学生贷款债务可能会给您带来压力,尤其是当您有很多贷款需要管理时。 合并贷款是债务管理的一种解决方案。 那么,学生贷款合并如何运作,您应该注意什么? 继续阅读本指南以了解它是什么、为什么您可能要考虑合并您的贷款、如何合并贷款(即使您违约)以及联邦和私人学生贷款之间的区别。
什么是学生贷款合并?
学生贷款合并是将多笔学生贷款合并为一笔新贷款的行为,以降低您每月必须支付的还款额。 此程序可以让您减少每月付款和/或利率。
然而,可能存在一些缺点。 根据教育部的说法,您可能会失去一些福利。 您还可能最终增加总债务或延长还清所有债务所需的时间。
联邦学生贷款整合:
直接合并贷款可用于合并大量联邦贷款。 这可以帮助您减少每月必须支付的贷款次数以及通过延长贷款期限来减少每月还款额。 它还可以帮助您获得某些还款或宽恕计划的资格。
私人学生贷款合并:
您不能通过联邦计划合并私人学生贷款或联邦和私人贷款的组合。 然而,您可以在私人贷方或银行的帮助下将它们结合起来。
私人学生贷款合并可能不会提供与联邦计划相同的低利率。 尽管如此,如果您的信用评分有所提高,您的新私人综合贷款利率可能仍低于您之前的贷款利率。 确保跟上任何学生信用卡的付款。
请记住,如果您合并联邦和私人学生贷款,您可能无法获得联邦贷款津贴,例如还款计划和延期计划。
有没有办法合并我的学生贷款?
事实上,有多种方法可以合并您的联邦和私人债务,我们将详细解释每个过程。 让我们具体一点。
如何合并联邦贷款:
以下是合并联邦学生贷款时需要考虑的一些注意事项。
#1。 检查您是否符合条件
以下是联邦学生贷款合并的一些条件:
- 您的贷款必须立即偿还。
- 您的贷款不能已经合并。
- 当你的学生贷款违约时,你如何巩固? 如果您的贷款违约,您通常必须连续支付一定数量的款项或参与授权的还款计划。
- 您必须已经毕业、退学或低于半日制入学率。
#2。 选择还款计划
您可以根据您的贷款余额或您的收入选择还款计划。 如果您选择以收入为导向的计划,您接下来必须填写以收入为导向的还款计划申请表。
#3。 在线提交表格之前,请阅读条款
继续支付您的常规学生贷款,直到您的服务机构证明合并已完成。
如果您的学生贷款违约,那么您需要合并,因为这是让他们重回正轨的几种选择之一。 要合并您的学生违约贷款,您必须连续三个月按时全额还清违约贷款,并同意参与以收入为导向的还款计划。
如何合并私人学生贷款:
以下是将您的贷款与私人贷方合并时需要考虑的一些注意事项。
#1。 找到私人债务合并贷款人
您现在的贷方可能会为您提供合并选项。 如果是这种情况,您可以选择与同一贷方合并或货比三家。
#2。 检查您是否符合条件
私人学生贷款合并的可能先决条件可能包括:
- 您正在偿还私人学生的债务。
- 你有很高的信用。
- 您可以出示收入证明。
如果您符合要求,您可以填写并提交申请。
#3。 使用您的贷款偿还现有的学生贷款
如果您获得批准,您将能够利用您的新贷款来偿还现有债务。 然后您可以开始为新贷款每月支付一笔款项。
合并学生贷款好吗?
