家居装修可能会变得昂贵。 您不必自掏腰包，这是个好消息。 您可以通过为他们贷款来支付房屋升级和维修的费用。 如果您在紧急储蓄账户中预留了足够的现金来支付三到六个月的账单，那么为家庭装修融资是一个明智之举。 从您的总承包商那里获得贷款可能很简单，但您也应该花时间研究其他用于改善房屋的融资方案。 如果您不想动用您的资产或为该项目使用信用卡的全部限额，家居装修贷款可能是一个不错的选择。 请注意，如果您信用不良，您将面临高利率。
为家居装修融资
选择融资方式是任何家居装修项目的关键步骤。 房屋改造可以通过多种方式融资，包括使用您在房屋中积累的资产和信用卡和个人贷款等非资产选项。 一旦您获得必要的资金，您就可以开始您的家居装修项目。 虽然家居装修可能令人兴奋，但为它们融资需要仔细规划。
使用现金储蓄来支付房屋装修费用，因为没有利息成本，之后也没有债务，无论是更新厨房还是进行紧急屋顶维修。 但如果你有那么大的财务灵活性，你应该认为自己很幸运。 有许多不同类型和规模的家装项目，从更换热水器到拆除墙壁。
家庭装修可能很昂贵，而且经常需要融资。 幸运的是，您有多种选择，因此您可以找到最能满足您需求的选项。 银行、信用合作社和各种在线贷方提供用于改善房屋的个人贷款。 由于家庭装修贷款通常是无抵押的，因此它们的利率通常较高，尤其是在您的信用良好或较差的情况下。
为家庭装修融资的选择
#1。 个人贷款
如果您想要一些低风险的东西，个人贷款可能是为改善房屋融资的最佳选择之一。 如果您没有足够的房屋净值可以提取，个人贷款是用于改善房屋的替代资金来源。 你不会把你的房子作为个人贷款的抵押品，因为它们没有抵押。 因此，与 HELOC 或房屋净值信贷额度相比，这些贷款可以更快地获得。 在某些情况下，您可能会在下一个工作日甚至同一天收到贷款资金。
尽管固定利率或可调整利率对于个人贷款都是可能的，但它们通常高于房屋净值贷款或 HELOC。 但是，如果您的信用良好甚至非常好，您可能会找到一个合理的利率。
个人贷款通常有两到五年的还款期，灵活性较低。 此外，关闭费用也可能由您承担。 使用个人贷款是为改善房屋融资的最佳选择之一。
个人贷款优点：
- 快速的在线申请程序
- 快速可用的资金，甚至可能在同一工作日
- 不需要房屋抵押贷款。
- 适用于紧急家庭维修
个人贷款缺点：
- 与抵押贷款相比利率更高
- 降低借款门槛
- 偿还贷款的时间更少
- 可能的提前付款罚款
- 贷款的滞纳金通常很高。
#2。 房屋净值贷款
通过房屋净值贷款 (HEL)，您可以使用您在房屋中积累的净值来借钱。 通过确定您的房屋价值并扣除当前抵押贷款所欠的余额，您可以确定您的资产净值。 您不能使用房屋净值贷款为您当前的抵押贷款再融资。 如果您已经有抵押贷款，除了偿还新的房屋净值贷款外，您还需要每月偿还。 您的房屋已作为房屋净值贷款的抵押品。 由于贷款由房产担保，贷款人可以提供较低的利率。 如果您需要大量借款，房屋净值贷款是一个不错的选择，因为它的利率低且固定。 使用房屋净值贷款也是改善房屋融资的最佳选择之一
房屋净值贷款优点：
- 通常，房屋净值贷款的利率是固定的。
- 五到三十年是可能的贷款期限。
- 最多可以借用您 100% 的股权。
- 非常适合家庭改造等大型项目
房屋净值贷款的缺点
- 增加初始贷款未清余额的房主的每月贷款还款额。
- 大多数银行、贷方和信用合作社都征收发起费和额外的结算费用。
- 您必须仔细规划您的家庭装修项目预算，因为它是一次性支付的。
＃3。 HELOC（房屋净值信贷额度）
另一种无需再融资即可以房屋净值借款的好方法是通过房屋净值信贷额度 (HELOC)。 虽然它的功能更像信用卡，但 HELOC 相当于房屋净值贷款。 它允许您在预定限额内借钱，还钱，然后再借更多的钱。 这也是为家庭装修融资的最佳选择之一。
HELOC利率可调； 它们可以在贷款期限内上涨或下跌，这是它们与房屋净值贷款之间的另一个区别。 但是，仅对您的 HELOC 中仍未支付的部分或您借入的金额收取利息。 您的最大 HELOC 金额将取决于您的信用等级、收入和房屋价值。
HELOC 的贷款期限是固定的，通常为 5 至 20 年。
HELOC 的好处包括
- 低或无关闭成本。
- 付款因贷款金额而异。
- 用循环余额还清后，您可以再次使用这笔钱。
HELOC缺点
