抗辩条款:含义和概述

撤销条款
图片来源:环球商业日记

撤销条款是为了保护您作为房主或潜在买家的利益而存在的撤销条款的概念; 这是一项具有约束力的法律条款,规定在您还清房产的抵押贷款后,您将自由而清晰地拥有它。 在这篇文章中,我们将解释什么是房地产投资者的撤销条款和抵押贷款利率。

撤销条款

当进行一系列付款(例如抵押)时,“失效”一词用于宣布合同条件无效。 它还可以更改协议的条款,例如将所有权从贷方转移到借方。 借款人可以通过注销账户为偿还贷款预留资金,从而有效地消除资产负债表中的债务。

存在抗辩条款以保护您作为买方。 这是通过保证您在完成交易并支付抵押贷款后获得财产的完全所有权和管理权。 然而,这些条款并未出现在每个抵押合同中。 撤销条款仅存在于将产权理论用于抵押法的州,因为我们将在下面更深入地介绍。

废止条款如何运作

抵押法采用撤销条款来确定谁拥有财产的完整所有权。 新房主实际上可能会觉得他们是他们房产的完全所有者,因为他们是住在那里并做出关于房产修改的决定的人。 在不付款的情况下,从技术上讲,贷方仍然有权取消抵押品赎回权并将其出售以弥补损失。

与购买房地产有关的协议通常包含更多的撤销条款。 当贷款以按揭作抵押时,违约条款规定,买方只有在债务全部清偿(即本金和利息金额)后才能获得财产的所有权。 贷方持有此所有权直至还款日。

根据您居住的州以及它是留置权财产还是所有权财产,将确定止赎程序的具体进展情况。 在坚持所有权理论的州,撤销权条款是有用的。 随着我们的前进,我们将更多地解决这个想法。 如果您拖欠抵押贷款,只要仍有欠款,您的贷方就会持有您财产的所有权。 但是,撤销权条款要求您在完全归还贷款后获得该财产的所有权。

撤销权条款的排除

由于每个州使用不同的房地产法规和抵押术语,并非所有抵押协议都包含撤销条款。

在银行保留房屋所有权的州,撤销条款通常很有用。 直到他们还清抵押贷款,因为他们在偿还贷款后转让所有权。 产权理论在美国超过一半的州都很有用,包括:

  • 来自海岸的是马萨诸塞州、新罕布什尔州和华盛顿特区
  • 南部包括北卡罗来纳州、田纳西州、德克萨斯州、弗吉尼亚州、西弗吉尼亚州、阿拉巴马州、乔治亚州、密西西比州
  • 中西部包括爱达荷州、密歇根州、明尼苏达州和密苏里州。
  • 亚利桑那州、加利福尼亚州、科罗拉多州、内布拉斯加州、内华达州、俄勒冈州、南达科他州、犹他州、华盛顿(州)和怀俄明州都位于西部。

标题理论状态阿拉斯加也是。 我们上面没有提到的其余状态坚持留置权理论。

设立注销账户的优势

#1。 让会计变得不那么困难

它消除了必须记录上述交易的各个方面。 一旦贷款在功能上从借款人的资产负债表中消除,会计的复杂性就会降低。

#2。 减少提前支付罚款的危险

通常,如果借款人在约定的日期之前偿还贷款,特别是在前五年,他们将受到提前还款的罚款。 他们处以罚款以保护投资者免受任何未来的利息支付收入损失。

根据未偿还的抵押贷款余额,借款人可以评估罚款。 因此,他们通过使用违约条款来逃避预付罚款。 这些付款具有风险,因为预付款模型通常是任意的。

#3。 保持低利率

在未来对利率有高需求的经济体中,欺骗是相当有利的。 它使借款人能够避免支付更高的利率。

注销账户的缺点

#1。 高价

撤销会计非常困难,需要有经验的会计师和律师。 因此,只有在相关的预付款罚款超过经纪和咨询费用的成本时,才应追究。

#2。 财务需求

为了弥补因从资产负债表中删除义务而释放的抵押品成本,借款人必须有足够的资本。

什么是异化条款?

当借款人出售或转让其房屋时,其抵押合同中的让与条款赋予抵押贷款人权利。 这种要求立即和完全偿还债务的权利,包括本金和利息。 买方的所有权可以转移到财产。 但该规定规定,必须支付剩余的款项。 这种情况也被称为“到期销售条款”,因为余额在物业出售时到期。 无论出售或转让是否自愿,本规定均适用。

什么是加速条款?

贷款协议的“加速条款”规定了借款人必须立即全额偿还贷款的情况。 当借款人严重违反贷款安排条款时,通常会触发加速条款。

例如,如果借款人跳过太多付款,大多数抵押贷款中的加速条款就会生效。商业和住宅抵押贷款通常有加速条款。 一些租约也可能包括它们。

Defeasance 与保持收益相比如何?

