抵押经验法则:我应该为抵押贷款再融资吗?

按揭经验法则
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获得抵押贷款买房通常是大多数人自己进行的最大投资。 你能融资多少取决于很多事情,而不仅仅是银行会给你多少钱。 您不仅需要查看您的财务状况,还需要查看您的好恶以及对您来说最重要的事情。 以下是您需要考虑的所有事项,以便根据 Dave Ramsey 的抵押贷款和投资收入的百分比来确定如何为您的抵押贷款再融资以拥有您梦想中的房子的经验法则。

抵押经验法则

一个共同的经验法则 房地产市场 是贷方根据一个人的债务收入比计算出一个人可以借多少钱。 换句话说,一个人的债务与收入比率是他们的总债务除以他们的月或年总收入。

大多数情况下,如果贷款金额至少为他们的 28%,贷方会考虑向人们提供贷款。 总收入. “按揭经验法则”包括“规则 32%”和“规则 40%”等规则,是一组其他规则。

如果您想借的金额超过这些限制中的任何一个,您的申请可能会被拒绝。 如果您知道这些标准,您可以使用数学来确定您是否可以获得您想要的贷款。 如果您等待银行告诉您同样的事情,您将浪费时间和精力。 这样做可以节省您的时间和精力。

再融资抵押经验法则如何运作?

1% 再融资抵押贷款的经验法则说,如果您能获得比当前利率至少低一个百分点的利率,您应该考虑为您的房屋再融资。 如果新利率较低,则更好。

“如果您有 500,000 美元的贷款,如果利率下降 280 个百分点,您每月将节省约 3,360 美元,或每年节省 1 美元,”Melissa Cohn,执行抵押贷款银行家 威廉·拉维斯 抵押贷款,在一封电子邮件中告诉 The Balance。

我可以负担多少抵押贷款?

大多数购房者可以负担的抵押贷款是他们年薪的两到两倍半。 使用这个公式,一个年收入 100,000 美元的人只能负担 200,000 到 250,000 美元的抵押贷款。 但这个计算只是一个粗略的估计。”

最后,在选择房产时,您还需要考虑更多的事情。 首先,了解您的债权人认为您可以负担的费用(以及它是如何得出该估计的)。 其次,你需要为自己考虑,决定如果你打算长期呆在家里,你愿意住什么样的家,以及你愿意放弃(或不放弃)的其他东西为了住在你家。

为什么再融资抵押的 1% 规则通常有效?

使用 1% 作为经验法则来决定何时为抵押贷款再融资是有意义的,因为您每年可以节省数千美元。 使用与上述相同的例子,科恩说,“如果你有一笔合格的贷款并且交易成本约为 6,000 美元,那么需要不到两年的时间才能实现收支平衡,并通过再融资真正开始省钱。”

假设您正在考虑为一笔 200,000 美元的贷款再融资,利率为 6%,每月还款额为 1,199 美元。 如果您再融资到较低的利率 0.5 或 1 个百分点,以下是您可以节省的金额。 但并非所有这些储蓄都会进入您的口袋。 您必须承担再融资、关闭和提前还清贷款的成本。 Freddie Mac 表示,平均成交成本约为 5,000 美元。 在以比当前利率低 XNUMX 个百分点的利率进行再融资之前,请考虑这些费用。

1% 再融资抵押经验法则与盈亏平衡点法则

1% 再融资指引 很好,但您还应该考虑收支平衡阈值规则。 科恩说,这条经验法则是基于结账费用和储蓄。 在您还清再融资费用后,您就可以开始省钱了。 所以,当你决定再融资时,你应该考虑你打算在房子里住多久。

让我们回到我们上面使用的示例,将 200,000 美元的抵押贷款利率从 6% 降低到 5%。 您每月可以节省 125 美元,税后为 90 美元。 但是,假设您的新抵押贷款花费了您 2,500 美元的费用和结算成本。 如果您将支出(2,500 美元)除以每月储蓄(91 美元),则需要 28 个月才能达到收支平衡。 如果您打算很快搬家,再融资可能不值得。

多少百分比的收入应该用于支付每月按揭规则?

