抵押贷款是一种贷款，可用于购买或维护房屋、土地或其他不动产。 借款人同意定期向贷方付款，通常采用一系列分为本金和利息的定期分期付款的形式。 然后，该财产将作为贷款的担保。 申请抵押贷款需要借款人确保他们符合多项标准，包括最低信用评级和首付款。 在关闭之前，抵押贷款申请要经过彻底的承销程序。 因此，这篇文章需要更多关于抵押贷款官员、发起人和他们的支付率的信息。
抵押贷款
当您和贷方签订抵押贷款时，如果您无法偿还贷款金额和利息，贷方有权没收您的财产。 要购买房产或以您目前拥有的房屋的价值借钱，您可以使用抵押贷款。 以下是在抵押贷款中需要注意的事项：
- 贷款金额
- 利率和可以添加的任何点
- 贷款的关闭费用，包括贷款人的费用
- APR代表年度百分比率。
- 利率类型和灵活性（是固定的还是可调整的？）
- 贷款期限的长短，或还款的时间范围
- 贷款中存在额外的风险因素，例如提前还款罚金、气球条款、只付息条款或负摊销
按揭贷款利率
30 年 6.79 月 5 日星期五，2023 年期固定抵押贷款的平均贷款利率为 11%，比前一周下降 30 个基点。 如果您想再融资，6.88 年期再融资的平均利率目前为 15%，比前一周下降 15 个基点。 此外，目前全国6.16年期再融资利率平均为7%，较一周前下降XNUMX个基点。 一些抵押贷款机构经常提供远低于全国平均水平的报价，显示利率、APR（利率加费用）和预计每月还款额，以帮助您比较报价并以更实惠的方式为您的房子融资。 由于利率上升，在签署贷款之前比较抵押贷款报价比以往任何时候都更加重要。
决定抵押贷款利率的因素
在设定抵押贷款利率时，贷方会考虑以下因素：
#1。 信用评分
您的抵押贷款利率主要取决于您的信用评分。 这个三位数的分数已成为贷款人按时付款能力的最准确指标。 如果你的分数更高，你的利率会更低，你对贷方的威胁也会更小。 因此，在您申请抵押贷款之前，请采取措施提高您的信用评分以获得最佳利率。
#2。 首付
您预先支付的房产购买价格中并非通过贷款来自抵押贷款机构的部分称为首付款。 有许多方法可以提高购买房产所需的首付款。 在现有房屋中拥有良好资产的回头客经常使用销售收益来支付新房屋的首付款。
抵押贷款发起人
对抵押贷款发放过程或贷款开始至关重要的个人或组织被称为抵押贷款发起人或 MLO。 贷款发起人将帮助您尽可能快速、轻松地完成整个过程，从您与他们的初步联系到预批准、贷款申请和关闭。 大型银行、信用合作社或其他大小不等的贷款组织可能会雇用抵押贷款发起人。 根据他们的工作地点，许多人以佣金的形式获得报酬。
抵押贷款发起人是否与信贷员相同？
“抵押贷款人员”和“贷款人员”(LO) 这两个短语之间存在细微差别，尽管您可能会听到它们可以互换使用。 贷款发起人既可以指启动贷款的组织或机构（贷方），也可以指与您合作的特定专家。 信贷员只是指导您完成抵押贷款申请流程并确保准确完成所有文书工作并按时提交的人。
抵押贷款发起人做什么？
抵押贷款发起人在贷款申请和关闭过程中为借款人提供支持。 收集您的信用和财务数据、确定您的需求和最适合您的贷款可能性、谈判利率以及提交您的承保申请是这需要做的一些例子。 请务必注意，抵押贷款发起人不会决定是否批准您的贷款申请或给您多少钱。 贷方的承销部门负责评估您作为借款人的风险，负责处理这方面的问题。
抵押贷款发起人的许可要求是什么？
