信用评分在购房过程中非常重要。 您的 FICO 分数不仅会影响您是否有资格获得贷款。 它还会影响您的抵押贷款条件。 本文是有关您的信用评分如何影响您的抵押贷款批准的指南。 您将看到获得抵押贷款资格所需的最低信用评分，以及如果您的信用评分低于 580 分将批准您的贷款的贷方。您还将看到为抵押贷款再融资所需的最低信用评分。
获得抵押贷款需要什么信用评分？
抵押贷款不需要完美的信用。 但是，由于信用评级预测您不会归还贷款的可能性，贷方可能会以更多选择和更便宜的利率奖励更高的分数。
对于大多数贷款类型，需要最低信用评分 620 才有资格获得抵押贷款。 但是，更高的分数会大大增加您获得批准的机会。 这是因为分数低于 650 的借款人只占已完成购买贷款的一小部分。 信用评分为 740 或更高的申请人也将获得最低利率。
各种贷款类型的最低信用评分要求
#1。 常规贷款
最低学分要求：620
信用评分低至 620 的传统贷款是可能的。 然而，这些抵押贷款通常需要更高的评级。 根据 ICE Mortgage Technology 的统计数据，在截至 757 年 2021 月的六个月期间，使用传统贷款的购房者的 FICO 得分平均为 XNUMX。
信用评分较高的借款人还可以在私人抵押贷款保险（PMI）上获得折扣，如果他们在常规贷款上的首付低于 20%，这是必需的。 根据加利福尼亚州都柏林 Pinnacle Home Loans 的分行经理兼高级贷款官乔·帕森斯（Joe Parsons）的说法，620 名申请人将支付 1.1% 的 PMI 和 10% 的首付。 他声称 760 FICO 借款人只需支付 0.30%。
#2。 FHA贷款
最低学分要求：500
如果您的信用评分在 500 分，那么您最好的房屋贷款选择是由联邦住房管理局投保的。 FHA 贷款允许首付低至 3.5%，但您必须有 580 分或更高的 FICO 分数才能获得资格。 如果您的信用评分为 10 至 500，您将被要求支付 579% 的首付。
但是，贷方可以为 FHA 贷款设定自己的最低信用额度，而仅达到这些最低额度的借款人可能更难被接受。 根据 ICE Mortgage Technology 的数据，在截至 2021 年 677 月的六个月内，使用 FHA 贷款的购房者的平均 FICO 分数为 2021。同时，在 500 年 549 月，信用评分在 0.33 至 XNUMX 之间的客户仅占所有已关闭 FHA 的 XNUMX%贷款。
即使是愿意接受信用评分低于 600 的客户的贷方也会希望确保您的其他财务状况是安全的。
#3。 弗吉尼亚州贷款
最低学分要求：640
退伍军人事务部担保的抵押贷款，有时称为 VA 贷款，没有政府设定的最低信用评分。 主要要求是您是退伍军人、现役军人或符合条件的 伴侣.
