如果房主无法偿还抵押贷款，他们可能可以获得贷款修改，从长远来看，这可以帮助他们摆脱财务困境。 这可能意味着转向条件更好的贷款、获得更低的利率，甚至获得全新的贷款。 本文讨论了贷款修改律师、他们的要求和他们的类型。
贷款修改如何运作？
当您修改抵押贷款时，您可以将滞纳金添加到本金中，并将可调整利率贷款转换为固定利率贷款。 可以更改的贷款种类没有限制，但抵押贷款是最常见的。
在止赎过程或结算阶段，您可以随时与您的贷方讨论贷款修改。 如果贷方得出这个结论，则意味着公司取消或注销债务的成本要比更改贷款的成本更高。
贷款修改倡议
以下是债务再融资的一些选择；
#1。 常规贷款修改
拥有传统抵押贷款的人可以使用 Flex Modification 计划将每月还款额降低多达 20%，将贷款期限延长多达 40 年，甚至可能降低利率。
#2。 FHA 贷款修改
拥有 FHA 贷款的借款人可以通过多种方式更改贷款，例如获得高达总额 30% 的无息贷款。 如果借款人出售或再融资财产，无息贷款将连同余额一起偿还。 鉴于全球疫情，拥有 FHA 贷款的人可以以较低的利率进行再融资，并减少至少 25% 的还款额。 FHA 借款人现在可以选择最长 40 年的贷款期限。
如果他们想将每月还款额降低那么多，但不能通过正常的 30 年期贷款做到这一点，这会给他们更多的自由。
#3。 VA 贷款修改
通过 VA 贷款，借款人和贷款人可以制定一个新的付款计划，将错过的付款考虑在内，但仍然让借款人按时付款。 另一种选择是延长贷款期限。
#4。 美国农业部贷款修改
拥有 USDA 支持贷款的客户可能能够更改他们的抵押贷款，例如将贷款期限延长最多 40 年、降低利率以及获得“抵押贷款回收预付款”，这是一次性付款更新贷款。
由于这些行为，本金债务和利息成本都会上升。 如果您的收入以无法修复的方式下降，您可能想卖掉您的房屋并搬到更小、更便宜的房子或租房。
贷款修改律师
最常见的需要更改的贷款类型是抵押贷款，通常是因为房主无法跟上还款。 贷款修改律师的工作是与贷方讨论偿还贷款的新方法。
如果您有律师代表您与贷方交谈，您更有可能获得有助于您财务的贷款修改。
贷款修改律师的工作
律师可以通过多种方式帮助完成贷款修改过程。 一种方法是提供法律建议。 这意味着给出以下内容：
#1。 避免止赎
在专门从事贷款修改的律师的帮助下，通常可以使您的房屋免于丧失抵押品赎回权。 专门从事贷款修改的律师可能能够说服贷方停止止赎程序，以便借款人和贷方达成协议。
这将为每个人节省时间和金钱。 律师可以提交一份说明原因的命令，以停止取消抵押品赎回权的程序。 您还可以帮助借款人申请破产，这将停止任何进一步的程序。
#2。 更加关注每个人
贷款服务商经常被借款人批评不接电话或接电话时要花很长时间才能回复他们。 在新千年开始的抵押贷款危机期间，许多银行和信用合作社接到了大量来自陷入困境的借款人的电话和电子邮件。 专门从事贷款变更的律师可以使他们的服务适合每个客户的需求。
#3。 向贷款人让步
在贷款修改诉讼中，律师可以与贷方协商更好的条款。 贷款修改律师知道如何帮助水下债务人。
#4。 关于如何填写表格的说明
大多数时候，更改贷款意味着大量的文书工作。 在申请方面需要帮助的借款人应咨询具有贷款修改经验的律师。 他或她还可以帮助申请人获得必要的文书工作。 他或她也许能够告诉贷款人借款人的财务状况有多糟糕。 正因为如此，这个案子往往被放在最好的位置。
贷款修改要求
在借款人可以要求更改他们的贷款之前，他们必须至少错过了三笔抵押贷款付款。 有违约危险的借款人可以修改贷款。
您和贷方共同努力更改贷款条款。 贷款人通常只在借款人即将失去他或她的家时才同意修改。 如果您的房屋贷款处于水下状态，贷款修改还可以帮助您更改贷款要求。
什么情况下可以修改贷款？
因各种原因难以支付贷款的借款人可能能够获得贷款修改，但这样做的具体要求因贷方而异。
如果您过去错过或延迟了贷款修改抵押贷款付款，或者如果您可能在不久的将来错过付款，您可能无法满足某些贷方的要求。
金融机构需要了解借款人苦苦挣扎的原因，以及修改贷款是否有帮助。 如果您失去工作和金钱，小的改变可能无济于事。 即使您的收入下降（由于工作变动或其他原因），降低每月费用也可以帮助您支付费用。
