由于失业或其他不可预见的事件而无法支付您的付款是一个困难的情况。如果您需要钱来使您的财务重回正轨，则可以选择困难贷款。 这篇文章可以作为一个起点，告诉您所有您需要了解的关于不良信用和失业的经济困难贷款，包括如何从 401k 中提取。
什么是困难贷款？
虽然没有关于困难贷款的官方定义，但一些个人金融公司可能会提供他们自己版本的困难贷款。 困难贷款的核心是可以帮助您克服意外财务障碍的贷款，例如帮助失业人员、医疗费用或照顾责任。
您可以使用困难贷款做什么？
困难贷款作为个人贷款的一种，其运作方式与任何其他类型的个人贷款类似。 借款人收到一笔钱，可以使用他们认为合适的任何方式。 可能的应用包括：
- 抵押或租金支付
- 逾期的账单
- 日常开支，例如杂货和交通
- 医疗要求
然而，困难贷款可能会给本已紧张的财政增加负担。 即使是困难贷款，任何类型的债务最终都必须连本带利地偿还。
有哪些类型的困难贷款可用？
有许多不同类型的困难贷款可以满足不同的需求。 下面是几个这样的例子：
#1。 401k 困难提款贷款
如果您有紧急且重大的财务需求，您可能有资格从自己的 401k 困难贷款中提取资产。 这仅在您的公司提供时可用。 如果他们这样做，并且您的财务需求符合条件，则您无需偿还这笔钱。 有一些限制，例如不能拿走超过必要的钱，不能从其他来源获得资金。
美国国税局对您如何使用 401k 经济困难提款贷款施加了限制：
- 一些主要房屋的购置和维修费用，以及为避免被驱逐或取消抵押品赎回权而产生的费用
- 一些医疗费用
- 您或合格的家庭成员或受益人的学杂费、住宿和食宿（最多 12 个月）
- 丧葬费用
您必须为提取的金额缴纳所得税，并且在提取后的六个月内您将无法为您的 401(k) 供款。
401k 困难提款贷款与 401k 困难贷款 (k) 不同。 如果您的雇主接受 401k 经济困难贷款，您可以通过及时偿还贷款来避免 10% 的罚款。 当用税后资金偿还 401k 困难贷款时，您将丧失所借金额的税收优惠。
#2。 发薪日贷款
发薪日贷款是一种仅在很短时间内提供的现金垫款。 大多数都设置为在您的下一份薪水时自动从您的银行帐户中退还。 发薪日贷款被认为是“掠夺性的”。 这意味着贷款条款对您（借款人）来说是滥用和不公平的。 传统的发薪日贷款以过高的利率提供快速现金（但您在贷款时可能没有意识到它们有多贵）。
大多数发薪日贷款借款人陷入债务循环，因为在到期日之前偿还贷款和所有费用可能极其困难。 即使您还清了贷款，您下个月的财务状况也可能会出现短缺，从而迫使您再申请一笔贷款。 根据 Pew Charitable Trusts 的数据，平均借款人最终要支付 520 美元的费用才能多次借到 375 美元。 一旦开始循环，就很难摆脱。
应避免发薪日贷款，因为它们很昂贵，而且很少是您唯一的选择。 作为替代方案，您可以尝试使用信用合作社或预付现金应用程序。
#3。 紧急房屋维修贷款
拥有房屋是一项投资。 除了抵押贷款、保险、税收和房主协会 (HOA) 费用外，您还必须支付长期的维护和维修费用。 当您的热水器发生故障时，您可能需要花费数千美元来更换它。 现在你必须迅速行动，因为你正在洗冷水澡。
紧急房屋维修选项包括：
- 房屋净值贷款或房屋净值信贷额度：您需要有净值才能借款。
- 信用卡或信用卡现金透支：您必须有足够的可用信用额度。
- 个人贷款：您必须有资格获得个人贷款。 我们制作了一份指南，教您如何获得个人贷款。
#4。 医疗或兽医护理贷款
意外的医疗费用是财务压力的主要来源。 您应该做的第一件事是联系您的医疗保健提供者并要求对您的余额进行折扣。 他们也可能准备好与您一起制定适合您预算的付款计划。
