拥有自己的房子听起来是个绝妙的主意，但申请抵押贷款的想法却像是无期徒刑。 但是，它不应该是。 如果您付出必要的努力，您实际上可以在 5 年内还清抵押贷款。 而且，在本文中，我们概述了您可以采取的实现这一目标的步骤。
如何在 5 年内还清抵押贷款
以下步骤将帮助您在 5 年内还清抵押贷款：
#1。 建立一个具体的目标。
说起来很容易，“我想在 5 年内还清抵押贷款。” 这很好，但是选择一个精确的日期可以为您提供一些实用的目标和期待。
给自己一个具体的目标和时间表将帮助你保持正轨。 如果像许多人一样，您享受渐进式的成就，那么在此过程中细分您的还款目标（20% 还清，50% 还清，或每年要达到的特定美元目标）可以帮助您更快地享受成就感超过五年大关，可能有助于保持你的积极性和正轨。
#2。 争取远低于您的 DTI 限制的每月抵押贷款付款。
债务收入比 (DTI) 是贷方评估您的还款潜力的一种方式。 根据贷方标准，您每月的总债务支付（包括您的房屋支付）应少于特定金额。 您的 DTI 比率对您的信用评分或获得信用卡的能力没有影响，但在申请抵押贷款时它很重要。
如果您有很多其他债务，您的 DTI 可能会影响您作为首次购房者获得抵押贷款的能力，因为您被认为更有可能违约。 即使您拥有良好的信用和稳定的收入也是如此。
贷方通过将您的每月债务付款（例如学生贷款、汽车付款和信用卡付款）添加到您的新抵押贷款付款中来确定您的 DTI。
然后将该数字除以您的每月总收入（税前扣除），得出您的 DTI。
评估 DTI 时不考虑水电费、手机费和杂货。
根据抵押贷款研究，DTI 较高的借款人更有可能贷款失败，因此银行和其他贷方在考虑向您申请抵押贷款时会评估您的 DTI 编号。
自 2017 年 50 月以来，贷方认为对于某些使用传统贷款的合格购买者来说，最高 50% 的 DTI 是可以接受的——但这并不意味着您应该利用全部 XNUMX%。 如果您打算在贷款期限结束前还清抵押贷款，则尤其如此。 如果您已经将一半的工资用于债务，那么按时还清抵押贷款将更加困难。
#3。 增加你的收入
您无需从事另一份全职工作来补充您的收入以在 5 年内还清您的抵押贷款。
随着零工经济的增长，您有很多选择可以在业余时间赚取一点额外的钱。
您可以担任 Lyft 司机或 GrubHub 送货员。 您可以寻找在线自由写作或社交媒体工作。 这 替代品 丰富而灵活，每周只需几个小时就可以为您的家带来每月额外的几百美元。
你也可以要求老板加薪。 加薪可能是提高薪水的合理选择，具体取决于您上次加薪的时间和此后的工作表现。
#4。 牢记您的还款目标
还清不在预算或定价范围内的房子会容易得多。 你花在房子上的钱越多，你每个月需要拿出更多的钱来还清它。 这使得加快还款程序变得更加困难。
放弃一间额外的卧室或一些庭院面积以在 5 年内还清抵押贷款可能是值得的。
如果您不想牺牲空间，请考虑进行一些 DIY 升级。 需要一些 TLC 的房产在公开市场上的成本会更低，并且允许您对其进行定制，使其更适合您的愿望和需求。
#5。 购买时尽可能多地投入资金
您的首付越大，您每月的抵押贷款支付就越少，从而更容易及时偿还贷款。
如果您可以预先支付房屋购买价格的 25% 或 40%（或更多！），您的每月付款将会更低，并且更容易全部支付，以及您可以负担的任何额外付款。
但是，提前储蓄比耗尽您的应急储备更可取，特别是如果您的五年还款计划意味着您在还清抵押贷款之前将无法补充储蓄。
#6。 您还可以使用首付帮助。
如果您是首次购房者，有一些独特的计划可以为您提供帮助。
