抵押贷款保险费和私人抵押贷款保险使贷方能够向原本无法这样做的消费者提供房屋贷款。 抵押保险通过保护贷方免受借款人拖欠贷款可能发生的损失来实现这一点。
有两种类型的抵押贷款保险听起来相同，但实际上并非如此。 FHA贷款需要抵押保险费。 当您使用 FHA 贷款购买房屋且首付不到 20% 时，抵押贷款机构会要求您支付 FHA 抵押贷款保险费 (MIP)。 如果您未能偿还贷款，MIP 可以保护他们免受损失。 当您获得贷款以购置房屋以及再融资时，可能需要抵押保险。
抵押保险费或 MIP 只是 FHA 贷款的抵押保险。 当借款人支付最低首付时，抵押贷款保险有助于抵消贷方的风险，因为如果您拖欠抵押贷款，低首付会增加贷方损失的金额（较低的首付 = 更多的贷款）。
所有 FHA 房屋贷款都需要抵押保险，因为 FHA 抵押贷款允许信用评分低至 3.5 的个人的首付低至 580%。
PMI 与 MIP（私人抵押保险）
抵押贷款保险被称为典型抵押贷款（PMI）的私人抵押贷款保险。 只有在首付低于 20% 的情况下，拥有标准抵押贷款的借款人才需要支付 PMI。
相比之下，FHA 贷款要求借款人支付抵押贷款保险，无论其首付金额大小。 如果借款人拖欠贷款，MIP 和 PMI 都会保护贷款人。
FHA 贷款的抵押保险费
预付抵押贷款保险费是 FHA 和传统贷款抵押保险标准之间的显着区别。 每个使用 FHA 贷款购买房屋的人都必须支付预付费用，现在是房屋购买价格的 1.75%。 这意味着如果您购买 250,000 美元的房子，您必须支付 4,375 美元的预付保费。 传统贷款没有预付抵押贷款保险费。
每月保险费是 MIP 和 PMI 之间的另一个重要区别。 任何使用 FHA 贷款购买房屋的人还必须支付每月保险费 (MIP)。 MIP 成本根据您的抵押贷款期限、基本贷款金额和贷款价值比 (LTV) 而有所不同。 虽然年度保费的成本因借款人而异，但 MIP 的年度成本通常在贷款金额的 0.45% 至 1.05% 之间。
在为 FHA 贷款再融资时也是如此。 当您使用 FHA 贷款进行再融资时，您必须支付预付和年度抵押保险费。
传统贷款的私人抵押贷款保险。
与 FHA 贷款相比，并非所有获得常规贷款的人都需要支付抵押贷款保险。 如果你做一个 首付 20% 或更多，您将不需要支付 PMI。 如果您的首付少于 20%，您的贷方几乎肯定会要求您支付私人抵押贷款保险。
您的信用评分和首付金额会影响 PMI 的成本。 成本因借款人而异，但通常在贷款金额的 0.5% 至 2% 之间。
在为传统贷款再融资时，条件相似。 您必须在您的财产中拥有 20% 的股权，否则您很可能会被迫支付私人抵押贷款保险。
拥有 MIP 或 PMI 是否更昂贵？
这是一个难以回答的话题，因为抵押贷款保险费和私人抵押贷款保险的成本因买家而异。 你借的钱对抵押保险的成本有很大的影响，如果你借了 400,000 美元，你可能会比你借 200,000 美元支付更多的钱。 您必须支付抵押贷款保险的时间长度也会影响您在整个贷款期限内的成本。 在做出决定时，请权衡传统贷款和 FHA 贷款的所有利弊。
MPI 与 MIP（抵押保护保险）
抵押保障保险 与 MIP 或 PMI (MPI) 不同。 在这三种保险形式中，唯一有利于房主的保险是 MPI。
如果借款人死亡，MPI 将偿还贷款，以免其他家庭成员被迫接管抵押或失去房屋。 因此，MPI 被视为一种人寿保险。
即使借款人支付保费，MIP 和 PMI 也只会使贷方受益。
