许多首次购房者担心他们的信用评级太低而无法获得抵押贷款。 首先，了解您的信用评分是“优秀”还是“差”是主观的，不会影响您的购房决定。 其次，抵押贷款人受特定标准的约束，这些标准定义了购买房屋所需的信用评分，这些要求因贷款类型而异。
传统贷款是最受欢迎的贷款类型。 传统贷款要求信用评分至少为 620，范围从 350 到 850。其他贷款类型的信用评分要求较低，而其他抵押贷款项目则完全没有信用评分要求。
以下是有关购买房屋所需的最低信用评分的详细信息。
按抵押贷款类型购买房屋所需的最低信用评分
2022 年购买房屋所需的最低信用评分取决于您寻求的抵押贷款类型。 分数的波动取决于您是在寻找由联邦住房管理局 (FHA) 承保的贷款、由美国退伍军人事务部 (VA) 承保的贷款，还是来自私人贷方的传统抵押贷款：
| 贷款类型 | 最低 FICO® 分数 |
| 常规 | 620 |
| FHA贷款需要3.5%的首付 | 580 |
| FHA贷款需要10%的首付 | 500（Rocket Mortgage® 要求 FHA 贷款的最低分数为 580） |
| VA贷款 | VA 没有最低信用要求，但贷方可以自行设置（Rocket Mortgage® 要求 VA 贷款的最低分数为 580） |
常规贷款
传统抵押贷款是遵循房利美和房地美制定的指导方针的房屋贷款。 他们不在任何政府保险范围内。
由于传统贷款比政府担保贷款要求更高的信用评分，因此它们通常适用于信用良好或特殊的人。
传统贷款还具有最具吸引力的利率和灵活的还款期限，从 8 年到 30 年不等。
购买房屋所需的最低常规贷款信用评分： 如前所述，包括 Rocket Mortgage 在内的大多数贷方要求传统抵押贷款的信用评分为 620。
FHA抵押贷款
联邦住房管理局为 FHA 贷款提供保险，降低了贷款人的风险，因此比传统抵押贷款更容易获得资格。
他们提供低至 3.5% 的首付和低股权再融资，因此您可以再融资高达房屋价值的 97.75%。
信用等级低的借款人或将大量收入用于住房的借款人可能会从 FHA 贷款中受益。 此外，目前房主在抵押贷款中处于水下并且可能能够通过再融资减少每月还款额，也可能从 FHA 贷款中受益。
所需的最低 FHA 贷款信用评分： 最低信用评分为 580 分才有资格获得 FHA 贷款，以购买首付为 3.5% 的房屋。 没有最低 FICO® 分数要求有资格获得首付 10% 或更高的 FHA 贷款。
另一方面，FHA 贷款是由私人贷方发起的，这些贷方通常有自己的最低信用评分要求。 例如，通过 Rocket Mortgage® 获得 FHA 贷款的 FICO® 最低分数要求为 580。
获得基本 FHA 贷款购买房屋的最低信用评分为 XNUMX 是必要的。 因此，如果您的贷方获得了您的所有三个信用评级，则将考虑中间分数。 如果您与您的配偶一起申请抵押贷款，贷方将采用两个中等信用评分中的较低者。
退伍军人管理局贷款
如果您满足条件，由美国退伍军人事务部担保的 VA 贷款可能是明智的财务决定。 这是因为这些贷款不需要首付。 它们也可供信用不良的客户使用。
满足资格标准是困难的部分：
- 您必须是美国军队的成员或退伍军人，或者美国军事预备役或国民警卫队的成员或退伍军人。
- 在现役或因服务相关残疾而死亡的军人的配偶也可以申请其中一项贷款。
此外，VA 贷款允许您为房产购买价格提供高达 100% 的资金，而无需支付私人抵押贷款保险。
但是，VA 贷款确实有一次性的融资成本。 此费用根据您的首付、贷款类型、您选择 VA 贷款的次数以及您记录的兵役类型而有所不同。 例如，如果您不支付首付并且这是您的第一笔 VA 贷款，则资金费用将为贷款金额的 2.3%。 但是，如果您为房屋首付 10%，您的财务费用将为 1.4%。 从 VA 获得残疾等级的退伍军人免于支付资助费。
VA 对购买房屋的 VA 贷款没有最低信用评分要求。 使用 Rocket Mortgage® 申请 VA 贷款的借款人的 FICO® 分数必须至少为 580。
哪些因素会影响信用评分？
在开始抵押贷款程序之前，您应该了解您的信用评分并了解影响它的因素。 一旦您了解了这些信息，您就可以开始提高或维持您的信用评分，从而为自己提供获得抵押贷款资格的最佳机会。
FICO® 评分是抵押贷款机构（由 Fair Isaac Corporation 创建）最常用的信用评分之一。 FICO® 分数可帮助贷方计算您为获得抵押贷款而需要支付的利率和费用。
虽然您的 FICO® 分数在抵押贷款过程中很重要，但贷方在决定是否接受您的贷款时也会考虑您的收入、财产类型、资产和债务水平。 因此，不需要特定的信用评分来获得资格。
