再融资时，您用新的抵押贷款替换了当前的抵押贷款。 为了提高利率和还款条件，再融资是常见的财务策略。 不是仅仅获得新的抵押贷款并摆脱旧的抵押贷款，而是还清两个抵押贷款，然后发放新的贷款。 具有出色信用评级的借款人可能会从可变利率贷款转换为固定利率贷款并可能降低每月还款额，从而从再融资中受益。 对于信用欠佳或信用不佳的借款人，或者积累过多债务的借款人来说，再融资是有问题的。 无论经济状况如何，从来都不是尝试偿还抵押贷款的好时机。 由于利率上升和经济不确定性，支付抵押贷款可能比您预期的更具挑战性。 为汽车或房屋再融资，其运作方式及其目的将在本文中讨论。
什么是再融资？
再融资是房主调整当前抵押贷款利率和/或条款的方法。 从本质上讲，再融资是修改抵押贷款某些特征的过程。 此外，再融资不同于获得第二抵押贷款或补充抵押贷款，例如房屋净值贷款或信贷额度。
考虑为您的房屋再融资有很多充分的理由，包括有机会降低您的每月还款额，在您的贷款期限内节省数千美元的利息，更快地还清抵押贷款，以及出于任何原因获得房屋净值。
再融资如何运作
当消费者信心下降或利率上升时，许多人选择为债务再融资以利用新的、更具吸引力的条款。 进行再融资有多种原因，其中最常见的是降低贷款的固定利率，从而降低每月还款额，缩短或延长贷款期限，或从固定利率抵押贷款转为可调整利率抵押贷款 (ARM ) 或相反。
此外，当他们的信用改善、财务目标发生变化，或者他们希望将贷款合并为一笔低息贷款时，借款人可能会考虑再融资。
由于利率的变化，大多数借款人选择再融资。 由于利率变化的周期性，许多借款人选择在利率较低时进行再融资。 家庭和企业的利率可能会上升或下降，具体取决于国家货币政策、商业周期和市场竞争力。 固定利率贷款和循环信用卡利率都可能受到这些变量的影响。 具有可变利率产品的债务人在利率上升时支付更多利息，而在利率下降时支付更少。
您必须向现有贷方或新贷方提交新的贷款申请，以便为您的贷款再融资。 再融资过程的下一步是审查借款人或借款人企业当前的信用条件和财务状况。 抵押贷款、车辆和教育融资只是获得再融资的最常见消费贷款类型中的一部分。
商业抵押贷款是公司可能寻求再融资的另一种债务类型。 此外，如果您的信用有所改善，您的长期财务目标发生了变化，或者您只想将债务合并为一笔低息贷款，再融资可能是最佳选择。
再融资的类型
房主可以从多种抵押贷款再融资计划中进行选择，但以下是最受欢迎的计划：
#1。 兑现再融资
尽管您的抵押贷款条款会发生变化，但现金再融资仍然涉及用新贷款替换您当前的贷款。 要注意的是，为了套现部分股权，您将借入超过房屋价值的金额。
如果您已经在房屋中建立了资产净值，那么现金再融资可能是一个可行的选择。 大多数抵押贷款公司不会让您套现超过 80% 的房屋，因此您始终拥有 20% 的资产。
如果您的房屋价值 200,000 美元，并且您已经支付了 100,000 美元的初始抵押贷款，那么您还剩下 100,000 美元。 这相当于 50,000 美元的资产或房屋价值的 10%。
为了保留 20% 的资产，您最多可以借用房屋价值的 30%（60,000 美元）。要还清现有抵押贷款并支付额外的购买价格，您需要借入 160,000 美元（60,000 美元现金加上 100,000 美元的现金）家）。
美国农业部抵押贷款再融资适用于传统贷款、FHA 和 VA 贷款，但不适用于现金再融资。 您可以通过将 USDA 贷款再融资为传统抵押贷款，将其用于您想要的任何东西。
#2。 无结算成本再融资
再融资时，您可能还没有准备好支付数千美元的关闭费用。 作为利率和期限再融资，无结算成本再融资允许您转换条款和利率。 但是，不会有大笔的最终付款。
