申请抵押贷款可以让大多数美国人买房。 获得此类融资从来都不是一个容易的过程，但最近由于利率迅速上升而变得更加困难。 如果您仍然可以获得抵押贷款和买房，您甚至可能会担心。
别担心：获得抵押贷款可能既费时又困难，但我们随时为您提供帮助。 本抵押贷款指南列出了流程的每个步骤，因此您知道会发生什么。
如何获得抵押贷款
当您准备好申请贷款时，您需要确保拥有所需的所有文件。 当您申请抵押贷款时，您可以期待以下内容：
#1。 提前批准您的抵押贷款
当您获得预先批准时，贷方会提前告诉您可以从他们那里借多少钱。 当您申请预先批准时，贷方会查看您的收入、资产和信用记录，以确定您可以从他们那里借多少钱。 他们将决定您的利率是多少。 获得贷款预先批准将使您更容易找到房屋，并使您对卖家和房地产经纪人更具吸引力。
#2。 修复您的信用
700s 的信用评分表明您有按时支付账单的良好历史，这是抵押贷款机构希望看到的。 三大信用报告机构之一的 Experian 公共教育和宣传高级主管 Rod Griffin 说：“拥有良好的信用记录和信用评分很重要，因为这意味着您可以获得优惠利率和条款的贷款。”
#3。 获得批准函
选择最适合您需求的抵押贷款选项后，您可以查看您的在线帐户。 如果是这样，您可以使用我们会给您的资格预审批准函开始寻找房屋。 如果您想让您的批准更加有力，请咨询房屋贷款专家并请求验证批准。
#4。 就一件财产进行交易
现在到了有趣的部分，那就是挑选完美的家。 如果这是您第一次买房，最好与您所在地区的房地产经纪人谈谈。 但是，与房地产经纪人合作是找到价格在您的范围内并满足您所有需求的房屋的最佳方式。
#5。 看看一切
在验证阶段，承销商将更深入地查看您的资产和收入。 您在申请中提供的信息将由文件支持。
贷方通常需要证明谁拥有财产及其状况。 此外，该过程的一部分是进行评估、检查产权以及进行买方所在州所需的任何其他检查。 承销完成后，您将收到一份交割披露书。
在您的 Closing Disclosure 上，您可以看到有关您的贷款的所有信息，例如利率、年利率、预付款和交易手续费。 如果您申请贷款并在三天后获得贷款估算，则两份文件在交易结束时应该是一致的。
#6。 结束
如果您的贷款获得批准，您将被要求参加会议以完成交易。 在关闭期间，您可以获得有关贷款的任何问题的答案。 交割披露、政府签发的带照片的身份证件、现金或支票以支付首付款和其他交割费用。 但是，在您签署贷款文件后，您可以肯定地说您是房主。
抵押贷款放款人在寻找什么？
抵押贷款公司喜欢与工作稳定、信用良好、没有太多债务的人合作。 在决定是否给您贷款时，抵押贷款人会考虑以下因素：
#1。 信用评分
如果您长期按时还款，信用利用率低，信用状况多样，信用查询少，那么您的信用评分可能很高，可以获得低利率。 尽管如此，即使您的信用评分很低，您也可以获得抵押贷款，因此在与贷方讨论您的情况之前，不要排除拥有房屋的可能性。
#2。 金钱与工作
在给您贷款之前，抵押贷款人会仔细查看您的收入和工作经历。 如果您有一份稳定的工作并且收入足以支付每月的还款额，您就更有可能获得抵押贷款。
#3。 收入债务 (DTI) 比率
大多数时候，贷方会查看借款人的债务收入比，以确定他们是否有能力支付抵押贷款。 高债务收入比 (DTI) 会使您难以获得抵押贷款，即使您的薪水很高。
#4。 资产
贷款机构将查看您的资产价值，例如您的主要住房、第二住房和您的投资。
如何获得抵押贷款不良信用
如果你的信用评分低，无法获得抵押贷款，不得不支付更高的利率，或者因此不得不支付更大的首付，那么你的信用很差。 在申请传统贷款、FHA、VA 或 USDA 贷款时，“不良”信用评分意味着不同的事情。 几乎 93% 的成功购房者的信用评分为 650 或更高。
