基于资产的贷款:它是什么,房地产,银行,有限责任公司和评论

资产贷款
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许多企业从久经考验的融资方法中受益匪浅,其中贷方主要关注公司的现金流。 然而,虽然一家公司的借款能力取决于其现金流量,但其他一些公司也可能根据其资产价值借款。 一种可能对他们更有效的选择是基于资产的贷款。 应收账款、银行、房地产、有限责任公司,甚至商标和知识产权都是获得基于资产的贷款的可接受抵押形式,让您的企业获得急需的资金。 拥有大量资产的企业可以通过基于资产的贷款获得轻契约结构中的大量资金。 这种类型的贷款还允许借款人比传统金融更具战略灵活性。 在本文中,我们将看到对基于资产的借贷的评论。

什么是基于资产的贷款? 

“资产抵押贷款”一词描述了一种商业融资类型,借款人以借款人公司的资产作为担保。 这是企业获取运营所需现金的一种快速简便的方法,例如应收账款、设备和存货中的资金。 以公司资产为后盾的循环信贷便利可以持续借贷以满足持续的现金流需求,无论是营运资金、资本支出还是两者的某种组合。 已经用尽可用银行信贷的公司可能会转向以资产为基础的贷款,以帮助他们继续运营和扩张。

此外,转向基于资产的贷款的公司经常发现自己陷入资金困境,其中许多情况是公司爆炸式扩张的结果。 快速扩张的企业往往难以跟上他们的工作量,最终导致财务不稳定。

由于贷款人有能力在借款人倒闭时弥补部分或全部损失,资产贷款的利率低于无担保贷款的利率。

“商业金融”和“基于资产的贷款”可以互换使用来指代此类贷款。

基于资产的借贷如何运作?

要获得基于资产的贷款资格,企业必须首先对其财务和实物资产进行评估。 根据审查结果和股票估值,银行将决定哪些资产可以用作抵押品,以及可以对这些资产提供多少比例的预付款。 之后,银行将密切关注一家公司的资产,以确保一切正常。 为了维持贷款资格,公司手头必须有一定水平的现金。

信用额度和贷款是企业定期获得所需资金的常用方式。 例如,一家公司在业务疲软期间(例如付款暂时延迟时)仍然需要流动资产来支付工资成本。

即使公司没有足够的流动资产或现金流来偿还债务,公司的实物资产也可以作为抵押品,以确保从实行基于资产的贷款的银行获得贷款。 制造企业借入未售存货和应收账款,以改善现金流和营运资金。

基于资产的贷款有哪些例子?

基于资产的借贷可以使用多种类型的抵押品。 根据贵公司手头的抵押品类型,一些最常见的基于资产的贷款类型如下:

#1. 房地产

公司拥有的任何房地产,无论是零售或制造空间、开发公司拥有的土地,还是任何其他房地产,在某些情况下都可以被视为有资格获得基于资产的贷款的固定资产。 这包括商业和住宅房地产。 尽管如此,在大多数情况下,这些情况都很复杂,需要根据个人情况仔细考虑。

如果您想将您的房地产资产用作基于资产的贷款的抵押品,您需要做的第一件事就是寻求公正的评估,以确定该房产的当前市场价值以及已发生的任何升值。

此外,要将您的房屋用作商业贷款的抵押品,您必须还清大部分抵押贷款。

基于资产的贷方只能考虑您的房地产资产中的实际权益。 实物资产是指您已完全支付并完全拥有的财产的组成部分。 您无法利用抵押贷款担保的财产价值作为抵押品,因为如果您的业务失败或您拖欠贷款,您的抵押贷款提供者已经对您的财产价值拥有优先权。

#2。 应收账款

如果您经营一家向客户开具账单的服务企业,则期限为 30 至 90 天的应收账款是基于资产的贷款可接受的抵押品。 贵公司的未偿应收账款越大,您有资格获得的贷款就越大。 您的公司开具发票的钱越多,这些发票越重要,您可以获得的贷款就越大。

发票融资是一种以发票为担保的资产抵押贷款; 它不同于发票保理。 保理贷方以固定价格购买您的未偿票据,并从您的消费者那里收取费用。

在他们收回您的所有债务后,您的 AR 将全额支付,但要扣除费用。 因此,发票保理是一种销售而不是贷款,这与以应收账款为担保的资产贷款不同。

#3。 机械和工具

您几乎可以使用贵公司拥有的任何机器或设备作为基于资产的贷款的合格抵押品,例如设备贷款或商业车辆贷款。 这包括制造设备、汽车、商用厨房用具和计算机系统。

一般而言,贵公司拥有的固定装置的价值越大,您有资格借入的金额就越大。 但是,要有资格将您的设备用作资产支持贷款的抵押品,您必须首先完全拥有它,然后才能申请此类贷款。 更明确地说,您作为个人不应该拥有该设备,而您的公司应该拥有。