这种援助通常通过首付匹配计划提供，该计划将匹配您首付的 10%，使您达到 20%，并让您避免支付抵押贷款保险。
如果您有资格参加其中一项计划，那么您自己放弃 20% 是没有意义的； 取而代之的是，放下 10% 并将其余的存起来作为应急基金（贷方会希望看到）、结账费用或在您拥有房屋后一次性支付贷款本金。
根据 2016 年 RealtyTrac 的一项研究，首付援助计划在贷款期限内为合格的房主节省了 17,000 多美元。 首付节省的平均金额为 5,965 美元。
#7。 在承诺贷款之前询问还款罚款
在寻找贷款时，请务必在虚线上签字之前询问潜在的贷方有关提前还款罚款的问题。
如果您打算提前还清抵押贷款以节省利息，那么您最不想做的就是招致罚款。
并非所有贷方都提供它们，但如果您想提前还清贷款，最好不要向贷方支付特权！
#8。 获得 15 年的贷款期限
短期利率较低，因此更多的本金支付将产生更大的影响。
15 年的贷款期限可能与您的 XNUMX 年还款计划相去甚远，但如果没有提前还款罚款，您仍然可以在 XNUMX 年内还清，并在此过程中受益于较低的利率。
#9。 短期再融资
您还可以获得 30 年期的抵押贷款，并在购买后将其再融资为短期。 这可以帮助您节省大量资金，特别是如果您当前的抵押贷款是固定利率并且现在的利率低于您签署原始抵押贷款时的利率。 但是，请记住，如果您再融资，您将不得不再次支付结算费用，因此将其纳入您的投资回报策略。
“特别是在利率下降的时期，再融资为房主提供了锁定较低利率并减少每月付款的机会，”Applied Capital EA 的 CFP® 的 Michael Shea 说。 他还提到，如果您在再融资后能够继续每月支付相同（更高）的抵押贷款，您将能够更快地还清抵押贷款。 “这不会影响他们的预算，但确实增加了他们为本金供款的金额。”
#10。 为您的抵押贷款再融资
虽然一些贷款（例如 FHA 和 VA 贷款）和许多贷方不会接受，但其他传统贷款和贷方会接受。
在向您的贷款本金余额一次性付款后，您的贷方可能会收取您的付款时间表，这可能会导致更短的贷款期限和整体支付的利息更少。
大多数抵押贷款重铸会导致每月还款额减少，但如果您保持与以前相同的还款额，您将更快地还清抵押贷款。
另请参阅：抵押贷款刺激：准房主的好消息
#11。 避免产生额外的贷款。
如果您决心尽快还清抵押贷款，您将没有财务资源来承担其他贷款。 这需要尽可能长时间地保留您现有的车辆，并且不要很快返回学校。
偿还医疗债务可能会让人筋疲力尽，因此在将大部分可支配收入用于完全购买房屋之前，请确保您有足够的健康保险。
#12。 还清其他账单并将收益用于抵押贷款。
如果您还有其他可以更快还清的债务（尤其是高利率信用卡），请先还清这些债务，然后将资金从这些还款中转移到您的抵押贷款中。
还清信用卡可能会在短期内受到伤害，并且需要您在一段时间内以严格的预算生活，但摆脱信用卡和抵押贷款债务的长期回报会让人感觉很棒。
#13。 制定双周付款计划。
一些贷方将允许您以这种方式创建您的付款时间表。 您每隔一周支付一半的抵押贷款，每年总共额外支付一笔。
这是因为一年有 52 周，相当于 26 次半付款或 13 次全额付款。 这比您每月支付的费用多一倍——而且您可能不会注意到日常生活中的差异，特别是如果您每两周支付一次。
Kevin Bartlett 在佛罗里达州埃斯特罗拥有超过 XNUMX 年的专业经验，曾与多个提前还清抵押贷款的客户合作，他指出：“当人们想要提前还清抵押贷款时，他们通常会两次付款，每两次- 周分期付款。” 因此，他们将在年底前收到额外的支出。”