借款人可以选择通过收益率维持或撤销条款释放基础房地产资产。 但是,从法律和经济的角度来看,这两种程序非常不同。 虽然取消抵押品涉及更换抵押品和后续借款人正式吸收贷款,但收益维持是贷款的真正提前还款。

贷款的未付本金和提前还款罚金构成了维持收益的提前还款。 剩余贷款支付的现值,以最接近贷款到期日到期的美国国债的当前收益率贴现,通常用于计算提前还款罚款。 贷款服务商支付少量处理费用作为唯一的交易费用。

相比之下,足以支付未偿还贷款分期付款的债券组合的价格,以及对各种第三方的交易成本,决定了撤销的成本。

购买废止债券的方法

通常,再融资或出售财产的资金对于支付违约金至关重要。

只要贷款协议允许,借款人可以从任何证券卖方购买债券。 查塔姆创建了一个非常成功的拍卖程序,确保我们的客户在债券收购中获得具有成本效益的定价。 查塔姆负责拍卖,确保每次出价都极具竞争力。 最后,Chatham 不向银行提供激励措施,也不是经纪自营商。 我们不会因购买债券而获得任何费用、溢价或利润。 我们唯一关心的是为我们的客户争取最好的交易。

查塔姆在抗辩中扮演什么角色?

查塔姆担任借款人的抗辩顾问,是一位公正、专业的顾问。 他提供成本估算并指导借款人完成撤销程序。 他与交易对手进行协调,并确保有效且经济地执行废止。 查塔姆还可以购买撤销债券并创建继任借款人组织。 如果贷款协议允许,这将在关闭后接管贷款。

Defeasance 顾问是唯一对整个程序有透彻了解的当事人,他们也代表借款人,这使得他们的立场很特别。 作为一名公诉顾问,查塔姆的目标是让这个过程尽可能简单。 这将使客户在他们的撤销条款中专注于潜在的房地产交易。

Defeasance 的剩余价值意味着什么,它来自哪里?

未承诺偿还债务的撤销账户中的现金称为残值。 浮动价值和预付价值是残值的两个不同来源。

在失效贷款的剩余期限内,浮动价值逐渐增长。 它是由于债券现金流入和偿还贷款的现金流出之间的微小时间差异造成的。 短吨erm 货币存款在撤销账户中赚取货币市场利率。 有一个弗洛当贷款在到期时全额偿还时,价值转移给后续借款人。

当贷款合同中的条款规定,违约债券必须涵盖在贷款到期日之前的所有未偿还贷款付款,同时仍然能够在开放的提前还款日提前偿还贷款时,提前还款价值就会提高。 在提前还款日,继任借款人将清偿已解除债务的本金余额。 将撤销账户中的剩余债券释放给后续借款人。 这是在偿还贷款后,然后他们立即在市场上出售。 提前还款价值是已发行债券的售价与偿还已发行债务的成本之间的差额。

取消费用

预付利息、收益维持或其他预付溢价、法律、会计和咨询费用直接归因于债务的撤销。 递延融资费用的核销; 服务商处理费; 托管账户费用; 评级机构费用; 并计算出违约金。

不动产条款

理解担保所有权和担保抵押贷款的想法对于充分理解抗辩是至关重要的。

担保所有权是贷方作为贷款抵押而持有的财产所有权。 如果借款人不偿还贷款,贷款人有权控制资产并将其出售以弥补损失。 此外,担保抵押是指针对财产所有权进行的抵押登记。 这使贷方在发生违约时对财产具有法律要求。

抵押贷款的撤销条款至关重要,因为它可以在不损害借款人的担保所有权或担保抵押贷款的情况下提前偿还抵押贷款。 这项规定至关重要,因为它允许借款人在能够偿还抵押贷款的情况下自由偿还抵押贷款,而不会受到处罚。 例如,如果借款人在抵押期限结束之前出售他们的财产,他们可能能够提前还清贷款而不会产生任何费用。