如果您知道自己将要支付医疗费用，您可能想要探索医疗贷款或医疗信用卡。 如果您按时还清所有贷款，这种形式的医疗费用贷款有时是免费的。 但要小心。 递延利息通常用于医疗基金。 如果您没有在贷款期结束前还清全部款项，您将需要支付全部余额的利息，包括您已经还清的部分。
#5。 个人贷款
个人困难贷款几乎可以用于任何目的，包括财务困境。 这是还款贷款。 在贷款期限内，您的月供和利率将保持不变。
要获得个人贷款资格，您必须满足贷方的资格标准，其中可能包括最低信用评分。 利率通常由您的信用评分、贷款金额和贷款期限决定。 较短的投资回收期通常与较低的利率相关。
无论您选择在线贷款还是本地银行，都没有区别。 但是，比较利率和成本。 如果您的信用评分不足以或不好，无法获得个人贷款或获得合理的利率，您可以通过申请有担保的个人困难贷款来扩大您的选择范围。 您需要抵押品才能获得担保贷款。
如何申请困难贷款
根据贷方的不同，申请困难贷款很可能与申请标准个人贷款相同。 这些程序包括：
#1。 检查您的信用评分
您偿还债务能力的首要指标是您的信用评分和报告。 但是，如果您的信用或收入受到当前困难的影响并被证明是坏的，困难贷款的贷方可能会考虑您的银行历史记录。
#2。 获得多个贷方的资格预审
困难贷款的资格预审并不总是可能的，但最受尊敬的个人贷款提供者可以做到。 您可以通过这种方式验证您的资格并获得报价，而不会损害您的信用。
#3。 比较您的贷款报价
选择贷款时，您应该至少有几个出价进行比较。 虽然 APR 很重要，但不仅仅是利率和费用，以确保困难贷款满足您的所有需求。
#4。 向您首选的贷方正式申请
一旦您决定了贷方，您将需要验证您的信息并提交硬性信用查询，这可能会暂时降低您的信用评分。 希望您能够保持在资格预审期间获得的批准。
#5。 签署您的关闭文件
现在，您离获得资金和开始还款只差几个签名了。 确定您已制定计划来履行您的每月义务，以便贷款可以帮助您克服困难而不会对您的信用报告产生负面影响。
比较不良信用困难贷款的技巧
如果您需要借钱来摆脱困境，请考虑以下准则来比较困难贷款和不良信用：
#1。 检查资格要求
许多贷方在他们的网站上发布了贷款的最低信用要求。 有了这些信息，您可以创建一份简短的贷款人名单，尽管您的信用不尽如人意，但他们可能愿意接受您。
#2。 检查年度百分比率 (APR)
APR 是贷款的年度成本，包括利息和费用。 比较几家贷款和提供者的利率将帮助您根据您的信用状况确定最负担得起的困难贷款。
#3。 检查费用
一些贷方收取启动费以完成贷款，这是比较贷方之间的重要成本。 查看其他费用，例如预付款罚金和滞纳金。 如果您有足够的现金来提前还清贷款，您应该确保自己不会因此而受到处罚。
#4。 比较资助时间
如果您急需资金，贷款人的申请评估程序和资金及时性至关重要。 某些贷方可能会在几分钟内批准您，如果您立即直接提供所需的文件，您可能会在几个工作日内收到资金。
#5。 如果可能，请进行资格预审
贷款资格预审通常不需要严格的信用检查，它会为您提供有条件的贷款要约。 与各种贷方进行资格预审可以向您显示您有资格获得哪些贷款，以及在不影响您的分数的情况下您将在哪里获得最优惠的利率。
2023 年最佳不良信用和失业困难贷款
#1。 升级
升级是拥有所有信用等级的人的理想选择。 该组织为分数低至 550 的人提供帮助。贷款规模从 1,000 美元到 50,000 美元不等，还款期限为 84 个月。 如果您的信用评分较低，APR 会在 7% 到 36% 之间运行，这可能会很贵。 您可以期望在批准后的一天内收到您的资金。 它提供了一个资格预审选项来帮助申请流程。
