“预付罚款”的概念对许多房主来说是陌生的。 为什么要因提前偿还债务而受到处罚？ 抵押贷款就是这样。 令人惊讶的是，他们中的许多人都有预付款罚款，这会限制您的灵活性，并且如果您尝试为自己的财务做正确的事情，可能会吃掉您的钱包。 在本文中，我们将详细介绍您需要了解的有关预付款罚款抵押贷款、其运作方式以及如何轻松避免它的所有信息。
什么是抵押贷款的提前还款罚款？
提前还款罚金，有时也称为“预付款”，是支付给借款人在取出贷款后几年内还清贷款的价格。 贷方通常会在偿还贷款三到五年后停止向他们收费。 贷方利用这些成本来阻止借款人还清抵押贷款或为抵押贷款再融资，这将导致贷方的利息收入损失。
联邦法律禁止对多种形式的房屋贷款（包括 FHA 和 USDA 贷款）以及学生贷款征收提前还款罚款。 在其他情况下，贷款人可以收取提前还款罚金，尽管联邦法律规定了时间和成本限制。
提前还款罚款如何运作
很少有人能够在取出债务后仅一两年就偿还债务。 尽管如此，许多人为他们的贷款再融资以利用较低的利率或改善他们的信用。 在贷款后的头几年，提前还款罚款可能会使再融资成本更高。
提前还款罚款因贷方和贷款类型而异。 一些贷方不向他们收费； 在其他情况下，它们是有限的。 预付款仅在贷款的头几年征收，之后逐渐取消（通常在三到五年内）。
提前还款罚款仅适用于某些类型的贷款，但它们总是在贷款文件中详细说明，这就是为什么在接受贷款要约之前阅读披露信息至关重要。
为什么贷方收取提前还款罚款？
虽然提前偿还债务几乎总是对借款人有利，但对贷方并不总是有利。 当借款人提前还清贷款时，贷方会损失数月或数年的利息，否则贷方会从贷款中收取利息。
请记住，贷方通过向您借钱来赚钱。 贷方从您为抵押贷款或贷款支付的利息中赚钱。 在贷方的记录中，未偿还的本金是一项资产。
因此，一些贷方会征收提前还款罚款，以防止您提前还清抵押贷款。 您还清抵押贷款的时间越长，贷方获得的利息就越多。 为了阻止提前偿还全部贷款债务，贷款人征收提前还款罚金。 对于抵押贷款人来说，这会阻止借款人在利率下降期间快速为贷款再融资。
提前还款罚款的种类
预付款罚款分为软罚款或硬罚款。
#1。 软预付款罚款
软性预付款罚款仅在您为房屋再融资时适用，它基于抵押贷款文件中商定的百分比罚款的语言。
#2。 硬性预付款罚款
当您出售房屋或为房屋再融资时，您将面临严厉的处罚。 如果您试图在任何一年内偿还超过 20% 的贷款债务，也可能会受到提前还款罚款。 为您的本金多付一些钱或每月多付一点钱通常不足以避免提前还款罚款。
提前还款罚款的费用是多少？
您的贷方向您收取预付款罚款的能力是有限的。
提前还款罚款在贷款的前两年不得超过未偿贷款总额的 2%，或在贷款的第三年不得超过未偿贷款余额的 1%。 您将支付的预付款罚金数额由您的贷方决定。 确切金额可能因贷方而异。
基于抵押贷款期限的滑动比例是应用预付款罚金的最普遍技术之一。 例如，如果您在第一年还清抵押贷款，您可能欠贷款未偿还本金的 2%。 如果您等到第二年还清贷款，您可能会受到相当于抵押贷款总额 1% 的罚款。
在所有情况下，一些贷方可能会简单地选择总贷款余额的一定百分比作为提前还款罚款成本。 贷方也可能会处以固定罚款或一定数量的月利息。
支付贷款提前还款罚款是否值得？
如果您有能力在借款的头一两年内还清抵押贷款——或者以更便宜的利率进行再融资——那么简单地支付罚款可能会有帮助，因为在支付利息方面节省的资金可能远远超过成本罚款。
然而，如果您在预付罚款几乎完全取消之前无法还清抵押贷款，那么最好还是等待。 您继续支付的贷款利息可以免税，而预付款只有在属于业务费用时才可以扣除。 如果您可以以低得多的利率为贷款再融资并节省大量利息，那么您支付罚金可能仍然是值得的，以至于您将在几年内收回提前还款罚金的成本。
解释您的抵押贷款合同
与任何金融交易一样，您应该研究细则。 在这种情况下，您需要了解您的抵押贷款合同是否包含提前还款罚款条款，以及如何解释触发费用的影响。
我如何检查预付款条款？：
好消息是，法律要求贷方披露提前还款罚金，以及月费和其他贷款信息。 如前所述，您应该研究“细则”——在这种情况下，贷款估算或您将在交易结束时签署的文件，它们将与所有其他文件一起显着包含在附录和/或披露文件中您的抵押贷款条款。
可以询问您的贷方是否征收提前还款罚款； 如果他们这样做了，请他们告诉您在哪里可以找到文书工作中的信息。 如果您已经有贷款，您应该能够在每月的账单上找到它。
在某些情况下，提前还款罚款是被禁止的。 这些是一些例子：
- 联邦住房管理局 (FHA) 贷款
- 退伍军人事务部 (VA) 贷款
