终身寿险:它是如何运作的

终身人寿保险
图片来源:福布斯

据保险信息研究所称,终身人寿保险是消费者购买的最受欢迎的永久人寿保险。 它还提供称为“现金价值”的储蓄功能,类似于大多数永久性人寿保险单。 在本文中,您将发现终身人寿保险的更多优势。

什么是终身人寿保险

终身人寿保险,通常被称为传统人寿保险,在被保险人的一生中提供持续的身故赔偿保障。 并且还有一个储蓄部分,除了支付死亡抚恤金外,现金价值可能会增加。 应计固定利率的递延税款利息。

终身人寿保险如何运作

死亡抚恤金将支付给受益人。 保证支付以换取水平、经常性保费支付的保单。 除了死亡抚恤金,该保单还包括称为“现金价值”的储蓄部分。 储蓄部分可能会在递延税款的基础上产生利息。 它必须具有不断增加的现金价值。

在人寿保险中建立现金价值

部分保费将累积在现金价值账户中,可通过保单贷款、提取或退保来获取。 现金价值账户中的钱可以免税增长,就像 401(k) 或 IRA 一样。 但是,如果您提取现金价值,包括投资收益的百分比将被征税。

应用总人寿保险现金价值

可以通过提款、贷款和退保来获取现金价值。 您可以免税借钱,然后连本带利地偿还。 只要您的提款少于您已支付保费的现金价值部分,就无需缴税。 如果您的提款较高,您必须对差额纳税,因为这些是投资利润。

终身寿险保单

由于它们积累的现金价值,这些保单的功能有点像投资工具,但您不应将任何类型的人寿保险视为投资。 实物资产为投资者提供广泛的监管和保护。 虽然人寿保险也受到严格的监管,但这些监管与金融业并没有特别的关系。

什么是终身寿险?

被保险人的整个生命都受到终身人寿保险的保障。 当您获得这种保险时,它会在您去世后向您的受益人支付现金。

价格与溢价

因为保险公司承保您的余生,而不仅仅是特定时期,所以这比定期人寿保险更贵。 此外,您的保险费用会随着年龄的增长而增加。

针对终身人寿保险的替代永久保险选择

除了标准之外,其他三个重要的永久人寿保险类别都包括保险和储蓄部分。 它们包括:

#1。 万用寿险

使用万用寿险保单,您可以调整身故赔偿金,这将对您支付的保费产生影响。 例如,保单持有人可能会选择最初购买死亡抚恤金相对较低的万能人寿保险,随着家庭和收入的扩大而增加,然后在孩子经济独立后削减。

#2。 可变寿命

 可变人寿保险可以让您对用现金价值进行的投资产生更大的影响,通常是通过向您提供一系列共同基金供您选择。 (对于此保单,这些投资选择由保险公司做出。)根据您的投资情况,保单的现金价值和死亡抚恤金都可能发生变化。

#3。 可变宇宙生命 

保单是通用保单和可变保单的组合。 它允许保单持有人修改他们的死亡抚恤金,就像万能寿险保单一样,它让他们可以选择,就像可变保单一样,选择如何投资他们的现金价值。

 终身与定期生活

人寿保险的两种主要类型:定期人寿保险与终身人寿保险,几乎肯定会在您开始寻找替代方案时出现。 以下是对每个的一些简要说明:

定期护理保险

这是您为预定期限(例如 10 年或 20 年)而购买的保险。 这些保单没有任何财务价值。 由于您可能会比承保时间更长,因此保费通常会更便宜。 如果您想在保单结束后继续拥有人寿保险,您必须购买另一个期限并支付更高的费率。

终身人寿保险

您购买此保险以保障您的余生。 与定期保险相比,它不会过期。 承保范围将持续到您去世或终止为止。 由于保单期限长,保费的初始成本高于定期保险。 然而,您支付的部分保费会累积为您将来可以使用的货币价值。 您在 40 岁时购买的保单归您所有。 “永久”保险一词经常用于描述终身人寿保险。

终身寿险的优缺点

终身寿险的优点

只要您按时支付保费,它的承保范围可以持续您的一生。 虽然定期保单在一段时间内有效,但如果超过该时间您仍需要保险,则可能需要更换它。 由于届时您的年龄或健康问题,您可能更难获得保险或以合理的价格获得保险。 然而,定期保险计划到期的人可以选择的选择往往比他们意识到的要多。