#14。 充分利用您的本金还款努力。
如果您可以通过自己做饭、带午餐上班和在家度假来省钱，这无疑会有所帮助——然后将您节省的所有资金用于您的校长。
不要放弃你生活中的所有乐趣，但当把钱存入你的贷款本金时，小小的牺牲可能会带来大笔的回报。
积极偿还抵押贷款的 Bartlett 客户经常使用这种技术，因为即使每月两次额外支付 100 美元也会产生重大影响。
许多人每月增加 100 美元以减少本金和利息，因此他们仍然可以获得额外的付款，同时每年仍然可以节省大约 2,400 美元的抵押贷款和利息。
#15。 尽可能多地支付额外的房屋费用。
考虑将您的一些奖金、生日钱或其他意外之财用于您的贷款本金。 沉迷于假期或购买新产品可能很诱人，但降低贷款本金将为您节省资金并加快您获得完全房屋所有权的道路。
#16。 继续与家人沟通，以便做出调整。
保持彼此的动力和专注力，并评估您的策略是否有效。
如果每个人都仍然参与该计划以及任何可能需要的短期牺牲，例如放弃更昂贵的旅行或让您的孩子共用一个房间或浴室而不是自己的房间或浴室，那么您的回报过程将会更加顺利。
#17。 提醒自己这样做的原因。
当一切都结束时，你会举办一场精彩的庆祝活动吗？ 去美丽的海滩进行豪华旅行？ 开始一项您一直想尝试的昂贵消遣？
无论您的原因是什么，都要把它作为您抵押贷款支付流程的一部分，这样您就永远不会忘记自己的原因。
你能在 30 年内还清 5 年的贷款吗？
提前还清抵押贷款可以避免数十万美元的利息。 您可以在短短五到七年内消除 30 年期抵押贷款，但前提是您要制定严格的行动计划和预算。 不幸的是，并不是每个人都能负担得起。
一年的额外抵押贷款需要多少年？
明年您将多付一个月的房租。 如果您这样做，您可以为自己节省数万美元的利息和四到八年的贷款。 好消息是你不用花那么多钱就能给人留下深刻印象。
如果我每年支付 2 次额外的抵押贷款付款会怎样？
您可以通过每月支付更多本金来缩短抵押贷款期限。 除了在贷款期限内节省资金外，您的余额越低，您需要支付的总金额就越少。
提早还清你的房子是否明智？
提前还清的抵押贷款可以释放这笔钱，供现在或将来使用。 如果您决定保留抵押贷款，您可能无法再从应税收入中扣除抵押贷款利息。 但是，随着每期付款中更多的款项用于支付本金，您的节税额会随着时间的推移而减少。
每月多付抵押贷款还是一次性多付抵押贷款更好？
一次性还清抵押贷款可以降低利息成本。 与您在几年内多付还款相比，您所欠的抵押贷款利息会更快地还清。
还清抵押贷款的最佳方式是什么？
消除抵押贷款的最有效策略因人而异，具体取决于他们的财务状况和长期目标。 如果您想降低利息成本并具有这样做的财务灵活性，请支付额外费用，甚至考虑为您的抵押贷款再融资。
值得免抵押贷款吗？
没有抵押贷款意味着你口袋里有更多的钱，而且不需要支付更多的利息。 提早还清抵押贷款可以腾出大量现金，这些现金可以用于其他目的或以备不时之需。
结论，
如果计划得当，许多房主可以在 5 年或更短的时间内还清抵押贷款。 它可能需要减少支出或增加收入，但通常是可能的。 了解数字并制定行动计划是初始阶段。 如果您仍有疑问并且不清楚如何进行，那么安排与财务顾问会面是一个明智的起点。
常见问题解答
我可以在 5 年内还清抵押贷款吗？
是的，如果您按照本文中的步骤操作，您可以。
如果我每年支付一笔额外的抵押贷款会怎样？
如果您每年支付一笔额外的抵押贷款，您的抵押贷款期限将会减少数年。
