您准备好从租公寓或房子转向购买吗？ 在申请之前，您如何知道您是否会获得抵押贷款？ 大多数购房者使用抵押贷款来支付房屋费用，但不同类型的抵押贷款有不同的要求。 在这篇文章中，您将了解经纪人的抵押贷款资格。
抵押资格
抵押贷款是人们用来购买房屋的一种特殊类型的贷款。 信用合作社、在线贷方和国家银行提供抵押贷款。 让我们从贷方批准抵押贷款的主要标准开始。 抵押贷款批准取决于收入、债务、信贷、资产和财产类型。
您的财务状况不佳吗？ 有多种方法可以改善您的房屋贷款申请并增加您被接受的机会。
提高信用
房屋贷款受信用评分的影响很大。 修复您的信用以获得更多贷款并降低利率。 以下是增强信用的三个简单步骤。
- 总是按时付款。
- 明智地使用信贷。
- 减少债务。
DTI比率
债务收入比显示了一个人每月还清多少债务。 将您的每月债务除以您的每月总收入。 DTI 确定借款人是否可以在其债务之上处理抵押贷款。 抵押贷款人 DTI 要求不同。 36% 的 DTI 被认为是可控的，但更高的 DTI 有资格获得抵押贷款。
就业与收入
购房者必须有稳定的工作和足够的钱来支付抵押贷款。 抵押贷款人设定收入要求。 贷方更喜欢两年的扎实工作。 如果可靠的话，这可以是全职、兼职、季节性或合同工作。 记录每个收入来源。
首付金额
买家支付房屋价格的首付款。 由于某些抵押贷款需要较低的首付，购房者通常认为他们需要 20% 的首付才能获得资格。 但是，传统贷款需要 5% 的首付。
抵押贷款资格
当您申请贷款时，抵押贷款人会考虑许多不同的信息。 您的信用、收入和资产决定一切。 对于按揭贷款的资格，将涵盖以下项目：
#1。 收入
按揭贷款资格中的收入事项。 贷方会考虑 DTI 比率。 您的 DTI 涵盖您的新抵押贷款和其他每月固定费用。 这些费用是从您的每月总收入中扣除的（在扣除任何税款之前）。 这将帮助您的贷方评估您在固定支出上的支出是否低于建议的每月总收入的 50%。
#2. 信用
贷方要求您从 TransUnion、Experian 和 Equifax 获取记录。 他们可以使用他们收集的信息做出最好的贷款抵押资格和决策。 您的信用报告包括 FICO 评分。 300–850 是您的信用评分。 贷方制定自己的信用要求，尽管他们通常会查看您的投资回收历史、按时付款和贷款偿还情况。 信用评分会影响抵押资格和贷款利率。 更高的分数使抵押贷款资格更容易。
#3。 资产
抵押贷款的资格也需要资产。 资产是有价值的财产。 因此，资产包括可用现金的账户。 为了获得抵押贷款资格，您需要出售实物资产。 资产可能包括房屋、汽车、船只、房车、珠宝和艺术品。
抵押贷款承销商资格
作为抵押贷款承销商，您将在借款人申请抵押贷款时做出接受或拒绝借款人的选择。 为确定借款人是否符合给定抵押贷款计划的资格，您将评估基本数据。 如果您正在寻找资格并想担任抵押贷款承销商，您可能需要执行以下操作：
#1。 获得学位。
获得学位是成为抵押贷款承销商的资格之一。 学士学位将改善您的就业前景和支付可能性，即使它不需要担任抵押贷款承销商。 在这些课程中，您可以了解各种领域，包括数学、信息系统、商业、经济学、会计和金融。
#2。 获得专业知识
大多数抵押贷款承销商一开始都是信贷员或处理员，以在他们的领域获得经验。 您也可以提交一份申请，担任抵押贷款承销商的助理。
#3。 获得正确的抵押贷款承销商教育和认证。
培训和认证是提升您的职业生涯和获得抵押贷款承销商资格的最佳方式。 全国抵押贷款保险商协会同时提供认证抵押贷款保险商认证和保险商训练营 (NAMU)。
抵押贷款经纪人的资格
抵押贷款经纪人帮助贷方和借款人达成交易。 抵押贷款经纪人，通常被称为“抵押贷款官员”，帮助房主找到最佳抵押贷款利率。 他们为客户找到最优惠的价格和条款。 抵押贷款经纪人分析利率和贷款条款，以为客户提供最优惠的价格。 经纪人会优先考虑客户的利益，即使他们与贷款机构关系良好。 抵押贷款经纪人了解融资利率、条件、机构、信用报告和资格。 成为抵押贷款经纪人资格的步骤：
#1。 完成高中和大学。
成为抵押贷款经纪人的资格需要高中文凭或 GED。 大多数抵押贷款经纪人不需要大学学位，但他们通常获得工商管理、金融或会计学位。 这可以促进就业和收入。