可预测性

您的死亡抚恤金和全额人寿保险的保费保持不变。 两种类型的可变人寿保险都会让您面临市场的起伏。 对于那些希望获得永久保单但又不愿承担投资风险的人来说,这也可能是一个更可取的选择。

财政津贴

与其他永久性保险类型一样,终身寿险保单的现金价值会增加递延税款。

由于利息和股息,这些钱如果存放在普通的非退休投资账户中,每年都会被征税。

此外,由于人寿保险福利(支付给接受者的死亡抚恤金)经常免税,这些投资收益甚至可能根本不需要纳税。

终身寿险缺点

更高的价格

终身寿险比定期寿险贵; Investopedia 估计成本要高出五到十五倍。 对此的一种解释是,您的部分保费为现金价值账户提供资金。 另一个是,与销售定期保险相比,销售终身人寿保险计划通常会给保险销售人员带来更高的佣金。

减少死亡抚恤金

终身人寿保险的成本更高,死亡抚恤金比同等金额的定期保单要少。 因此,如果您在特定时间内需要大量保险,您可能会发现定期人寿保险更适合您的需求,如果您有一个依赖您收入的年轻家庭,您可能会这样做。

投资控制不足

整个人寿保险保单的现金价值部分的投资方式由保险公司决定。 如果您是一位经验丰富的投资者并且乐于承担更多风险,那么您可能想自己投资这笔钱。

因此,一种技术建议“购买期限并投资差额”。 使用此策略投资可比定期和终身寿险保单的成本差异。 另一种选择是可变保单,它允许一些投资选择,但只能使用保险公司提供的现金。

拥有终身人寿保险的主要优势是什么?

以下是购买全额人寿保险最诱人的优势之一:

#1。 终身寿险没有时间限制

只要您按时支付保费,您的身故赔偿金就是永久性的。 无论你什么时候去世——不管是明天、五年后、八十年后,甚至更晚——它总是会被支付的。

#2。 终身寿险保费保持不变

您每月支付给保险公司以支付保险费用的费用称为保费。 无论您购买的是终身人寿保险还是其他类型的保险,您都必须支付保费。

#3。 终身人寿保险合同可能产生红利

除了提供有保证的现金价值增加外,一些人寿保险公司还提供股息。 虽然股息可以作为现金或用于支付全部或部分保费,但许多人选择将其再投资于他们的保单。 这可能会使您的死亡抚恤金和现金价值增长得更快。

1000000 美元的终身寿险保单费用是多少?

对于 32.05 万美元、1,000,000 年期限的人寿保险,平均每月支付 10 美元。 对于 46.65 年计划,您每月平均要花费 20 美元的保费。 除了期限外,其他变量(例如您的年龄、健康状况或吸烟情况)也可能会影响您的费率。

您可以兑现您的整个人寿保险吗?

如果您有永久人寿保险单,您可以在死前兑现终身人寿保险。 这样做的主要方法有三种。 您可以先根据您的保单借钱(偿还是可选的)。

谁最适合终身寿险?

终身人寿保险提供终生保障,是需要持续经济支持的人士的最佳选择。 无论您的死亡年龄如何,如果您希望支付葬礼费用以及任何未付账单,终身寿险保单可能是最佳选择。

为什么富人使用终身人寿保险?

终身人寿保险对许多富人来说很有意义,因为它可以为亲人提供通常免税的死亡抚恤金。 此外,这笔钱可用于支付遗产税或遗产税,从而无需出售其他遗产资产来支付这笔费用。

您为终身人寿保险支付了多少年?

与定期保险相比,终身人寿保险不会过期。 在您通过或终止之前,该政策将一直有效。 随着时间的推移,您支付给保单的保费开始产生现金价值,在特定情况下使用。

什么是两种类型的终身寿险?

两种主要类型是:

  • 最大覆盖和 
  • 平衡盖。 

如果您拥有平衡或正常的终身人寿保险,您将获得固定的现金支付金额和相同的保费。 如果您的保单具有最大承保范围,则该保单与投资基金相关联。

结论

您的特殊需求将决定终身人寿保险是否是您的最佳选择。 因为它的费用高于定期人寿保险,所以您的死亡抚恤金会因一定金额而减少。 不过,您无需担心它会用完,因为它永远属于您。 如果您在生命早期需要更多保护,例如成长中的家庭,这个词可能更有意义。 但是,如果您希望给您的继承人留下一笔遗产,那么购买终身人寿保险可能是值得的。

参考资料

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