抵押礼信:如何写

抵押的礼物信

当有人借钱给你买房子的首付时,你的贷方会要求你提供一份抵押礼券,以及证明货币兑换的文件。 礼物信是捐赠者(通常是亲戚或朋友)的声明,解释了为什么在没有还款的情况下捐款。
知道如何为抵押贷款的首付写一封礼物信将帮助您避免可能延迟或破坏您的贷款批准的错误。 我们这里还有一个抵押礼物信模板,可以在您想写礼物信时为您提供帮助。

什么是礼品信?

抵押贷款首付赠与信是一份正式声明,表明资金是赠与,而不是必须归还的贷款。 这封信必须确定谁在捐赠这笔钱,捐赠者的资金来自哪里,并解释捐赠者和接受者的关系。

什么是抵押礼品信?

抵押赠与信是捐赠者签署的证明其首付赠金无需偿还的信函。

来自朋友和家人的金钱礼物是帮助购房的常见方法,例如首付和成交费。 贷方希望确保这笔钱不是贷款,因为拥有更多债务会损害您的抵押贷款批准。

抵押礼物信是一种简单的方法,可以向您的贷方保证您没有义务偿还朋友和家人的礼物款项。

礼品信对抵押贷款承保有什么影响?

假设您最近结婚并收到了一笔可观的首付礼物。 尽管您可能急于将钱存入银行,但您不希望这些存款在您申请抵押贷款时造成麻烦。 让我们更详细地了解如何赠送资金影响抵押贷款承销。

#1。 抵押礼物信的时间

出于鉴定目的,Rocket Mortgage® 要求您拥有 60 天的资产历史记录。 如果您有过去 60 天的证明,您的抵押贷款提供者可以从那里拿走它。

#2。 按揭赠金金额

那么,在这 60 天内,您必须担心哪些存款会收到礼品信? 让我们来看一个假设的情况。

你最近结婚了。 苏阿姨给了你 75 美元,但贝蒂奶奶给了你 10,000 美元用于你的婚礼。 两种存款都需要礼品信吗?

一般来说,任何大笔存款都必须由您的承销商核实。 “大额存款”的条件是什么? 这是任何单笔存款,超过常规、退伍军人事务部 (VA) 和巨额贷款每月合格总收入的 50%。

“大额存款”是指任何高于房屋调整后购买价格或评估价值 1% 的存款,以较小者为准,用于联邦住房管理局 (FHA) 和美国农业部 (USDA) 贷款。

假设您在这种情况下获得了标准贷款。 如果您每月赚取 4,000 美元,那么任何超过 2,000 美元的存款几乎肯定会受到您的承销商的质疑。 因此,承销商几乎肯定会想确认贝蒂奶奶的 10,000 美元礼物是礼物而不是贷款,因此您需要向她索要礼物信。 另一方面,苏阿姨的礼物太少了,以至于承销商可能会忽略它。

当然,这部分由承销商自行决定。 如果您存入任何看起来不寻常的存款,无论您的收入如何,您的承销商都可能对其进行审查。 如果您的支票账户中经常有 2,000 美元并且突然在您的支票账户中存入额外的 8,000 美元,他们会想要验证无论购买价格/评估价值或合格收入如何。

什么是礼物限制?

对于某人可以为您提供多少抵押贷款首付或交易费用没有限制。 但是,根据贷款和房产类型,您可能需要从您的财务中提供部分首付。

请记住,这些限制可能会因贷款法规而发生变化,因此请与您的抵押贷款公司联系以获取最新信息。

基于贷款类型的抵押礼券规定

您可以作为首付礼物的金额取决于您获得的贷款类型。 让我们看看您拥有的贷款类型如何影响您的赠金。

#1。 传统贷款

房利美和房地美持有的传统贷款只能让您使用家庭成员的赠款。 获得抵押贷款的家庭成员包括:

  • 你的搭档
  • 您的监护人(亲生父母、养父母、继父母和养父母都符合条件)
  • 你的曾祖父母或祖父母
  • 你的叔叔阿姨(包括继亲戚)
  • 您的亲属(包括继亲属和收养亲属)
  • 您的侄子和侄女(包括继亲戚)
  • 你父母的姻亲(包括父母、祖父母、阿姨、叔叔、姐夫、嫂子和未来的姻亲)
  • 您的孩子(亲生、收养、继子女和寄养子女均符合条件)
  • 您的兄弟姐妹(包括继亲、寄养和收养的兄弟姐妹)
  • 你的配偶在家
  • 你的未婚夫/未婚妻