虽然准确的评分方法可能因贷方而异，但某些形式的传统 FICO® 评分经常被用作起点。 FICO® 通过分析来自三大信用局（Equifax®、ExperianTM 和 TransUnion®）的信用报告中的大部分数据来计算您的分数，如下所列。 菲可® 分数范围在 300 到 850 之间。
他们使用此信息根据以下参数创建分数：
- 付款历史
- 欠款
- 信用记录长度
- 信用类别
- 增加信用
您的分数越高，就越容易获得低利率的体面抵押贷款。
如何提高您的信用评分
为了提高您即将获得抵押贷款批准的信用评分，首先，查看您的信用报告，看看哪些因素会影响您的评分。 AnnualCreditReport.com 为所有消费者提供免费的年度信用报告。
如果您以前从未看过您的信用报告，那可能会令人生畏。 有公共资源可以帮助您，或者您可以在我们的聊天中寻求帮助。 我们将研究影响您的信用评分的因素并讨论提高信用评分的方法，例如开设有担保的信用卡账户或在收费卡之间转移金额。
以下是建立信用的最佳习惯：
- 按时支付账单 - 您的付款历史记录是您 FICO 信用评分的 35%。
- 通过暂时增加您的债务支付或请求增加信用额度来减少您的信用使用。
- 避免新的信用额度——对新的信用额度进行硬信用查询，可能会影响您未来六个月的信用评分。
- 保持旧的信用额度开放，追上旧的付款或拖欠，而不是关闭它们。
- 要有耐心——最多可能需要 6 个月的时间才能看到您的信用评分发生显着变化，因此请努力等待。
您的信用评分不会在一夜之间提高，并且在购买房屋时将您的债务保持在最低水平是有益的。 即使是很小的信用评分改善也可以降低您的利率，随着时间的推移为您节省数万美元 - 足以支持退休或大学教育！
购买房屋时要考虑的其他因素
您的信用评分只是贷方决定批准您的抵押贷款的一个因素。 以下是贷方考虑的其他一些因素。
#1。 债务与收益比率
债务收入比（DTI）是您每月总收入中用于偿还债务的比例。 同样，与您的收入相比，拥有较少的债务会使您对贷方的危险较小，这意味着您可以放心地借入更多的抵押贷款。
将您的常规债务（信用卡、学校贷款、汽车还款等）除以您的月收入来计算您的 DTI。 这是一个插图：
如果您的每月债务为 1,000 美元，而您的月收入为 3,000 美元，那么您的 DTI 为 1,000 美元/3,000 美元 = 0.33，即 33%。
以 50% 或更低的 DTI 为目标符合您的最大利益； 您的 DTI 越低，您获得降低利率的机会就越大。
#2。 贷款价值 (LTV) 比率
贷方使用贷款价值比 (LTV) 来估计他们向您提供贷款的风险。 它是通过将贷款金额除以房屋的购买价格来计算的。
假设您以 150,000 美元购买了房屋，并以 120,000 美元的价格获得了抵押贷款。 您的 LTV 将设置为 80%。 当您偿还更多贷款时，您的 LTV 会下降。 较高的 LTV 对您的贷方而言风险更大，因为这表明您的贷款涵盖了房屋的大部分成本。
当您增加首付时，您的 LTV 会降低。 使用前面的示例，如果您因为首付 110,000 美元（比以前多 40,000 美元）而获得了 10,000 美元的抵押贷款，那么您的 LTV 现在是 0.73，即 73%。
不同的贷方允许不同的 LTV 范围。 但是，如果您的比率为 80% 或更低，则更好。 如果您的 LTV 大于 80%，您可能会被迫支付抵押贷款保险。 请记住，这因贷款类型而异，并且某些贷款（例如 VA 贷款）可能允许您在不支付抵押保险的情况下为房屋的全部购买价格提供资金。
#3。 收益和资产
您的贷方希望确保您保持稳定的工作。 贷方经常需要两年的收入和资产验证。 您收入的一致性可能会影响您获得的利率。
结论
购买房屋所需的最低信用评分取决于您想要获得的贷款类型。 然而，它越大，就越容易获得更好的抵押贷款利率。 您不需要完美的信用评分来获得抵押贷款，但它可能会为您提供更多融资可能性，从而帮助您竞争您想要的房子。 因此，请采取措施改善您的信用，避免在找房时申请信用产品，并与可以为您提供帮助的抵押贷款官员讨论您的替代方案。
购买房屋的最低信用评分常见问题解答
FICO 分数是否为 620 好？
FICO® 评分 620 分使您属于信用被认为是公平的消费者类别。 您的 620 FICO® 分数低于美国的平均信用分数。 据统计，拥有公平信用的消费者中有 28% 可能在未来出现严重拖欠。
FHA 贷款的最低分数是多少？
FHA 贷款的最低信用评分为 580，购买房屋的首付为 3.5%。 如果您可以将首付提高到至少 10%，您可以获得低至 500 的信用评分。
623信用评分能拿到抵押贷款吗？
如果您的信用评分为 623 或更高并且符合其他标准，那么您应该可以轻松获得抵押贷款。 从 620 到 680 的信用评分被认为是公平的。 许多抵押贷款机构为信用评分在 500 年代的人提供贷款选择。
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