根据 LIMRA 和 Life Happens 这两个行业资助实体的 2021 年保险晴雨表研究，三分之二的美国人依靠工作补充人寿保险（也称为团体人寿保险）或其他家庭成员的人寿保险。 然而，超过一半 (48%) 的工人声称他们不理解或仅部分掌握公司提供的人寿保险福利。
如果您不熟悉补充人寿保险，请不要担心。 我们将在以下部分解释什么是员工补充人寿保险，谁可能从中受益，以及如何购买。
什么是补充人寿保险？
补充人寿保险是指您在主要人寿保险范围之外拥有的任何人寿保险单。 最常见的是，这是您的雇主提供的人寿保险，以及许多雇主提供的免费或低成本团体保单，作为其福利计划的一部分。
您的雇主可能会提供补充政策，但这不是必需的。 取决于您的雇主的政策为您和您的家人提供了多少，这可能值得考虑。
它有时是为满足特定需求而定制的。 例如，有些人会购买补充保单来支付丧葬费用，以避免给幸存者留下经济负担。 像这样的保单可能从 5,000 美元到 25,000 美元或更多。
如果您通过工作获得补充保单，最好坐下来阅读您的保单文档并查看结构。 在您用尽现有政策的优势之前，可能不会启动补充政策。 其他限制也可能适用。
补充人寿保险如何运作
除了在工作中提供的基本保险外，您的雇主可能会为您提供自行购买额外保险的选项。 如果您是工会或其他会员组织的成员，您可能拥有团体保险福利，并且如果您愿意，可以选择增加这些福利。
与大多数个人保单相反，这种补充保险可能不需要体检。 如果您通过工作购买它，您可以使用简单的工资扣除来支付它。
通过工作购买补充人寿保险
如果您的工作场所提供员工补充人寿保险，您可以在常规保单之外购买。
大多数基本人寿保险单都是免费的，涵盖您年薪的一到两倍。 保费由您的雇主支付。
保险产品具有较高的承保限额，但您通常负责支付保费。
这些政策通常仅适用于全职员工或每周工作一定小时数的员工。 为了有资格获得补充保险，大多数公司需要您拥有有效的基本人寿保险单。
通过工作补充人寿保险的类型
您工作提供的大多数补充人寿保险是团体定期人寿保险，保险范围取决于您是否继续工作。 您可以将团体人寿保险转换为个人保单，并在您离开时随身携带，具体取决于保单的“便携性”。
雇主提供的四种主要补充人寿保险如下：
- 补充员工人寿保险是对您现有保单的补充。
- 补充配偶人寿保险保护您配偶的生活。 此类政策通常涵盖国内合作伙伴。
- 儿童补充人寿保险涵盖符合条件的家属。
- 补充意外死亡和伤残保险是对您的主要保单的补充。 如果您在事故中死亡或受重伤，AD&D 保险将赔付。
在您有资格获得补充配偶或儿童人寿保险之前，您的雇主可能会要求您为自己购买补充保单。
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我可以在工作中获得多少保险？
补充员工人寿保险政策提供比基本计划更多的保障，最高可达公司设定的预定限额。 最高限额通常在 250,000 美元到 500,000 美元之间变化，但可以超过几百万美元。 在某些情况下，经理或高级管理人员可能比普通员工更容易获得资金。
配偶或子女的限额通常较低。 孩子的最高限额可能从 10,000 美元到 40,000 美元不等，而配偶的最高限额可能从 45,000 美元到 500,000 美元不等。
与许多私人定期或终身人寿保险政策不同，通过您的雇主提供的补充人寿保险可能允许您在特定时间间隔增加或减少保险金额，例如开放的注册窗口。
如果您通过工作获得保单，您的身故保险金可能会在您达到特定年龄时自动减少，例如 70 或 75 岁。如果发生这种情况，您只需支付一部分保费以匹配减少的身故保险金。
保险范围有保证吗？
无论您的年龄或病史如何，您通常都有资格通过工作获得基本人寿保险计划。 但是，公司只保证接受员工补充人寿保险的承保范围达到一定的限额，例如 100,000 美元或 1 万美元。
要购买超过该金额，您可能需要进行体检或证明您没有投保危险。 您的公司可能仅在开放注册期间提供保证保险。
保险公司可以为我购买补充人寿保险吗？
许多私人保险公司出售可与工作中的团体人寿保险单结合使用的补充人寿保险单。 选项包括：
- 为伴侣或受抚养人提供定期或永久人寿保险
- 丧葬保险以支付最终费用
- 意外死亡和肢解 (AD&D) 保险
从私人保险公司购买补充人寿保险的利弊
私人补充人寿保险的流动性是其优势之一。 只要您遵守保单并按时支付保费，您的承保范围就会得到保证。 它不能仅仅因为您改变工作而被撤回，并且您不需要等待每年的投保期来购买保单。
您可能会获得更大的限额，并根据保险公司的不同从更广泛的定期或永久保单中进行选择。 但是，由于风险并未分散在所有员工身上，您可能会受到比雇主计划下更多的审查。 您的年龄和健康状况，或被保险人的健康状况，可能会对资格和费率产生重大影响。