好处包括长期还款计划、获得担保贷款的能力以及获得资格预审的能力。 缺点包括高额的发起费用、大多数消费者的高 APR 以及没有个人贷款再融资选择。
#2. 暴发户
Upstart 非常适合那些没有足够强大的信用记录来获得大多数其他类型的贷款和信贷资格的人。 该贷方也非常适合信用评分低于平均水平的人。
您可以通过三年或五年的贷款借到 1,000 到 50,000 美元。 此外，Upstart 可能会立即分配您的资金。 如果您在周一至周五美国东部标准时间下午 5 点之前接受贷款，您可以在下一个工作日尽快拿到钱。
Upstart 的另一个显着优势是没有预付款罚金。 换句话说，如果你想早点还清贷款，就不会被罚款。
#3. 先锋
Avant 个人贷款对于急需资金的人来说是一个不错的选择。 如果您在周一至周五下午 4:30 之前获得批准，您可以在第二天收到资金。 当然，能否快速获得资金也取决于您是否按时提供了所有必需的信息。
该贷方还允许您在不影响您的信用评分的情况下确定您是否符合贷款资格。 即使您的信用评分不完美或不差，您仍然可以获得困难贷款的批准，因为 Avant 会同时考虑您的信用评分和收入。
借款金额从 2,000 美元到 35,000 美元不等，贷款期限从 24 个月到 60 个月不等。
#4。 出借点
LendingPoint 提供资格预审，使您能够在不影响您的信用评分的情况下评估潜在贷款的条款。 LendingPoint 最吸引人的方面是您将在申请后几秒钟内收到批准决定。 在大多数情况下，款项将在一个工作日内收到。
但是，最低年收入为 35,000 美元才有资格获得贷款，并且这些贷款不适用于内华达州或西弗吉尼亚州的居民。 LendingPoint 在评估贷款资格时会评估信用评分、贷款期限、信用利用率、贷款金额和其他特征。
贷款金额从 2,000 美元到 36,500 美元不等，贷款期限从 24 个月到 72 个月不等。 发起费在贷款金额的 0% 到 7% 之间。
您如何获得困难贷款的资格？
通过申请，您有资格。 您可以按照以下步骤申请：
- 检查您的信用评分。
- 与几个贷方进行资格预审。
- 检查您的贷款选择。
- 正式向您想要的贷款人申请。
- 签署您的结案文件。
你偿还困难贷款吗？
困难提款不是贷款，您无需偿还从您账户中提取的金额。 当您进行困难提款时，如果您在 10 岁之前提款，则必须缴纳所得税和 5912% 的提早提款罚款。
困难贷款需要良好的信用吗？
不良信用困难贷款是向信用不良的消费者提供的分期贷款。 从技术上讲，这些贷款与其他类型的个人贷款没有什么不同。 然而，获得困难贷款通常需要找到提供快速申请和融资流程的贷方。
困难贷款是好是坏？
对于大多数人来说，这不是一个可行的选择。 与其累积会增加您每月财务承诺的巨额费用，不如获得困难贷款来帮助您支付费用可能会更好。 请联系您的抵押贷款服务商，以了解有关他们可能提供的任何救济计划或暂缓计划的更多信息。
什么是最容易获得批准的贷款？
发薪日贷款、汽车产权贷款、当铺贷款和没有信用检查的个人贷款是最容易被接受的贷款。 这些贷款提供快速的资金并且几乎没有标准，使得信用不良的人可以获得它们。
当你无法获得贷款时，从哪里获得资金？
如果您无法通过个人贷款获得现金，您可以使用信用卡，通过信用合作社获得发薪日替代贷款，或者向家人或朋友借款。
结论
在面对金融危机时，信用评分不佳通常会限制您的选择，因为您可能不符合某些信用卡或其他困难贷款的条件。 但是，一些专门为信用不良的人提供贷款的个人贷款提供者可能会提供帮助。 请记住，如果您的信用评分较低，您可能会面临更高的利率。
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参考资料