- 美国农业部 (USDA) 贷款
- 学生贷款或个人贷款（虽然这些贷款不是抵押贷款，但了解它们还是很有用的。）
了解什么会和不会触发贷款预付费用：
如前所述，支付一些额外的分期付款不会触发预付款罚款。 尽管如此，在某些情况下您应该意识到它会发生。
首先，了解有两种类型的提前还款罚款至关重要：
- 预付软性罚款允许您在不承担罚款的情况下出售房屋，因此如果您在早年再融资或偿还大笔贷款，则适用。
- 在上述情况以及您出售房屋的情况下，将适用硬性预付罚款。
罚款通常适用于贷款的前几年，因为如前所述，那几年对贷方来说风险最大。 如果您提早再融资，您将承担提前还款罚款。 成本金额将根据您拥有的抵押罚款的种类而有所不同。 例如，考虑上面显示的模型。
当您通读您的贷款估算和合同时，请注意您的贷款附带的提前还款罚款的类型，以防万一发生某些事情并且您决定再融资和/或出售。 如果您不清楚，请在签署文件之前询问您的抵押贷款人，以指导您计算您的预付罚款类型、贷款金额、摊销和利率。
提前还款罚款示例
假设苏珊是一位新房主，她刚刚购买了她的第一套房子。 为了为她的购买提供资金，她以 400,000% 的利率购买了 30 美元的 4 年期抵押贷款，并附有提前还款条款。 该条件要求对她贷款的头五年的提前还款罚款进行浮动处罚。
在获得贷款两年后，苏珊的信用评分有所改善，利率下降，她想利用剩余的 385,000 美元贷款再融资。 她找到了另一家抵押贷款机构，该机构将以 3.25% 的利率为她的新贷款再融资 15 年。 总体而言，再融资每月可为她节省 325 美元，但在还清当前贷款时，她将不得不支付 5,775 美元的预付款罚款（或未偿还贷款债务的 1.5%）。
在这种情况下，苏珊将通过从她的新贷款中节省下来的资金，在两年多一点的时间里（一旦计入交易手续费）收回她的罚金。 如果她打算在家里至少住三四年，再融资和支付罚款可能是个好主意。 如果她认为自己将在未来一两年内搬家，她应该继续使用之前的贷款。
我怎样才能避免抵押贷款提前还款罚款？
如果您希望避免对未来的抵押贷款交易产生预付款罚款，则应避免使用某些贷方。 它们包括替代贷款人（通常是在线非银行贷款人）、次级贷款专家和提供快速现金的贷款人。
您还应该避免使用某些贷款产品，以免被收取这些费用。 例如，最好避免使用不同的贷款产品，而是坚持可以在任何地方获得的贷款。 如果您的贷方试图合并提前还款罚金，您将处于更有利的地位来通过谈判摆脱它们。
防止提前还款罚款的另一件事是避免频繁再融资，这向您的贷方表明，一旦利率下降，您更有可能再融资。 您也可以寻求共同签署人或支付更大的首付以换取更长的贷款期限（包括免除预付款）。
最后，如果您希望避免提前还款罚款，您只需等到它们被逐步淘汰后再还清贷款或为您的贷款再融资。 或者，您可以支付少于您每年可以偿还的最高抵押贷款数额的允许额外付款，而不会招致提前还清罚款。
特别注意事项
提前还款的罚款因贷方而异。 这意味着借款人必须在关闭前注意要求并正确理解预付款披露文件。 提前还款罚金可能是固定的或按剩余抵押贷款余额的百分比计算。 它们也可以根据抵押贷款存在的时间长短按滑动比例进行分级。
如果您在原始抵押贷款的前两到三年内再融资或出售您的财产，一些贷方会收取罚款。 如果贷款在头五年内还清，其他人会收取费用。
我怎么知道我的抵押贷款是否有提前还款罚款？
检查您的月度账单或优惠券簿，看看您的贷款是否包含提前还款罚金。 您还可以查看您在贷款结束时签署的文件。 预付罚金条款通常出现在本票中，或者在极少数情况下，附加在本票中。
提前还款罚款是如何计算的？
它是使用以下术语计算的：
- 您的抵押贷款债务仍未偿还。
- 将未偿还的抵押贷款余额乘以抵押贷款的年利率。
- 要计算每月应付利息，请将答案除以每年 12 个月。
- 将结果除以三（月）
- 当前抵押贷款利率
为什么贷方有提前还款罚款？
贷方利用提前还款罚款来鼓励借款人将贷款持有一两年以上。 当您在较长时间内还清贷款时（例如 30 年期抵押贷款），抵押贷款机构和银行会获得更多资金。 这是因为利息在贷款期限内累积。
抵押贷款提前还款罚款是否被视为利息？
如果您提前还清抵押贷款，您可能需要支付罚款。 如果罚款不是针对与您的抵押贷款相关的特定服务或费用，您可以将其作为房屋抵押贷款利息扣除。
结论
在您选择一项贷款之前，请检查是否有提前偿还抵押贷款的罚款。 您还应该研究不征收预付款罚金的贷方，例如 Rocket Mortgage。
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参考资料