即使您的信用评分很低，但如果您有稳定的收入来源、相对于您的收入的债务数额较小以及首付金额较大，您仍然可以获得抵押贷款。 不过，如果您的分数低于 500，您可能会被拒绝。 丧失抵押品赎回权和破产是另外两件大事，它们会严重损害您的信用评分，并使您至少在一年甚至更长时间内都无法获得贷款。 以下是即使您信用不佳也能获得抵押贷款的一些提示：
#1。 了解您的选择
如果您无法获得标准抵押贷款，您可以从 VA、USDA 或 FHA 获得贷款。
#2。 避免过早放弃
在贷方同意之前，您可能会听到很多“不”。
#3。 查看抵押贷款经纪人是否可以提供帮助
根据您的情况，他们可能会为您提供有关优秀贷款人的建议。 贷方支付抵押贷款经纪人的工资，因此借款人不必支付。
#4。 如果你想获得抵押贷款，你应该为你的信用工作几个月
还清信用卡余额、按时付款以及对您在信用报告中发现的任何错误提出异议都是提高信用评分的简单方法。
#5。 凑齐至少 10% 的首付
如果您在游戏中投入更多资金，贷方会认为您的风险较小。
如何在丧失抵押品赎回权后获得抵押贷款
但是，在您的信用报告中取消抵押品赎回权并不意味着您将永远无法再次拥有房屋。 在您购买另一套房子之前通常会有一个宽限期，但这取决于您拥有的贷款组合。 如果您刚刚开始等待期或已经处于等待期的中间，以下提示将帮助您提高在丧失抵押品赎回权后购买抵押贷款的机会。
#1。 您的信用报告不应有任何错误
从 Equifax、Experian 或 TransUnion 这三个主要信用报告机构之一获取您的信用报告，并检查是否有错误。
#2。 何时按时支付账单
您的大部分信用评分（约占 35%）取决于您过去付款的可靠性。 但是，您每个月都按时支付账单这一事实是贷方可能会或可能不会给您信贷的一个重要原因。
#3。 还清您现在的任何债务
您的债务收入比 (DTI) 对您来说应该比您的信用评分更重要。 这是您每月总收入中有多少用于偿还债务。 在丧失抵押品赎回权的情况下，在给您贷款之前，抵押贷款公司会最关注这一点。
#4。 节省
设立一个应急基金，这样你就可以在不使用信用卡或贷款的情况下维持三到六个月的收支平衡。 如果您决定再次购买房产或止赎抵押贷款，请不要把所有的钱都花在上面。 这样，如果事情变得困难，你就会有东西可以依靠。
如何获得低收入的抵押贷款
如果你想获得抵押贷款，你需要在你的债务、收入和首付之间找到一个很好的平衡点。 您可以通过在申请的其他部分投入更多精力来弥补没有稳定收入的情况。
低收入的借款人应该努力提高他们的债务收入比 (DTI)，这是阻碍他们获得抵押贷款信贷的主要因素。 您的债务收入比显示您有多少资金用于偿还债务。 如果您每月赚取 50 美元并每月支付 4,000 美元的抵押贷款，则您的 DTI 为 2,000%。
要获得贷款，您的债务收入比 (DTI) 应为 50% 或更低。 但是，这个数字可能会根据贷方和贷款类型而变化。 您的债务收入比 (DTI) 显示您可以在房子上花多少钱。 这可能会使收入较低的人难以购买房屋。 如果您附近的房屋平均价格超过 150,000 美元，而您的 DTI 最多只允许您借入 150,000 美元，您可能很难找到负担得起的房子。
另请参阅： 2023 年最佳抵押贷款机构和最佳实践（更新）
贷方将查看您的信用评分以及您为首付款和交易费用存下的金额。 如果您的收入较低，您可以通过执行以下操作来提高获得抵押贷款的机会：
- 减少用于偿还债务的收入。
- 你应该弄清楚你需要多少首付款和交易费用，然后弄清楚你每个月需要存多少钱才能达到目标。
- 使用较少的信用卡可用额度，将您的信用评分至少提高到 620。
- 尝试从不同的地方获得贷款，但收入低的人应该去信用合作社。
- 当您申请抵押贷款时，请务必列出您的所有收入，例如子女抚养费和伤残补助金。
- 您可能想让其他人与您共同签署您的抵押贷款。
我如何获得抵押贷款，我需要什么文件？
在申请贷款之前组织起来是个好主意，这样流程才能更顺利。 让我们谈谈需要为抵押贷款申请填写的常规文书工作。
#1。 损益表