哪些因素会影响按揭保险费？
除了一个例外，所有 FHA 抵押贷款客户将在预付 MIP (UFMIP) 中支付贷款金额的 1.75%。 虽然结算时需要 UFMIP，但可以一次性支付这笔款项，这意味着 UFMIP 可以包含在贷款金额中，借款人无需将这笔现金带到结算表中。
借款人的年度保费也将适用于他们每月的抵押贷款付款。 年保费可以从贷款金额的 0.45% 到 1.05% 不等，具体取决于借款金额、首付金额和贷款期限。
对 1 年 2009 月 0.01 日之前批准的 FHA 贷款进行 FHA Streamline 再融资的借款人不受此规则的约束。 这些借款人将支付 UFMIP 贷款金额的 0.55%。 此外，他们的年度 MIP 将是贷款金额的 XNUMX%。
如果您想知道自己是否有资格获得此例外，请记住您的认可日期与您的关闭日期不同。 背书通常在关闭后立即发生。 如果您不确定您的认可日期，您必须联系 FHA。
如果您不属于此类别，您将为 FHA 贷款支付的年度抵押贷款保险金额将由许多变量决定。
计算您的抵押保险费
您的年度保费将平均分配给您每月的抵押贷款付款。
假设您获得 200,000 美元的 30 年期 FHA 贷款，首付为 3.5%。 在这种情况下，您的年度 MIP 利率将为您的贷款金额的 0.85% 或每年 1,700 美元。 这意味着您每月大约 142 美元的抵押贷款将用于支付年度保费。
MIP 付款持续多长时间？
在特定情况下可能会删除 MIP。 然而，许多 FHA 借款人将在其贷款期限内支付 MIP。
- 如果您支付了 10% 或更多的首付，则您可以在 11 年的付款后移除 MIP。
- 如果您在 3 年 2013 月 22 日之前获得贷款，并且您拥有 XNUMX% 的房屋净值，您可能有资格取消贷款。
因此，如果您拥有至少 20% 的财产权益，但不符合移除 MIP 的资格，那么如果对您目前的财务状况有意义，您最好的选择可能是再融资为常规贷款。 如果您再融资为常规贷款并在您的房屋中保持至少 20% 的股权，您将不需要购买抵押贷款保险。
合资格抵押保险保费征税
每年，您的贷方都需要向您提供国税局表格 1098 抵押贷款利息报表 (IRS)。 此表格汇总了您上一年的抵押贷款付款，可能会对您的所得税产生影响。 表格的第 5 栏将包含 MIP 或 PMI 保费的总额。 您必须在已付利息部分的附表 A 中逐项列出您的扣除额，以便为任何形式的抵押贷款保险申请扣除额。
由于 2017 年减税和就业法案，这些保费的扣除于 31 年 2017 月 2020 日终止。然而，31 年进一步合并拨款法案获得通过，国会将扣除期延长至 2020 年 2019 月 2020 日。也就是说，该扣除适用于 2018 和 XNUMX 纳税年度，以及追溯适用于 XNUMX 年。
避免 FHA 抵押保险费
如果您使用 FHA 贷款计划，则需要抵押保险。 所有 FHA 贷款都需要按揭保险，无论是在贷款期限内还是在指定的年限内。 您可以通过以下方式避免 FHA 抵押贷款保险：
#1。 使用不同的贷款计划
获得首付 20% 的传统贷款是一种选择，但还有其他选择。 接受 FHA 贷款和随之而来的 MIP，然后在您在房屋中建立足够的股权后再融资为非 FHA 贷款，是一种选择。
#2。 获得贷款人支付的抵押贷款保险 (LPMI) 贷款
如果您无法或不愿意支付 20% 的首付，LPMI 可能是一种选择。 为了换取更高的利率，贷方以这种形式的贷款向 PMI 付款。
#3。 调查背负式贷款
