信用卡是赚取现金返还或飞行里程等福利的绝佳方式。 他们提供紧急收入来源，并可以帮助为未来的购买（例如汽车或房屋）打下基础。 但是生活总是会发生，在您不知不觉中，您已经背负着多张信用卡，每张信用卡的余额都不同。 计划和实施减债战略可能很困难，但它是可行的。 由于债务合并和偿还的选择如此之多，理想的技术可能因人而异。 今天，我们探讨了一些可以巩固信用卡债务的方法，而不会损害您的信用或关闭账户，无论信用好坏。 让我们开始吧。
什么是信用卡债务合并？
信用卡债务合并，以其最基本的形式，允许您合并多个信用卡余额。 如果您目前在多张信用卡上每月还款，您可以通过使用贷款或余额转账将它们合并为一次每月还款。
合并债务有几个显着的好处：
首先，您可以减少付款。 如何？ 通过将您的债务组合成利率低于现有账户的贷款或信用卡。 一开始，有些信用卡甚至提供 0% 的介绍利率，但这些利率可能仅在有限的时间内提供。
信用卡债务合并也可以使付款程序更容易。 如果将余额捆绑在一起，每个月进行一次付款并在还清债务时跟踪进度可能会更容易。 如果您可以获得 0% 的介绍性 APR 作为余额转移的一部分，信用卡合并可以帮助您减少信用卡债务并简化您的付款。
为什么要合并信用卡债务？
合并信用卡债务有许多令人信服的理由，包括：
- 您可能会获得较低的利率. 许多债务合并产品（例如债务合并贷款）的利率低于信用卡，因此合并您的信用卡债务可以为您省钱。
- 您只需要跟踪一笔付款。 无需维护多个每月付款的到期日，您将只有一个。 这使得债务偿还程序更容易。
- 您可以补上逾期帐户. 债务合并可以让您还清逾期债务，这有助于提高您的信用评分。 请记住，拥有逾期账户可能会使获得债务合并贷款或其他信用卡的资格变得更加困难。
如何在不损害信用的情况下合并信用卡债务
合并债务的最佳选择取决于您的债务数额、您的信用评分和其他考虑因素。 以下是在不损害信用的情况下巩固信用卡债务的五种最有效方法：
#1。 余额转账卡
此选项也称为信用卡再融资，将信用卡债务转移到余额转移信用卡，该信用卡在 12 至 21 个月的促销期内不收取利息。 大多数债务转移卡都需要极好的信用（信用评分为 690 或更高）。
一张像样的余额转账卡不会收取年费，尽管许多发卡机构会收取转账金额的 3% 至 5% 的一次性费用。 在您选择一张卡之前，请考虑您随着时间的推移节省的利息是否可以支付费用。 目标是在 0% 介绍 APR 期限到期之前还清您的全部余额。 之后的任何剩余余额将按照标准信用卡利率计算。
#2。 信用卡合并贷款
要合并信用卡或其他类型的债务，您可以从信用合作社、银行或互联网贷方获得无担保个人贷款。 理想情况下，贷款将为您提供更便宜的债务利率。
信用合作社是非营利性贷款机构，可以向其成员提供比在线贷款机构更灵活的贷款条款和更低的利率，特别是对于信用一般或糟糕（689 信用评分或更低）的客户。 联邦信用合作社规定最高 APR 为 18%。
银行贷款为信用良好的申请人提供有吸引力的年利率，现有银行客户可能会受益于更大的贷款额度和降息。 大多数在线贷方允许您在不损害您的信用评分的情况下预先获得信用卡合并贷款的资格，但是，银行和信用合作社不太可能提供此功能。
#3。 房屋净值贷款或信用额度
如果您拥有房产，您可能能够获得贷款或信贷额度以抵消您的房屋净值以偿还信用卡或其他债务。
房屋净值贷款是固定利率的一次性贷款，而信用额度的功能类似于信用卡，但利率可变。
在提款期间，通常是头十年，HELOC 经常需要只支付利息。 这意味着您必须支付比最低还款额更多的钱才能减少本金，并在这段时间内减少您的整体债务。
#4。 401(k) 贷款
如果您有雇主赞助的退休账户，例如 401(k)，则不建议从中贷款，因为它会对您的未来产生重大影响。
在您排除了余额转账卡和其他类型的贷款之后，请考虑一下。
一个好处是这笔贷款不会出现在您的信用报告中，因此不会影响您的信用评分。 然而，缺点是显着的：如果你不能偿还，你将欠下巨额罚款加上未付余额的税款，你可能会背负更多的债务。
#5。 债务管理计划
债务管理策略将许多债务合并为每月以较低利率支付的款项。 它最适合那些努力偿还信用卡债务但由于信用评分低而无法偿还的人。
与某些信用卡合并选择不同，债务管理解决方案对您的信用评分没有影响。 如果您的债务超过收入的 40%，并且无法在五年内偿还，破产可能是更好的选择。
如何将信用卡债务与不良信用合并
如果您在摆脱债务方面遇到困难，并且相信债务合并贷款会有所帮助，请尝试采取以下步骤来确定最适合您的债务合并贷款。
#1。 检查并监控您的信用评分
贷款人的贷款选择在很大程度上取决于您的信用状况。 一般来说，您的信用评分越低，贷方为您提供的借款利率就越高。 了解您的信用评分可以更轻松地发现可能准备好与您打交道的贷方。
#2。 货比三家
