什么是 AD&D:它是什么、区别和好处

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大多数人寿保险单不支付与事故相关的伤害和死亡的福利。 因此,需要 AD&D 保险单。 AD&D 只是意味着意外死亡和肢解,正如我们在本文中讨论的那样,我们将更清楚地说明利弊,以确定它是否适合您。 我们还将比较 AD&D 与人寿保险。

什么是意外死亡和伤残保险 (AD&D)?

意外死亡和伤残 (AD&D) 保险是为被保险人的意外死亡或伤残支付赔偿金的保险。 它通常作为附加条款添加到健康保险或人寿保险单中。 肢解是指身体部位或功能(例如,四肢、言语、视力和听力)的丧失或丧失使用。

由于承保范围的限制,准买家应仔细研究保单条款。 例如,AD&D 保险有限制,主要涵盖不太可能的情况。 此外,它是补充人寿保险,不适合替代定期人寿保险。

AD&D 保险涵盖哪些内容?

AD&D 保险结合了两种独立的政策:意外死亡保险和肢解保险。 虽然您可以一起购买,但保单的每个组成部分都有自己的一套条款。 AD&D 保险有两种形式。 它可以是独立的保单,也可以是另一种人寿保险的附加险,例如定期人寿保险。

如果您最担心的是与旅行相关的死亡或肢解,请记住您的信用卡可能已经包含免费旅行保险。

意外死亡保险

意外死亡保险部分的工作原理与人寿保险类似,如果您死亡,您的受益人将获得报销。 但是,该保单仅在您因承保事故(例如飞机失事或突然坠落)而死亡时才支付死亡抚恤金。 这意味着您可以用比标准人寿保险单少得多的钱购买大量意外死亡保险。

5.4 年,事故占美国死亡人数的 2016%,而在 30.2 至 25 岁的人群中,事故占死亡人数的 44%。这就是为什么,无论您是接近退休年龄还是只需要临终保险支出,意外身故保险通常是不值得的。 但是,如果您是年轻的父母或有大量债务将转嫁给其他人,例如小企业债务,那么这是一种提高人寿保险覆盖率的低成本方法。

意外身故保险通常会限制高风险运动,例如水肺潜水或跳伞,如果在参加其中一项活动时发生意外,则不会赔付。 然而,由于每个保险公司的名单各不相同,大多数消费者都能找到一家不排除其高风险活动的公司。 此外,如果您在“公共承运人”事故中作为付费乘客死亡,大多数保险公司会为您提供更高的身故赔偿。 地铁、火车、飞机、渡轮、出租车、公共汽车和其他合法的交通方式是公共承运人的例子。

意外死亡的例子有哪些?

意外死亡的例子包括车祸、滑倒、窒息、溺水、机械和其他无法控制的情况。

中风算意外死亡吗?

一般来说,任何与身体健康有关的事情都不会被认为是偶然的,其中包括中风。

伤残保险

如果您在事故中幸存但失去了肢体,肢解保险将为您提供保障。 一些计划还将涵盖瘫痪或其他伤害。 截肢所涉及的费用可能非常可观。 您不仅必须支付紧急医疗费用。 但是,您可能还需要在失业期间支付身体康复、假肢和收入的费用。

肢解赔付通常表示为您保单死亡抚恤金的百分比,每个肢体(或其组合)分配不同的金额。 最典型的赔付公式是每条腿的死亡抚恤金的 50% 和多处肢体丧失的 100%(最高总赔付为 100%)。 这通常因保险公司而异。

自愿 AD&D 

自愿意外死亡和肢解 (VAD&D) 保险是一项财务保护计划,如果投保人在事故中丧生或丢失特定身体部位,则向受益人支付现金。 VAD&D 是一种受限制的人寿保险,比全人寿保险单便宜。

购买的保险数量决定了保费。 因此,VAD&D 保险通常由处于身体伤害高风险行业的工人购买。 大多数保险都会定期更新并修改条款。

此类保单支付的保费不仅仅取决于获得的承保范围。 它还取决于提出的索赔类型。 例如,如果被保险人被谋杀或四肢瘫痪,保单可能赔付 100%,但如果保单持有人失去一只手或一只耳朵或一只眼睛永久性失去听力或视力,则只赔付 50%。

意外死亡和伤残 (AD&D) 保险的利弊

就像任何其他类型的保险单一样,意外死亡和肢解保险也有其优点和缺点。 我们将在下面查看其中的一些:

优点

意外死亡不仅会影响幸存的亲人,还会影响到他们的经济,因为他们现在面临收入的突然损失。 AD&D 政策的身故保险金可以减轻负担,让您高枕无忧。

由于被保险人的收入损失将继续存在,AD&D 保单除了提供典型人寿保险提供的身故赔付外,还提供身故赔付。 身故赔偿金额通常等于或倍数标准保险的身故赔偿金额。 这个附加功能被称为双重赔偿,因为好处通常会加倍。

保费很低,因为承保范围仅限于导致意外死亡或肢体丧失的特定事件。 如果由雇主提供,参与的员工每月可能会产生几美元的费用。 即使单独购买,费用也远低于相同面额的定期保险费率。

缺点

这种有限的承保范围也可能对保单持有人不利,因为它只在特定情况下支付。 如果死亡发生在指定参数之外,则 AD&D 政策不支付费用。 已缴保费由保险公司没收并保留。 例如,如果一个人因恐怖袭击而死亡,则不会提供任何福利,因为该行为被视为战时行为。 保险公司可以对这条规则做出例外处理,就像他们为美国 9/11 恐怖袭击的受害者所做的那样。

