抵押贷款人在为您的房屋贷款提供资金时会在承担计算风险之前评估您的资格。 贷方收取一系列费用，以换取您提供抵押贷款以购买或再融资房产，以便他们可以赚钱以向他人提供更多的住房融资。 抵押贷款发起费是这些费用之一。 在本文中，我们将回答一些问题，例如“我可以避免抵押贷款发起费吗？” 和“抵押贷款发起费可以免税吗？” 继续阅读。
什么是抵押贷款发起费？
抵押贷款发起费是任何增加贷款人贷款利润的费用。 这是贷方向借款人收取抵押贷款的费用。 抵押贷款发起费可能包括处理申请、承销和资助贷款，以及其他行政服务。
抵押贷款人如何获利？
贷款利率已经包含了贷方的加价。 一些抵押贷款业务将征收额外的贷款成本，以使其利率看起来更具竞争力，而不是仅从利率中受益。
在比较贷方时，关键是区分实际的、可能可协商的费用和费用，这些费用和费用是放在贷款上以增加贷方的利润。
如何识别垃圾费
这些费用可以通过研究贷款估算来找到，法律要求贷款人在您申请贷款后向您展示。 它只有三页长，但我们要查看的部分位于第二页的左侧。
除了您可以购买以降低利率的折扣点之外，请查找贷款估算的 A 部分“发起费用”中列出的任何内容。 这就是我们会发现“垃圾”费用的地方——贷方用来增加利润的额外费用。
“这些费用包括发起费、管理费、承销费、处理费、文件准备费、评估审查费——所有这些类型的费用，”华盛顿州柯克兰的抵押贷款经纪人卡罗琳·沃伦 (Carolyn Warren) 说。 “一些贷方喜欢将他们的费用分为三到四类，这样就不会出现任何一种费用过高的情况。”
根据沃伦的说法，贷方认为将费用保持在 1,000 美元以下对借款人来说是可以接受的，尤其是在它们看起来合法的情况下。
但这并不意味着费用不能 审查 或者您作为借款人应该害怕要求将其移除。
可以协商抵押贷款发起费吗？
所有的发起费用都是协商的。
请记住，A 部分“发起费用”中的任何费用都是可以协商的，并且是贷方利润策略的一部分。 你寻求的贷款越大，你对发起、垃圾和其他费用的谈判能力就越大。
您甚至可以在收到正式的贷款估算之前开始谈判。 为此，请询问您正在考虑的每个贷方，“如果我们继续，贷款成本，项目 A 项下的贷款估算中列出的所有‘初始费用’是多少？” 使用这些确切的词并从他们那里得到书面答复。
“当有足够多的人拒绝昂贵的贷款和垃圾费时，他们就会离开，”沃伦补充道。 “只要他们能侥幸逃脱，[贷方]就会这样做。”
抵押贷款发起费的目的是什么？
每个贷方都有与贷款发放相关的费用。 无论是他们公司的管理费用，还是支付给银行家、承销商和调度评估的费用。 最终目标是创造足够的资金来提供贷款，以帮助更多人进行家庭融资。 其中一些费用由发起费用支付。
抵押贷款发起费是多少？
发起费用不同。 不过，一般来说，它们大约占总贷款金额的 0.5% 到 1.5%。 对于 1,000 美元的房屋贷款，这大约是 3,000 到 200,000 美元。
请记住，发起费用可能包括各种费用。 以下是每种费用的一些典型费用示例：
承保/手续费
$ 895 - $ 1,145
储蓄积分（可选）
每点，您将支付总贷款金额的 1%。
是否需要支付抵押贷款发起费？
必须支付发起费——但并非总是由您支付。 在某些情况下，您可以要求房屋的卖家承担这些费用（称为“卖家让步”）。 如果出现以下情况，卖家可能愿意为此买单：
- 房子已经上市一段时间了
- 其他买家的需求不大
- 房子乱七八糟。
- 他们只需要继续前进并尽快兑现。
贷方还可以支付发起费用，但是，您稍后必须支付此援助费用。 在这种情况下，抵押贷款人会为您提供“贷方信用”来支付您的部分或全部交易费用，以换取您同意更高的利率或更大的贷款。
提示：如果您打算长时间留在家里，“贷方信用”可能不是最佳选择。 这是因为它们会在您的贷款期限内花费您更多的利息。
如何避免抵押贷款发起费
没有办法完全消除住房贷款发起费。 无论您是否以现金支付，费用都将由卖方支付，或者以更高的利率或更大的贷款金额支付。
但是，有一些方法可以降低您的初始费用，并使您的购房更便宜。 您可以通过以下步骤完成此操作：
#1。 环视四周
贷款人之间的发起费差异很大。 为确保您在发起费用方面获得最优惠的价格，请至少向几家贷方索取贷款估算。
#2. 谈判
由于发起费用是内部费用，贷方有能力协商它们。 如果您的信用评分较高或首付较多，他们可能更有可能这样做。
#3。 寻求帮助
除了向卖家或您的贷方寻求帮助外，如果您遇到困难，您还可以请朋友和家人帮助抵消您的一些发起费用。
在某些情况下，贷方可能根本不收取任何发起费用。 这在互联网贷方中尤其普遍。 它们的管理费用低于大型银行和金融机构。
但请记住，没有发起成本的贷款并不总是一笔划算的交易。 始终仔细检查您的贷款估算，以确保您没有在其他地方被收取额外的费用或支出。
无发起费抵押贷款的隐性成本
在大多数情况下，如果抵押贷款没有发起费，您最终将在整个贷款期限内支付更高的利率。 贷方必须以某种方式获利。 在抵押贷款期限内，这可能会花费您数万美元，具体取决于您还清贷款所需的时间。 虽然您可能会在短期内省钱，但从长远来看可能会花费更多。