接受您看到的第一份贷款提议很少是一个明智的决定。 相反，做功课并评估贷款金额、投资回收期和来自多个贷方的成本。 这些贷款可通过当地银行、国家银行、信用合作社和在线贷方获得。 此过程可能很耗时，但可以为您节省数百甚至数千的金钱。
#3。 考虑担保贷款
如果您难以获得传统债务合并贷款的资格，担保贷款可能值得探索。
与无抵押贷款不同，有担保贷款需要某种类型的抵押品，例如车辆、房屋或其他资产。 如果您未能付款，贷方将扣押抵押品以偿还其损失。 因此，获得担保贷款的批准通常比获得无担保贷款的批准更容易，您甚至可能有资格获得较低的利率。
#4。 等待并提高您的信用
如果您已经完成了所有工作，但仍然找不到可以帮助您省钱的贷款，那么等待并利用您的信用可能是更明智的做法。
在接下来的几个月里，每个月都要按时支付账单。 优先还清信用卡债务并消除所有不必要的每月费用也是一个好主意。
如何管理您的债务合并贷款
一旦您从债务合并贷款中获得资金，负责任地管理这笔资金以保持您的良好信誉至关重要。 以下是您可以采取的一些步骤来完成此操作。
#1。 创建预算
贷款批准后，制定预算，概述您每月将如何偿还这笔钱，确保您能够偿还。
或者，您可能希望立即减少一些当前的可自由支配开支，以确保您每个月都有足够的现金来偿还贷款。 如果您有任何额外资金，您可以用它们来偿还您没有合并的其他债务，以帮助降低您的 DTI 比率。
#2。 立即还清所有债务
当您的债务合并贷款的资金到达您的帐户时，您应该做的第一件事就是还清所有债务。 为了尽量减少诱惑，您也可以要求贷方直接向您的债务人付款。
#3。 设置自动付款
获得债务合并贷款后，请检查您的贷方是否提供自动转账。 许多人这样做，有些甚至提供设置折扣。 除了省钱之外，设置自动付款是保持账户最新和信用良好的最便捷方式。
#4。 解决任何支出问题
最后，您必须认识到并解决任何持续的支出问题。 如果您不解决产生问题的潜在行为货币模式，很容易重新陷入债务。 如果历史重演，您的信用评分可能会受到更大的伤害。
这包括努力在还清信用卡后不再使用这些信用卡，因为您不想回到原点。
合并会损害您的信用吗？
债务合并贷款可能会对您的信用产生负面影响，但这只是暂时的。 当您申请债务合并贷款时，贷方将进行信用检查。 将进行艰难的查询，这可能会使您的信用评分降低 10 分。 硬查询会对您的信用评分产生一年的影响。
我可以将所有信用卡合并为一次付款吗？
可以通过银行、信用合作社和分期贷款机构获得债务合并贷款。 这些贷款将您的许多债务合并为一笔贷款付款，从而减少了您必须支付的分期付款次数。 这些优惠的利率也可能比您现在支付的利率低。
我如何合并债务？
您可以通过执行余额转移、获得债务合并贷款、利用房屋净值或从您的退休账户借款来合并债务。 债务管理计划或债务清偿是其他选择，但这些可能会损害您的信用评分。
我怎样才能快速解决我的信用卡债务？
一次针对一张账单，专注于高息债务，使用滚雪球法，然后合并债务是更快还清信用卡债务的四种策略。
信用卡债务可以免除吗？
信用卡债务很少被免除，但您可以讨价还价以获得较少的还款额。
偿还债务的三大策略是什么？
偿还债务的三大策略包括：
- 债务滚雪球
- 债务雪崩
- 债务合并
有没有合并所有信用卡的应用程序？
是的，有一个应用程序可以帮助您简化偿还信用卡债务的过程。 理货可以查。
如何在不损害信用的情况下摆脱信用卡债务？
Snowball 方法包括努力首先还清余额最低的卡，同时对其他卡进行最低支付。 Avalanche 建议首先还清利率最高的卡，同时对其他卡进行最低还款。 这两种策略都不会损害或帮助您的信用评分。
如何摆脱 30k 的信用卡债务？
偿还 30 万美元信用卡债务的策略包括：
- 一次专注于一项债务。
- 还清你的债务。
- 使用信用卡进行余额转账。
- 制定预算以避免未来超支。
摆脱信用卡债务的 5 种方法是什么？
您可以采取以下五个简单步骤来降低利息成本并更快地摆脱债务：
- 了解您的利率并优先还清利息最高的卡。
- 将您的最低还款额提高两倍。
- 您预算中的任何额外资金都应用于您的付款。
- 将您的金额分成两半并支付两次。
- 以 0% 的利率将您的余额转入信用卡。
信用卡债务最终会消失吗？
债务通常在还清之前不会到期或消失，但在许多地方，债权人或收债人可能对他们可以采取法律行动追债的期限有时间限制。
结论
信用卡及其相关的奖励计划非常适合为您的下一个假期赚取和存钱，或者只是将钱放回您的口袋。 另一方面，陷入信用卡债务可能会加重并迅速抹去您曾经赚取的所有积分、里程和现金返还的价值。 探索快速消除这种债务的策略将帮助您实现财务自由并重新有效地利用您的信用卡。
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参考资料