手续费可能会延期支付，但您最终仍需支付这些费用。 如果您不付款，贷方将找到另一种方式从您身上取钱。 您可以将这笔钱添加到您的抵押贷款余额中，也可以支付更高的利率来支付手续费。
#3。 方便再融资
抵押贷款流线型再融资让您可以完全跳过评估过程。 您甚至可能不必提供收入或信用记录或债务收入比的证据即可获得批准。
如果您的房屋价值下降但您仍想再融资，精简是一个很好的选择，因为较低的价值不会影响您的贷款批准或利率。 此外，您不必披露您的财务历史，如果您的信用不如您希望的那样好，这可以让您松一口气。
政府支持的房屋贷款，如 FHA、VA 或 USDA 抵押贷款，有资格进行简化的再融资，但传统抵押贷款不符合条件。 当您将一笔抵押贷款再融资为另一笔同类抵押贷款时，您就是在这样做。 例如，您可以从一项 FHA 贷款切换到另一项。
抵押贷款再融资取决于贷款类型、符合条件的能力和期望的财务结果。
#4。 合并再融资
在特定情况下，合并贷款可能是为您的债务再融资的好选择。 如果投资者可以获得低于其信贷产品加权平均利率的贷款，他们可能会合并。 为完成这种形式的再融资，消费者或企业首先以较低的利率获得新贷款，然后用这笔钱偿还之前的债务，从而降低利率和减少每月还款额。
#5。 利率和期限再融资
在大多数情况下，“正常再融资”一词是指利率和贷款期限发生变化的交易。 新抵押贷款代替旧抵押贷款。 再融资后，您可能会获得期限和利率不同的新贷款。
任何拥有传统抵押贷款、FHA、VA 或 USDA 抵押贷款的人都可以为其利率和期限再融资。 几种类型的抵押贷款有最低要求，包括信用评分、债务收入比和房屋净值。
一种类型的再融资是能够从一种 FHA 抵押贷款转换为另一种具有不同利率和/或贷款期限的 FHA 抵押贷款。 也许您认为是时候从 FHA 贷款转向传统贷款了。
再融资是否意味着你得到钱？
您的汇款详情。 您可以在兑现交易结束时获得大量资金来为交易再融资。 您当前的抵押贷款，连同任何关闭费用和预付项目（例如房地产税或房主保险），将与贷款收益一起清偿，任何剩余款项将支付给您。
为贷款再融资是个好主意吗？
如果您需要更多时间来还清贷款或利率下降，再融资可能是一个合适的选择。 再融资以降低您的利率可以降低您的个人贷款支付。
再融资的利弊是什么
拥有现有抵押贷款的房主可能能够通过再融资获得新的住房贷款，以缩短抵押贷款期限或利率，或利用房屋净值满足其他财务需求； 然而，房主应该意识到这种选择的潜在负面影响。 为什么？ 浪费时间和金钱的风险使他们不太可能采取这种选择。
如果您正在考虑新贷款，请考虑再融资的利弊。
优点
通过抵押贷款再融资可能会节省大量资金，但这取决于您的具体情况和您的愿望。 然而，虽然再融资可以为您提供以下优势，但它也可能涉及以下缺点。
#1。 您可以缩短贷款期限
再融资为短期抵押贷款以更快还清（例如，从 30 年期贷款变为 15 年期贷款）。 你越快还清贷款，你就可以越早开始在你的财产中建立资产。 正因为如此，您将能够更快地享受拥有房屋的好处，例如在您不再需要支付抵押贷款时节省利息以及每月有更多的可支配收入。
#2。 付款的可预测性是可能的
从 ARM 再融资到固定利率抵押贷款是拥有 ARM 的借款人的一种选择。 可调整利率贷款的利率会随着市场情况而波动。 这意味着您的每月付款金额会出现相同的波动。
固定利率贷款的利率在贷款期限内不变。 由于本金和利息部分的一致性，您的每月付款将更容易预算。 请务必记住，如果您的财产税或保险费发生变化，您的托管付款可能会发生变化。 这种可靠性可以促进成本估算和预算。
#3。 为了满足某些成本，您可能需要兑现一些股权
套现再融资允许您借入您在房屋中积累的净值，如果您想对您的财产进行改造、偿还和合并您的债务，或者支付债务合并等费用，这可能会有所帮助。 你只会借到比你必须偿还的更多的钱，并保留差额。
