购买有抵押贷款的房屋涉及多项技术问题。 如果你没有决心，你可能会放弃或对这个过程感到沮丧。 这就是为什么您应该掌握基本知识才能在潮流中摇摆不定。 没有令人信服的礼物信的财务记录中的一次性礼物钱可能会取消您的资格 抵押申请. 什么是抵押赠与信，它在抵押申请过程中有什么用处，我该如何写？ 本指南详细概述了您需要了解的有关礼品信的所有信息。 它还包括一个抵押礼物信模板，可帮助您轻松编写一份。
全国房地产经纪人协会的 2023 年购房者和卖方世代趋势报告指出，大约 10% 的购房者使用朋友或家人的赠金来支付首付。 同一份报告显示，23% 的 22 岁和 30 岁的房主也使用礼金购买了他们的房产。 在接下来的几年里，这个数字也将增加。 由于抵押贷款提供者在您想将赠金用作部分或全部首付时要求提供赠金信，因此让我们确切地知道它是什么。
什么是礼品信？
礼品信是一份法律文件，明确规定从朋友或亲戚那里收到的作为礼物的钱是礼物。 礼物只是意味着它不能退还。 这并不意味着，您将让您的捐赠者为您收到的每一份金钱礼物签署一份礼物信，当借款人打算用收到的钱作为礼物支付部分或全部首付时，需要这封信。 这封信必须由捐赠者和接收者签名。 一般来说，这封信可以证明收到的金钱礼物不会以任何方式、形式或形式偿还。 那是礼物不是贷款
iProperty Management 的 CEO Leonard Ang 是这么说的； “礼物信是写给您的抵押贷款人的声明，说明存入您账户的礼物钱是礼物，而不是预期从赠送给您的人那里偿还的贷款，”
抵押礼品信如何运作？
贷方大多拒绝使用借来的钱支付房屋或其他财产的首付的借款人。 为了遏制这种情况，您必须提交礼品信。 已“赠予”的钱不可退还。 这封信明确指出，这笔钱是礼物而不是贷款。 要使这封信有效，送礼人必须自己写。 此外，它必须说明礼物捐赠者和接受者之间的关系。
在抵押贷款人批准您的赠与信之前，您还必须提供赠与人的帐户详细信息以作记录。 信中还必须说明有关礼物的目的是令人信服的礼物是从一个人（送礼者）到另一个人（接受者）（接受者）的财产出售、交换或其他转让。 如果礼物是送给配偶或合格慈善机构以外的其他人，则所有超过一定金额的礼物均需缴纳所得税。
为什么我需要礼品信？ 这是一份礼物。
事实是，您只需要这封信是因为您想要贷款。 在您获得抵押贷款批准之前，贷方希望确定您将毫无困难地偿还。 因此，他们会检查您的信用评分以及您的银行对账单。 你将不得不给出你的月收入，所有这些都将受到审查。
一些房主认为，一旦您有足够的首付来满足贷方的要求，获得贷款就很容易了。 他们不知道，贷方想知道您是否能够偿还贷款。 提交您的银行对账单使他们能够分析您的财务状况。 因此，在您的帐户中没有后续流量的一次性付款似乎是一个危险信号。 贷方可能会假设您借钱只是为了用首付给他们留下深刻印象。 使用贷款来评估贷款会使贷方面临更大的风险。 除非你证明，否则他们不会相信这是一份礼物。
在批准贷款申请之前，贷方利用承保来评估您的收入和资产。 它可以帮助他们发现没有财务能力偿还贷款的借款人。 当您开始承保流程时，您的贷方将需要银行账户记录、税务文件和 W-2。 这些记录显示您赚了多少钱以及您的银行账户中有多少钱。 如果没有礼品信，您的抵押贷款机构可能会拒绝您的申请。
这就解释了为什么您需要一封礼物信，以使您的抵押贷款人相信您收到的钱是礼物而不是贷款。
抵押礼品信中应包含的内容
抵押赠与信中必须包含以下内容
- 捐赠者的全名、地址、电话号码和电子邮件地址，以及接受者的全名、地址、电话号码和电子邮件地址
- 你要买的房子的地址
- 赠与人与受赠人的关系
- 礼金的货币价值
- 资金何时存入或转移？
- 资金转出的金融机构或银行的名称以及存放地点
- 表明如何善用捐赠的现金。
- 捐赠人关于款项不需要偿还的声明
- 需要提供者和接受者的签名。
拥有反映捐赠基金交易的捐赠者和借款人的银行对账单副本是一个优势。 大多数情况下，这包含在贷方的礼物信中，但它有助于记录交易。
基于贷款类型的礼券规定