由于每个房主的情况都不同,因此对于您每月应支付多少抵押贷款,没有一刀切的规则。 尽管如此,专家还是有一些技巧可以帮助您确保您最终不会在住房上花费太多。

#1。 按揭还款的 28% 规则

“28% 规则”表示您的抵押贷款支付,包括财产税和保险,不应超过您每月总收入的 28%。 这通常被称为安全的抵押贷款收入比或抵押贷款支付的一般经验法则。 总收入是您在税前、债务支付和其他义务之前获得的收入。 贷方通常会查看您的总收入,以确定您可以负担多少抵押贷款。

不难弄清楚如何使用 28% 规则。 假设您的家庭每月总收入为 5,000 美元。 如果您将每月总收入乘以.28,您可以大致了解每月可以在抵押贷款上花费多少。 在这种情况下,如果您遵循 28% 的规则,您每月的抵押贷款支出不应超过 1,400 美元。

#2。 28/36 规则

你知道 28% 规则是什么,但你不知道 28/36 规则是什么。 正如我们已经说过的,28% 的规则表明,作为房主,您不应该将超过 28% 的月收入用于您的抵押贷款支付经验法则。 那么,您不应该将超过 36% 的收入用于其他债务(房屋债务、 汽车贷款、信用卡等)。 这是在预算范围内支出的另一个有用的经验法则。

我的债务收入比 (DTI) 是多少?

在决定您可以负担多少贷款时,贷方不会只看您的总收入。 您的债务与收入比率也是一个非常重要的因素。

您的债务与收入比率会告知贷方您的月收入中有多少用于债务和其他义务。 贷方会查看您的 DTI 比率,以确定您每月可以支付多少抵押贷款。 如果您的 DTI 比率很高,则意味着您是抵押贷款的风险较高的候选人,因为您在支付账单后剩余的钱较少。 如果您失去工作或有其他财务问题,您可能无法支付抵押贷款。

我可以负担多少抵押贷款?

借款人需要自己弄清楚他们真正可以支付多少房屋付款。 尽管 28 规则是一个很好的起点,但最好为您作为房主的未来生活制定一个切合实际的预算。

在为未来制定预算时,请从您的每月账单开始。 一个现实的预算应该包括在这个时代你不能没有的所有东西。 想想你的手机和健身房会员费是多少,以及你买杂货和汽油要花多少钱。

您的新房地产企业将增加您当前的成本。 财产税和定期房屋维修是人们经常忘记的两项费用。

如果你在搬进来之前花时间制定一个切合实际的预算,你就可以避免“房子穷”。 基本上,“穷人”一词是指可以支付抵押贷款但必须在预算的其他领域大幅削减的借款人。 借款人可能有一所很棒的房子,但没有足够的钱来修理或装修它。 拥有一个像样的房子和足够的钱来闻玫瑰香是至关重要的。

Dave Ramsey 住房指南与 28/36 按揭经验法则

28/36 规则是抵押贷款业务中使用的标准债务收入比。 这意味着您每月的总债务支付不应超过税前收入的 36%,并且不应超过 28% 的收入用于住房。

最重要的是,戴夫拉姆齐抵押贷款经验法则旨在帮助您致富。 通过较低的抵押贷款支付,您可以避免信用卡债务并节省更多的钱。 不仅您的每月付款会减少,而且您还必须减少 15 年的付款。

另一方面,抵押贷款行业的规则是为了帮助他们尽可能多地赚钱。

什么是结算成本,它们有多高?

为了让您合法购置房屋而必须支付的许多费用统称为“成交费”。 您应该将房屋总价的 5% 到 XNUMX% 用于结算费用,其中可能包括产权费、评估费、税金和登记费等费用。 XNUMX个

我可以获得 50% DTI 的抵押贷款吗?

这是可行的,但不能保证,即使您的 DTI 高达 50%,您也能找到愿意与您合作的抵押贷款机构。 如果借款人除了其他合格条件外还有六个月的还款额,政府资助的抵押贷款金融公司房利美将根据具体情况批准“超过 45%”的 DTI。 这是 Fannie Mae 灵活的贷款准则之一。

什么是“偿还能力”规则?

抵押贷款人有责任执行所谓的“尽职调查”,以确保借款人能够偿还贷款。 例如,如果抵押贷款的利率在几年后会提高,贷款人有责任确保即使利率更高,抵押贷款仍然可以支付。

根据我的薪水,我可以负担多少抵押贷款?

通常的做法是使用经验法则来根据您的收入来估算您能够支付多少抵押贷款。 例如,根据某些行业专业人士的建议,您在抵押贷款上的花费不应超过您年总收入的两倍至两倍半(因此,如果您的年薪为 $60,000,您的抵押贷款规模应为不超过 150,000 美元)。 根据其他一些准则,您的住房支出不应超过每月总收入的 28-29%。

穷人意味着什么?

