无论您经营何种业务，员工都可能受伤。 幸运的是，工伤赔偿保险（通常称为工伤赔偿）可以帮助您的员工在遭受与工作相关的事故或疾病时获得所需的福利。 在这里，我们将了解工人补偿保险涵盖的内容，以及欺诈的豁免和影响。
什么是工人补偿金？
Workers' comp 是“工人赔偿”的缩写，是一项政府规定的计划，向在工作中或因工作而受伤或生病的员工支付福利。 它本质上是一项工人伤残保险政策，为直接因工作而受伤或生病的工人提供金钱补偿、医疗保健福利或两者兼而有之。
工人补偿通常由美国的不同州管理。 所需的津贴因州而异。
得克萨斯州是唯一一个不要求雇主购买工人补偿保险的州。
了解员工薪酬
工人补偿福利可能包括员工无法工作期间的部分工资替代。 福利还可能包括医疗保健和职业治疗报销。
大多数工人赔偿计划由私人保险公司通过个体企业支付的保费提供资金。 每个州都有一个工人赔偿委员会，负责监管该计划并调解纠纷。
联邦人员、码头工人和港口工人以及能源雇员都在工伤赔偿制度的保护范围之内。 黑肺计划是另一个处理煤矿工人及其家属死亡和伤残赔偿的政府计划。
工人补偿金
工伤赔偿要求因州而异，有些州并未涵盖所有雇员。 例如，一些州将小型企业排除在覆盖范围之外。 其他人对特定行业有特定需求。 全国独立企业联合会 (NFIB) 列出了每个州的工人赔偿法。
工资替代
在大多数情况下，根据工人补偿金支付给雇员的替代工资少于该人的全部工资。 最慷慨的计划支付大约个人总收入的三分之二。
工人赔偿金通常在州或联邦一级不征税，用于补偿很大一部分收入损失。 从社会保障残疾或补充保障收入计划中获得福利的受益人可能欠税。
报销医疗费用和遗属福利
大多数工人的补偿计划仅涵盖因就业而直接产生的医疗费用。 例如，一名建筑工人可以就从脚手架坠落中受伤寻求赔偿，但不能就开车前往工作地点时受伤寻求赔偿。
工人比较：覆盖范围 A 与覆盖范围 B
工人补偿保险有两种形式：Coverage A 和 Coverage B。
保险范围 A 包括受伤或生病的雇员根据雇主的保险单有权获得的所有国家规定的福利。 它根据需要支付工资替代以及医疗、康复和死亡抚恤金。 除德克萨斯州外，所有州都提供类似的福利，尽管各州之间的福利差异很大，而且许多州禁止某些员工参与。
保险 B 提供的福利超出保险 A 的要求。 通常只有当员工因粗心大意或其他不当行为而对公司提起诉讼时，他们才会获得报酬。
领取工伤赔偿金的雇员通常会放弃起诉雇主的权利，从而签订无过错合同。 然而，许多州的州立法和法院判决恢复了雇员在各种严格限制的条件下提起诉讼的权利。 因此，雇主可能会选择购买结合了 Coverage A 和 Coverage B 的保险。
谁支付工人补偿保险的保费？
雇主支付工人补偿保险的保费。
与社会保障福利一样，没有工资扣除。 法律强制雇主根据国家规定支付工人赔偿金。
工人补偿金的成本是多少？
工人赔偿保险的费用因州而异，所需的福利也是如此。 根据被保险人员是在低风险还是高风险环境中工作，也有不同的费用。
保险费是使用公司的工资单数字计算的。 举个例子：
在加州，低风险工作的工伤赔偿平均为每 40 美元工资 100 美分，高风险工作为 33.57 美元。
在佛罗里达州，低风险工作的平均工资为每 26 美元 100 美分，而高风险工作支付 19.40 美元。
在纽约，低风险员工平均每 7 美元支付 100 美分，而高风险工作平均每 29.93 美元支付 100 美元。
