商业地产贷款:类型和如何获得贷款

商业地产贷款

无论您是开始新项目的细分开发商还是寻求再融资的办公楼业主,都可能需要商业房地产贷款。 与住宅房地产相反,商业房地产是用于商业的财产,例如酒店或商店。 典型的商业地产贷款借款人是企业主(包括小企业主)、开发商或投资者。 我们将在本文中查看企业商业地产贷款、SBA 银行贷款、结构、利率和费用,并且有多种选择可供选择。

商业地产贷款

银行和独立贷款人,如住宅抵押贷款人,积极参与商业房地产贷款。 保险公司、养老基金、私人投资者和商业房地产的其他融资来源包括美国小企业管理局的 504 贷款计划。

您打算使用商业地产贷款做什么?

虽然大多数人将商业地产贷款等同于投资商业房地产,但这些贷款的目的更为具体。 商业房地产贷款旨在帮助您购买或修复您将用于您的业务的财产。 要获得商业地产贷款的资格,您必须使用大部分财产来担保您的商业贷款。

以下是一些可能适用的商业地产贷款示例:

  • 购买办公楼来容纳您的业务
  • 为您的企业添加或搬迁零售空间
  • 购买仓库来存储您的库存
  • 购买、建造或翻新您将自己经营的酒店

商业地产贷款利率和费用

商业贷款利率通常高于住宅贷款利率。 此外,评估、法律、贷款申请、贷款发放和/或调查费用通常包含在商业房地产贷款中,这增加了贷款的总成本。 有些费用必须在贷款被授予(或拒绝)之前提前支付,而其他费用则必须每年支付。

商业地产贷款的类型

有多种类型的贷款可用于为企业的商业地产融资。 每个选择都有自己的定价、条款、资格和申请流程。 在申请之前确定哪种类型的贷款最适合您。 考虑以下选项:

  • 银行定期贷款
  • SBA贷款
  • 信贷额度
  • 组合贷款

在 SBA 贷款类别下,不同类型的贷款可用于购买、建造或修复商业地产。 另一方面,SBA 504 贷款计划正是为此目的而设立的。 虽然 7(a) 计划的资金可用于购买或改善房地产,但该计划并不是房地产融资的最佳选择。

SBA 商业地产贷款

美国小企业管理局 (SBA) 提供多种商业贷款,为商业不动产的购买、改善或修复提供资金。 SBA 504 贷款专门用于为商业地产和其他固定资产融资,尽管 7(a) 贷款也可能是可行的。

SBA 商业地产贷款可能难以获得。 尽管如此,它们还提供了一些最优惠的利率,使它们非常值得您在申请过程中投入的精力和时间。

SBA 商业地产贷款的类型

小企业管理局提供鼓励小企业借贷和创业的融资计划。 虽然 SBA 不提供贷款,但它确实为银行和其他经批准的贷方提供的大部分贷款提供担保。 这些部分担保为贷方提供了向小企业主提供低利率长期贷款的理由,否则他们将无法获得这些贷款。

特别是 SBA 的两项贷款计划可帮助企业主在需要资金时购买房地产等高价值资产。 CDC/504 贷款计划和 SBA 7(a) 贷款计划可用。

#1。 SBA 504 贷款计划

SBA 504 贷款是最常见的房地产 SBA 贷款类型。 SBA 504 贷款旨在促进就业和社区发展。 它们专为想要购买房地产或设备等大件物品的组织而设计。

#2。 SBA 7(a) 贷款计划

SBA 7(a) 贷款计划是 SBA 商业地产贷款的另一种选择。 这些贷款用于更一般的融资目的——您可以将您的资金用于房地产或设备以外的各种业务需求。

SBA 商业地产贷款的优缺点

SBA 房地产贷款与 SBA 贷款具有相同的优点和缺点:它们很好但很难获得。 以下是 SBA 贷款成为最受欢迎的商业资金来源之一的部分原因:

优点

#1。 利率很低。

SBA 贷款的利率因贷方、贷款类型和贷款规模而异,但 SBA 贷款的利率通常是市场上最低的。 即使考虑到 SBA 和个人贷方收取的费用,年利率 (APR) 仍然很低。

#2。 长期还款

您将有 20 到 25 年的时间来偿还您的 SBA 房地产贷款,因此您的每月还款额会很低。 这使您的企业更容易处理大型房地产投资,而不会对其现金流造成太大麻烦。
尽管有许多优点,但 SBA 贷款并非没有缺陷。 考虑以下缺点:

缺点

#1。 延期申请及核保

SBA 房地产贷款并不总是获得资金的最快方式——资金可能需要一到三个月的时间。 SBA 贷款申请比其他贷款申请更耗时并且需要更多的文件。

#2。 没有投资物业的选择。

SBA 银行商业地产贷款只能用于为自住物业提供资金。 例如,您不能使用 SBA 贷款为修复和翻转项目提供资金。 SBA 贷款不适用于投资物业。

商业地产银行贷款

银行商业地产贷款是用于购买、再融资或改造商业地产的抵押贷款。 许多在线和银行贷方都提供商业地产贷款,每个贷款的条款、价格和条件都略有不同。 企业主应考虑商业房地产贷款的目标,然后找到最能满足该目的的贷方。 如果有多个贷方提供贷款,请选择利率和条款最适合您的贷方。