但是，VA 贷方设置了自己的最低信用评分。 这些有所不同，但它们通常在 600 年代左右。
根据 ICE Mortgage Technology 的数据，截至 2021 年 722 月的六个月期间，弗吉尼亚州购房者的平均信用评分为 XNUMX。
#4。 美国农业部贷款
最低学分要求：640
美国农业部的住房贷款，就像 VA 贷款一样，没有预先确定的最低信用评分——贷方可以设置自己的信用评分。 但是，如果您的信用评分高于 640，您可能有资格获得 USDA 贷款的简化信用处理。
#5。 巨额贷款
最低学分要求：700
大多数贷方将需要 700 或更高的信用评分才能获得大于合格贷款限额的抵押贷款，也称为巨额贷款。 由于融资如此大笔资金本质上是危险的，贷方更喜欢潜在的购房者拥有良好的财务状况，尤其是高信用评分。
如果您的 FICO 分数为 740 或以上，您更有可能获得最佳的巨额抵押贷款利率。 使用抵押贷款计算器可以证明即使是略微降低的利率也会产生重大影响。
为您的抵押贷款再融资所需的最低信用评分是多少？
虽然为抵押贷款再融资所需的信用评分因贷款计划而异，但大多数贷款类型要求至少 620 分才有资格获得再融资。 信用评分较高的借款人通常会获得较低的再融资利率。 在再融资之前确保您的信用状况良好，这对于确保可负担的利率优惠至关重要。
除其他外，您的信用评分决定了您是否有资格获得家庭再融资。 您最重要的两个考虑因素是：
债务与收入 (DTI) 比率：是用于偿还债务的每月总收入的百分比。
贷款价值 (LTV) 比率：由您的抵押贷款资助的房屋价值的百分比。
您用于再融资的抵押贷款计划类型也会影响资格要求。
另请参阅： 购买汽车需要什么信用评分：2022 年您需要购买汽车的信用评分
为您的抵押贷款再融资所需的最低信用评分
利率和期限再融资的最低信用评分
#1。 常规贷款
最低信用评分：640 至 700
利率和期限再融资是一种“经典”再融资，经常用于更改您的还款期或降低您的抵押贷款利率。 为单户住宅再融资时，为传统贷款再融资所需的最低信用评分取决于您的 DTI 和 LTV 比率。 举个例子：
对于 LTV 比率超过 75% 且最高 DTI 比率为 36% 的借款人，最低信用评分为 680。如果您的最高 DTI 比率为 45%，您的最低信用评分将升至 720。
对于 LTV 比率小于或等于 75% 且最高 DTI 比率为 36% 的借款人，最低信用评分为 640。如果您的最高 DTI 比率为 680%，则要求最低信用评分为 45。
如果您的信用评分在 620 到 680 之间，您的贷方可能会要求您准备两到六个月的抵押贷款准备金。 如果在再融资时您的 LTV 比率没有降至 80% 以下，您还需要支付结算费用和私人抵押贷款保险 (PMI)。
#2。 FHA贷款
最低学分要求：500 至 580
联邦住房管理局 (FHA) 房屋贷款的利率和定期再融资所需的最低信用评分取决于您的 LTV 比率。
最高 LTV 比率为 97.75% 的借款人的最低信用评分必须为 580。
最高 LTV 比率为 90% 的借款人的最低信用评分必须为 500。
除了典型的过户费外，您还必须支付预付和年度 FHA 抵押保险费。
#3。 弗吉尼亚州贷款
要求的最低信用评分：没有最低要求，但通常是 620。
美国退伍军人事务部 (VA) 不要求利率和期限再融资的最低信用评分，但是，退伍军人事务部的贷方通常需要最低 620 的信用评分。
您还必须支付结算费用和费用。
现金再融资的最低信用评分
#1。 常规贷款
最低学分要求：660-700
现金再融资允许您用新贷款替换现有的抵押贷款，金额更大，并获得现金差额。 单户住宅的常规贷款兑现再融资需要以下信用评级：
对于 LTV 比率超过 75% 且 DTI 比率最高为 36% 的借款人，最低信用评分为 680。如果您的 DTI 比率在 700% 和 37% 之间，则需要 45 信用评分。
对于 LTV 为 75% 或以下且最高 DTI 比率为 36% 的借款人，最低信用评分为 660。对于最高 DTI 比率为 45% 的借款人，最低评分为 680。
传统套现再融资允许的最高 LTV 比率为 80%，这意味着您必须至少拥有 20% 的股权。 您还必须支付结算费用和费用。
#2。 FHA贷款
最低学分要求：500。