您如何提出工人赔偿索赔？
提出工伤赔偿索赔的程序因州而异。 一般来说，遭受与工作相关的伤害或疾病的工人应该： 仔细记录伤害或疾病，包括照片和任何证人的姓名。
将受伤或疾病告知您的雇主。 雇主应该处理其他一切，包括向保险公司提出索赔。
您可以向雇主的保险公司查询是否已提出索赔。
如果您的索赔被拒绝，您有权向您所在州的工人赔偿委员会提出上诉。
另请参阅： 什么是蓝领工人？ 示例和 2023 年薪水
工人补偿金不包括哪些人？
承包商和自由职业者通常没有资格获得工伤赔偿； 只有受薪雇员是。
除此之外，每个州都有自己的规则。 例如，阿肯色州明确禁止农场工人和房地产经纪人符合资格。 爱达荷州不允许家政工人。 路易斯安那州不允许音乐家和喷洒农作物的飞机机组人员。
工人赔偿金涵盖哪些伤害？
如果您的员工在工作中或代表您行事时受到伤害，工伤赔偿可以提供帮助。 例如，如果他们在开车去见您的客户时发生事故，工伤赔偿可以帮助支付他们的医疗费用。
工伤赔偿还可以帮助承保以下方面的工伤：
- 暴力
- 恐怖主义
- 自然灾害
扭伤和拉伤约占工人索赔的 30%。 它们通常发生在举起大物时。 在大多数情况下，您的员工将在 12 天内无法返回工作岗位。 扭伤和拉伤在以下工作和活动中最常见：
- 劳动
- 货物
- 股票
- 物料搬运
- 护理助理
跌倒、滑倒和绊倒在工伤索赔中占第二大比例。 他们占所有索赔的 27%。
工伤赔偿不仅仅包括工伤。 保险还有助于覆盖员工疾病，例如某人因有毒物质而在工作中生病。
工伤赔偿如何帮助我的公司？
工伤赔偿可以通过以下方式帮助保护您的公司：
- 为遭受工伤或疾病的员工提供福利
- 减少贵公司因工伤或疾病引起的诉讼风险
- 确保您遵守所在州的工人赔偿要求
- 协助受伤员工以之前或新的身份重返工作岗位
您所在州的立法将规范您的工人赔偿范围的具体细节，包括：
- 福利金额
- 承保的伤害类型
- 如何提供福利和护理
了解一些工人赔偿政策可能不涵盖多个州或在州与州之间流动的工人是至关重要的。 您的员工经营所在的每个州都需要工伤赔偿保险。
如果员工起诉我在工作中受伤，工人补偿金是否会覆盖我？
工伤赔偿是一个无过错制度，这意味着受伤或生病的雇员可以获得赔偿，但不能起诉他们的雇主。 但是，也有例外。 如果您通过以下方式故意伤害员工，工伤赔偿不会赔偿您：
- 突击
- 电池
- 诽谤
- 舞弊
- 侵权伤害，如情绪困扰
谁必须拥有工人补偿保险？
大多数州都需要工伤赔偿保险。 这不包括德克萨斯州，那里的工人赔偿是可选的。
根据您从事的工作类型和员工的身份，某些企业也可能被排除在其所在州的工人赔偿法规之外。 可能有资格获得工伤赔偿豁免的工人包括：
- 收取佣金的工人
- 一些房地产经纪人和保险销售人员
- 是亲戚的工人
- 兼职员工
- 志愿者
- 为食物而工作以换取生计的人
如果您的员工人数少于特定数量，则在几个州可能不需要企业提供工人补偿。
什么是工人补偿豁免？
对于有雇员的公司，大多数州都需要工人补偿保险。 但是，对于某些类型的工人，例如独立承包商，您可能有资格申请工人补偿豁免。 这意味着如果员工在工作中受伤或生病，您无需为该员工提供工伤赔偿保险。
虽然获得工人补偿豁免可以帮助您节省保险费用，但也存在风险。
假设你是一个孤独的企业家，你所在的州免除你承担工伤赔偿。 有一天，您在办公室工作时绊倒了。 由于您在工作中受伤，您的健康保险单不会支付您的医疗费用。 您将无法获得赔偿，因为您没有工伤赔偿保险。 结果，您将不得不自掏腰包支付治疗费用，而且费用会迅速增加。