根据您获得的贷款类型，您可以作为首付礼物的金额会有所不同。 以下是贷款类型如何影响您的金钱礼物的简要说明。
#1。 常规贷款
Fannie Mae 和 Freddie Mac's 以及 FHA 常规贷款只能让您从家庭成员那里借钱作为首付。
对于常规贷款，最好的转账礼物是将资金电汇到产权公司并收到电汇收据的副本以与礼品信相匹配。 “常规贷款 是最不麻烦的。” 将其直接发送给买方，贷方将要求提供与捐赠者姓名匹配的支票、转账或电汇文件的副本。 此外，传统贷款几乎不需要捐赠人的银行对账单。 大多数情况下，当电汇收据无法识别捐赠者时，承销商可能会要求提供银行对账单或其他验证。
获得抵押贷款的家庭成员包括：
- 你的搭档
- 祖父母
- 你的曾祖父母或祖父母
- 你的叔叔阿姨们
- 叔叔和堂兄弟
- 你的侄子和侄女
- 你的岳父母
- 兄弟姐妹
- 你的兄弟姐妹
- 你的未婚夫或未婚妻的未婚夫的未婚夫的未婚夫
#2。 联邦住房管理局贷款 (FHA)
FHA 贷款类似于传统贷款。 FHA 贷款几乎可以让您所有的家庭成员为您的首付做出贡献。
Fha 金钱礼物可以来自
- 亲密朋友
- 家庭
- 你公司的老板
- 你的工会
- 一个在经济上帮助人们的慈善组织。
- 协助首次购房者购房的政府组织或公共实体。
#3。 美国农业部贷款和弗吉尼亚州贷款
对于美国农业部和弗吉尼亚州的贷款，通常对首付没有限制。 美国农业部的贷款帮助农村地区的借款人实现拥有房屋的梦想。 即使首付没有规定，您也不得从任何对该物业感兴趣的一方收到赠与资金。 相关方包括卖方、建筑商、开发商或房地产经纪人。
基于财产类型的礼品信规定
您可以用于首付的礼金金额没有界限。 但是，您可能需要将至少一部分资金用于支付首付。 这取决于您拥有的财产类型。 让我们来看看它们的区别。 你如何使用你的礼物钱取决于你要关闭的财产种类。 下面显示了一些不同财产类型的例子以及金钱捐赠如何影响您的抵押贷款首付。
#1。 主要住宅
如果您理想的房子是单户住宅，则赠金是完美的首付。 您不一定需要将钱添加到您的礼物中以支付首付。 礼金可用于购买主要住所。
主要住所规则
当您的金钱礼物高达贷款的20％时，您在购买独栋房屋时不需要添加您的钱。
如果您想要多户住宅，您不必花费任何自己的钱，只要您的首付至少为贷款金额的 20%。 如果你的首付低于20%，你必须先放5%的自己的钱。
#2。 第二住宅
对于第二套住房，您不能使用 FHA、USDA 或 VA 贷款购买它们。
第二居所规则
第二套房产的首付准则与您的主要房屋相同。 如果您的金钱礼物高达贷款的 20%，则您不必添加您的钱。 但是，如果少于此金额，则您必须将至少 % 的资金添加到您的首付中。
#3。 投资物业
当涉及房地产投资时，抵押贷款提供者不允许使用赠与资金支付首付。
礼品信和抵押税
在为赠款缴税时，捐赠者会缴税。 在美国，每个人都有 12.06 万美元的终身赠与免税额。 这意味着，如果您在有生之年将更多的东西传递给另一个人，他们将需要缴纳税款。 此外，还有另一条关于送礼的法律。 一般来说，任何15,000美元或以下的礼物都不需要纳税。 但是，当您的礼物超过此金额时，您将不得不纳税。 如果捐赠者决定不为礼物纳税，他可以通过提交赠与税申报表来申请终身赠与免税。
赠与报税表
赠与税申报表告诉政府他们给了某人多少钱。 实际上，捐赠者声称他的终身赠与豁免。
它是如何工作的？
假设迈尔斯先生送给他的侄子一份 30,000 美元的结婚礼物。 如果他决定不为这 30,000 美元纳税，则礼物金额的税款将从他 12.06 万美元的终身赠与免税额中扣除。
谁写的礼物信？
礼物信是由捐赠人写给另一个人的礼物。 我们将包含一个模板，向您展示如何撰写令人信服的抵押赠与信。 但是，有些抵押贷款提供商要求您的礼品信必须在他们的模板中。 如果这是你的情况，那么你将不得不要求你的贷方给你一个模板来写你的礼物信。
抵押礼券的注意事项
以下是礼品信的用法。
- 从送你礼物的人那里获得一份签署的声明。
- 提醒送礼者保存交易记录。