#4。 从长远来看，你最终可能会少付贷款
显然，您为贷款支付的利息与借入的金额成正比，因此如果您能减少还款所需的时间，就可以省钱。 但是，如果您不尽快为债务再融资，那么会发生什么？ 最终，您可能会减少抵押贷款利息支出。
为了每月存钱，看看您是否可以在利率较低时进行再融资。 鉴于您将继续支付利息直到贷款全额支付，这将减少您支付的总利息。
再融资的缺点
在做出任何最终决定之前，您应该考虑再融资是否是您的最佳选择。 这些是您在申请前应该考虑的再融资的几个缺点。
#1。 您的定期付款可能会增加
将抵押贷款期限从 30 年减少到 15 年可能会导致每月还款额增加。
例如，如果您在 200,000 年内借入 30 美元，您的利率将为 4%。 您目前的付款是每月 954 美元（不包括托管）。 您决定以相同的利率为 200,000 美元的 15 年期抵押贷款再融资。 您新的每月付款金额为 1,479 美元。
再融资后，您的付款金额可能会增加，即使您以较低的利率这样做也是如此。 为了说明这一点，假设您正在考虑以 200,000% 的利率将 15 美元的抵押贷款再融资为 3.5 年期的贷款。 您的每月付款为 1,429 美元。
#2。 节省的成本可能不足以证明工作的合理性
从上图可以看出，再融资节省的成本可能不足以保证完成再融资程序所需的时间和精力。 你仍然需要做一些工作来获得新的贷款，提供财务文件，并进行评估，即使程序是简化和简单的。
#3。 您的房屋净值可能因此而减少
通过兑现再融资，可以以您的财产价值为抵押借款。 基本上，您通过使用它来减少您在财产中拥有的权益。 当拥有 20,000 美元资产的房屋被用于 30,000 美元时，50,000 美元的现金再融资将产生 20,000 美元的资产。
再融资汽车
您是否考虑过降低汽车贷款成本的方法？ 通过为汽车贷款再融资，可以减少您每月的汽车付款和支付的利息。 有了这些盈余，您将有更多的退休计划、财产增值或债务减少的选择。
可以通过申请新贷款来偿还旧贷款的余额来为汽车贷款再融资。 根据条款，它可以帮助您降低利率、减少每月付款并加快债务偿还过程。
如何为汽车贷款再融资
申请汽车贷款再融资涉及与申请新汽车贷款相同的阶段，再加上几个阶段。 考虑您的财务状况和贷款文件，以帮助您找到合适的贷方。
#1。 弄清楚获得新贷款是否是个好主意
如果您在付款时遇到困难或可以通过再融资获得较低的利率，这是两种最常见的动机。
如果您在利率高或信用差时获得汽车贷款，则第一种情况很典型。 如果您的信用评分在您最初获得贷款后有所提高，那么您可以在整个贷款期限内节省很多钱。
另一方面，如果您发现每月还款额过高，您可以将汽车贷款再融资至更长期。 如果您延长贷款的还款期，您的每月还款额会较低，但您支付的利息总额可能会更高。
#2。 评估您目前的贷款状况
在再融资方面，大多数银行都有设定的最低贷款额度。 要查看您是否符合条件，您需要知道您的投资回收金额。
你应该知道到目前为止你已经支付了多少利息，你每月的还款额是多少，如果你按时还清贷款总共需要多少钱。 编译这些数据，以便您可以根据您在接下来的步骤中收到的报价来评估您目前的贷款。
#3。 检查您的信用报告
当您申请再融资时，贷方的主要考虑因素将是您的信用评分和历史记录。 您的信用现在可能更好，因为从那时起您做出了负责任的财务选择，例如减少信用卡债务并始终按时付款。 您的信用评分将提高贷方对您的看法，可能会导致利率降低。
在申请任何东西之前，请检查您的信用等级。 这将为您指明信誉良好的贷款机构的方向，并让您了解可能提供的利率。 如果您货比三家，尽管您的信用评分不尽如人意，您也许可以找到愿意与您合作的贷方。 另外，阅读 你应该什么时候为你的汽车再融资？ 为您的汽车再融资是一个好主意吗？
