“预付罚款”的概念对许多房主来说是陌生的。 为什么要因提前偿还债务而受到处罚？ 这就是抵押贷款的问题：其中许多都带有提前还款罚金，这会限制您的灵活性并可能侵蚀您的钱包——只是为了为您的财务做正确的事情。 贷方可能不希望您提前还清抵押贷款的原因有多种，我们稍后将对此进行讨论。 在本指南中，您将了解有关抵押贷款、汽车贷款甚至个人贷款的提前还款罚金的所有信息，无论您的位置是否在加利福尼亚。 让我们开始吧！
什么是预付款罚款？
提前还款罚金，有时也称为“预付款”，是支付给借款人在取出贷款后几年内还清贷款的价格。 贷方通常会在偿还贷款三到五年后停止向他们收费。 贷方利用这些成本来阻止借款人还清抵押贷款或为抵押贷款再融资，这将导致贷方的利息收入损失。
提前还款罚款是贷方向提前还清全部或部分债务的借款人收取的费用。 提前还款罚款在贷款协议中有明确规定，并且在特定贷款类型中是允许的，例如传统抵押贷款、投资物业贷款、汽车贷款和个人贷款。 费用通常从未偿还本金余额的 2% 开始，并在贷款的头几年逐渐减少至零。
联邦法律禁止对多种形式的房屋贷款（包括 FHA 和 USDA 贷款）以及学生贷款征收提前还款罚款。 在其他情况下，贷款人可以收取提前还款罚金，尽管联邦法律规定了时间和成本限制。
提前还款罚款如何运作
很少有人能够在取出债务后仅一两年就偿还债务。 然而，许多人为他们的贷款再融资以利用较低的利率或提高他们的信用。 在贷款后的头几年，提前还款罚款可能会使再融资成本更高。
提前还款罚款因贷方和贷款类型而异。 一些贷方不向他们收费； 在其他情况下，它们是有限的。 预付款仅在贷款的头几年征收，之后逐渐取消（通常在三到五年内）。
提前还款罚款仅适用于某些类型的贷款，但它们总是在贷款文件中详细说明——这就是为什么在接受贷款要约之前阅读披露信息至关重要的原因。
提前还款罚款的类型
预付款罚款分为软罚款或硬罚款。
#1。 软预付款罚款
软性预付款罚款仅在您为房屋再融资时适用，它基于抵押贷款文件中商定的百分比罚款的语言。
#2。 硬性预付款罚款
当您出售房屋或为房屋再融资时，您将面临严厉的处罚。 如果您试图在任何一年内偿还超过 20% 的贷款债务，也可能会受到提前还款罚款。
什么是提前还款罚款的例子？
房主决定用 250,000 美元的剩余债务为两年期抵押贷款再融资。 如果提前还款罚款为 4%，房主将需要向原贷款人支付 10,000 美元以提早还清抵押贷款。 借款人应了解贷款人的提前还款罚款； 它们会显着增加再融资或出售房屋的成本。
可能包含提前还款罚款条款的贷款类型
某些贷款类型禁止提前还款罚款，包括 USDA 和 FHA 贷款。 在某些情况下，贷方征收提前还款罚款的能力有限——例如，对于传统抵押贷款，提前还款费用不能高于 2%。
然而，在其他情况下，提前还款罚金是极为常见的贷款协议条款，尽管它们可能仍然可以协商。
借款人应注意预付费用的贷款类型包括：
- 常规贷款
- SBA贷款
- 投资物业贷款
- 大额无追索权贷款
- 来自替代供应商的贷款
- 次级抵押贷款
为什么贷方收取抵押贷款预付款罚款？
您可能会假设借钱的个人或组织希望尽快偿还。 但是，抵押贷款人不会。
在贷款期限的头几年，贷款人比借款人面临更大的风险。 这是因为与房子的价值相比，大多数借款人还没有支付相当多的钱。 这就是贷方向您收取“利息”的原因，这是一种财务保护形式。 如果您迅速还清贷款，他们将失去贷款中包含的所有利息费用，作为向您（借款人）提供贷款的激励。
这就是为什么许多贷方首先将抵押贷款罚款包括在内：他们将其作为推销较低利率的一种方式。 知道他们会在贷款期限内弥补差额，或者如果您在他们收回成本之前还清抵押贷款，则会收到提前还款罚款。
我将支付多少抵押贷款预付款罚款？
正如人们所预料的那样，预付款罚款成本有所不同。 但是，有一些常见的计算惩罚成本的模型：
- 剩余贷款余额的百分比： 在这种情况下，如果贷款在头两三年内还清，他们会收取未偿还本金的一小部分，例如 2% 作为罚款。
- X月利息： 在这种情况下，您只需支付总计特定月数的利息，例如 6 个月。
- 固定值：贷方输入一个固定金额，例如 3,000 美元，用于在第一年内偿还贷款。这在抵押贷款中很少使用。
- 基于抵押期限的滑动比例： 最流行的模型是基于抵押贷款条款的滑动比例。 例如，考虑在贷款的前两年连续 2/1 提前还款罚款。 如果在第一年还清抵押贷款，则罚款为未偿还本金余额的 2%。如果在第二年还清抵押贷款，则罚款为未偿还本金余额的 1%。
什么是汽车贷款提前还款罚款？
