Escrow 似乎是一个虚构的词，可能用于在 Scrabble 中作弊。 当我说这是真的时，请相信我！ 然而，它不仅仅是拼字游戏中的一个术语。 如果您有一定程度的兴趣在某天拥有自己的财产，那么您需要注意托管。 在您购买房屋之前，您不会听到太多关于托管的信息。 也许您已经看到顶部写着“In Escrow”的“待售”标志，并想知道这意味着什么。 不用担心，正是出于这个原因，我们制作了这篇文章。 让我们仔细看看如何为托管退款再融资以了解更多信息，以及为什么它在购买或出售房屋时如此重要。
什么是托管退款？
由于 RESPA，您可以保留在托管账户中的金额是有限的。 当您帐户中的余额超过以下付款加上两个月的付款时，您有权获得退款。 RESPA 进一步规定，超龄必须大于 50 美元才有资格获得报销。 如果它更少，抵押贷款服务业务可以保留这笔钱并将其用于未来的账单。
当您全额还清抵押贷款时，也可以进行托管退款。 帐户的剩余资金必须退还给您。 一些政府为托管付款支付利息，这可能导致盈余和要求回报。
除了上述之外，托管退款的一些更常见的原因包括减少税单、转换 保险公司 为了获得更好的利率，在购买时多付，或者您和抵押公司支付相同的账单，其余的退还给公司。
您可以收到的退款金额没有限制，考虑到这是您的钱，这是有道理的。 唯一的限制是总金额必须超过 50 美元。 在对超额进行分析和识别后，RESPA 要求贷方在 30 天内向您偿还款项。
什么是托管账户？
在您完成抵押贷款后，您的抵押贷款服务公司将以您的名义开设一个托管账户。 这个账户的目的是把钱存进去，这样你就可以支付你的财产税和 房主的保险. 这样做是为了通过确保您按时支付所有账单来维护公司在您家中的利益。
理解语言是弄清楚“什么是托管账户”的第一步。 托管是一个术语，指第三方保留物品，然后在特定情况下对其采取行动。 银行充当您资金的第三方持有人，并在收款时支付您的账单。
托管账户受 1974 年国会批准的《房地产结算程序法》(RESPA) 管辖。该法律允许抵押贷款公司保留其四分之一的财产税和房主保险付款。 它还允许公司存储最多两个月的额外托管付款作为安全网，以确保账单不会迟到。
如何计算托管金额
在大多数情况下，计算您的托管退款很简单。 首先，您必须确定每月托管付款的金额。 您的付款取决于您的财产税以及房主的保险费。 因为这些是年度数据，您必须将它们除以 12 才能获得月费率。 完成后，将它们全部加起来以确定您的托管付款金额。
下一步是考虑贷方可以在 RESPA 下保留多少缓冲。 这相当于两个月的付款。 将您的每月付款乘以三以计算下个月的付款以及两个月的缓冲。 抵押服务公司将保留在您的托管账户中的总金额就是您在此处获得的金额。
获取此数字并将其与帐户的当前余额进行比较。 如果您帐户中的余额为 50 美元或超过您计算的金额，您可能有资格获得退款。 同样，您可以拿回多少钱没有限制。 唯一的规定是它必须超过 50 美元。
如果您不急于取回您的钱，您总是可以等待几个月。 大多数抵押贷款人每年都会进行几次托管分析，并且会注意到超额。 但是，如果您立即需要您的钱，则您属于 RESPA 并且可以联系您的抵押贷款服务提供商提出请求。
托管退款何时发生？
托管退款可以通过多种方式进行。 虽然具体情况会根据您的情况而有所不同。 在某些情况下，您可能有资格获得托管回报。
#1。 完全还清抵押贷款
如果您在还清抵押贷款后在您的托管账户中有剩余余额，您将有资格获得托管退款。 在您全额还清抵押贷款后，服务商应在 20 天内将剩余余额退还至您的托管账户。