您的贷方将需要大量文件来证明您的收入。 您可能需要出示以下一种或多种类型的证明：
- 至少是过去两年的联邦纳税申报表。
- 请将您最新的 W-2 和工资单发送给我们。
- 收入和支出报表 (1099s) 或纳税申报表（如果是个体经营者）。
- 文件，例如离婚判决书或子女抚养费判决书，表明您将至少再获得三年的付款。
- 证明您至少在六个月内获得了赡养费、子女抚养费或其他付款。
#2。 信用证明
您的贷方会想知道他们是否可以得到您的口头或书面许可来检查您的信用记录。 他们会查看您的信用报告，看看是否有任何危险信号，例如最近的破产或丧失抵押品赎回权，这可能会使您难以借钱。 您应该向您的贷方解释导致您信用评分低的原因，并向他们提供他们要求的任何证据。 这向贷方表明，您信用记录中的负面项目只是一次性的事情。
#3。 财务文件
在检查您的资产价值的过程中，您的贷方可能会要求您提供以下信息：
- 验证您的银行和储蓄账户余额长达 60 天的交易。
- 您的储蓄或投资账户的最新报表。
- 您最近出售某物的任何证明，例如您刚卖掉汽车时的产权转让副本。
- 提供过去两个月内存入您账户的任何礼物的证明，包括日期和金额。
您的贷方可能会要求提供更多您已有债务的证明，例如大学贷款或汽车贷款。 如果您与贷方合作并尽快向他们提供他们需要的任何信息，您可以更容易地获得抵押贷款。
我怎样才能轻松获得抵押贷款？
以下是；
- 仔细阅读您的信用报告。
- 提高您的信用评分。
- 确定您的最高住房预算。
- 选择最适合您需求的抵押贷款类型。
- 获取抵押贷款申请所需的文件。
- 比较不同贷方的抵押贷款利率以找到最佳利率。
- 如果可以，请尝试获得预先批准。
如何在美国抵押贷款买房子？
以下是；
- 好成绩。
- 可以出示的现金。
- 收入与债务 (DTI) 比率。
- 需要钱。
- 仔细阅读您的信用报告。
- 提高您的信用评分。
- 在你看房子之前，想想你能花多少钱。
抵押贷款获得批准后会发生什么？
当接受贷款时，大多数贷方都会发出承诺书。 您的贷款和抵押条款已写在本合同中。 您将能够查看贷款的 APR 和每月还款额。 交割前需要满足的条件也将被记录下来。
什么是第一抵押贷款？
第一抵押贷款是对一块财产的最强留置权。 如果用于购买房产的第一笔贷款出现违约，它将在任何其他贷款或索赔之前首先被偿还。 首次抵押贷款并不总是指人们在购买第一套住房时获得的首次抵押贷款。 相反，它们指的是对任何一块房地产进行的第一笔抵押贷款。
为什么称为抵押贷款？
“抵押”一词来自中世纪英国使用的中古法语术语。 它的意思是“死亡承诺”，即当履行义务或通过取消抵押品赎回权收回财产时，承诺如何结束（死亡）。
我的第一笔抵押贷款付款是多少？
您的初始抵押贷款付款额将与您以后的常规抵押贷款付款额相同。 如果您获得 350,000 美元的抵押贷款，首付款为 20%，利率为 6%，您每月的还款额约为 1,678 美元（不包括税金和保险）。
我如何计算我的第一笔抵押贷款？
抵押贷款的成本取决于您借入的金额、支付的利息以及需要偿还的时间。 计算抵押贷款的公式是 M = P [i(1+i)n] / [(1+i)n-1]。
结论
抵押贷款使大多数美国人有可能拥有自己的房屋。 获得这种贷款从来都不是一件容易的事，但最近利率的急剧上升使它变得更加困难。 第一步是尝试获得抵押贷款的预先批准。 获得预先批准可以节省很多时间，因为它可以让您在开始找房子之前知道可以借多少钱。 一旦获得抵押贷款预先批准，您就可以开始看房，甚至可以聘请房地产经纪人。
- 如何在 5 年内还清抵押贷款：综合指南
- MORTGAGE CREDIT SCORE：购买房屋所需的最低信用
- 二级抵押贷款市场：如何运作的分步指南
- 购买房屋的要求：分步指南
- 后端比率：它是什么以及如何计算它
- 投资物业的抵押贷款利率：投资物业的当前抵押贷款利率
- 什么是卖空？ 卖空流程指南
- 短期销售：定义、流程和好处
参考资料