有了这种贷款，您支付 10% 的首付，然后获得 第二抵押 为您的首付再增加 10%。 您最终需要支付 20% 的总首付，避免 PMI，但您必须偿还两笔贷款。
#4。 调查特殊项目
一些计划允许借款人支付最低的首付而不会引发 PMI。 这些范围从 VA 贷款（适用于符合条件的服务成员）到主要银行和贷方直接提供的计划。
如何取消 FHA 抵押贷款保险
为 FHA 抵押贷款保险支付 11 年或更长时间似乎是一种负担，但这种支出不必无限期地持续下去。
根据联合创始人兼首席执行官加里·阿科斯塔（Gary Acosta）的说法 全国西班牙裔房地产专业人员协会，许多借款人使用 FHA 贷款作为垫脚石，帮助他们实现拥有住房的梦想。 之后，他们努力提高信用评级。 因此，他们在自己的房屋中积累了更多的资产，以便从 FHA 贷款中再融资，并转为条件更好的传统贷款。
“FHA 是一笔不错的初始贷款，但它可以在某个时候再融资以减少每月付款，包括没有 [抵押保险费] 或 PMI，”Acosta 解释说。
通过偿还抵押贷款来避免 FHA 抵押贷款保险也是可行的。 然而，这可能既耗时又昂贵。 在您还清贷款之前，请考虑经济利益和弊端。
我如何判断我是否支付了抵押贷款保险费？
1098 表列出了全年支付的抵押贷款保险费。 纳税年度结束后，您的贷方应向您发送此表格。
保险与抵押保险的区别是什么？
虽然房主保险保护您的房屋和个人财产，并针对承保索赔提供责任保护，但如果您拖欠抵押贷款，抵押贷款保险会向您的贷方付款。
抵押保险涵盖哪些内容？
如果您（借款人）无法偿还贷款并且出售房产的价格低于未偿还的贷款总额，贷款人可以购买贷款人抵押贷款保险 (LMI) 以保护自己免受无法收回未偿还贷款余额的风险。
如果不购买抵押贷款保险会怎样？
法律不要求为您的房屋购买建筑保险。 但是，如果您使用抵押贷款购买房屋，您的贷方可能会在您购买建筑物保险之前不释放您的贷款。
人寿保险是否支付抵押贷款？
抵押保障保险，也称为抵押人寿保险和抵押保障人寿保险，顾名思义，是一种在您去世时还清抵押贷款余额的保单。 虽然您的保费与您偿还抵押贷款的金额相同，但 MPI 保险的身故赔偿金通常会减少。
结论
尽管 MIP 可能会提高您的每月抵押贷款还款额，但它也将使那些无力承担一些昂贵的前期支出的人更容易获得房屋所有权。
如果您正在考虑获得 FHA 贷款，您应该考虑所有涉及的费用。 您可能会认为 MIP 是值得的，以降低您的首付。 您也可以选择等待并存钱，以便有资格获得免保险贷款。 一切都取决于对您最有意义的事情。
抵押保险费常见问题
抵押贷款保险费是多少？
无论房屋的价值如何，大多数抵押贷款保险费的范围为每年抵押贷款原始金额的 0.5% 至 5%。 这意味着，如果借款人借入 150,000 美元并且年保费为 1%，则借款人将不得不支付 1,500 美元（每月 125 美元）来为他们的抵押贷款投保。
谁支付抵押贷款保险费？
获得联邦住房管理局担保贷款的房主必须支付抵押保险费 (MIP) (FHA)。 3. FHA 支持的贷方使用 MIP 来保护自己免受更有可能拖欠贷款的高风险借款人的侵害。 所有 FHA 借款人都需要抵押保险。
FHA MIP 退款如何运作？
如果您在 58 个月内为 FHA 贷款再融资，您将收到 12% 的前期费用退款。 如果您等待三年再融资，您将只会收到首期付款的 10% 退款。 您不会收到现金退货。
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