作为企业主，您了解投资新增长机会的重要性。 但是，您可能并不总是有资金进行这些投资。 在这种情况下，小企业融资可以成为救命稻草。 而且，如果您正在寻找贷款，您可能已经考虑过定期贷款。 但是，在承诺这种类型的贷款之前，了解它是什么以及它与其他可用选项的区别至关重要。
什么是定期贷款？
定期贷款给借款人一个 总额 预付资金以换取特定的借款条款。 定期贷款通常用于财务报表稳定的成熟小型企业。 借款人同意固定或浮动利率的特定还款时间表，以换取指定数量的现金。 定期贷款可能需要大量首付，以减少还款额和贷款总成本。
定期贷款如何运作
经常向需要资金购买设备、用于制造流程的新建筑或任何其他固定资产以维持运营的小型企业提供定期贷款。 一些公司每月借入经营所需的资金。 许多银行已经制定了定期贷款计划来以这种方式帮助公司。
企业主申请定期贷款的方式与他们申请任何其他信贷额度的方式相同——联系他们的贷方。 他们必须提供声明和进一步的财务证明以证明其信誉。
获得批准的借款人会收到一笔款项，并需要在规定的期限内付款，通常是按月或按季度付款。
定期贷款有固定的到期日和固定或可变利率。 如果所得款项用于购买资产，则该资产的使用寿命可能会影响还款计划。 该贷款需要抵押品和严格的审批程序，以降低违约或无法付款的风险。 如前所述，一些贷方可能会在发放贷款前要求预付定金。
借款人经常出于各种原因选择定期贷款，包括：
- 简单的申请程序
- 提前收到现金付款
- 指定付款
- 降低利率
定期贷款还可以从公司的现金流中释放现金以用于其他地方。
定期贷款的类型
如果您决定使用定期贷款，您可以申请短期、中期或长期贷款。
短期贷款
这些贷款金额较小，还款期较短——通常为一年或两年。
短期贷款是支付日常营运资金成本的理想选择。 但是，由于这些贷款更方便、更容易获得，您可以预期支付更高的利率。
中期贷款
中期贷款介于短期和长期贷款之间。 还款期限通常为两到五年，最高贷款额为 500,000 美元。
对于希望扩展或开设新地点的企业来说，这些贷款是一个不错的选择。 这种类型的资金可以帮助您增加业务运营并开始产生更多收入。
长期贷款
长期贷款的贷款金额最高，还款期限最长。 您可以获得数百万美元的资金，还款期限长达 25 年。
对于信誉良好且财务历史稳健的老牌公司来说，长期贷款是一个不错的选择。 您可以使用一个来为您公司的长期增长战略提供资金。
定期贷款示例
小企业管理局 (SBA) 提供的 7(a) 担保贷款鼓励长期融资。 短期贷款和循环信贷额度可以帮助公司满足周期性和即时营运资金需求。
长期贷款期限因借款人的还款能力、贷款目的和融资资产的使用寿命而异。 房地产的最长到期日通常为 25 年，营运资金最长为 XNUMX 年，大多数其他贷款为 XNUMX 年。 借款人每月支付本金和利息以偿还贷款。
SBA 固定利率贷款付款与任何其他付款相同，因为利率是固定的。 相比之下，可变利率贷款的还款额会随着利率的变化而变化。 在公司的启动或扩展阶段，贷方可以建立只付利息的 SBA 贷款。 因此，公司在全额偿还贷款之前有更多时间创造收入。 大多数 SBA 贷款不允许大额付款。
只有在贷款期限为 15 年或以上时，SBA 才会向借款人收取预付费用。 每笔贷款都由企业和个人资产担保，直到回收价值等于贷款金额或借款人已抵押所有合理可用的资产。
定期贷款的优点和缺点是什么？
与所有融资方案一样，定期贷款具有优点和缺点，在决定之前必须考虑这些优点和缺点。
优点
- 他们可以满足短期融资需求。 如果您需要为您的企业购买新资产或设备，定期贷款可能是一个不错的选择。 你可以利用这个机会扩大你的业务，你产生的收入将帮助你偿还贷款。
- 他们通常有较低的利率。 定期贷款通常利率低，还款期限灵活。 您可以随着时间的推移偿还贷款，而不会给您的公司造成过度的财务负担。
- 他们帮助您建立商业信用。 如果您按时还款，定期贷款可能是建立小企业信用的好方法。
缺点