您应该购买多少数量的补充人寿保险？
每个人对人寿保险的要求都是独一无二的。 检查您的收入和长期目标是确定您可能需要多少补充人寿保险的明智方法。 应考虑以下因素：
- 您的伴侣和孩子： 您有（或打算有）孩子或受抚养人吗？ 如果你死了，你的伴侣将如何兼顾育儿和工作？ 你需要多少现金缓冲来调整你的损失？ 一些保险公司建议提供 10 到 15 倍的年度税前工资。
- 高等教育费用：根据大学理事会的数据，四年制大学的典型学杂费在 10,700 美元到 30,800 美元之间。 如果您打算将来为某人的高等教育付费，您也应该为此做预算。
- 抵押贷款、汽车贷款和信用卡债务
- 丧葬费用 根据美国殡仪馆协会的数据，平均可以达到 8,500 美元。
在线保险计算器是确定您需要多少人寿保险的另一个有用工具。
补充人寿保险的费用是多少？
通过您的雇主购买的补充人寿保险可能比在公开市场上购买的保单更贵，但这取决于您的工作地点。
这部分与保险公司计算团体寿险价格的方法有关。 保险公司会查看汇总数据，例如员工人数和平均年龄。 由于此信息对于每个组织都是独一无二的，因此保费可能会有很大差异。 例如，X 公司一名 40 岁的员工可能能够以每年 500,000 美元的价格购买 600 美元的保险单，但在 Y 公司以相同的价格只能购买 250,000 美元的保险。
费用还受您的年龄影响。 通过工作获得的保单费率通常不会被锁定，这意味着保费可能会随着年龄的增长而上涨。 例如，为 A 公司 500,000 岁以下的员工购买 30 美元的补充人寿保险，每年的费用为 168 美元，而对于 70 岁以上的员工，同样的保单每年可花费高达 6,000 美元。
当您在公开市场上购买定期人寿保险时，您的费率通常会在保单的整个生命周期内锁定，无论您在此过程中遇到任何健康问题。 因此，如果您比较年轻，您最好通过私人保险公司购买人寿保险，并利用较低的固定利率保单。
公开市场上补充商品的成本取决于您的年龄、病史、保险公司和计划类型等标准。 定期人寿保险通常比全额（或永久）人寿保险便宜。
购买补充人寿保险前的重要注意事项
根据人力资源管理协会 2018 年的一份报告，美国 XNUMX% 的雇主为其员工提供补充人寿保险。 但是，有机会购买它并不总是意味着您应该购买。
#1。 哪里买（这个：
通过您的雇主购买补充人寿保险有利有弊。 您可能更喜欢通过工作注册并从薪水中支付保费的便利。 如果您有潜在的健康问题，明智的做法是利用工作提供的补充保险。 另一方面，如果您年轻且健康，您也许可以利用您的精力自行协商成本较低的政策。
＃2。 替代方案：
除了定期替代方案外，一些雇主还提供补充性终身人寿保险计划。 但是，您的年龄和健康状况可能会使您无法获得资格。 如果您想要更全面的保险，请考虑将您的人寿保险计划进行分级——购买多种不同期限的定期人寿保单——而不是购买单一的补充产品。 如果您想要某些功能而不是更大的承保范围，您可以通过人寿保险附加险来补充您当前的保单，例如加速身故赔偿金，如果您身患绝症，您可以提取部分保单收益。
#3。 现有覆盖范围：
在选择补充保险之前，请查看您当前的政策。 无需额外费用，您的基本保单可能已经涵盖 AD&D、配偶或受抚养人人寿保险。
#4。 可移植性：
虽然通过工作获得的基本人寿保险通常很便宜，但如果您离职，您可能会失去保险。 拥有自己的保单或可以随身携带的保单，可确保无论您的工作将您带到哪里，您都能得到保障。
补充人寿保险值得吗？
补充人寿保单应作为个人保险的补充，而不是代替个人保险。 您可以通过团体计划获得额外的保险，可能会以折扣价购买，而不必担心如果您离开团体会失去所有保险。
因此，您可能出于不同的原因想要使用多种类型的规则。 考虑使用个人保险来支付必要的费用（例如您的抵押贷款或您孩子的教育费用）和“有钱人”的补充保险（例如您孙子孙女的未来遗产）。 人寿保险计算器可以帮助您确定目标并取得正确的平衡。
结论
您家庭的财务计划应包括人寿保险。 在自行寻找保单时，请比较几家不同保险公司的费率和条款。
补充人寿保险常见问题
补充人寿保险的费用是多少？
补充人寿保险的费用根据索赔支付的程度以及您是否通过您的雇主或其他保险公司获得折扣政策而有很大差异。 其他考虑因素包括您的健康状况、年龄以及保险是定期保险还是终身保险。
雇主补充人寿保险值得吗？
可以，但您应该在通过雇主的计划购买之前检查您的选择。 您可能在其他地方有其他选择，并且可以通过研究独立保险公司提供的服务来选择适合您特定需求的保单。 财务顾问或保险专家可以帮助您权衡利弊。
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参考资料