- 大多数贷款利率不稳定，因此您的利率和还款额可能会上升。
- 您的银行可能会更改还款条款。
- 房屋净值贷款的利率通常较高。
#4。 FHA 203(k) 康复贷款
您的抵押贷款和房屋装修费用与 FHA 203(k) 康复贷款合并为一笔贷款。 无需提交两份单独的贷款申请或支付两套交易费用。 相反，当您购买房屋时，您同时为购买房屋和改善房屋提供资金。 由于政府对这些贷款的支持，您将享有特殊优势，包括低首付要求和即使信用不理想也能申请的能力。
FHA 203(k) 康复贷款的好处包括：
- 结合您的购房和装修贷款。
- 您的存款可能低至 3.5%。
- 大多数贷方只要求至少 620 的信用评分（尽管有些可能低至 620）。
- 没有必要成为首次购房者。
FHA 203(k) 康复贷款的缺点是：
- 专为较旧和不完整的房屋设计。
- FHA 贷款附带前期和持续的抵押贷款保险。
- 装修价格必须在 5,000 美元或以上。
- 203k 法规限制将资金用于特定的家居装修项目。
- 贷款关闭过程可能需要一段时间。
#5。 兑现再融资
现金再融资是为家居装修项目筹集资金的另一种流行策略。 如果您想再融资到一笔余额比您目前拥有的贷款更大的抵押贷款，您可以选择此选项。 然后，您使用剩余的资金还清当前的抵押贷款并保留其余资金。 当您的抵押贷款利率可以在提取现金的同时降低时，现金再融资通常是最好的家庭装修贷款。 这仅适用于当前市场利率低于您当前利率的情况。 这是为家庭装修融资的选择之一。
此外，您也许可以缩短期限以更快地还清房屋。 请记住，较高的关闭成本与现金再融资有关，并且它们会在整个贷款余额中收取，而不仅仅是现金返还。 因此，要使该策略有价值，您可能需要找到一个远低于当前利率的利率。
现金再融资的优点：
- 您将继续支付单笔抵押贷款。
- 您可以选择同时降低利率和贷款期限。
- 任何购买都可以用这笔钱。
现金再融资的负面影响
- 相当大的贷款金额取决于关闭成本。
- 新贷款的余额将高于您的抵押贷款余额。
- 再融资时，您的贷款期限将重置。
- 如果利率上升，您的抵押贷款利率也可能上升。
信用卡
信用卡也是为家庭装修融资的最佳选择之一。 您可以使用信用卡支付小的改进和维修费用。 不过，信用卡是最昂贵的房屋装修融资方式之一，除非您的固定利率异常低。 用于改善房屋的贷款可提供更长的还款期限。 因此，信用卡应仅用于紧急情况。
如何获得家居装修贷款
房屋装修贷款的功能类似于抵押贷款。 在比较利率和每月付款并准备好您的财务记录后，您应该申请贷款。
#1。 查看您的财务状况
检查您的信用评分以及您的债务收入比。 您的信用评分决定了您在贷方眼中的信誉度。 一般来说，较低的利率适用于信用评分较高的人。 此外，您应该了解自己的债务收入比 (DTI)。 它为贷方提供最大的舒适借贷金额。
#2。 评估贷款提供者和贷款类型
将成本和条款与其他形式的融资进行比较将帮助您决定哪种贷款最适合您。 留意贷方可能提供的任何优势，例如注册自动转账的利率折扣。 此外，请留意高滞纳金或低最低贷款额等缺点。
#3。 组装贷款文件
准备好提供文件证明您有能力支付账单和您的财务信息。 工资单、W-2 和银行对账单就是其中的几个例子。 如果您是个体经营者，您还可以包括 1099。
#4。 提交贷款申请
根据您选择的贷方，您可以完全在线、通过电话和电子邮件申请贷款，甚至可以亲自到附近的分行申请。 您的抵押贷款申请可能偶尔会包含这些策略的组合。 根据您申请的贷款类型，您的贷方将审查您的申请并可能要求进行房屋评估。 如果您的财务状况良好，您将获得批准并获得资助。
以不良信用为家居装修融资
申请融资时，您的信用评分和报告都很重要。 这适用于 HELOC 和现金再融资等有担保贷款以及信用卡和个人贷款等无担保贷款。 无论有没有担保贷款，拥有良好的信用都会增加您获得较低利率的机会。 相比之下，信用差甚至一般的信用会导致您的个人贷款或信用卡利率显着增加。 对于资质较低的借款人，一些个人贷款的 APR 高达 35%。
无抵押贷款的发起成本也很高。 一些贷款提供商收取的费用可达到贷款金额的 6%。 以下是用于与不良信用进行比较的家庭装修贷款的一些特征。
#1。 年利率
年利率 (APR) 考虑了贷方征收的所有费用以及贷款的总成本。 APR 从 6% 到 36% 不等，但信用不良的借款人可以预期支付最高利率。 APR 可用于比较个人贷款成本与其他融资形式的成本。
