FORBEARANCE 抵押贷款:含义及其运作方式

FORBEARANCE 抵押贷款:含义及其运作方式
图片来源:winkandwink.com

Forbearance Mortgage 是一项救济计划,允许房主暂停或减少他们的抵押贷款支付数月或更长时间。 当宽容期结束时,借款人有多种偿还欠款的选择,包括将拖欠的还款和本金追加到贷款后面。

在本文中,您将了解 Forbearbace Mortgage 的含义以及它如何帮助房主缓解财务困境。 

宽容抵押贷款是什么意思?

Forbearance 是抵押贷款人与异常借款人之间的协议。 当您的抵押贷款服务商或贷方授予您宽限期时,您可以暂时降低抵押贷款还款额或暂时停止支付抵押贷款。 付款减少或暂停的付款必须在以后偿还。 

它的主要目的是帮助难以支付账单的借款人。 贷款人和抵押贷款服务商可以将其作为一种工具来帮助房主减轻财务负担并避免拖欠贷款。

例如,如果您遇到健康问题并且不得不为医疗保健支付更多费用,宽容可以帮助您度过难关。 您的抵押贷款债务不会因宽容而被抵消。 任何错过或减少的付款都是您的责任。 从 18 年 2020 月 XNUMX 日开始,在美国,由于冠状病毒的爆发需要暂缓援助。 

宽容对抵押贷款意味着什么?

抵押贷款宽限计划的期限和条款因您拥有的贷款类型、您的贷方和您的情况而异。

有两种常见的宽容计划类型,您可以将它们应用于不同类型的贷款。

  • 暂停付款。 暂停付款使您有权暂时停止每月定期支付抵押贷款。 根据您的情况,这可能会持续几个月或更长时间。 在此期间,未还款的利息可能会累积,直到您偿还为止。
  • 抵押贷款付款减少。 抵押贷款付款的减少意味着您的贷方将在预定的时间段内将您的每月付款减少一个您可以负担的金额。 在三个月内,您的贷方可能会将您的每月还款额从 1,000 美元降低到 500 美元。

类似于宽容计划如何根据特定的贷方和贷款类型而有所不同,偿还您的宽容也是如此。 因此,与您的贷方讨论您的选择至关重要。

贷款宽容是一件好事吗? 

抵押贷款宽限贷款是一种短期经济援助,使房主能够继续住在自己的房子里,并在他们努力恢复财务稳定时推迟每月还款。 

因此,与许多典型的房地产相关决策一样,它有利有弊,包括对您的信用评分的潜在影响。

贷款忍耐的优点

#1。 它给你时间和空间: 

宽容使您能够应对暂时的财务困难。 这将使您能够处理在此困难时期出现的任何其他必要费用。 当您集中精力支付杂货、水电费或其他基本费用时,您仍然可以维护您的家。

#2。 这是您的贷方的善意表现: 

您的贷方希望确保您一切安好,即使您正处于艰难时期。 贷方提供宽容作为帮助借款人保留贷款的一种方式,因为他们想帮助人们保留贷款。 大多数贷方宁愿尽快了解您的财务问题,也不愿您在不告诉他们的情况下错过付款。

贷款宽容的缺点

#1。 付款可能会增加:

您商定的还款计划可能包括在宽容期的剩余时间内增加付款。 请记住与您的贷方讨论这些条款和条件,以确保您能够负担得起新的付款。

#2。 这只是一个短期解决方案:

忍耐只能用作临时解决方案。 如果您正在努力按时支付抵押贷款,您应该研究其他抵押贷款选择。 如果您无法付款,您可能需要卖掉您的房子。

#3。 它会对您的信用评分产生负面影响: 

如果您进入宽限期,您将面临让您的宽限期抵押贷款信用评分评分受到影响的风险,因为您的抵押贷款宽限期信息会与征信机构共享。 但这对你的分数没有像反复错过每月付款那样有害。

抵押贷款宽限期如何运作 

在宽容期结束后,您将需要使用这四种付款方式之一来弥补任何错过的付款。

  1. 还款计划。 您的每月定期抵押贷款付款将增加少量未清余额,直到还清为止,这可能需要几个月的时间。
  1. 贷款调整或修改。 您的贷方可能会同意提高所欠余额并将您的每月还款额降低到更易于管理的水平。 仅当您不再能够定期支付抵押贷款时才应考虑此选项,因为它可能会延长您的贷款期限。
  1. 复职。 如果您有足够的钱,您也许可以一次一次性补上所有未付的款项。
  1. 延期。 如果您可以定期还款但无力支付更高的还款额,您的贷方可能会同意将任何未付的还款推迟到您的贷款结束时。

宽容抵押贷款的要求

如果您希望申请宽限期,您的抵押贷款机构可能需要特定的文件和信息,例如:

  • 有关您每月实得工资的信息。 
  • 您每月的家庭支出明细。 
  • 有关任何可用失业救济金的信息。 
  • 对您当前财务状况的描述,包括任何根本原因。
  • 当您预计当前的财务困难将会结束时。

宽容等同于止赎吗? 

