不同类型的抵押贷款和抵押贷款

抵押类型
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抵押贷款是一种用于购买或维护房屋、土地或其他类型房地产的贷款。 在这种情况下,借款人同意定期向贷方付款。 它通常采用一系列定期分期付款的形式,分为本金和利息。 但是,作为借款人,有必要了解对您有利的不同类型的抵押贷款。 作为房地产投资者,了解抵押贷款欺诈的类型以及如何避免它们也很重要。 因此,在您阅读时,请对各种类型的抵押贷款以及您可以轻松还清的抵押贷款保持开放的心态。

什么是抵押贷款及其运作方式

抵押贷款是您(借款人)与抵押贷款人达成的一项交易,目的是使用贷款人的资金购买房屋并为其再融资。 这种协议允许贷款人在您无法遵守抵押条件的情况下收回房屋的合法权利,最常见的情况是未能偿还您借入的金额和利息。

当您申请抵押贷款时,您的贷方会向您提供预定金额的资金来购买房屋。 您同意在一段较长的时间内连本带息地偿还您的贷款。 在全额支付抵押贷款之前,贷方有权获得该财产。

抵押类型

#1。 固定利率抵押贷款

“固定利率抵押贷款”是在贷款期限内利率固定的房屋贷款。 在这种类型的抵押贷款中,借款人(债务人)和贷款人(债权人)在发放贷款前就利率达成一致,并且该利率在整个贷款期限内保持不变。
顾名思义,固定利率表示抵押贷款的利率始终保持不变。 对于想知道每月要支付多少钱的客户来说,固定利率抵押贷款是有吸引力的选择。 您还可以通过住宅或商业房地产获得固定利率抵押贷款。

因此,贷款的还款金额和期限是固定的,负责还款的人可以从可靠、单一的还款中获益,并有机会根据这笔固定费用制定财务计划。 在意外高通胀的情况下,固定利率抵押贷款借款人的境况会更好。

#2。 可调利率抵押贷款 (ARM)

可调利率抵押贷款 (ARM) 是一种利率可变的房屋贷款。 ARM 的起始利率是针对特定时间段设置的。 然后,对未付余额收取的利率偶尔会重新设置,有时每月重新设置一次。

ARM 也称为浮动抵押贷款或可变利率抵押贷款。 被称为 ARM 保证金的额外利差被添加到用于重置 ARM 利率的基准或指数中。

了解更多关于 可调利率抵押贷款(ARM)

#3。 只付息贷款

在只付息抵押贷款中,借款人(抵押人)仅需在预定期限内支付贷款利息。 本金要么在特定日期全额偿还,要么随着时间的推移偿还。

有多种方法可以构建只付息抵押贷款。 只支付利息的款项可以在预定的时间内支付,作为一种选择提供,或者在整个贷款期限内持续支付。 仅支付利息可能是只有特定借款人才能利用某些贷方的条件。

#4。 反向抵押贷款

与传统抵押贷款一样,反向抵押贷款使房主能够借钱,同时使用房屋的价值作为抵押。 当您申请反向抵押贷款时,就像您获得常规抵押贷款一样,您的房屋所有权仍保留在您的名下。 与传统抵押贷款不同,借款人不需要通过反向抵押贷款每月支付抵押贷款。

当借款人搬出房产时,贷款将被偿还。 由于收取费用和利息,贷款金额每个月都会增加。 要获得反向抵押贷款的资格,房主必须保持良好的信用、缴纳财产税和房主保险,并将房屋用作主要住所。

抵押贷款的类型

#1。 FHA贷款

FHA 贷款是政府担保的房屋抵押贷款。 它通常由联邦住房管理局 (FHA) 批准的银行或其他贷方提供。

FHA 贷款允许申请人拥有低于通常所需的信用评级,并提供比许多商业贷款更少的最低首付。 FHA 贷款的目的是帮助中低收入家庭成为房主。 它们特别受首次购房者的欢迎。

#2。 弗吉尼亚州贷款

VA 贷款是抵押贷款的一种,可以通过美国退伍军人事务部 (VA)(前身为退伍军人管理局)设立的计划获得。 退伍军人、现役人员和这些人的幸存配偶可以获得 VA 贷款来购买房屋,首付很少或没有首付,没有私人抵押贷款保险,而且利率通常具有竞争力。

现役军人、退伍军人及其未亡配偶可以在 VA 融资的帮助下购买房屋。 根据房屋的价值,他们提供高达 100% 的融资。 符合要求的借款人可以利用 VA 贷款重组抵押贷款、改造和维修房屋,或新建房屋。

#3。 美国农业部房屋贷款

某些城镇和农村地区的购房者可以获得美国农业部的住房贷款,不需要首付。 USDA 农村发展担保住房贷款计划是美国农业部的一个部门,为 USDA 贷款提供担保。 尽管政府可能会直接将它们提供给收入低于特定门槛的合格借款人,但美国农业部的大部分贷款都是由合作贷方提供的。