当一个人的大部分财富投资于他们的房屋并且他们收入的很大一部分用于偿还抵押贷款和其他与之相关的费用时,就可以说这个人是房子穷人。 这方面的一个例子是,如果您有 100,000 美元的积蓄,并利用全部金额为价值 500,000 美元的房屋融资,每月还款额为 2,500 美元,尽管您每月的净收入为 3,000 美元。

如果事情向最坏的方向发展,这种安排会给人一种经济表现良好的印象,但它会很快导致丧失抵押品赎回权。

我已经有多少债务并且仍然可以获得抵押贷款?

您的收入,更具体地说是您的债务与收入 (DTI) 比率,将决定您在任何给定时间可以承担的最大债务数额。 申请抵押贷款时,经验法则是 DTI 小于或等于 30%,一旦还清抵押贷款,不应高于 43%。

戴夫拉姆齐抵押贷款规则与 50/30/20 预算

50/30/20 预算是我最喜欢的预算方式之一。 该预算表明您应该将收入的 50% 用于需求,30% 用于需求,20% 用于储蓄。

我认为这种预算方法在帮助人们通过为他们的未来制定预算来做出重大财务决策时最有用。

我将您预算的一半用于“需求”,其中包括住房成本和房屋维护。 但食品、交通和保险等费用也是如此,这些费用必须每月支付。

如果事实证明,您假设的抵押贷款经验法则收入的 65% 用于需求,那么仅剩下 35% 用于需求和储蓄。 换句话说,买更大的房子意味着放弃你想要的东西(如旅行和娱乐)或你想存的钱(例如,你可能不得不推迟退休)。

您不一定是“穷人”,但您每个月都必须放弃其他财务目标来支付抵押贷款。

贷款人通常需要什么?

PITI代表本金、利息、税金和保险,是指您每月的住房支出。 贷方通常会要求这些费用低于或等于您每月总收入的 25% 至 28%。 这被金融家称为“前端”比率。 换句话说,如果您的月总收入为 10,000 美元或年总收入为 120,000 美元,则您的抵押贷款付款不应超过 2,800 美元。

10,000 美元 X 28% = 2,800 美元 – 每月最高住房费用

贷方通常要求住房支出和长期债务的每月总成本低于或等于借款人每月总收入的 33% 或 36%。 这被金融家称为“后端比率”。 换句话说,如果您每月的总收入为 10,000 美元,您的长期债务总额不应超过 3,600 美元,包括 2,800 美元的抵押贷款付款和任何其他此类付款。

10,000 美元 X 36% = 3,600 美元 – 最大总债务

如果您的债务收入比高于下列比率,您应该与您的贷方讨论您的选择。

戴夫拉姆齐抵押经验法则与我自己的想法

大多数人的房子是他们买过的最贵的东西。 由于大多数房主借钱,所以也有杠杆作用,这同样重要。

根据戴夫·拉姆齐 (Dave Ramsey) 的抵押贷款经验法则,许多人出于这两个原因购买了太多住宅。 为了做到这一点,他们常常不得不放弃其他通常更重要的财务目标。

尽管如此,我仍然可以想到一些情况,我不会严格遵守拉姆齐的 20% 首付(或两年努力储蓄后至少 10%)和 15 年固定利率抵押贷款的规则。

由于利率如此之低,这是 30 年期固定利率贷款的不错选择。 但在这种情况下,我真的建议 20% 的首付或一两年内还清 PMI 的能力。

是的,它已经很老了。 但是,就像你还清债务一样,为房子存钱是一个真正建立你自己的机会 资金实力. 这需要时间和纪律,但如果您可以节省 20% 的首付,那么您已经证明您可以处理作为房主所带来的财务起伏。

常见问题

什么是关闭成本,它们有多高?

关闭成本是您为了合法拥有您的房屋而必须支付的不同费用。 计划将房屋价格的 3% 到 5% 用于结算成本,其中可能包括产权费、评估费、税费和记录费。

你一年要赚多少钱才能买得起加拿大500000万加元的房子?

每年113,000美元
请记住,您每年至少需要 113,000 美元的收入才能支付 500 万美元的抵押贷款。

100万工资能买什么房贷?

以 20% 的首付和 100,000 美元的家庭收入,您可能可以毫不费力地购买 560,000 美元的公寓。 这个数字是基于您没有太多债务并且在银行有 112,000 美元的想法。

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