家庭改造任务既费时又费力。 这感觉就像一份兼职工作，负责组织升级、采购材料、寻找承包商和安排时间。 然而，为您的家庭改造项目融资并不一定是一件令人头疼的事情。 房屋改造贷款是个人贷款，可用于购买材料或在安装游泳池、更新浴室或进行其他升级时向承包商付款。 您不需要使用您的财产作为抵押品，现金通常可在几天内到账。 以下是您需要了解的有关房屋改建贷款、贷款的运作方式、利率以及信用不佳时的最佳选择的所有信息。
什么是房屋改造贷款？
房屋改造贷款是一种无抵押个人贷款，用于支付房屋改善或维修费用。 这些贷款由贷方提供，金额高达 100,000 美元。 房屋改造贷款在两到十二年的期限内按月分期偿还。
家庭改造贷款如何运作？
与房屋净值贷款不同，房屋改造贷款不需要抵押品。 贷款的资格和利率取决于您的信用和收入等因素。 如果您无法偿还房屋维修贷款，您的信用就会受到影响。
家庭改造贷款的利弊
优点
付款已设置. 个人贷款具有固定的每月还款额，您可以为其制定预算。
资金一应俱全. 在线申请通常需要几分钟，通常一两天内就能拿到钱，而通过 HELOC 或房屋净值贷款融资可能需要几周时间。
无需抵押品. 与汽车或房屋贷款不同，无抵押个人贷款不需要抵押品，因此如果您未能付款，贷方无法收回您的财产。
缺点
他们有可能获得高利率. 由于贷款是无担保的，利率可能高于房屋净值贷款或房屋净值信贷额度，后者的利率通常为个位数。
没有税收优惠. 个人贷款利息不能像抵押贷款利息那样作为税收减免扣除。
比较房屋改造贷款利率
要为您的项目找到最佳贷款，请货比三家并进行资格预审。 以下是比较房屋改建贷款时需要考虑的一些关键特征：
年度百分比率（APR): APR 显示贷款的总成本，包括贷方收取的任何费用。 如果您属于信用合作社，它可能是最好的起点。 联邦信用合作社的最高 APR 为 18%。
每月分期付款：即使您的利率很低，也要确保每月还款额在您的预算之内。 使用房屋装修贷款计算器来确定实现负担得起的每月付款所需的贷款金额、利率和投资回收期。
贷款额度：一些贷方的贷款金额上限为 35,000 美元或 40,000 美元。 如果您认为您的项目会花费更多，请寻找提供更大贷款额度的贷方。
贷款期：长期还款期贷款的月还款额可能较低，但与还款期较短的贷款相比，您在贷款期限内支付的利息更多。
添加共同签署人或共同借款人：一些贷方允许您在申请中包括共同签署人或共同借款人。 在您的贷款申请中添加信用更好或薪水更高的人可能会帮助您降低 APR 或借到更多钱。
房屋改造贷款的当前利率
当前的平均房屋改造贷款利率从 6.50% 到 36% 不等。 虽然许多因素会影响您的报价，但最重要的通常是您的信用评分； 您的信用评分越高，您的利率就越低。 许多贷方列出了他们的最低信用评分要求以及获得最佳利率所需的信用评分。 即使您的信用评分接近最低，资格预审仍然是值得的，因为贷方在设定利率时可能会考虑您的年收入、债务收入比和就业状况。
2023 年最佳房屋改造贷款
家庭改造可能会很昂贵。 好消息是您不需要自掏腰包。 房屋改造贷款可让您支付房屋升级和维修的费用。
专门的康复贷款，例如 FHA 203(k) 抵押贷款，可用于资助家庭改善计划。 还有二次抵押贷款，例如房屋净值贷款和 HELOC，它们可以为房屋改造或其他目的提供资金。
那么，什么是最好的家装贷款？ 这取决于您的要求。 这是您需要知道的。
#1。 房屋净值贷款
您可以通过房屋净值贷款 (HEL) 以房屋净值为抵押借款。 您的资产净值是通过确定您的房屋价值并扣除您现有抵押贷款的未偿金额来计算的。
与现金再融资不同，房屋净值贷款不会还清您现有的抵押贷款。 如果您目前有抵押贷款，您会在偿还新的房屋净值贷款的同时继续还款。
#2。 房屋净值信贷额度 (HELOC)
无需再融资即可从房屋净值中提取资金的另一种绝妙方法是通过房屋净值信贷额度 (HELOC)。 房屋净值信贷额度 (HELOC) 类似于房屋净值贷款，但更像信用卡。 您可以借到预定的限额，还清，然后再借。
房屋净值贷款和 HELOC 之间的另一个区别是 HELOC 利率是可变的，这意味着它们可以在整个贷款期限内上升和下降。 但是，利息仅对您未偿还的 HELOC 余额（借入金额）收取，而不是对整个信用额度收取。
您随时可能只借到最高贷款额的一部分，从而减少还款额和利息费用。
#3。 兑现再融资
现金再融资是为家居装修项目筹集资金的另一种常见选择。 此选项涉及以比您现在更高的金额为新的抵押贷款再融资。 然后将剩余的金额用于还清您现有的抵押贷款。