不,宽容与丧失抵押品赎回权不同,因为丧失抵押品赎回权意味着当您无法支付抵押贷款时,您将通过法律程序失去对房屋的权利。 该财产将成为银行或贷方的财产。

与忍耐不同,取消抵押品赎回权是您失去房屋所有权之前的最后一步。 因此,在您的房屋被取消抵押品赎回权之前,如果宽容计划无法帮助您使财务重回正轨,您应该联系您的贷方。

借助新的付款时间表,您或许可以避免丧失抵押品赎回权。 您还可以与您的贷方讨论卖空事宜,在这种情况下,将房屋投放市场并以低于抵押贷款的价格出售。

虽然买家支付的所有款项都将用于您未偿还的抵押贷款余额,但这可能会在经济上帮助您。

因此,在贷方不愿意与您合作或您对付款计划保持沉默太久的情况下。 您应该为取消抵押品赎回权程序做好准备。 

什么是抵押延期?

延期是指在尚未累积利息的情况下中断付款。 换句话说,延期使您可以暂时停止还清债务,同时避免产生利息。

宽容和抵押贷款延期的条款经常被误解,有时甚至被服务人员误解。

延期付款,也称为部分索赔,需要预留一些您在宽容期间可能错过的付款,以便在您的贷款结束时支付。

为了给已经拖欠付款的房主一些喘息的空间,这就是经常使用延期付款的原因。 贷方也停止对这些逾期付款收取利息,以进一步帮助陷入困境的房主。

抵押贷款延期如何运作

由于不可预见的财务困难而需要帮助以弥补错过的抵押贷款付款的房主可以使用抵押贷款延期选项。 这可以帮助您节省滞纳金,并避免在您的信用记录中反映错过的付款。

然后,如果您的情况符合延期条件,您的贷方将告知您安排的条款,包括延期期限的长短和未来的付款到期日。

批准后,在该时间范围内进行的任何定期付款和任何逾期未付的款项将被添加到剩余的贷款期限中。 欠款在此期间不会产生利息。

抵押贷款延期通常持续三到六个月。 除抵押贷款外,个人贷款等其他财务义务也允许您推迟还款。

按揭延期的优点 

当您的贷款被延期时,任何逾期付款都将添加到贷款期限中。 贷方同意延期付款,以帮助借款人避免丧失抵押品赎回权和持续的逾期付款罚款,这两者都会损害您的信用评分。 

因此,付款保持不变,因为通常情况下,利息不会在延期期间累积。

按揭延期的缺点 

延期付款的一个好处是您同意在原始贷款期限到期后继续支付抵押贷款。 在决定推迟贷款之前,您应该仔细考虑您当前的财务状况是否是暂时的,并且可以在您恢复付款时得到解决; 否则,您将面临再次拖欠贷款的风险。

什么是抵押宽容与延期?

宽容和延期之间有两个主要区别,基本上是应计利息和还款方式/时间。

  • 兴趣: 

即使暂停付款,利息也始终会继续累积。 根据您的贷方,当您选择延期时可能不会产生利息。

  • 偿还:

当宽容期届满时,暂停的金额通常会一次性偿还。 因此,如果您暂停付款三个月,您将在该时间结束时一次性还清所有欠款。

两种延期还款方式均可让您逐步偿还借入的款项。 您的贷方可能会要求您随着时间的推移增加每月还款额来还款,或者您的还款额可能会添加到您的贷款剩余时间中。 

在宽容期间您的贷款会发生什么?

虽然暂停支付贷款,但不会累积任何利息,并且为这些贷款收取任何逾期付款的努力也已被搁置。

在此期间结束后,拥有联邦支持贷款的借款人仍可以使用贷款协议中的减免条款。 这些采取的形式是宽容,通常涉及应计利息费用和延期,在补贴应计利息支付的同时暂停支付。

由于困难或失业,联邦补贴贷款借款人可能有资格获得贷款延期。

在您处于忍期期间,您的贷款利息将继续累积。 如果应计利息在宽容期结束时未支付,它将被资本化或添加到贷款余额中,从而增加还款额。

总结 

在经济困难的情况下,贷款宽容是一种非常有帮助的临时救济。 虽然它通常以额外利息费用的形式附带价格,但它提供的安心可能是无价的。

只需确保您了解条件以及贷款宽容期到期后会发生什么,以便您为接下来的事情做好准备。

参考文献:

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