由于政府承担与贷款相关的风险,美国农业部的住房贷款除了不需要首付外,利率通常低于传统抵押贷款。 即使美国农业部发放贷款,情况仍然如此。

最佳抵押贷款类型

传统贷款有两种类型:合规贷款和非合规贷款,它们不受联邦政府的担保。

顾名思义,“符合”联邦住房金融局 (FHFA) 制定的标准的贷款,包括有关信贷、债务和贷款规模的贷款。 较昂贵地区的合规贷款限额为 970,800 美元,大部分地区为 647,200 美元。

这些贷款不符合 FHFA 标准。 相反,他们专注于想要购买更昂贵房屋或具有独特信用状况的借款人。 如果您有良好的信用并且有足够的钱来支付大笔款项,那么对您来说最好的选择可能是传统抵押贷款。

为了让您处于获得抵押贷款和购买房屋的最佳位置,乐于助人的贷方或抵押贷款经纪人也可以给您布置家庭作业——需要加强的特定财务领域。

最常见的抵押贷款类型是什么?

最受购房者欢迎的选择是 30 年固定利率的传统抵押贷款。
适合您情况的最佳贷款在很大程度上取决于您的财务状况,包括您的收入、信用记录、信用评分、就业和财务目标。

选择最好的贷款方案, 抵押贷款人可以帮助您检查您的财务状况。 他们还可以帮助您理解通常很复杂的合格需求。

不同类型的抵押贷款

#1。 固定利率抵押贷款与可调利率抵押贷款

固定利率抵押贷款与浮动利率抵押贷款的不同之处在于,利率是在获得贷款时预先确定的,不会波动。 可调整利率抵押贷款的利率可能会增加或减少。

与固定利率抵押贷款相比,许多 ARM 的起始利率较低。 这个启动率可能会在几年、一年或几年内保持不变。 当这个促销时间结束时,您的利率会发生变化,您的付款金额可能会增加。

您的利率将部分基于指数,这是一种更全面的衡量利率的方法。 当该利率指数上升时,您的还款额就会增加。

当该利率指数上升时,您的还款额就会增加。 随着利率下降,您的付款可能偶尔会减少,但并非对所有 ARM 都适用。 对于某些 ARM,您的利率可能不会超过某个水平。 一些 ARM 对您可以获得的最低利率有上限。

了解更多关于 环绕式抵押贷款

抵押贷款欺诈的类型

抵押贷款欺诈是一种金融犯罪,包括更改贷款文件或试图从抵押贷款过程中非法获利。 例如,故意提供有关抵押贷款申请的虚假信息。 抵押贷款欺诈行为包括双重销售、航空贷款和稻草购买。

有许多不同类型的抵押贷款欺诈,但有些比其他类型更为普遍,并且每种都有其警告标志。

#1。 财产欺诈

当借款人对财产是否会被占用作出虚假声明时,就会发生占用欺诈。 为了获得有利的银行地位,业主会经常声明即使他们住在其他地方,他们也会占用这所房子。 即使这是不真实的,声明房屋将由买方占用也能使他们获得更低的利率、更便宜的自付费用和更高的贷款价值比。

#2。 秸秆采购员

稻草买家是指代表真实买家行事,故意歪曲交易性质的人。 实际买家可能试图隐藏可疑的参与或信用不佳,这两者都可能阻止他们获得抵押贷款的批准。 当稻草买家完成交易后,真正的买家将获得房产所有权。

#3。 非公平交易

非长臂交易是另一种非常典型的交易欺诈。 当抵押贷款的双方有私人关系时,就会发生这种情况,使贷方和借款人都容易受到对方的操纵。

#4。 翻转属性

这是指房产的估价虚假,从而欺骗了潜在买家。 尽管购买房产、持有房产、翻新房产然后转售以获取利润是合法的。 但是,以低于市场价的价格买入,并以人为抬高的价格立即卖出,则构成欺诈。

一些典型的迹象很可能会提醒抵押贷款人注意未经授权的房屋翻转。 如果通过他们进行购买,则提供虚假评价的“炒作者”通常是中间人或稻草人。

#5。 收入盗窃

当借款人对偿还贷款所必需的收入来源的可用性或一致性作出虚假声明时,就会发生收入欺诈。 有两种普遍的收入欺诈形式,包括:

  • 虚假收入报表:标准化贷款申请的收入信息未经彻底核实。
  • 虚假陈述工作:借款人提供虚假的就业文件,例如伪造的工资单和雇主记录。

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抵押贷款的 5 个部分是什么?