#4。 弄清楚你的车值多少钱
在决定是否再融资时，利率并不是唯一要考虑的事情。 您还应该查明您的汽车值多少钱。 像 Kelley Blue Book 和 Edmunds 这样的汽车估价指南让它变得简单。
如果您的汽车相对较新、行驶里程数低并且有大量债务仍需数年才能还清，再融资可以为您省钱并避免贷款倒挂。 在这种情况下，如果价值低于您欠的金额，您可能就不走运了。
如果你几乎还清了你的车款，再融资就没有那么大的吸引力了，因为利息只占你剩余付款的一小部分。
再融资有什么负面影响？
成本。 毫无疑问，它需要财务支出这一事实是再融资带来的最大缺点。 当您获得新的抵押贷款以还清之前的抵押贷款时，大部分的过户费用将与您第一次购买房屋时的费用相同。 这些费用将包括贷款发起费、产权保险费、申请费和成交费。
什么是房屋再融资
通过再融资，借款人可以降低每月的抵押贷款付款和/或利率。
为房屋贷款再融资需要转为条件更优惠的新贷款。 您的再融资决定应基于您可以节省多少钱。 可以通过考虑利率、关闭费用和预计在家中停留的时间等因素来估算潜在的节省。
为房屋再融资有什么好处？
根据房主的目标、要求和当前的财务状况，为房屋再融资的优势可能会有很大差异。 许多人选择再融资是因为它提供了许多财务和实际优势。 再融资可以改进的一些内容如下。
#1。 降低抵押贷款利率
当利率下降时，再融资增加。 以较低的利率进行房屋再融资可以在贷款期限内为您节省数千美元，具体取决于您的贷款期限和您计划在该房屋中居住的时间。 但是，如果您的信用评分增加了，您就不必等待利率下降。 如果您的信用已经改善到您有资格通过再融资获得更便宜的利率，那么您绝对应该利用这一点。
#2。 由于支付更实惠，压力更小
为您的房屋再融资至长期可以减少您的每月付款，而不会牺牲您在关闭时锁定的利率，让您每个月的预算中有更多的钱用于支付其他义务。 如果您每月支付的本金较少，那么您在整个贷款过程中会花费更多的钱。 您可以根据自己的独特情况进行计算并决定什么是最好的。 此外，最好的贷方会花时间向借款人解释许多结果。
#3。 贷款
要为家庭装修或其他大笔购买（如学费或医疗费）提供资金，请以您在房屋净值中积累的价值为抵押贷款。 这些资金是您的，您可以随意使用，您提取的金额将包含在新贷款的本金中。 根据您的资产净值和利率，这可能是比个人贷款或信用额度更便宜的借贷方式。
为房屋再融资的目的是什么
为房屋再融资的主要优势是可能获得更低的利率。 获得降低的利率可以在抵押贷款的整个生命周期内为您节省大量资金，无论是因为自从您首次获得贷款以来您的信用有了显着改善，还是因为市场状况发生了变化。
结论
再融资是一个绝佳的策略，可以在时机成熟时利用您的房屋资产。 可以通过修改贷款期限、改用更优惠的利率或申请不同类型的贷款来节省长期成本。 您可以获取您财产的股权，并随心所欲地使用它。
理想情况下，您通过再融资节省的费用将超过您支付的利息。 如果这样做会严重损害您的财务稳定性或增加您无法全额偿还债务的可能性，那么您不应该远离实现您的愿望。
再融资常见问题解答
再融资需要多少费用？
再融资的最终成本取决于多种因素，包括您的贷方和房屋的价值。 典型的费用从贷款金额的百分之二到百分之六不等。 随着不利市场再融资费用的取消，再融资可以让您免除这些费用。
我可以在不进行再融资的情况下将股权从我的房子里拿出来吗？
当您需要使用房屋净值时，售后回租安排是再融资的绝佳替代方案。 在整个售后回租交易中，目前的房主保留在房屋中建立的所有资产。
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