如果您无法支付抵押贷款，您也许可以获得修改。 一些借钱的地方可能会要求提供困难证明。 特别是，这些事情会导致它：
- 收入下降（由于工资下降或家庭成员去世）
- 分手或离婚
- 生活成本上升。
- 环境灾难
- 健康危机
- 健康问题或四处走动
如果您在支付账单时遇到困难，请不要害怕与您的贷方交谈。 了解修改贷款是否适合您，以及您是否满足他们的要求。
我可以通过哪些方式请求修改贷款？
如果您因为资金问题无法支付抵押贷款，请与您的贷方或服务商联系。 您也许可以更改您的贷款。
大多数贷方会让您填写一份名为“减轻损失”的表格。 对于投资者来说，取消抵押品赎回权是昂贵的，因此减轻损失的形式可以帮助他们探索贷款修改。
您必须包括一份困难声明、抵押贷款和财产数据、当前银行对账单和纳税申报单、损益表（如果是自雇人士）以及一份预算电子表格，以表明您的收入超过了支出。
如果您更改贷款条款的请求被拒绝，您可以提出上诉。 找出提出上诉的截止日期，因为每个贷方都会有所不同。 下一步是找出你的贷款申请被拒绝的确切原因，这样你就可以让你的案子更有说服力。
没有困难证明或高债务收入比可能会使您失去资格 (DTI)。 您的债务收入比 (DTI) 可能会阻止您在调整后支付抵押贷款。
与专门处理此类案件的住房顾问或律师合作可以增加您获得贷款修改的机会。
贷款修改的类型
以下是贷款修改的类型：
#1。 部分索赔抵押贷款修改
通过贷款修改和部分债权抵押，现有债务的一部分通过新的 30 年或 40 年新期限和新利率的第二抵押贷款偿还。 这第二笔抵押贷款包括欠款，正是这种“部分索赔”是贷款修改的一部分。
这种第二抵押贷款也称为“半债权”抵押贷款，通常没有月供或利息。 但是，第二笔抵押贷款，也称为“半债权”抵押贷款，必须在出售房产、全额还清修改后的抵押贷款或原始抵押贷款到期时偿还。 此外，他们大部分时间都在 30 到 40 岁之间。
#2。 贷款修改的常规方法
这些类型的贷款修改之一是标准贷款，其中逾期金额（抵押贷款欠款）被添加到具有 30 至 40 年新期限和新利率的新抵押贷款的本金中。 这基本上是一种新的债务。
#3。 可宽恕部分索赔抵押贷款修改
宽恕部分索赔抵押贷款是一种贷款修改类型，其中部分未偿还余额被注销以换取期限较短（30 或 40 年）和不同利率的新抵押贷款。 与贷款修改一样，部分索赔抵押贷款创建了不收取利息或不需要付款的第二抵押贷款。
第二次抵押贷款有时被称为“部分索赔”抵押贷款，在抵押贷款修改后经过一定时间后被取消。 在此日期之前，出售房产所得的任何款项必须用于全额还清贷款。
什么是贷款修改的例子？
根据抵押贷款的类型，有不同的方式来更改贷款。 抵押贷款修改可能意味着更低的利率、更长的贷款期限、从可调整利率抵押贷款变为固定利率抵押贷款，或者推迟部分本金（或组合）。
贷款修改有什么好处？
修改贷款是为了帮助房主重新按揭还款并避免丧失抵押品赎回权。 您的抵押贷款付款、贷款期限和利率都是可以协商的，如果您的服务商或贷方同意修改房屋贷款，您可能会省钱。
贷款修改持续多长时间？
符合条件的人可以获得通常持续三个月的试用贷款修改。 如果您在此期间按时并以正确的金额支付了所有款项，并且没有其他任何变化，您应该会在 45 天内收到关于可能的修改的回复。
您必须偿还贷款修改吗？
获得贷款修改后，您必须证明您可以通过定期按时试用一定数量的月数来支付新的、较低的还款额。
结论
宽容协议与更改贷款条款的协议不同。 有了宽容协议，有短期资金问题的借款人可以在还款时获得一些时间。 更改贷款条款的协议是一种切实可行的选择。 如果借款人的问题严重到他们将永远无法再次支付每月的付款，那么借款人将不会获得抵押贷款修改。
贷款修改常见问题解答
更改贷款会损害您的信用评分吗？
与丧失抵押品赎回权、破产或一系列逾期付款不同，贷款修改对您信用评分的影响通常是暂时的，而且严重程度要低得多。
处理贷款修改需要多长时间？
根据贷款机构的不同，修改贷款所需的时间可能从 6 个月到 XNUMX 个月不等。
你如何着手谈判贷款修改？
- 永远不要忽视你的贷款人。
- 呆在家里。
- 收集证据。
- 如果您需要帮助对抗丧失抵押品赎回权，请联系律师。
- 与您的贷方联系。
- 请稍等。
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参考资料