要成为抵押贷款发起人，需要获得州执照或联邦 MLO 注册。 一个人必须为存款机构（或存款机构的子公司）或受农业信贷管理局监管的组织工作，才有资格获得联邦注册。 全国抵押贷款许可系统和登记处 (NMLS) 维护着一个 MLO 联邦登记数据库。 要确认您的 MLO 注册，请检查 NMLS 消费者数据库。
抵押贷款发起人费用是多少？
抵押贷款人可能会收取称为抵押发起费的费用，以支付某些服务的成本，例如贷款发起、处理和承销。 抵押贷款的发起费通常在您借入的全部金额的 0.5% 到 1% 之间。
抵押贷款官
抵押贷款专员是协助客户确定其抵押贷款资格的金融专家。 他们还提供有关利率和提供的多种贷款的详细信息。 这些人经常为银行和抵押贷款公司工作，提供有关抵押贷款的帮助和指导。
抵押贷款官员做什么？
以下是抵押贷款专员的主要职责：
- 收集所有借款人的贷款财务数据，例如税收和债务
- 为客户提供适合他们的信贷选择
- 通过研讨会、广告和其他方法识别潜在的购房者
- 准确、完整地记录所有抵押贷款交易
- 与承销商和其他房地产专家合作，例如房屋估价师
- 在整个抵押贷款申请程序中始终遵守隐私和保密规则。
如何成为抵押贷款官员
您可以采取以下步骤成为 MLO：
#1。 满足先决条件
您必须年满 18 岁并持有高中文凭或普通同等学历文凭 (GED) 才能担任抵押贷款专员。 在校期间尝试注册数学和金融类科目，开始获得成为 MLO 所需的知识和能力。
#2。 完成先修教育。
根据国家抵押贷款许可服务中心 (NMLS) 的规定，抵押贷款人员必须完成特定的许可前培训，以确保他们充分了解这一行的工作内容。 有关抵押贷款以及其他科目的州特定法规的课程是所需教育的一部分。 参观 NMLS 网站以了解更多关于每个州的具体教育要求。
#3。 了解您所在州的许可要求。
成为 MLO 的下一步是在完成执照前课程后获得有效的抵押贷款发放许可证。 这些许可证由国家组织授予，MLO 许可证的要求因州而异。 此外，您必须支付特定于州的 MLO 执照费用。
#4。 完成 SAFE MLO 考试
您还必须以 75% 的最低分数通过 SAFE（安全和公平执法法案）MLO 测试，才能成为持牌抵押贷款人员。 本考试将测试您对州和联邦抵押贷款法规的理解。 虽然在重新参加考试之前有 30 天的等待期。 SAFE MLO 测试在三次尝试后有 180 天的等待期。
#5。 遵守 NMLS 准则
您还必须满足以下 NMLS 要求才能成为抵押贷款发起人：
- 赞助：确认您的公司将支持和监督您的 MLO 职责。 您的赞助还必须得到您所在州的监管机构的批准。
- NMLS 唯一标识符：每个拥有 NMLS 帐户的 MLO、经纪公司和分支机构都有一个永久编号，称为 NMLS 唯一标识符。
- 维护有效许可证：收到许可证后，您必须通过满足要求来维护它，例如使您的信息保持最新状态。
#6。 推进你的教育
为了有资格更新执照，抵押贷款人员每年必须完成八小时的 NMLS 批准的继续教育。
#7。 获得经验
完成所有教育和许可要求后，开始获得抵押贷款官员的经验。 您可以独立工作，但对于您的第一个 MLO 职位，您可以选择在信誉良好的银行、信用合作社或抵押贷款公司寻找工作。
抵押贷款官员的薪水
为了让您了解这个职位的收入潜力，这里有两个具有可比职位名称和全国平均基本工资的工作：
- 抵押贷款的发起人：每年 162,095 美元。 该职位的典型佣金为每年 27,600 美元。
- 信贷员薪水：每年 169,030 美元。 该职位的典型佣金为每年 24,000 美元。