#2。 每月付款
可以使用家居装修贷款计算器针对各种利率和还款条款预览贷款的每月还款额。 这可以帮助您确定维持支出限额所需的贷款报价。
＃3。 付款条件
一到七年是家庭装修贷款的典型还款期限，尽管一些贷方的选择较少。 在选择贷款期限时，找到一个能够在较低的月供和较高的总体利息成本之间取得平衡的期限很重要。
＃4。 快速融资
许多贷方声称他们可以在不到一周的时间内为贷款提供资金，有些甚至声称他们可以在您申请的当天给您钱。 如果您需要为立即维修或已经在进行的项目付款，请寻找能够提供快速资金的贷方。
如何获得信用不良的家居装修贷款
尽管您的信用评分对您是否获得个人贷款批准起着重要作用，但您可以采取一些措施来增加获得批准的机会。
按时支付账单。 影响您信用评分的主要因素是您的付款历史记录。 按时支付账单和建立信用在贷款申请中看起来都不错。
通过偿还现有债务来降低您的债务收入比。 大多数贷方都希望证明您每个月有足够的钱来支付额外的贷款和日常开支。
添加其他签名者或借款人。 您可以通过在您的申请中包括信用良好和高收入的参考来增加批准的机会或获得较低的利率。 但如果你不能，你的共同申请人有责任偿还贷款。
选择有担保的贷款。 要获得较低的担保贷款利率，您必须在申请中附上抵押品，例如汽车或储蓄账户。 如果您未能付款，贷方可能会没收抵押品。
资格预审。 您可以在线与许多贷方进行资格预审，以了解您可能的利率和贷款规模。 该程序不需要硬信用拉动，因此您的分数不会受到影响。 它还可以帮助您了解您可能有资格获得哪种贷款。
不良信用借款人的家居装修贷款替代方案
联邦住房管理局为家庭装修贷款提供保险，这种贷款类似于传统抵押贷款，但资格标准更为宽松。 要获得任何 FHA 保险贷款的资格，您的信用评分通常至少需要达到 500。
＃1。 FHA 203(k) 装修贷款
203(k) 贷款允许您为当前抵押贷款再融资，并在新贷款中包括房屋装修费用。 借款人还必须满足贷方的信用要求，并且在过去三年内没有经历过丧失抵押品赎回权。
完成 203(k) 贷款流程可能需要一段时间。 作为资格预审流程的一部分，您必须与抵押贷款机构、总承包商和 HUD 顾问合作。
＃2。 家庭贷款
如果您急需少量现金但没有资格获得其他类型的贷款，请朋友或亲戚借钱给您可能是值得的。 家庭贷款不需要良好的信用，让您和您的朋友或亲戚选择利率和还款时间表。
您与贷方的保证金作为此类贷款的抵押品，如果您不小心，可能会导致问题。
除了再融资还有哪些选择？
房主无需再融资即可获得股权的两种最流行的方法是房屋净值贷款和 HELOC。 两者都让您可以选择使用您房屋的价值借入资金。
向想要改造和修复房产然后迅速出售以获利的投资者提供什么类型的贷款？
房地产投资者使用短期固定和翻转贷款购买和改进房产以转售以获取利润。 这些改进包括对现有房屋进行全面重建的小修。
我可以从我的 IRA 贷款来改善我的家吗？
不存在来自 IRA 的贷款。 相反，在某些情况下您可以提取 IRA 资金而不会受到处罚； 但是，这样做可能会产生不利的财务影响。 遗憾的是，美国国税局禁止您从任何类型的 IRA 借钱或贷款。 有一些方法可以提前使用您的 IRA 资金而不会招致罚款，但您必须遵循一些严格的指导方针。
什么不是再融资的好理由？
这是因为在关闭时为抵押贷款再融资可能既费时又费钱。 避免再融资的主要原因之一是您需要很长时间才能收回新贷款的关闭成本。
用于为房产建设提供资金的两种贷款是什么？
- 建设永久贷款
- 建筑专用贷款
什么是贷款翻转？
当贷方反复劝说房主为他们的房屋再融资时，这种做法被称为贷款翻转。 此外，贷方影响房主获得越来越大的贷款。 在典型情况下，贷方会反复诱使和说服房主为抵押贷款再融资，同时说服他们每次都承担更多债务。
结论
您的财务状况将决定哪种贷款最适合改善房屋。 如果您在房屋中积累了大量资产，HELOC 或房屋资产净值贷款可能是合适的。 如果您可以在不增加每月付款或延长当前贷款期限的情况下这样做，您也可以使用现金再融资来为房屋装修提供资金。 如果再融资或股权选择不可用，那些想要改善家居的人可以使用个人贷款或信用卡。
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参考资料