#2。 FHA抵押贷款

FHA 贷款与传统贷款一样,几乎可以让您的所有家庭成员为您的首付做出贡献。 唯一的区别是,根据典型的 FHA 指南,您不能使用来自亲戚、侄女或侄子的礼物现金。

但是,根据 FHA 标准,允许由对您的生活表现出真正兴趣的密友提供的礼物信。 这可能包括亲密的家庭成员(如表亲、侄女和侄子)、亲密的朋友,甚至是前配偶。

根据 FHA 标准,您还可能从以下渠道收到礼金:

  • 您的主管
  • 你的工会
  • 提供经济援助的慈善组织
  • 协助首次购房者购房的政府组织或公共实体。
  • 美国农业部贷款和弗吉尼亚州贷款

首付礼物不受美国农业部和弗吉尼亚州贷款的众多限制。 当您购买房屋时,几乎任何人都可以向您提供赠金以用于美国农业部或弗吉尼亚州的贷款。 唯一的例外是那些在交易中拥有既得利益的人,例如:

  • 出售您所购买房屋的人
  • 建造您正在考虑购买的房屋的个人或公司。
  • 您正在考虑购买的房屋的建造商
  • 您的房地产经纪人或卖方的房地产经纪人

基于财产类型的抵押赠与信规定

您可以使用多少礼金作为首付没有任何限制。 但是,您可能需要将至少一部分自有资金用于首付。 它是由财产的类型决定的。 让我们来看看它们的区别。

#1。 主要居住地

礼金可用于购买主要住宅。 因此,如果您购买的是单户住宅,您不必花费任何自己的钱来支付首付。

如果您购买的是多户住宅,只要您的首付至少为贷款金额的 20%,您就不必花费任何自己的钱。 如果您的首付低于 20%,您必须将自己资金的 5% 供款。

#2。 次要住宅

第二套住房首付的规则与主要住宅首付的规则相同。 如果您有至少 20% 的首付,那么您所有的钱都可以来自礼物,但如果您的首付低于 5%,则至少 20% 的首付必须来自您的财务。

#3。 投资物业

礼品现金不能用于支付投资物业的首付。

抵押礼券物流:税金、时间和模板

既然您决定使用礼物来支付首付,那么您如何最大限度地提高获得贷款的机会? 让我们看看将首付作为礼物的税收影响,以及如何降低风险。

税收和抵押赠与信

因为您是收到礼物的人,所以您通常不需要为收到的钱缴纳任何税款。 但是,可能会要求送您礼物的人这样做。 告知他们有关赠与税的规定,以便他们为下一个纳税季节做好准备。

对于 2021 年,每年的礼物排除是 15,000 美元,这意味着如果您的捐赠者给您的金额少于该金额,则无需申报任何东西。 如果他们给您的金额超过该金额,他们必须提交赠与税申报表。

赠与税申报表会告知政府给予您的金额。 因此,提交赠与税申报表并不要求赠与者支付任何费用。 它只是从他们一生的赠与税免税额中减去现在的礼物,这限制了一个人在他或她的一生中可以贡献多少。

另外,请记住,税法会定期更改。 与税务专业人士交谈,以确保您掌握现行法律。

战略性地计时您的礼品存款

通过正确安排存款时间,您可以在申请抵押贷款时节省时间。 当您的资金在您的账户中至少存在 60 天时,大多数贷方认为它们是安全的。

如果您有一笔大笔财务礼物想用于首付,您应该等到 60 天的最后期限过后再申请抵押贷款。 因此,您的抵押贷款公司不会对您账户中的资金持怀疑态度。

你如何写抵押礼物信?

要写抵押赠与信,您必须包括捐赠者的姓名和联系信息、赠与的金额以及有关房屋和赠与的其他信息。 尽管您的抵押贷款人可能有一个您可以使用的模板,但捐赠者会写下并签名。

抵押赠与信必须包含以下信息:

  • 捐赠者的姓名和联系信息
  • 购买物业的地址
  • 捐赠者和购买者之间的关系
  • 赠送金额
  • 礼品转让日期
  • 捐赠者的声明表明预计不会还款。
  • 捐赠者的银行、帐号和账户类型
  • 捐赠者签名