- 提前拿到钱，了解有经验的钱是如何运作的。
- 请注意税收方面的赠与基金的货币限制。
不要送礼信
- 如果是贷款，请告诉贷方这笔钱是礼物。
- 无故更改或加钱
- 假设所有贷款类型都接受礼物作为首付。
- 忽略抵押贷款，因为你没有钱玩。
抵押礼物信件和完美的时机提示
通常，贷方要求借款人提供 60 天的财务记录。 不用担心，他们只想确定您帐户中的资金一直存在，并且您没有借入首付。 有了这些方便的信息，您可以轻松绕过礼品信，因为贷方会一直认为这是您的钱。
这有什么帮助？
如果您有一笔大笔财务礼物希望用于首付，您应该等到 60 天的最后期限过后再申请抵押贷款。
礼物信抵押贷款模板
正如承诺的那样，我们将为您提供图片格式的礼品信抵押贷款模板。 请记住，一些抵押贷款人经常要求他们的礼物信必须在他们的模板中。 在这种情况下，您必须向您的抵押贷款提供商索取模板。
礼物信
我/我们特此证明以下内容：
我/我们（捐助者）已向以下借款人赠送了 20,000 美元的礼物。 不期望或暗示以现金或接受者未来服务的形式偿还此礼物。
购房者姓名
此礼物将用于购买以下房产：
物业地址和位置
与借款人的关系：母亲
捐赠者姓名：购房妈妈
街道地址：23232 Woodhaven St
城市：奥马哈州：NE 邮编：68186
捐助者电话：402-555-1234
赠金的来源是：
银行名称：西部储蓄银行
账户类型： [ ] 支票 [x ] 储蓄 [ ] 其他
帐号：12345678
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捐赠者签名日期
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借款人签名（收件人）日期
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借款人签名（收件人）日期
本人/我们在此赠礼信上签字后，特此证明，给予购房者的任何资金均不是来自与出售房产有利益关系的任何个人或实体，包括卖方、信贷员、房地产经纪人、经纪人、建筑商或与此交易相关的任何其他实体。
赠书是首付款吗？
抵押贷款赠与函是一种正式声明，即提供给借款人作为首付的钱是赠与，而不是必须偿还的贷款。
什么是加拿大礼品信？
在加拿大，您可以从亲密的家庭获得首付款，并以“礼物信”作为证明。 由于一份草拟不当的赠与信，参与安排您的抵押贷款的每个人都会损失时间、精力和耐心。
为什么贷款人想要一封礼物信？
您使用的首付款必须是您自己的钱，而不是秘密贷款，以便贷方批准您的抵押贷款申请。 给你钱的人必须给你一封礼物信。
贷方会核实赠与信吗？
是的，每个贷方都要求提供礼物函。 即使您可能有钱，贷方也需要证明您不需要偿还赠与。 此外，贷方必须确保现金来自授权来源。
礼品信需要什么？
捐赠者的姓名、联系信息和地址。 客户和捐赠者之间的关系。 捐款金额。 汇款之日。
赠与信是否具有法律约束力？
赠与信是一份正式的、具有法律约束力的声明，表明捐赠者向您捐赠了一笔大笔款项。 它正式承认这些资金不是必须偿还的贷款，而是一份礼物。
结论
获得抵押贷款可能看起来有点棘手，但如果您了解它的运作方式，这没什么大不了的。 如果您收到一份您想用作抵押贷款首付一部分的金钱礼物，那么收到一封礼物信将增加您获得贷款资格的机会。 通过足够的耐心和纪律将钱留 60 天，您可以完全避免收到礼品信。 如果您还决定使用礼品信，请务必从您的抵押贷款提供商处获取模板。
礼品信常见问题解答
什么是礼物限制？
对于某人可以为您提供多少首付或抵押贷款关闭费用没有限制。 只要他们愿意承担税收。 但是，根据贷款和房产类型，您可能会被要求从您的财务中提供部分首付。
我的礼物需要纳税吗？
是的，金钱礼物是应纳税的。 自 2023 年起，任何个人超过 16,000 美元和一对夫妇超过 32,000 美元的礼物都需要纳税。 但是，礼物的捐赠者不对您负责。
为什么我需要礼品信？
礼品信是必要的，因为它向抵押权人提供了您没有借入首付的证据。