#2。 参加执照前课程
抵押贷款经纪人通常首先获得执照，因为需要资格。 预执照课程为考试做准备。 这个 20 小时的课程涵盖联邦和州抵押立法、经纪人道德和金融法规。 本课程可以帮助您备考并为您的未来保留重要信息。
#3。 通过 NMLS。
预执照课程后通过 NMLS。 SAFE 抵押贷款发起人测试测试抵押贷款实践和州法律。 至少需要 75% 才能通过州和联邦考试。 通过背景和信用检查可以让您每年更新您的执照。 在续订之前，请检查您所在州的要求。
#4。 开设抵押贷款经纪公司。
通过考试并完成课程后注册您的抵押贷款机构。 州法律管辖抵押贷款经纪注册。 您所在州的许可办公室可以注册您的公司名称和位置。
注册时考虑是要实体店还是在线经纪。 抵押贷款经纪人必须位于某些州。 考虑物理站点的成本和可访问性。 为您的在线业务考虑一个无干扰的家庭办公室。
#5。 获得抵押贷款经纪人执照和保证金。
通过考试并注册您的公司后，获得您的抵押贷款经纪人执照。 您所在州的 NMLS 标准。 要获得抵押贷款经纪人执照，各州通常需要考生通过考试、支付费用、获得保证金并提出申请。
#6。 保持许可。
跟上您所在城市和州的抵押贷款发展，因为抵押贷款经纪人必须在大多数地方获得许可。 年度继续教育课程也可能会保留您的执照。 每年更新执照时，您可以显示您的继续教育。 这会维护您的许可证并为客户提供最新的贷款信息。
#7。 继续训练。
持续的培训和教育有助于获得抵押贷款经纪人的资格。 参加在线或面对面的课程，以了解有关行业以及州和联邦规则的更多信息。
抵押贷款再融资的资格
通过了解抵押贷款再融资的要求，它可能能够预先节省资金，在某些情况下，还可以省去必须显示收入或等待房屋评估的麻烦。 在寻找抵押贷款再融资资格时，房主可以降低每月还款额、支付更少利息或缩短贷款期限。 但是，根据您的财务状况和再融资的目的，条款可能会发生变化。
在完成对一块财产的再融资申请之前，要记住抵押资格的重要考虑因素。
#1。 认识你房子里的资产
在考虑抵押贷款再融资的资格时，您应该考虑的第一条信息是您在房屋中拥有多少资产。 如果自从您首次获得抵押贷款后您的房屋价值下降，再融资不是明智的选择（这被称为负资产）。
#2。 识别您的信用评分
近年来，贷方收紧了贷款资格标准。 即使信用良好，一些消费者听到他们并不总是有资格享受最低利率时可能会感到惊讶。 贷方通常需要至少 760 的信用评分才能获得最低抵押贷款利率。 得分较低的借款人可能仍能获得新贷款，但他们可能需要支付更高的费用或利率。
#3。 熟悉债务收入比。
如果您已经有抵押贷款，您可能会认为申请另一笔贷款会很简单。 然而，除了提高信用评分标准外，贷方还收紧了债务与收入 (DTI) 比率的标准。 尽管高收入、长期稳定的工作经历或大额储蓄账户等因素可能有助于您获得贷款资格，但大多数贷方希望您的住房成本不超过每月总收入的 28%。
#4。 为再融资支付的金额
借款人可以采取多种措施来降低再融资费用，再融资费用通常占贷款总额的 3% 至 6%。 如果您有足够的资产，您可以将这些费用转入您的新贷款中。 一些贷方可能会提供“无成本”再融资，但实际上，这通常意味着您需要支付更高的利率来支付关闭费用。 永远记得讨价还价和比较商店，因为贷方可能会偿还甚至免除再融资费用。
#5。 期限与利率
许多借款人在再融资时关注利率，但确定您的目标很重要，这样您才能选择最符合您需求的抵押贷款产品。 如果您想减少每月还款额，请选择利率最低、期限最长的贷款。
#6。 再融资点
在比较各种抵押贷款方案时，一定要考虑利率和点数。 一种流行的降低利率的方法是支付点数，点数等于贷款总额的 1%。 知道您将为每笔贷款支付多少积分至关重要，因为它们要么在交易结束时支付，要么添加到您的新贷款本金中。
#7。 了解您的收支平衡点。
在考虑是否再融资之前，先弄清楚盈亏平衡点，或者您每月的储蓄超过这样做的成本的点。 之后，您拥有与每月储蓄相关的一切。
#8。 个人贷款保险
对于以少于 20% 的财产权益进行再融资的房主，需要购买私人抵押贷款保险 (PMI)。 如果您目前为当前贷款支付 PMI，这不会对您产生实质性影响。 然而，由于他们的房产自购买以来已经贬值，一些房主可能会发现，如果他们为抵押贷款再融资，他们可能需要第一次支付 PMI。