了解在抵押贷款中有或没有撤销条款意味着什么的一个好工具是理论例子。

房地产撤销条款中的附加当事人是什么

#1。 贷款服务商 

贷款服务商要求预付押金以及撤销通知。 提供贷款协议和贷款摊销时间表的正式副本。 他们在被撤销后继续偿还贷款。

为了代表他们进行抗辩,贷款服务商聘请了一家律师事务所。 律师代表贷款服务商创建撤销文件,为尽职调查过程收集信息,并证明交易的某些组成部分。

#3。 评级机构 

为避免证券化池降级,评级机构可能会检查重大违约以确保不会发生。 由于评级机构的审查,撤销程序最多可能会延迟 10 个工作日。

#4。 证券中介 

证券中介,也称为托管人,是一家将撤销权债券保存在有限账户中的银行。 他们将债券的现金收据发送给贷款服务商以结清贷款余额。

#5。 会计

一家独立的会计师事务所在一份报告中证明,撤销债券的现金收入组合将足以支付所有未偿还的贷款。

#6。 继任借款人 

这是建立一个单一目的的破产远程有限责任公司,以接管借款人对贷款的财务责任。 同时保持对失效债券的所有权。

#7。 继任借款人的律师 

该律师评估撤销文件并提交必要的文书工作以建立继任借款人实体。

#8。 产权公司 

处理基础再融资或销售的同一所有权业务也处理取消权的所有权和托管。

#9。 借款人的法律顾问 

大多数借款人都会聘请法律顾问来评估失职记录,并帮助他们将必要的文书工作寄回贷款服务商。

抵押中的撤销条款

根据早期英国普通法将钱借给抵押人的抵押权人获得了一份可撤销的财产费用契约作为回报。 作为义务的担保。 当债务在到期日或到期时偿还时,这种所有权可能会被取消或取消。

届时,抵押权人将收回该财产的所有权。 如果在抵押人没有支付债务的情况下,即使在一天之内,抵押权人在取消抵押权条款中获得了财产的绝对所有权,此时抵押权人的所有权就变成了简单的财产。 适用于此类抵押协议的这些普通法原则体现在撤销条款中。

根据此条件,在您获得抵押财产的全部所有权之前,将全额偿还贷款。

根据在大多数州流行的留置权理论,取消条款在抵押贷款中并不常见。 抵押将抵押权人的姓名作为抵押财产的留置权人,仅在抵押权被取消抵押权后才为抵押权人保留占有。 由于抵押没有被授予可撤销的所有权,因此不需要撤销条款的规定。

取消抵押权条款如何在抵押贷款中发挥作用

Defeasance 是一个法律术语,规定您作为购房者,一旦还清抵押贷款,您将完全拥有房产。 它正式存在以维护您的利益。

再一次,在撤销条款中,您所在州如何解释作为房地产法组成部分的抵押贷款理论,将取决于您居住的地方。

产权论与留置权论

各州可能有不同的房地产法,但在抵押法理论方面,它们总是属于以下两类之一:留置权理论或所有权理论。

“在偿还贷款之前,银行保留房屋的所有权”,这是根据“产权假设”。

根据留置权理论,当买方获得抵押贷款时,银行将财产留置权登记为对买方财产所有权的索赔。

在借款人签署抵押合同时存在留置权理论的国家,他们也签署了担保契约。 因此,赋予银行对该财产的合法所有权,但保持其公平所有权。 衡平法所有权仅仅意味着借款人有权在贷款期限内拥有财产,除非出售或违约。 衡平法所有权与法定权利不同。

止赎程序的要求是可以注意到两者之间最大区别的地方。 法拍屋 必须在产权理论状态下通过法院系统。 受托人在留置权理论以非司法方式生效的状态下处理止赎,通常没有法院系统的协助。

从本质上讲,银行强行将您从您拥有公平所有权(留置权理论状态)的房屋中驱逐出比在银行拥有财产完全所有权的状态下(所有权理论状态)并且您更难正在偿还债务。

什么是疏远条款?

当借款人出售或转让他们的房屋时,抵押合同中的转让条款规定抵押贷款人有权要求立即和完全偿还债务,包括本金和利息

什么是加速条款?

贷款协议的“加速条款”规定了借款人必须立即全额偿还贷款的情况。 当借款人严重违反贷款安排条款时,通常会触发加速条款。

产量维持和废除有什么区别?

借款人可以选择通过收益率维持或废除来释放标的房地产资产。 然而,从法律和经济的角度来看,这两种程序非常不同。 虽然废除涉及抵押品的更换和后续借款人对贷款的正式吸收,但收益率维持是贷款的实际提前还款。

Defeasance的解释是什么?

当进行一系列付款(例如抵押)时,“废除”一词用于宣布合同条件无效并更改协议条款,例如将所有权从贷方转移到借款人。

什么是废除期?

废止期从废止日期的次日开始,到窗口期开始前一天结束。 如果本票据在终止日期之前转移到 REMIC 信托,则将适用废止期。

实质废除是什么?

当债务人将资产转移到几乎无风险的不可撤销的废止信托并且这些资产的现金流量合理地接近计划的利息和债务的本金支付时,债务人从事实质废止交易。

什么是废除成本?

废除直接归因于债务废除的预付利息、收益维持或其他预付保费、法律、会计和咨询费用; 递延融资的注销都是与担保债务的废除或提前偿还相关的成本的例子,并包含在“成本”的定义中。

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