#4。 存货

无论您是在工业、批发还是零售行业,您周围都可能有一些库存。

在这种情况下,存货可以用作资产抵押贷款的贷款担保,贷款金额由资产抵押贷款机构评估确定的存货估计未来销售价值作为抵押。

然后可以使用库存来担保贷款。 另一方面,如果你无法跟上你的贷款支付并违约,你的资产贷款人可以收回有问题的股票(或等值股票)来履行义务。

房地产资产贷款

除非您可以获得大笔资金,否则房地产投资对您来说很可能会失败。 对投资者来说,一个不错的选择是基于资产的贷款,它可以快速获得资金。 此外,对于快速的房地产投资,基于资产的贷款可能比银行贷款更好。 

此外,在许多地区,房屋和公寓价格再次上涨,有些甚至超过了住房危机前的峰值。 旧金山、纽约和波士顿的高房价使许多人难以获得抵押贷款。 房地产投资者也遇到过类似的需求,特别是如果他们有其他房产的抵押贷款。 然而,近年来,出现了一种新的房地产融资形式,允许投资者根据房产的现金流可能性而不是他们自己的个人收入来获得融资资格。

由于基于资产的贷款兴起,小型和大型房地产投资者现在都有机会从蓬勃发展的租赁市场中获利。 尽管某些地区的租金每年涨幅高达 15%,但现金流仍然是决定房产价值及其吸引融资能力的主要因素。

根据投资者的资产而非信用评分做出决定的贷款人在决定是否提供贷款时可以忽略申请人的信用记录和收入。 另外,阅读 企业估值:您需要知道的一切。

基于房地产资产的贷款如何运作?

在确定基于资产的贷款的贷款金额时,会考虑借款人的信誉和借款人的流动资产。 与许多其他贷款选择一样,基于资产的房地产贷款不考虑借款人的信用记录或收入水平。 基于资产的贷款,通常称为过桥贷款,通常持续 12 至 24 个月。 此外,投资者和商业地产买家也可能从这种借贷中受益。

为了从硬通货贷款人那里获得资金,借款人通常会使用房地产作为担保。 在提供信贷之前,硬通货贷方将考虑以下因素:

  • 催收应收账款
  • 借款人现有房地产形式的抵押品
  • 设备
  • 库存

评估借款人当前持有的流动性潜力。 预期收入风险更大,因为借款人没有用个人收入或流动资产支持贷款。 因此,硬通货贷款的利率可能会高于普通银行的贷款利率。

房地产资产抵押贷款的优势

资金全部或主要投资于单一财产或几个独立项目的借款人将从这种安排中受益匪浅。 为了保护他们的财产收购,快速扩张的房地产公司通常需要更多的资金。 如果您需要资金来扩大您的房地产公司,基于资产的贷款可能是您的一个不错的选择。

通过以下方式,基于资产的贷款有助于房地产企业家的扩张:

#1。 提升您的房地产代理

房地产投资企业的成长需要资金的投入。 在快速扩张或增长期间,可用资源可能会迅速耗尽。 基于房地产资产的贷款可以让您在等待额外收入的同时不断扩大业务。

#2。 快速赚钱

传统贷款的处理时间通常比基于资产的贷款更长。 他们的承保标准更少,涉及的文书工作更少,并且可以在更短的时间内完成。 需要在收到新资金之前支付成本的投资者将从这种快速周转时间中受益匪浅。

#3。 房地产投资受益于基于资产的贷款

基于资产的房地产贷款现在使任何拥有可行投资房产的人都可以主要使用他人的钱为其融资,这对于只想投资出租房产作为增加收入或收入的新投资者来说是个好消息对于想要建立自己的投资组合的经验丰富的投资者。

基于资产的贷款可以为房地产投资者节省过多的抵押贷款债务或从传统贷方获得的收入很少。 如果表明投资物业的预期收入超过每月抵押贷款付款和其他成本,则房地产市场中基于资产的贷款人更有可能提供贷款。

#4。 克服丧失抵押品赎回权或不良信用

如果您信用不良或丧失抵押品赎回权,从传统银行获得贷款可能会很困难。 由于基于资产的贷款,您可以通过另一种方式获得所需的资金。

基于房地产资产的贷款是有利的,因为它为资本家提供了他们可能无法获得的机会。

基于资产的贷款有限责任公司

除了其家乡新泽西州外,Asset-Based Lending LLC 还在全国其他八个州开展业务。 新建筑贷款、硬通货再融资贷款、投资物业贷款、私人商业贷款、短期贷款和固定和翻转硬通货贷款只是他们提供的部分贷款选择。 从 75,000 美元到 2,000,000 美元的贷款的 LTV 最高为 65%,利率为 9%–12%,为期 1 年。 在向他们申请贷款时,不需要一定的信用评分。 他们专注于为单户住宅、多户住宅和混合用途的房产提供融资。

依赖日常监控应收账款和存货的贷款计划是劳动密集型的。 此外,为了减少此类贷款中的欺诈行为,银行需要经验丰富且技能娴熟的员工。

什么是 ABS 与 ABL? 

