府资助的公司房利美支持 HomeReady 抵押贷款，该抵押贷款可通过众多抵押贷款提供商 (GSE) 获得。 HomeReady 贷款需要 3% 的首付，而且贷款本身具有灵活的承保能力。 虽然您必须支付抵押贷款保险来补偿低首付，但它通常比传统贷款便宜。
#3。 可能的房屋抵押贷款
由房地美支持的 Home Possible 是与 HomeReady 类似的抵押贷款计划，需要 3% 的首付。 借款人必须支付抵押贷款保险，保险费率可能会降低，但他们也有相同的信贷选择。
#4。 常规97按揭
Fannie Mae 和 Freddie Mac 提供的另一种 GSE 支持的产品，只需要 3% 的首付，是传统的 97 抵押贷款。 值得注意的是，传统抵押贷款的最低信用评分要求更高，为 620。您必须在财务上准备好每月支付抵押贷款保险，就像其他低首付计划一样。
#5。 隔壁好邻居（GNND）
隔壁好邻居 (GNND) 计划适用于从事特定公共服务职业（教师、消防员、执法人员和紧急医疗技术人员）并希望在符合条件的地区购买房屋的借款人。 该计划由美国住房和城市发展部 (HUD) 赞助，首付 50 美元的房屋可享受高达 100% 的折扣。 借款人必须有资格通过该计划获得第一次抵押贷款，并且房屋的折扣部分由另一笔贷款支付。 只要借款人继续符合计划标准，就不必偿还第二次抵押贷款。
免还款抵押贷款的好处和缺点
购买没有首付或首付很少的房屋的潜力可能很诱人，但也存在一些风险。
优点
- 您可以更快地购买房屋：当您不必拿出大笔首付时，越早买房越容易，尤其是如果您住在火爆的市场中。 或者，如果您想利用极好的价格或市场低迷，您可以迅速采取行动，而无需为首付存钱。
- 你手头可以有更多的钱： 即使您有足够的钱支付大量首付，您也可能希望保留一些现金用于装修或其他目的。 通过零首付或低首付的抵押贷款，您仍然可以获得额外的收入。
缺点
- 您将没有或只有很少的股权： 当您从无首付房屋贷款开始时，您的房屋将不会有太多或任何资产，因为您将欠房屋价值的近 100%。 这意味着您将无法在紧急情况下获得您的资产，并且如果市场下跌，您可能会发现自己欠下的财产多于其价值，因此在需要时无法出售和搬迁。
- 您的利率可能会更高： 在某些情况下，免首付贷款可能要求您支付更高的抵押贷款利率。 由于您投资于房屋的资金较少，抵押贷款人可能会认为您的风险更大。 自然，利率越高，您支付的总金额就越多。
- 您将需要更大的抵押贷款，这意味着更多的费用： 你放下的越少，你必须借的越多，这意味着你将在整个贷款期限内支付更多的利息。
- 您的房屋报价可能看起来不那么引人注目： 在全国大部分地区，房地产市场竞争激烈。 如果其他人以大量首付报价购买房屋，那么在卖方看来，该买方可能是顺利交易的更好选择。
- 您可能需要支付额外费用： 一些免首付房屋贷款会增加额外费用，从而增加贷款成本。
存首付
无论您打算支付较低的首付还是较大的支票，制定储蓄计划都至关重要。 要开始省钱，请遵循以下准则：
- 为自己制定预算： 当您申请抵押贷款时，贷方会查看您的财务状况，看看您能负担得起多少房子。 一旦你确定了你的每月预算，你就可以通过算术来确定你的目标首付金额。
- 尽可能降低成本： 省钱不仅仅是赚更多； 这也是关于减少开支。 当您开始为首付存钱时，请检查您的每月支出并考虑削减开支的方法。 你能放弃每天早上买咖啡吗？ 如果您停止外出就餐并在家中制作所有东西，您可以节省多少钱？ 即使您的预算有限，您也可以找到节省的方法。
- 考虑对您的其他财务目标进行短期调整： 如果您 25 岁并想买房，请考虑降低或暂停您的退休供款，以将这些资金用于您的目标。 请记住，一旦您安顿下来，您将希望尽快赶上您的退休基金。
- 寻找储蓄匹配计划： 节省首付并不一定完全取决于您。 一些抵押贷款机构，如Lower，会将您的资金与特定金额相匹配。 国家住房融资机构还提供一些美元对美元的匹配计划。
- 确保您的资金也在赚钱： 虽然无风险储蓄账户不太可能获得丰厚的利率，但有些银行和信用合作社提供高于平均水平的存款收益率。 在为房屋首付存钱时，每一美元都很重要。
您可以不用首付就获得 FHA 吗？
不提供免首付 FHA 单户住宅贷款。 FHA 和 VA 抵押贷款经常混淆。 VA 贷款仅适用于符合条件的退伍军人、现役军人和幸存的军人配偶。
您应该在没有首付的情况下购买房产吗？
由于只有贷方的资金处于风险之中，因此贷方会认为您面临更大的风险。 因此，与支付大笔首付款相比，您可能会获得利率更高的贷款。
是什么阻止了 FHA 贷款？
高债务收入比、不良信用或首付款、每月抵押贷款付款或关闭费用的资金不足可能会使您失去 FHA 贷款的资格。
您可以购买没有首付的房产吗？
大多数抵押贷款机构要求押金为房产价值的 5% 至 10%，而其他抵押贷款机构则提供 100% 共享所有权房产的抵押贷款，让您无需押金即可获得抵押贷款。
为什么抵押贷款需要首付？
为什么抵押贷款人需要首付款。 零首付抵押贷款很少见。 房屋首付以多种方式将贷方的风险降至最低：拥有的房屋不太可能拖欠抵押贷款。
结论
对于许多借款人来说，首付是购房的最大障碍之一。 大多数人可能需要数年时间才能节省数千美元的首付。 幸运的是，有一些选择可以购买几乎没有首付的房屋。
如果您刚刚开始，请了解有关购房流程的更多信息。 如果您了解您的选择，您将能够为您的家人做出最佳决定。
无首付抵押贷款常见问题解答
您需要多少信用评分才能免首付？
免首付贷款人所需的最低信用评分通常为 620。
你能借钱付首付吗？
是的，首付贷款是可能的。 以另一处房产的股权借款是您可以用来支付首付的一种融资方式。 向家人和朋友借。
可以用信用卡支付房屋首付吗？
信用卡不能用于支付房屋的首付。 房屋卖家或贷方不直接接受信用卡付款。