#9。 了解税收
许多消费者依靠他们的抵押贷款利息扣除来减少他们的联邦所得税支付。 如果您再融资并开始支付更少的利息，您的税收减免就会减少。
抵押宽容的资格
当面临财务困难并且再融资不是一种选择时，抵押宽容可以让您推迟抵押贷款的支付。 如果您无法支付全部抵押贷款，抵押贷款宽限期可能会有所帮助。 它允许您在获得服务机构批准的情况下暂时推迟付款或减少付款。 您有可能要负责弥补任何错过的付款和应计利息。
如果您让抵押贷款服务机构知道您的情况，他们可能会给予您宽限期，以防止您拖欠还款和累积滞纳金。 宽容尤其有助于防止丧失抵押品赎回权。 抵押贷款宽限期可能会降低您的信用评分，因为您的抵押贷款服务商可能会通知征信机构您的抵押贷款违约并且您已经签署了宽限期计划。 不过，它不会像取消抵押品赎回权那样严重损害您的信用。
抵押宽容如何运作？
当您的贷款服务机构收到您的抵押贷款付款后，正式允许您完全停止还款或在指定时间段内（通常为三到六个月）减少分期付款时，就会出现抵押贷款宽限期。 如果您处于忍期，您可以卖掉您的房子。 凭借出售的利润，您的抵押贷款以及任何滞纳金和累积利息也将得到偿还。 但是，在您处于忍期期间，您不能为抵押贷款再融资。
如何申请抵押宽容
从抵押贷款中减免并不总是一种选择。 立即联系您的贷款服务机构请求宽限期。 将重要信息放在手边，例如您的帐号。 不要忘记索取解释具体细节的协议的正式副本。
准备询问以下内容：
- 对于耐心，您还有哪些其他选择？
- 逾期罚款是否免除？
- 如果我想暂时停止支付抵押贷款或减少我支付的金额，我有什么选择？
- 信用报告机构将如何获悉此安排？
- 这会对我的信用评分产生什么影响？
请记住，您的贷款所有者和服务商可能并不总是同一家公司。 贷款人定期将抵押贷款服务权出售给其他企业。 要找出谁在为您的贷款提供服务，请查看您的抵押贷款声明。
如何根据《护理法》获得宽容的资格
要符合 CARES 法案规定的抵押贷款宽限期，您的贷款必须得到以下政府机构之一的支持：Freddie Mac、Fannie Mae、VA、FHA 或 USDA。 城市研究所表示，政府支持三分之二的抵押贷款债务。
如果您已经延迟付款怎么办？ 无论你多么不听话，你的理解请求都会得到满足。 在帐户恢复良好信誉之前，如果您在贷款逾期后进入宽限期，您将被记录为迟到。
请记住，宽恕和宽容不是一回事。 应仔细阅读整个合同，并了解如果错过任何付款将对您采取什么行动。 在宽容期内，联邦消费者金融保护局表示不应再增加费用、罚款或利息。 即使您不确定更长的贷款期限或其他变化是否会影响您的利率，您仍然应该询问一下。
一旦宽限期结束，联邦保险贷款不需要立即偿还任何未付的抵押贷款。 这些贷款使每月付款或适用于抵押贷款余额的付款成为可能。 但要谨慎行事，因为并非每个人都适合所有可能性。 您必须与您的贷款服务商交谈，以了解有关您的替代方案的更多信息。
抵押贷款需要多少收入？
一般而言，大多数准购房者都有足够的钱来支付抵押贷款是其年总收入两倍到两倍半的房屋的资金。
获得抵押贷款资格有多容易？
FHA 贷款可能会考虑分数低至 500 的申请人。 但是，需要 580 的信用评分才有资格享受 3.5% 的首付优惠。 USDA 贷款通常要求最低分数为 640，而 VA 贷款通常要求最低分数为 580 至 620。
您不能做什么才能获得抵押贷款资格？
根据信用或收入，贷款申请可能会因以下原因而被拒绝：
- 信用记录不足
- 太多错过信用支付。
- 债务与收入之比过高（您每月收入中有多少用于偿还债务）。
- 收入不足。
- 您申请了一笔您无力偿还的贷款。
为什么你会被抵押贷款拒绝？
贷款被拒绝的最常见原因包括信用不良、收入不足或债务收入比高。
我可以借多少工资来抵押贷款？
您通常可以负担的抵押贷款是您总收入的 2 到 2.5 倍。
银行可以拒绝抵押贷款吗
您的申请可能已被拒绝，因为您目前的工资无法偿还所申请的信用额度。
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参考资料