#1. 主要的

房屋贷款的本金是您必须偿还的金额。 如果您可以预留或存足够的钱来支付首付款,那么您必须借入的金额会更少。 作为一般准则,切勿使用应急储备金(通常称为应急基金或未雨绸缪基金)支付房屋首付款。 同样,指定用于实现其他重要目标的资金不应用于支付首付款。

#2。 兴趣

这是抵押贷款的费用,按贷款金额的一定比例支付。 当您偿还贷款时,较高的金额会逐渐转移到本金部分,在贷款期限的前几年,较高部分会转移至利息。 这是由于 EMI 在其计算中使用了余额递减法。 如果您提前还款或加速还款,您的房屋贷款将以更低的总利息成本更快地偿还。

#3。 电磁干扰

房屋贷款(或任何其他贷款,就此而言)的每月分期付款包括利息和必须在整个贷款期间偿还的本金。

您应该知道 EMI 分配给利息和本金的房屋贷款的百分比,即使 EMI 在整个贷款期间基本保持不变。
如果房屋贷款采用浮动利率,则 EMI 金额或贷款期限将根据利率是上升还是下降(上升或下降)而变化。

作为房屋贷款的借款人,您可以选择调整 EMI(通过改变利率)或更改贷款期限,以最适合您的方式为准。 掌握您的房屋贷款摊销是有意义的。

#4。 抵押保险

当您申请房屋贷款时,贷方经常要求您购买抵押贷款保险。

这可以在发生意外情况(如失业、死亡等)时保护贷方; 保险提供商将偿还贷方任何未付的贷款余额。 因此,抵押贷款保险对您和贷方都有一些好处。

#5。 房主保险

除了抵押贷款保险外,一些综合保单还涵盖房屋及其财产。 这可以防止发生盗窃、火灾、洪水和其他灾难的可能性。 同样,这对您和抵押贷款人都有好处。

增加资产的最好方法之一是房屋贷款。 它还提供税收优惠:《所得税法》允许扣除抵押贷款的本金和利息。

为什么称为抵押贷款?

“抵押”一词来自中世纪英国使用的法语短语,意思是“死亡誓言”。 它描述了当债务被清偿或财产被清偿时到期(死亡)的质押 通过丧失抵押品赎回权没收. 短语“借款人考虑以抵押品形式获得利益(贷款)”也可以用来描述抵押贷款。

抵押贷款的借款人可以是抵押商业财产或其房屋(例如,他们的营业场所、出租给租户的住宅财产或投资组合)的企业或个人。

抵押贷款中的 3 C 是什么?

一旦承销商手头有上述文件(可能还有一些其他文件),他们就会开始工作。 三个 C(能力、信用和抵押品)用于在评估信用和支付历史、收入和可用作预付款的资产时对他们的发现进行分类。

#1。 容量

通过比较您的每月总收入与您所有经常性每月债务的总额,您的承销商将确定您是否可以偿还贷款。 债务收入比 (DTI) 将是该计算的结果。 他们还将您的 401(k)、IRA 和银行账户报表视为资产。

#2. 信用

为了确定您过去是如何偿还债务的,承销商会审查 Equifax、Experian 和 Trans-Union 的综合信用报告。

他们将了解您获得了多少信贷、贷款条款以及您过去的信用记录是否会引起对您在此阶段偿还贷款能力的任何担忧。
如果您还没有弄清楚,获得有利的抵押贷款条件几乎总是取决于拥有良好的信用记录。

#3。 抵押品

在这种情况下,您的贷方试图保护自己免受您不偿还贷款的可能性。 为此,他们要求进行房屋评估以确认房屋的整体价值,而不仅仅是贷款金额,然后计算贷款价值比 (LTV)。

结论

随时获得按揭贷款都需要文件,因此您必须事先准备好。 您可以从不同类型的抵押贷款中进行选择,对于首次购房者来说有不错的选择。 不同类型的按揭和按揭贷款完全取决于利率和时间(即月度、年度),而选择一个时,你必须看看你能按时坚持到什么程度。

常见问题

什么是三个常见的抵押贷款错误?

  • 选择您遇到的第一个贷方。
  • 未获得事先批准。
  • 未能保护您的信用。

我怎么知道我的抵押贷款是否会被批准?

  • 如果您的信用等级高于 620。
  • 你已经放下了 XNUMX% 到 XNUMX% 或更多。
  • 你目前的债务很少。
  • 您至少有两年稳定的工作和收入。

尝试获得抵押贷款时不该做什么?

  • 不要离职、停止工作或开始自己的生意。
  • 通过避免为新房子购买家具或汽车等物品,避免承担更多的长期债务。
  • 不要更频繁地使用信用卡或让任何账单未付。
  • 保留您当前的金融机构。

参考资料

  1. 第二按揭:定义、利率和要求
  2. 抵押贷款:2023 年简单初学者指南和您所需要的一切已更新!!!
  3. 无首付抵押贷款:在 2022 年获得无首付抵押贷款
  4. 建筑业:详细的启动指南
  5. 二级抵押贷款市场:如何运作的分步指南
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