礼品信完成后,您可以将文书工作发送给您的贷方。 公证人是可选的。

另请参阅: 如何写一份简单的遗嘱:详细的分步指南

按揭礼物信模板

如果您的贷方没有提供抵押赠与信模板,您可以自己写一份。 要编写您的礼品信,您可以复制和编辑以下抵押礼品信模板:


致:[贷方名称/地址]
我/我们,[捐赠者姓名],证明我们向 [买方] 赠送的 $[GIFT AMOUNT] 是在没有任何暗示或其他方式的回报的情况下给予的。
我们赠送的 $[GIFT AMOUNT] 将用于购买 [HOUSE ADDRESS]

捐款人:姓名:[捐赠者姓名]
与买方的关系:[关系]
电话:[电话号码]
地址:[捐赠者地址]
收款人:姓名:[BUYER NAME]电话:[PHONE NUMBER]地址:[DONOR ADDRESS]
礼品资金来源:
银行:[银行名称]
账户类型:[支票/储蓄]
帐号:[帐号]
存款:[存款日期]
买方签名:_______________________________ 日期:__________
捐赠者签名:_______________________________ 日期:__________

*签署此赠与信后,我们证明给予购房者的资金并非由与出售上述房产有利益关系的任何个人或实体提供,包括卖方、房地产经纪人、贷方或参与本次交易的其他各方交易。
按揭礼物信模板

在创建您的购房时间表时,请在您的报价获得批准后并且在您关闭房屋之前要求供款人提供抵押赠与信。

各方签署后,您可以将这封信交给您的贷方以获取文件。

按贷款类型排序的抵押赠礼信

抵押礼物要求根据用于购买房屋的抵押贷款类型而有所不同。 根据提供资金的人,所有单户家庭主购房者都可以将赠金用于首付。

抵押礼物和常规贷款

传统贷款是首次购房者最普遍的融资选择,并且要求赠款捐助者与买方相关。

以下家庭成员可以捐赠礼物资金:

  • 买家的妻子
  • 家属或子女
  • 有血缘关系
  • 法定表亲(例如,结婚、收养或法定监护的亲属)
  • 同居伴侣或未婚妻

朋友和其他第三方无法提供常规贷款抵押礼物。

抵押礼物和 FHA 贷款

FHA 贷款不仅能让家人和朋友捐款。 捐助者可能包括:

  • 近亲
  • 亲密伙伴
  • 雇主
  • 贸易联盟
  • 慈善机构

大家庭成员,如表亲、侄女和侄子,不得为 FHA贷款 首付。

美国农业部和弗吉尼亚州的贷款,以及抵押礼物

在首付礼物方面,美国农业部和弗吉尼亚州的贷款是最宽松的。 根据买方的关系,这些贷款没有限制。

另一方面,捐赠者不能在房产销售中拥有股份。 卖方、房地产经纪人、贷方和参与交易的任何人都是被禁止捐赠者的例子。

由于 USDA 和 VA 贷款都提供 100% 的抵押贷款,因此您可以使用抵押礼物来支付结账费用,而不是首付。

您如何证明抵押赠与资金?

您必须出示一份赠与信,以表明捐款不是贷款。 可能需要将礼物存入您的银行帐户的文件。 向提供者索要支票或银行对帐单。

为什么抵押贷款公司需要礼品函?

一封赠与信通知贷方这笔钱不会被偿还,也不会给收款人造成负担。 如果提供的资金是贷款,则可能会发生抵押贷款欺诈。

有人可以赠予您抵押贷款吗?

抵押贷款人通常不会接受任何人的现金礼物。 父母、祖父母和兄弟姐妹经常提供资金。 如果你订婚了,你的丈夫、同居伴侣或重要的其他人也可以送你礼物。

送钱需要什么文件?

赠与信必须由捐赠者签名。 赠与函必须表明捐赠的真实或最大价值,以及捐赠者无意还款的声明。

抵押礼券常见问题解答

抵押赠与信是否会报告给美国国税局?

根据美国国税局 2023 年的赠与税豁免规定,任何低于 16,000 美元的首付赠与都免于申报。 超过该金额的资金必须在捐赠者的赠与税申报表上申报。

礼信抵押的意义何在?

一封礼物信告诉您的贷方,资金突然流入您的帐户是礼物,而不是贷款。 您的贷方也可能会要求您的捐赠者提供交易提款单。

所有贷方都需要礼品信吗?

是的,所有贷方都需要礼品信。 即使您有资金,贷方也必须证明您不需要偿还礼物。 此外,贷方必须检查资金是否合法获得。

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