下面列出了商业地产贷款的最佳银行,以及每家银行的最佳用途:

#1. 美国银行

SBA 贷款是美国银行提供的商业地产贷款之一。 对于希望为自己拥有并居住长达 25 年的房屋提供长期贷款的人来说,这是最佳选择。 另一方面,美国银行的信用要求高于此列表中的其他贷方,要求最低信用评分为 700。

#2。 摩根大通公司

摩根大通表示,它是该国最大的多户家庭贷款机构,并承诺提供低成本融资和快速贷款结算。 其 CRE 贷款的最高贷款额为 15 万美元,对于多户住宅项目则增加到超过 25 万美元。 摩根大通在业务要求中没有最低时间限制,这可以使新业务受益。

#3。 SmartBiz

SmartBiz 是 SBA 7(a) 银行商业房地产贷款的绝佳选择。 由于小型企业管理局贷款有很多标准,我们建议您在开始申请流程之前阅读我们的 SBA 7(a) 文章,以便您了解会发生什么。

#4。 伦迪奥

Lendio 是 SBA 504 贷款的绝佳选择。 SBA 504 贷款包含两笔贷款:一笔来自贷方,另一笔来自非营利性贷方 CDC。 SBA 504 贷款是有利的,因为它们在长达 14 年的期限内提供高达 25 万美元的资金。

#5。 富国银行

富国银行适合寻求传统银行抵押贷款的商业地产申请人。 此外,Wells Fargo 提供高达 1 万美元的 XNUMX 到 XNUMX 年期限。 然而,更大的项目可以资助长达二十年。

如何获得银行商业地产贷款

申请和申请商业地产融资涉及各种程序。

  • 仔细检查商业地产的财务状况。 “贷方将彻底评估标的资产以及您的个人信用记录和财务状况,”莫雷诺说。
  • 确定您需要的商业贷款类型并比较您的选择。 如果您有良好的信用记录并且您的财务状况良好,您应该能够与银行打交道。
  • 申请商业地产融资。 需要提供文件,包括三年的个人和企业纳税申报表、个人财务报表、个人资产负债表以及该房产的历史收入和支出。 Sandagato 补充道,“[这] 还可以包含房产卖方的联邦纳税申报表或卖方财务报表中的附表 E。”
  • 等待贷款被处理和承保。 贷方将使用您提供的信息来验证该物业偿还债务的能力。 “一般来说,贷款人希望该房产的偿债覆盖率保持在 1.2 比 XNUMX,”Sandagato 解释道。
  • 完成贷款。 关闭商业贷款通常比关闭住宅抵押贷款需要更长的时间。 “请记住,购买商业地产的贷款比购买住宅地产的贷款更危险,”霍兰德建议道。

什么是最常见的商业贷款?

如果您想购买办公空间或需要资金来实施下一阶段的业务战略,以下是您的重要可能性。

  • 商业房地产贷款。 
  • 商业信用额度。 
  • 设备融资。 
  • 定期贷款。 
  • 商业建筑贷款。 
  • 商业汽车贷款。 
  • SBA 贷款。 
  • 过桥贷款。

商业银行提供哪些不同类型的贷款?

  • 定期贷款。
  • 银行透支便利。
  • 信用证。
  • 银行担保。
  • 租赁融资。
  • 中小企业无抵押贷款。
  • 建筑设备贷款。
  • 中小企业信用卡。

公司需要哪些不同类型的贷款?

  • 商业房地产贷款。 
  • 商业信用额度。 
  • 设备融资。 
  • 定期贷款。 
  • 商业建筑贷款。 
  • 商业汽车贷款。

我如何准备商业贷款?

  • 确定您贷款的原因。
  • 确定哪种贷款类型和贷方最适合您的公司。
  • 评估您的广告。

商业贷款的最低信用评分是多少?

要获得商业房地产贷款资格,大多数贷方要求借款人的信用评分至少为 660。定期贷款、SBA 贷款、信用额度和组合贷款都是商业房地产贷款。

您需要为商业地产支付多少定金?

商业贷方在评估或批准贷款申请之前需要至少 30% 的首付。 投资商业地产时,您的 LTV 成本会降低,因此您可能会要求借款人支付更多的首付款。

什么是私人商业贷款?

商业贷款是政府贷款的替代方案。 它们以信贷为基础,成本可能比政府贷款低,甚至可以让借款人选择固定利率和浮动利率。

什么是商业贷款的良好利率?

按贷款类型划分的平均商业房地产贷款利率:

  • 小企业管理局 7(a) 贷款
  • SBA 7(a) 贷款 50%-11.25%
  • 美国农业部工商业贷款 25%-6.25%
  • 传统银行贷款 5%-7%

结论

投资者(通常是企业实体)拥有房产,出租空间,并使用商业银行房产贷款向在房产内经营的企业收取租金。 该投资旨在成为出租物业。

贷方在评估时会考虑贷款的抵押品、实体(或委托人/所有者)的信誉,包括三到五年的财务报表和所得税申报表,以及贷款价值比和偿债覆盖率等财务比率商业地产贷款。

参考资料

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