如果利率没有更高，则贷方可能仅将金额称为承销费或手续费。 在许多情况下，发起费仅用于支付此费用，因此是一回事。
抵押贷款发起费可以免税吗？
反映贷款预付利息的抵押贷款发起费可以免税。 此外，如果卖方为您支付部分利息，这些费用可以免税。 这是因为您可以扣除卖家支付的积分。
如果您想在您关闭房屋的同一年从您的纳税申报表中扣除积分，您必须使用贷款来建造或购买您的房屋，并且它必须是您的主要住所。 还有一些额外的限制：
- 充电站必须是您所在地区的常见做法。
- 您的扣除额不能超过您所在地区通常征收的积分数量。
- 你不可能借钱来支付你的积分。
- 结算声明必须包括收盘时支付的点数。
- 积分必须按您抵押贷款本金的百分比计算。
什么时候抵押贷款发起费不能作为商业费用减税？
当您的贷方将贷款发起费用于评估或产权费用、法律支出或预付财产税时，它们是不可抵税的。
有没有其他方法可以减去我的积分？
是的，可以 缓冲 您在贷款期间的积分，并在贷款期间从您的税款中扣除。 如果房屋是投资物业，您必须选择此选项。 人们通常只有在他们的逐项扣除额超过他们获得房屋当年的标准扣除额时才会选择此选项。
我在哪里可以获得有关可扣除和不可扣除的抵押贷款发起费的信息？
检查您在结账时签署的结算声明，以确定哪些贷款发起费可以扣除，哪些不能。 结算报表应明确列明预付利息，以便您区分这两种费用。 请记住，您可以扣除贷款的预付利息。 但是，您不能扣除其他杂项支出，例如评估费和产权费、法律费用或任何预付的财产税。
如果我再融资，我可以扣除我的抵押贷款发起费吗？
如果您支付积分为抵押贷款再融资，您必须在整个贷款期限内扣除这些款项，除非您使用任何资金进行房屋装修。 另一种可能性是，如果您在抵押贷款到期之前出售或再融资您的房屋，您可以扣除您在出售或再融资房屋当年未扣除的任何扣除额。
无创始费用贷款人的比较
节省发起费用对借款人有利。 但是，您还应该考虑额外费用和利率，以全面了解您的贷款成本。 贷方可能会以其他方式将发起费用成本转嫁给借款人，因此分析您的 APR 至关重要，这将向您显示贷款的实际成本。
在申请时获得贷款估算是准确了解您的贷款成本的最佳方法。 由于您的利率受信用评分和债务收入比的影响很大，因此您必须提供收入和资产信息才能获得贷款估算。
要获得最佳抵押贷款利率，您应该货比三家以寻找贷方。 您可以通过与贷方协商，看看他们是否可以通过降低利率或减少某些费用（例如申请费）来匹配或削弱您收到的最低估算，从而利用众多贷款估算对您有利。
您是否预先支付发起费？
一些金融机构收取发起费，作为贷款初始成本的一部分，其中包括贷方在执行承销和借款人验证等任务时所花费的时间和精力。 由于这样的事情，您的贷款总额可能会增加数百美元的额外费用。 您必须支付的具体费用是根据您的信用评分和财务历史计算的。
可以免除发起费吗？
借款人可以通过多种方式降低甚至完全取消贷款的发起费。 最初请求您的贷方取消或减少您的前期费用。 如果您提出令人信服的案例或证明您已获得另一家贷方的较低费用贷款的预先批准，您的贷方可能会同意您的请求。
贷款发放费合法吗？
如果借款人已获得所有相关信息并同意条款，抵押贷款发起费在大多数州通常是合法的。 但是，在某些情况下，法律禁止收取抵押贷款发起费。
为什么贷方收取发起费？
贷方通常向借款人收取启动费，以支付与处理和批准抵押贷款相关的费用。 贷款申请、承销和融资流程，以及任何额外的行政服务，都可能包含在发起费用中。 有一个小的机会窗口可以增加发起费。
抵押贷款发起费可以退还吗？
您刚刚支付的发起费不可退还。 因此，发起费通常作为预付款罚款。 从技术上讲，将发起费与预付费用等同起来是不正确的。 这些发起费实际上是贷款条款中规定的提前还款罚款。
包销费是否与发起费相同？
抵押贷款发起费是贷方为处理贷款而收取的一次性费用。 它按贷款金额的百分比计算。 贷方收取承销费以分析抵押贷款申请并确定贷款的风险。
发起费和利息一样吗？
当您借钱时，您需要向贷方支付利息，作为使用他们资金的补偿。 利息按贷款本金的固定年度百分比计算。 贷方通常会收取发起费，以收回他们在与批准和关闭贷款相关的行政任务上花费的部分资金。
结论，
向抵押贷款人支付抵押贷款发起费，以支付在设置您的贷款时执行的服务成本。 它们通常从贷款金额的 0.5% 到 1% 不等，并在结束时支付。 如果您已预付与您的贷款相关的利息点，它们将显示在您的贷款估算或结算披露中的其他发起费用中。
常见问题解答
发起费用应该是多少？
发起费用各不相同。 一般来说，它们占总贷款金额的 0.5% 到 1.5%，或者 1,000 美元的房屋贷款为 3,000 美元到 200,000 美元。
谁支付发起费？
购房者支付初始费用。
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