- 它们相对难以获得。 由于利率和还款条件优惠，定期贷款通常比其他类型的贷款更难获得资格。 您必须拥有良好的信用记录并向您的贷方提供详细的财务信息。
- 一些贷方会坚持要求提供抵押品。 如果您的贷方将您的公司视为财务风险，他们可能会要求您提供抵押品。 这被称为担保贷款，如果您无法偿还，您的个人或企业资产将面临风险。
- 他们可能会收取额外费用。 对于定期贷款，一些贷方会收取额外费用，例如发起费。 根据贷方的不同，如果您提前还清贷款，您甚至可能会被收取预付款罚款。
为什么公司要提供定期贷款？
定期贷款通常用于为设备、房地产或营运资金提供 25 到 XNUMX 年的资金。 小型企业经常使用定期贷款为其制造过程购买固定资产，例如设备或新建筑物。 一些企业每月借钱度日。 许多银行专门制定了定期贷款计划来以这种方式帮助企业。
有哪些不同种类的定期贷款？
定期贷款有多种期限，通常与贷款的期限相对应。 短期贷款通常提供给不符合信贷额度且持续时间少于一年的企业，但也可以指最长 18 个月的贷款。
中期贷款通常持续一到三年，并从公司的现金流中按月分期偿还。 长期贷款的期限为 25 至 XNUMX 年，由公司资产担保，需要每月或每季度从利润或现金流中支付。
定期贷款最常见的特征是什么？
定期贷款有固定的到期日、固定或可变利率以及每月或每季度的还款时间表。 如果贷款用于为购买资产提供资金，则该资产的使用寿命可能会对还款计划产生影响。 为了降低违约或无法付款的风险，贷款需要抵押品和严格的审批程序。 但是，如果定期贷款提前还清，通常不会有罚款。
您什么时候应该考虑定期贷款？
如果您正在寻找启动资金，您有很多选择。 那么，您如何知道定期贷款是否比循环信贷额度更适合您的公司？
定期贷款是短期项目或费用的不错选择。 例如，定期贷款可以帮助您支付购买库存或投资营销活动的成本。
定期贷款最适合具有财务成功记录的成熟企业。 如果您信用不佳或商业经验很少，获得定期贷款可能会很困难。
最后，定期贷款非常适合不需要立即获得资金的企业。 申请定期贷款可能很耗时，尤其是当您想利用银行或信用合作社提供的低利率时。 因此，如果您急需现金，定期贷款可能不是最佳选择。
如何获得定期贷款
以下是申请定期贷款时必须采取的步骤：
#1。 组织你的文书工作
在申请贷款之前，您应该整理您的财务记录。 具体要求因贷方而异，但这里概述了您应该提供的内容：
- 雇主识别号 (EIN)
- 个人和企业信用记录
- 营业税申报单
- 银行对账单
- 损益表
- 收入证明
#2。 适用于多个贷方
申请定期贷款时，请始终牢记贷款的总成本。 如果利率过高，而您没有从投资中获得大量额外收入，您可能会发现自己负债累累。 向多个贷方申请可以让您比较利率和还款条件，从而为您的企业找到最负担得起的贷款。
许多贷方会通过软信用查询预先批准您的贷款，因此您不必担心您的信用评分受到损害。 您还可以使用借贷市场，通过一个应用程序申请和接收多个优惠。
#3。 评估你的选择
一旦您收到多家贷方的报价，请权衡所有报价。 选择贷款金额最高的贷方可能很诱人，但还有一些其他因素需要考虑。
请留意年利率 (APR)，它会告诉您借钱需要花多少钱。 您还应该考虑还款条款，因为它们会对您偿还贷款的能力产生重大影响。
密切关注贷方收取的任何费用也很重要。 如果贷款利率低且还款期限灵活，很容易忽略费用，但在贷款期限内，这些费用可能会增加数千美元。 以下是一些需要注意的重要费用：
- 始发费：这些是您将预先支付给贷方以处理贷款的费用。 这些费用在贷款金额的 1% 到 5% 之间。
- 预付款罚款：一些贷方收取罚款，因为如果您提前还清贷款，贷方会损失未来的利息支付。
- 滞纳金：与大多数月度费用一样，如果您延迟付款，您将被收取滞纳金。
- 加工费： 收取手续费以支付承销贷款的费用。
#4。 完成贷款
一旦您选择了贷方并同意条款，您就可以完成贷款并接收资金。 您可能会在交易结束后的一两天内收到资金，具体取决于贷方。
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参考资料