劳工统计局预计，在 2019 年至 2029 年期间，信贷员的就业率将增长 3%，或与所有职业的平均水平大致持平。
计算按揭贷款
尽管按揭还款的数学基础颇具挑战性，但 Bankrate 的按揭计算器可以简单快速地解决问题。
首先，在标有“房价”的字段旁边输入价格（如果您正在购买）或您的房产的当前价值（如果您正在再融资）。
在“首付”栏中输入您的首付金额（如果您购买）或您的资产（如果您再融资）。 房屋净值是房屋的价值减去任何未偿债务。 首付款是您为购买房屋而预先支付的现金。 您可以选择输入金额或购买价格的百分比。 然后你会看到“贷款期限”。 选择期限，可能是 20 年、15 年或 10 年，我们的计算器将更改投资回收期。 最后，在“利率”框中输入您预计支付的利率。
抵押贷款支付的常规费用
本金和利息占您每月按揭付款的大部分。 本金和利息之间的差额是您为借入的金额向贷方支付的金额。 此外，您的贷方可能每个月都会从您的帐户中取出额外的钱以进行托管。 然后，贷方（或服务商）通常会用这笔钱直接向您的保险提供商和当地的财产税评估员付款。
- 校长：您从贷方借了这笔钱。
- 利息：这是贷方评估您的贷款费用。 年度百分比用于表示利率。
- 财产税：您的财产每年都要向当地政府缴纳税款。 如果您有一个托管账户，每个月的抵押贷款付款大约等于您年度税单的十二分之一。
- 房主保险：火灾、暴风雨、盗窃、树木倒塌以及其他财产损失和金钱损失方面的风险都包含在您的保险单中。
- 抵押贷款保险：抵押贷款保险，如果您的首付款低于房屋购买价格的 20%，也会添加到您的每月付款中，很可能会上线。
按揭付款公式
想确定您即将支付的每月抵押贷款金额吗？ 对于那些喜欢算术的人，可以使用以下公式来手算抵押贷款付款额：
抵押贷款支付的等式：
M=P{r(1+r)n /(1 + r)n – 1}
M…每月按揭付款总额
P…本金贷款金额
r … 您的月利率
n ... 贷款期限内的还款次数
3.5 是一个好的抵押贷款利率吗？
在当前环境下，3.5% 的抵押贷款利率低于平均水平。
我需要什么样的信用评分才能获得抵押贷款？
贷方可能无法批准您的贷款，或者可能被迫向您提供更高的利率，如果您的信用评分低于 620，这可能意味着每月还款额更高。
抵押贷款是什么意思？
要购买房产或以您目前拥有的房屋的价值借钱，您可以使用抵押贷款。
7% 是不良抵押贷款利率吗？
在 New Home Trends Institute 最近进行的一项民意调查中，92% 的当前有抵押贷款的房主表示，如果利率上升超过 7%，他们将不会购买另一套住房，而在 85% 的水平上，这一比例为 6%。
5％的抵押贷款太高了吗？
历史告诉我们，如果你能处理好财务承诺，获得年利率为 5% 到 10% 的贷款可能不是一个大问题。 但是，0% 始终是最佳利率。
350 万美元的房子需要什么信用评分？
要获得 350 万美元的抵押贷款资格，您通常需要拥有良好的信用（FICO 评分为 670 或更高），尤其是在您想要最低利率的情况下。 此外，贷方可能会要求提供收入和其他资产的证据。
买400万的房子需要多少信用分？
一般来说，获得贷款购买房产需要至少 620 的信用评分。大多数贷方将其设置为常规贷款所需的最低信用评分。
我可以买信用评分为725的房子吗？
如果信用评分为 620 或以上，您可能有资格获得许多传统贷款，但您的利率可能会高于信用评分较高的贷款。
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参考资料