资产支持证券 (ABS) 和基于资产的贷款 (ABL) 都是金融产品的例子,由于这两个词之间的相似性,它们有时会相互混淆。 “基于资产的”和“资产支持的”货币可互换使用,指代由资产池或财产担保的货币。

资产抵押贷款的优势是什么?

既然您了解了基于资产的贷款的基础知识,您可能会问谁会选择它而不是其他形式的融资。 贵公司的大量资产必须作为抵押品才能获得其中一项贷款的资格。

此外,资产融资是常规金融机构拒绝的债务人的一种选择。 因此,资产支持贷款可能会满足贵公司的要求。

因此,让我们回顾一些基于资产的贷款可能有用的例子:

#1。 基于资产的贷款更容易获得

基于资产的借贷最明显的优势是它的可及性; 个人或公司信用欠佳的借款人仍然有资格获得足够的资金。 基于资产的贷款优于银行贷款,因为它不需要良好的信用评分、财务历史、债务收入比等。提供抵押担保,如果你违约,贷款人将收回他们的钱。 此外,如果您的公司拥有稳健的财务状况、适销对路的库存和产品,以及及时支付账单的记录,那么获得 [基于资产的贷款] 应该非常简单。

#2。 他们有更快的批准和资助过程

与来自银行或信用合作社的传统定期贷款不同,基于资产的贷款通常可以更快地获得批准和融资。 当您需要快速资金用于快速扩张或增加产量等事情时,基于资产的贷款可以比传统贷款工具更快地提供资金。

#3。 较低的非自愿风险评级

为了在贷款违约的情况下确保还款,许多传统贷方会要求您签署个人担保或抵押个人资产以及企业资产。 以资产为基础的贷方对您个人的风险较低,因为他们更关注贵公司资产负债表上某些资产的价值。

最好与您的贷方仔细核实,但基于资产的贷方通常不需要借款人提供个人担保。

#4。 创新筹资方式

以资产支持贷款结构构成的信贷额度可以成为遇到流动性问题的公司的极佳融资来源。 信用额度可让您在需要时借钱,而无需为不使用的钱支付利息。

此外,您还可以将这笔钱用于营运资金、业务扩展、产品采购、员工工资等。

每当您申请贷款时,贷方都可能想知道这笔钱将如何使用,并且他们对什么是贷款资格的政策会有所不同。 另一方面,与传统的公司贷款(例如银行提供的贷款)相比,基于资产的贷款在借入资金的使用方式上有更大的回旋余地。

基于资产的贷款的缺点

基于资产的贷款的最大问题是

#1。 未来的贷方可能不喜欢基于资产的贷款

即使您的信用不佳,您也可以通过基于资产的贷款为您的企业快速融资,但如果您需要更多资金,其他贷方可能会将此视为危险信号。 限制您接受的基于资产的贷款的规模和数量是​​降低这种风险的常用策略。 其他贷方可能会将过于依赖基于资产的贷款的小企业视为风险承担者。

#2。 费用适用于基于资产的借贷

 研究警告说,基于资产的贷款可能会产生隐性成本。 一个例子是提前偿还贷款的费用。 大多数基于资产的贷款都带有“未使用的费用”,这可能会增加信贷的有效成本。 如果一家公司以其资产担保借入 2 万美元,但在接下来的 1 个月内仅使用 24 万美元,则可能需要对剩余的 1 万美元收取“未使用费”。

#3。 信用风险是基于资产的贷款所固有的

如果您拖欠基于资产的贷款,您的个人和公司信用都会受到影响。 最明显的缺点是如果您无法偿还贷款,个人和公司资产的潜在损失,以及由此导致的信用损失。

结论

当您的公司需要立即获得营运资金时,基于资产的贷款是一个不错的选择。 与传统银行贷款相比,基于资产的贷款有严格的限制,利率高于其他形式的基于应收账款的贷款(如保理)。

通过基于资产的融资,您可以保留您的应收账款和其他资产,同时获得可用于维持业务正常运营、资金扩张计划或三者任意组合的资本。

常见问题

基于资产的借贷有风险吗?

是的,这有点冒险。 以资产为基础的贷款利率高于普通银行贷款,如果交易失败可能会失去抵押品。

您如何有资格获得基于资产的贷款?

将评估一个组织的财务和实物资产,以确定其作为资产贷款抵押品的可行性。 在评估和存货价值之后,银行将设定预付利率和合适的抵押品。

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参考文献

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