汽车贷款提前还款罚金是贷方为在到期日之前还清汽车贷款而支付的费用。在为汽车贷款借钱时，您很可能会选择 24-60 个月的贷款期限。 只要您每月还清贷款的汽车贷款，贷方就会赚取利息。
如果您选择在到期日之前偿还贷款，贷方可能会失去他们预期在剩余时间内赚取的所有利息。 作为补偿，他们可能会向您收取预付汽车贷款的罚款。
贷方何时对汽车贷款收取提前还款罚款？
汽车贷款提前还款罚款的金额和时间因贷方而异。 如果您在到期日之前关闭贷款，某些贷方将向您收取罚款。 另一方面，其他人则表示，只有在您提前还清贷款（例如前六个月）的情况下，您才会受到惩罚。
汽车贷款预付罚款的费用是多少？
汽车贷方通常会收取高达未偿还贷款余额 2% 的提前还款罚款。 这意味着，如果您在决定关闭贷款时仍欠 10,000 美元的贷款，则必须支付 200 美元的提前还款罚金。
实际金额可能因州而异，因为州法律限制了可收取的最高预付款罚款。
汽车贷款的提前还款罚款是否合法？
没有联邦立法禁止汽车贷款公司收取提前还款罚款。 然而，某些州已通过立法禁止国有银行和机构对借款人处以提前还款罚款。 这也意味着如果您提前还清汽车贷款，私人贷方仍可以向您收取费用。
什么是个人贷款提前还款罚款？
如果您提前还清个人贷款，一些贷方会收取提前还款罚金。 换句话说，他们借给你钱，但你没有按照他们期望的数额偿还。 他们试图通过对您的个人贷款处以预付罚款来弥补这种损失。
个人贷款收取提前还款罚款吗？
不，一些最好的个人贷款不包括提前还款罚金。
个人贷款提前还款罚款是多少？
提前还款罚款可能会花费您数百（或数千）美元，因此请寻找没有此类罚款的个人贷款。
实际价格因贷方、贷款类型和贷款协议而异。 以下是一些提前还款罚款的例子：
- 固定费用
- 贷款余额的百分比
- 贷方因提前还清贷款而错过的利息
我如何避免提前还款罚款？
如果您想避免下一次抵押贷款的提前还款罚款，则应避免使用某些贷方。 这些包括替代贷款人（通常是在线非银行贷款人）、次级贷款专家和承诺快速融资的贷款人。
您还应该避免使用某些贷款产品，以免被收取这些费用。 例如，最好避免使用不同的贷款产品，而是坚持可以在任何地方获得的贷款。 如果您的贷方试图合并提前还款罚金，您将处于更有利的地位来通过谈判摆脱它们。
防止提前还款罚款的另一件事是避免频繁再融资，这向您的贷方表明，一旦利率下降，您更有可能再融资。 您也可以尝试寻找共同签署人或支付更大的首付以换取更好的贷款期限（包括免除提前还款罚金）。
最后，如果您希望避免提前还款罚款，您只需等到它们被逐步淘汰后再还清贷款或为您的贷款再融资。 或者，您可以支付少于您每年可以偿还的最高抵押贷款数额的允许额外付款，而不会产生提前还清费用。
为什么银行会收取提前还款罚款？
如果您提前还清全部或部分抵押贷款，抵押贷款提前还款罚款是一些贷方收取的费用。 罚款成本鼓励借款人在较长时间内缓慢偿还本金，从而让抵押贷款人获得利息。
什么是 3% 的预付款罚款？
如果房主在第一年还清了房屋抵押贷款，他们将被收取贷款余额 3% 的罚款。 如果他们在第二年还清贷款余额，则罚款成本为 2%。 第三年价格降为1%。
提前还款罚款是如何计算的？
提前还款罚款通常计算为指定月数的利率付款或利率差 (IRD)——您现有的抵押贷款利率与现行市场利率之间的差额。
什么是预付款项的示例？
预付费用，如租金或保险，是提前支付的未来费用。
我如何知道我的贷款是否有提前还款罚款？
如果您不确定提前还款罚款是否适用于您当前的抵押贷款，请联系您的抵押贷款机构或服务机构。 检查您的月度帐户上的小字或关闭文件作为另一种选择。 如果您发现您可能需要支付预付款罚款，请了解所有细节。
允许多少预付款？
大多数抵押贷款机构允许借款人每年支付高达贷款余额 20% 的还款额。 相反，抵押贷款提前还款罚款通常发生在再融资、出售或以其他方式偿还大部分债务时。
我可以在到期日之前还清贷款吗？
您可以提前还清个人贷款，但前提是您负担得起。 如果您提前还清贷款，您还应该确保您的贷方不会处以提前还款罚款。
什么是提前还款罚款风险？
提前还款风险是指贷款到期的本金（或本金的一部分）可能被提前偿还的风险。 换句话说，提前还款风险是借款人提前偿还贷款的危险。
为什么预付款不好？
但是，当您比预期更早还清贷款时，您的贷方不会收取那么多的利息。 通过在贷款中包含提前还款罚款，您的贷方可以劝阻您提前还清贷款（导致全额利息支付）或向您收取费用以补偿“损失的”利息。
结论
在您选择抵押贷款之前，请查看提前偿还您的抵押贷款、汽车贷款或个人贷款是否有罚金。 您还应该寻找不收取预付费用的贷方。
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参考资料