FHA 现金再融资的条件比传统贷款更灵活，类似于利率和期限再融资。 最低信用评分为 500，授权的 LTV 比率高达 80%。 结算费用和抵押贷款保险要求也适用于套现再融资。
#3。 弗吉尼亚州贷款
要求的最低学分：没有最低要求，但通常是 620。
VA 现金再融资没有最低信用评分，但是，贷方通常需要至少 620 的信用评分。 允许的最高 LTV 比率为 90%。 这种类型的 VA 贷款也有标准的结算费用和费用。
您可以获得信用评分为580的抵押贷款吗？
许多潜在的购房者认为，您必须拥有 600 或 700 的信用才有资格获得抵押贷款。 情况并非如此，因为许多抵押贷款机构会向信用评级低至 500 的人提供住房贷款。
信用评分为 580 的 FHA 贷款
FHA 贷款是向信用评分为 580 的客户提供的最受欢迎的贷款类型。FHA 贷款只需要 500 的信用评分，因此您一定会满足 580 FICO 的信用评分要求。
其他 FHA 贷款要求包括至少有两年的工作经验、提供两年的税务记录以及您最近的两个工资单。 最高债务收入比为 43%（除非您有可接受的“补偿变量”，例如更大的首付或现金储备）。
FHA 贷款所需的最低首付仅为 3.5%，这一事实吸引了许多借款人。 这笔钱也可以借来，作为礼物赠送，或通过首付援助计划授予。
信用评分为 580 的 USDA 贷款
USDA 贷款现在要求最低信用评分为 640。（用于自动批准）。 拥有 580 分的信用评分，您仍然可以获得美国农业部贷款的批准，但需要承销商手动批准。 期望有强大的“补偿变量”，例如保守的信贷使用、2 个月的现金储备（储蓄）抵押贷款支付、低债务收入比和/或长期工作经历，以便获得 580 的批准信用评分。
美国农业部的其他贷款条件包括在批准的地点购买房产。 美国农业部贷款仅适用于农村地区，包括大城市的郊区。 美国农业部贷款不适用于城市或较大的城镇（人口超过 30,000 人）。
您还需要证明两年的稳定工作并提供收入证明（2 年的纳税申报表和 2 个最近的工资单）。
580家信用评分抵押贷款人
以下是信用评分为 580 的一些最佳抵押贷款机构的列表。下面列出的所有贷款机构都提供常规和 FHA 贷款，可以帮助您确定可供您选择的替代方案。
- 新美国首都
- 美国金融
- 价格保证
- 最高融资
- 口径房屋贷款
- 美国银行
- 旗星银行
- 美国金融网
- 自由抵押
- 贷款仓库
上述所有贷方都向信用评分为 580 的借款人提供抵押贷款。
30 年抵押贷款需要什么信用评分？
贷方通常要求借款人至少有一个“公平”的信用评级，从 620 开始。如果您申请，您有可能获得信用评分低至 500 的 FHA 贷款的批准。
2023 年买房的良好信用评分是多少？
到 2023 年，传统抵押贷款可能需要至少 620 的信用评分才能开始找房。 但是，您会发现许多其他贷款选项的限制要少得多。 许多考虑购买第一套房子的人担心他们的信用不够好。
如果我的信用评分很差，我可以获得抵押贷款吗？
即使您信用不佳，您仍然可以获得抵押贷款。 由于“良好”和“不良”信用评分之间通常几乎没有区别，因此这可能因人而异。 几种不同类型的贷方可为信用记录不佳的借款人提供抵押贷款。 但是，这可能会导致额外费用，例如更高的利率或费用。
是否有不使用信用评分的抵押贷款提供商？
有些抵押贷款人愿意与信用评分较低或有财务困难史的借款人合作。 例如，白金汉郡欢迎那些信用欠佳的人、超过六个月的小型 CCJ，甚至是五年或五年前还清的个人自愿安排 (IVA)。 尽管如此，这仅适用于特定项目，并不能保证接受。
720 的信用评分是否足以抵押贷款？
即使信用评分良好，您仍然可以买房，但更高的评分会给您带来更好的利率和更优惠的抵押贷款条款。 对于抵押贷款提供者，良好的 FICO 分数是 670 以上。尽管信用分数为 720 或更高的借款人有资格获得最佳利率。
还清所有债务会增加信用评分吗？
通过还清信用卡或信用额度来提高您的信用利用率可以对您的信用评分产生实质性的积极影响。 但是，如果您还清帐户然后关闭它，则会缩短您的信用记录。 如果这导致您的总体平均分下降，您可能会获得较低的分数。
结论，
获得抵押贷款所需的信用评分因抵押贷款人而异。 然而，它越大，就越容易获得更好的抵押贷款利率。 在本文中，我们展示了不同的抵押贷款机构如何根据您的信用评分做出贷款决定。
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