谁有资格获得工人补偿豁免？
在大多数情况下，如果您的员工在工作中受伤或生病，他们可以获得工伤赔偿保险金。 但是，某些工作可能在某些州免于承保。
例如，并非所有州都要求个体经营者或独立承包商获得工伤赔偿。 工人的补偿豁免也可能适用于：
- 志愿者
- 政府雇员
- 店主
- 铁路员工
- 农场工人
- 海事员工
如果出现以下情况，几个州也可能拒绝雇员的工伤赔偿福利：
- 他们有与其职业无关的心理健康问题。
- 他们受伤是打架、违反政策或自残造成的。
- 他们在离开工作时受伤。
您如何获得工人补偿豁免？
要获得工人赔偿保险的豁免，您的公司必须通过您所在州的筛选程序。 您可能需要通过向当地工伤赔偿办公室提交“选择工伤赔偿豁免通知”来申请或更新您的豁免。 提交此豁免请求可能会产生处理费用。
您必须提供以下信息才能成为豁免申请人：
- 员工详情
- 有关您拥有的业务类型的信息
- 当前营业执照
- 所有权文件
- 您的工伤赔偿保险公司的联系信息
如果您的申请获得所在州的批准，您将收到一份被排除在工人赔偿之外的选择证书。
国家工伤赔偿免除标准
每个州都有自己的工人赔偿法，每个州都有自己的工人赔偿豁免条例。 举个例子：
佛罗里达州的建筑和非建筑企业有不同的工人赔偿排除。 工人赔偿司对寻求豁免的公司和有限责任公司 (LLC) 有单独的规定。 根据马萨诸塞州工人赔偿法，拥有公司至少 25% 股份的公司高管可以寻求豁免。 根据纽约工人赔偿法，没有雇员的公司或州外企业获得在州外执行的工作合同，只允许寻求在州外完成的工作的豁免合同，以便申请豁免。
无薪实习生、无薪志愿者、独立承包商和没有雇员的单身经营者不受新泽西州工人赔偿法的约束。
加利福尼亚州的工伤赔偿豁免条例适用于多种类型的企业主，例如公司官员、董事和非公司雇员的 LLC 成员。
由于各州的豁免规定各不相同，因此了解哪些类型的企业在您的管辖范围内是豁免的至关重要。
什么是工人补偿欺诈？
当某人故意做出虚假陈述或隐藏信息以接收或阻止某人接收他们可能有权获得的福利时，就会发生工人薪酬欺诈。 贪婪常常是工人薪酬欺诈背后的驱动力。
是什么促使某人实施工人薪酬欺诈？
永远不会犯罪的个人会进行工人补偿欺诈，因为：
- 他们认为这是针对匿名保险公司的无受害人犯罪。
- 他们希望弥补过去的保费。
- 据信，许多人夸大或伪造保险索赔。
- 他们认为自己不会被抓住。
- 将其视为一种快速简单的赚钱方式。
谁应对工人补偿欺诈负责？
工人薪酬欺诈并非没有受害者。 据反保险欺诈联盟称，每年提交的欺诈性保险索赔超过 80 亿美元（这涵盖所有保险项目，包括工伤赔偿欺诈）。 工人赔偿欺诈使所有德州人付出更高的价格和保费。
结论，
除德克萨斯州外，每个州都要求公司至少为部分员工提供工伤赔偿保险。 因为规则是由各州制定的，所以有许多例外和排除。 承包商和自由职业者很少被涵盖，许多州将特定职业排除在强制范围之外或以各种方式限制福利范围。
大多数州都有网站可以帮助您确定您是否受到工伤赔偿保险的保护。 例如，佛罗里达州的工人赔偿司包括有关其计划的信息、所需文件的访问权限以及一个可以告诉您您的公司是否有保险的数据库。
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参考资料