#2。 降低税单
税单每年都会波动。 如果您的财产税账单减少，您有机会获得托管退款。
#3。 保险公司为了更好的利率而改变
如果您能够以较低的成本转让您的房主保险，您可能有权获得托管回报。
#4。 购买时多付
如果您在交易结束时支付了超过必要的预付款，您可能有资格获得托管退款。
什么是托管退款支票？
您的托管账户中的剩余资金数量将反映在托管退款支票中。
如果您有资格获得托管回报，贷款服务商很可能会在执行其强制性年度托管账户分析后向您发送支票。 在此审核期间，贷款服务商会检查您的托管付款是否与从该帐户中支付的账单相符。 这可能发生在一年中的任何时候。
例如，假设您的财产税账单是在 XNUMX 月份。 从那时起，您就按时支付了抵押贷款。 因此，当年度托管账户审查在 XNUMX 月进行时。 您的托管账户中应该有多余的资金。 贷款服务商可能会在此时签发退款支票。 但是，您可能必须提交申请才能获得报销支票。
什么是再融资托管退款？
如果您为托管退款再融资，您可能可以获得较低的每月付款。 该决定可能会导致托管退货。
如果您通过当前贷方为抵押贷款再融资，您的托管退款账户不会受到影响。 也就是说，再融资之前您账户中的任何现金都将保留在原始托管账户中。 因此，除非与您的房屋相关的财产税或保险发生了很大变化，否则您不应期望托管退款。
但是，如果您向新的贷方进行再融资，情况会有所不同。 在您完成对新贷方的托管退款的再融资后，新的贷款服务商将为您开设一个新的托管账户。 因此，您的初始托管账户将被关闭。 一旦原始托管账户关闭，您应该会收到剩余资金的付款。
您何时获得托管退款支票？
您必须按揭还款，才有资格获得退款。 如果您没有按时付款，您的抵押贷款服务机构可能会被允许保留盈余并用它来支付未来的债务。
如果您的托管账户中的余额大于 50 美元且小于 1,000 美元，贷方有三十天的时间向您退款。 另一方面，如果您的托管账户中的剩余资金少于 50 美元，您的贷方可以选择向您退款或将其转入下一年的托管付款。
我如何从托管中取出资金？
要取消托管交易，您需要以书面形式提出。 在允许买方取消与加利福尼亚州卖方的协议之前，买方必须以书面形式向卖方发送通知卖方履行。 卖方必须签署随后的书面取消合同和随后的托管，以便适当地退出托管。
什么是托管余额退款？
对您的托管账户中仍未结清的总金额进行支票，即所谓的“托管余额返还”。 本质上，这是托管账户的退款； 但是，您收到的不是余额的一小部分，而是您帐户中仍然可用的全部金额。
如果您已经还清抵押贷款，但您用于付款的托管账户中仍有剩余资金，则此交易可能与您相关。
您可以出于任何原因取消托管吗？
在某些情况下，您可以终止现有的托管账户； 但是，可以执行此操作的条款因贷方而异。 在某些情况下，贷款必须已经存在至少一年并且具有完美的还款记录，没有延迟还款。 另一个标准可能是在接下来的三十天内没有即将支付的税款或保险费。
你能把钱放在托管处吗？
当某物处于“托管”状态时，这意味着它被保存在某种合法持有账户中，并且在满足某些条件之前无法取回。 在涉及金融交易的流程完成之前，项目通常在流程执行期间保存在托管中。 房地产、金钱、股票和证券是可以托管的贵重物品的一些例子。
抵押托管账户？
A 抵押托管 账户是您与抵押贷款人之间的合同，可确保按时支付您的财产税、房主保险以及必要时的私人抵押贷款保险 (PMI)。 如果您的传统抵押贷款的首付低于 20%，您将需要支付 PMI.