学生贷款合并通常只适用于联邦贷款。 另一方面,联邦和私人贷款借款人都可以再融资。 合并可以帮助减少和简化联邦学生贷款借款人的每月付款。 这也是获得更多还款选择和借款人保障、恢复违约贷款或以其他方式减轻债务偿还压力的好方法。
如果您愿意,学生贷款合并可能是一个不错的选择:
#1。 减少每月付款
合并您的学生贷款可以让您将还款期延长至长达 30 年,从而减少您的每月还款额。 但是,请记住,从长远来看,您将支付更多的贷款利息。
#2。 简化支付
如果您目前正在为学生贷款向各种服务机构付款,合并可以简化流程,这样您只需还清一笔贷款。
#3。 更多还款选择和借款人保护
合并联邦贷款的借款人可以从各种收入驱动的还款 (IDR) 选项中进行选择。 此外,通常不符合 PSLF 资格的借款人可以通过直接合并贷款合并其联邦贷款来获得资格。
#4。 不同的贷款服务商
如果您对现有的联邦学生贷款服务商不满意,合并可以让您选择一个新的服务商。 当您提交合并申请时,系统会要求您为新贷款选择一个服务机构。
#5。 贷款恢复的替代方案
如果您目前有拖欠的学生贷款,贷款合并可以帮助您偿还贷款,前提是您同意通过 IDR 计划偿还新贷款,或者在合并之前对拖欠的贷款进行三笔自愿、按时和每月的全额付款。
学生贷款合并:优点和缺点
在合并或再融资学生贷款之前,请考虑优点和缺点。
学生贷款整合的优势:
- 更简单的账单。 只需担心一笔贷款,您的每月还款将变得更简单、更容易管理。
- 减少每月付款。 合并可能会通过延长还款期限或为您提供降低的利率来减少您的每月开支。
- 释放委托人。 合并您的债务还可以让您解雇联署人并承担您的义务的全部责任。
- 与新的贷款服务商合作。 如果您对现有的贷款服务商不满意,学生贷款合并可以让您选择一个新的服务商。
- 摆脱默认。 如果您在任何学生贷款违约方面都落后了,您需要合并,联邦贷款合并可以帮助您重回正轨。
- 获得固定利率。 合并您的可变利率贷款可能会产生一笔固定利率的新贷款。 这意味着您的新付款将随着时间的推移保持不变。
合并学生贷款的缺点:
- 更长的还款期意味着随着时间的推移支付更高的利息。
- 每笔贷款利息构成合并贷款本金的一部分。
- 某些贷款不再提供利率折扣、本金回扣和贷款取消福利等借款人福利。
- 您将失去对 PSLF 或 IDR 计划合并之前支付的任何款项的信用。
- 不能通过偿还个人贷款来减少您的月供。
如何获得合并学生贷款的批准
已经毕业、入学时间低于一半或离开学校的学生有资格合并他们的联邦学生债务。 联邦学生贷款合并没有信用限制。 但是,在申请直接合并贷款之前必须满足更多条件:
- 您希望合并的贷款必须已经在偿还中或处于宽限期,宽限期为毕业后六个月、低于半日制入学率或离开学校,具体取决于贷款的种类。
- 一般来说,如果您已经合并了一笔贷款,则不能再次合并,除非您还合并了另一笔合格债务。
- 如果您在合并前连续三个月支付贷款,或同意根据几个与收入相关的还款计划之一偿还新的直接合并贷款,则您要合并的债务不能违约。
- 合并通过工资扣押或法院命令收取的学生违约贷款也是不允许的,除非扣押令被取消或判决被废除。
相比之下,私人学生贷款再融资需要与传统贷款相同的审批程序。 贷款人通常要求信用评分在 600 分以上,债务收入比低于 50%,并且有记录的偿还贷款能力才能获得资格。
合并学生贷款需要多长时间?
完成直接合并贷款申请大约需要 30 分钟。 一旦您提交了必要的文件,您的贷款整合应该会在四到六周内完成。 当合并贷款的第一笔付款到期时,您的贷款服务商会通知您。 之后,如果可能的话,设置自动转账,这样你就不会错过任何一笔付款。
如果您还没有收到合并完成的通知,请继续偿还现有债务,直到收到为止。 未能付款可能会损害您的信用并导致滞纳金。
学生贷款整合的替代方案
合并学生贷款并不适合所有人。 如果您没有良好的信用评分(许多私人贷方要求至少 650 分)或难以支付当前的付款,请考虑这些替代方案。
#1。 延期
如果您正在就业、返校或遇到经济或身体困难,您可以通过申请学生贷款延期来暂停您的联邦学生贷款(和应计利息)。
#2 宽容
学生贷款宽容类似于延期,不同之处在于您必须在宽容期间支付所有应计利息。 此外,您不能一次获得超过一年的宽容。
#3。 收入驱动的还款计划
如果您无力支付联邦学生贷款,您可以申请以收入为导向的还款计划,而无需先合并。
#4。 学生贷款还款
如果您拖欠贷款付款,您可以尝试联系您的服务商以协商新的付款条件。
#5。 维持你目前的计划
如果您不符合私人学生贷款合并的条件,不想延长您的投资回收期,或者不想失去一些联邦贷款的好处,那么坚持您现有的还款计划可能是有意义的。 您始终可以尝试改善您的财务状况并在未来获得再融资资格。
如果我合并,可以免除我的学生贷款吗?
如果您将私人和联邦债务合并为来自私人贷方的单一贷款,则该贷款现在是私人的,因此没有资格获得宽恕。
我多久可以合并我的学生贷款?
一般来说,如果你毕业、退学或减少到一半时间入学以下,你可以合并。
学生贷款会在 7 年后清偿吗?
如果债务被全额支付,违约将在最终支付日期后的七年内保留在您的信用报告中,但余额将为零。 如果您恢复债务,违约将从您的信用报告中删除。
合并学生贷款需要什么信用评分?
寻求为学生贷款再融资的买家很可能需要强大或优秀的信用。 据三大征信机构之一的 Experian 称,贷方通常要求信用评分达到 670 才有资格获得学生贷款再融资。
总结
合并您的学生贷款可以帮助您更好地管理您的每月贷款支付,同时可能降低您的利率或付款。 但是,它可能并不适合所有人。 在做出决定之前,最好先权衡利弊,并研究其他偿还学生贷款的选择。