现金再融资的现金来自您的房屋净值。 它可用于资助家庭改善项目，例如完成地下室或改造厨房。 但是，没有规则规定必须如何使用资金。
现金再融资的收益通常用于以下目的：
- 管理和偿还高息信用卡债务
- 例如，大学学费就是教育费用的一个例子。
- 紧急费用，例如意外住院
- 增加或保护您现有的投资
- 购买第二居所或投资物业
#4。 FHA 203(k) 康复贷款
您的抵押贷款和房屋改建费用合并在 FHA 203(k) 康复贷款中。
使用 FHA 203(k) 计划，您不必申请两笔单独的贷款或支付两次关闭费用。 相反，当你买房子时，你为购买和改造提供了资金。
当您购买装修房屋并且知道您将立即需要资金进行家庭装修项目时，FHA 203(k) 康复贷款是理想的选择。 因为这些贷款得到政府的支持，您将获得特殊的好处，例如低首付和能够以不太完美的信用申请。
#5。 个人贷款
如果您没有足够的财产净值来抵押贷款，个人贷款是为房屋升级提供资金的另一种选择。
您不会将您的房屋用作个人贷款的抵押品，因为它没有抵押。 这意味着这些贷款可以比 HELOC（房屋净值信贷额度）更快地获得。 在极少数情况下，贷款现金可能会在下一个工作日甚至当天到账。
个人贷款可以有可变或固定利率，但它们通常高于房屋净值贷款或 HELOC。 但是，如果您的信用非常好，甚至只是良好的信用，您应该能够获得负担得起的利率。
个人贷款的还款时间表不太灵活，通常为两到五年。 您还必须支付关闭费用。
这些都不是恭维的话。 然而，对于一些借款人来说，个人贷款比 HELOC 或房屋净值贷款更容易获得。 如果您没有足够的房屋净值来抵押，可以选择个人贷款来支付房屋装修费用。
#6。 信用卡
您也可以使用塑料来支付部分或全部改造费用。 这是为家庭维修项目融资的最快捷、最简单的方式。 毕竟，您甚至不需要填写贷款申请。
但是，由于家居装修可能需要花费数千美元，因此您需要获得更高信用额度的批准。 或者，您需要使用两张或更多信用卡。 此外，利率很可能会高于房屋装修贷款收取的利率。
不良信用的最佳房屋改造贷款
并非所有不良信用房屋改造贷款都是平等的。 这就是为什么购买并考虑所有可能性至关重要的原因。 这样做时，请务必比较利率、条款和费用等因素，以确保您根据自己的情况做出最佳决定。
#1。 一个主
OneMain Financial 为信用较差的消费者提供服务。 贷方提供小额无抵押贷款，申请流程漫长。 如果您愿意提供抵押品，担保贷款是另一种选择。 如果您在获得不良信用房屋改造贷款时遇到问题，OneMain Financial 可能是答案。
贷款上限为 20,000 美元，而最高贷款额因州而异。 如果您计划进行重大改进或改造，最大数量可能还不够。 取决于您资助的家居改善项目的类型。 APR 从 18% 开始，这是一个较高的最低利率，高于 20.11% 的平均信用卡 APR。 然而，如此高的利率对于信用不良的人来说是典型的。
#2。 网络信贷
虽然 NetCredit 迎合那些信用不佳的人，但与其他贷方相比，您可能需要支付更高的 APR。 例如，新泽西州的年利率为 34.00%。 贷方不收取费用（在某些地区）并向主要信贷机构报告，让您发展信用。
NetCredit 仅在 36 个州提供。 如果您不住在可用的州，则应考虑其他选择。 APR 可达 155%，是竞争性贷款机构提供的最高 APR 的四倍多。 例如，OneMain Financial 的 APR 上限为 35.99%。
#3. 先锋
如果您的信用较低，您可以通过 Avant 获得贷款，Avant 是一家与信用欠佳的人合作的贷方。 它提供了一个移动应用程序，您可以通过该应用程序查看您的付款历史记录并跟踪即将到来的付款。
发起成本可能高达 4.75%。 滞纳金和金钱成本不足也是可能的。 APR 从 9.95% 开始，与与更高信用消费者合作的贷方相比，这是过高的。
综上所述
房屋改造贷款适用于希望改善房屋但无力承担长期债务的房主。 现金再融资、房屋净值贷款或房屋净值信贷额度可提供给拥有足够资产的房主，以资助昂贵的装修。 不符合信贷或股权标准的合格借款人应考虑更负担得起的 FHA 贷款，这些贷款专为家庭装修而设计，例如 203(k) 康复贷款或 Title I Property Improvement 贷款。
个人贷款的利率较高，但如果您的信用良好到极佳，它们可能是更灵活的选择。 没有抵押要求或使用限制，这是一个优势。 彻底检查您的财务状况，以确定最适合您的家居装修融资方案。
相关文章
参考资料