您的托管账户很可能是在关闭后收到您每月付款的抵押贷款服务商。 尽管您只需每月支付一次。 服务商将在为您的托管账户提供资金和偿还您的抵押贷款本金和利息之间进行分配。 您用于托管的付款金额通常少于用于本金和利息的金额。
抵押贷款托管账户不得与购房托管账户一起使用。 提出购买要约时，您将支付诚意金以保护卖方，以防交易失败。 这笔钱经常被托管，占总交易价格的 1% 或更多。 购房完成后，保证金可以分配给您的首付和成交费用。
抵押托管账户如何运作
您的托管账户的年度和月度费用将在抵押贷款申请过程中并在关闭时最终确定。 贷方将计算出一年的财产税。 以及您获得的房主保险估计和预期的 PMI 付款（如果适用）。
当您提前支付部分托管费用时，您的贷方将开设一个抵押托管账户。 交易结束时，您将支付不超过预期年度托管总额的六分之一，从而使贷方或贷款服务商可以提前支付几个月的款项。
贷款结束后，贷款服务商将每月为托管账户收取款项，这将允许公司在到期时缴纳税款和保险。 例如，您当地的税务机关可能要求每年缴纳两次财产税，而保险费可能每年到期一次。 这些账单将由贷款服务商支付，他们将从托管账户中支付。
贷款服务商和房主都从及时缴纳税款和保险中获利：如果您错过纳税，税务机构可能会留置您的房屋，并且如果您的保险范围失效。
银行是否持有托管资金？
您每月抵押贷款的托管部分由贷款人每月存入账户，贷款人还负责及时支付您的保险费和财产税。 您的抵押贷款人可能需要州法律授权的“托管缓冲”，以支付税收增加等意外成本。
托管余额会消失吗？
这取决于！ 在托管过程结束时，您很可能会收到您所支付的保证金押金的退款。 在大多数情况下，这将适用于您的预付款或交易费用的总额。 另一方面，如果您有不需要首付的贷款并且您的保证金存款有盈余，您可能有资格收到支票。
从你的房子里拿走股权是个好主意吗？
房屋净值贷款使房主能够利用其财产的价值，并以无忧和权宜的方式获得现金。 如果您确定能够按时还款，特别是如果您利用贷款中的资金进行改善以提高价值，那么以您的房屋资产为抵押贷款可能是值得的你家的。
关闭后可以拒绝抵押吗？
提供交割披露后，抵押贷款申请是否有可能被拒绝？ 是的。 在您签署最终文件之前，许多贷方可能会聘请专门从事“贷款审计”的第三方公司再次核实您的收入、债务和资产。 如果他们发现您的信用、收入或可用于关闭的资金发生重大变化，您的贷款申请可能会被拒绝。
托管退款需要多长时间？
您可能想知道您的托管退款何时会在您再融资后到达。
如果您不着急，您可以等待几个月才能回来。 因为抵押贷款人每年进行一次托管账户审查，可能需要几个月的时间。 另一方面，通知您的贷方并在您的信中要求进行新的研究可以加快这一过程。
在请求信中向贷方请求到期日，以便您知道何时可以收到支票。 如果他们在截止日期之后提供了任何更新，您总是会跟进他们。
您可能会询问您正在与之交谈的代表的姓名和联系信息，以帮助进行后续流程。 如果托管账户检查的时间比预期的要长，这对您和贷方都有帮助。
一般来说，准备好等待。 获得托管账户分析并收到托管盈余支票可能需要数周甚至数月的时间。
结论
托管账户是参与贷款流程的每个人的便捷方式，可确保按时支付所有必要的账单以保护财产。 事情可能会发生变化，账户中可能会有盈余，因为账户中的钱是用于未来支付的。 如果金额超过您手头所需的金额，您可以随时联系贷方并要求托管退款。 如果超额超过 50 美元，公司将有 30 天的时间来遵守。
常见问题
我可以释放一部分资金并获得其余资金的退款吗？
查看里程碑时，您可以选择发放部分里程碑付款。 然后可以终止合同并退还剩余的款项，或者可以保持合同开放并将资金应用于下一个里程碑。
什么是托管审查
我们每年检查一次您的账户，以确保您每月总付款的托管部分支付您的财产税和保险费，同时保持所需的最低余额。
我什么时候会收到我的托管盈余支票？
借款人在托管分析声明日期后 30 天内通过邮件收到托管超额支票。
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