在美国,心脏病是导致死亡的主要原因。 因此,一个人死于自然原因的可能性比死于事故的可能性更大。 对于不从事危险工作的个人和老年人来说尤其如此。

如果保险由团体或雇主提供,如果被保险人离开组织或公司,则可能无法转让。 通常,当被保险人与赞助商的关系结束时,保险就会结束,让他们暴露在新的保险被授予之前。 此外,在计划期间计算累积人寿保险总额时,拥有 AD&D 可能会给投保人带来错误的安全感。

由于 AD&D 仅在特定情况下支付,因此不应将其用于估计客户人寿保险组合的余额。 传统的人寿保险应该足以为受益人提供必要的财务支持。 如果发生与事故相关的死亡,则可以获得 AD&D 保险福利。 它为被保险人的突然和意外离开增加了额外的好处。

AD&D 保险是否涵盖心脏病发作?

心脏病发作虽然出乎意料,但被认为是自然死亡原因,因此被排除在 AD&D 保险范围之外。 此排除有一个例外。 如果事故导致心脏病发作,大多数 AD&D 保险将支付规定的利益。 例如,如果没有潜在心脏问题的被保险人在一场灾难性的车辆事故后不久心脏病发作并死亡,则保险将支付。

AD&D保险费用是多少?

AD&D 保险比标准(定期)和终身寿险便宜。 月费可能低至几美元。 但是,费用因所提供的 AD&D 保险类型和保险公司而异。

AD&D 与人寿保险

人寿保险在经济上保护您的家人,并且几乎可以支付任何死亡原因。 另一方面,意外死亡和肢解 (AD&D) 保险专门承保意外死亡或受伤,例如肢体丧失。

人寿保险和 AD&D 保险略有重叠。 然而,对于大多数人来说,人寿保险更可取,因为它更便宜,而且涵盖更多的可能性。 让我们看看人寿保险和 AD&D 之间的一些区别。

AD&D与人寿保险:基础知识

在讨论人寿保险与 AD&D 时,掌握每种保险形式的基础很有用。

人寿保险 

当您去世时,人寿保险会在经济上保护您所爱的人。 您支付保费以保持您的保险有效,您的受益人在您去世后获得死亡抚恤金。

以下是最常见的人寿保险类型:

  • 定期人寿保险:定期人寿保险在指定年数后到期。
  • 终身人寿保险:一种永久性人寿保险,只要支付保费,它就​​会保持有效,并包括一个类似于储蓄账户的现金价值账户。

定期人寿保险单是大多数人的理想选择,因为它既便宜又简单。

意外死亡和伤残保险 (AD&D)

AD&D 政策涵盖意外死亡,但不包括因年老或疾病等自然原因导致的死亡。

在某些受伤或意外肢体丧失的情况下,AD&D 保险还支付部分赔款。 您的保单将详细说明您将因各种类型的伤害获得多少利益。

AD&D 与人寿保险:有什么区别? 

人寿保险和 AD&D 保险之间的主要区别在于保单支付死亡抚恤金的一系列条件。 因为 AD&D 保险只支付事故费用,所以保险费用要便宜得多。 但是,您可能还需要人寿保险以在您因病去世时保护您的家人。

如果您担心自己支付医疗费用的能力,AD&D 的肢解福利可能很有吸引力,但它们也仅限于事故,不涵盖各种其他医疗问题。 定期寿险保单非常便宜,并且可以包括一系列提供帮助的附加险,例如残疾收入、保费减免以及在您永久丧失行为能力时加速死亡抚恤金。

人寿保险比 AD&D 保险提供更多死亡原因的保险。 更全面的保障确保即使您自然死亡,您的亲人也能获得经济援助。

随着年龄的增长,人寿保险的费用会增加,但如果您现在购买,您今天支付的低费率将与您在 20 年后支付的费率相同。 同时,如果您依赖 AD&D 保险 20 年,然后在年老时需要购买人寿保险,则保险费用会显着增加。

AD&D 保险与补充人寿保险

如果您通过工作获得人寿保险,您获得的保险可能是 AD&D 保险。 检查您的福利文件或咨询福利管理员,以确保您的保单涵盖您指定的死亡原因。

在这种情况下,购买额外的人寿保险以确保您的全面保护似乎是明智的。 最好补充一份私人人寿保险单,因为您的雇主提供的任何保单在您辞职时都不会跟随您。

AD&D 值得入手吗?

如果您的人寿保险单在发生死亡或意外肢解时为您提供充分保障,则 AD&D 可能是不必要的额外费用。 但是,如果您从事高风险职业,则可能值得考虑。

我需要人寿保险和 AD&D 吗?

如果您有人寿保险,则不需要 AD&D 保险,但如果您负担得起,这是一个很好的补充。 AD&D 政策是一种保护自己免受意外伤害的低成本方法。

残疾保险政策为受伤提供最全面的收入保护,但它可能不适合每个预算。

如果您最担心旅行中的事故,请咨询保险代表以确定最适合您的解决方案。 他们可以帮助您找到旅行保险范围,或者您的信用卡公司可能会提供满足您要求的旅行保护。

谁有资格购买 AD&D 保险?

AD&D 保险的资格因保险公司而异,但一般来说,身体健康且不从事高风险活动的个人有资格购买保险。

AD&D 承保范围内的排除项目有哪些?

AD&D 承保范围的除外责任是保单未承保的事件或情况。 常见的排除包括因自杀、犯罪活动、战争或既往疾病导致的死亡或肢解。

AD&D 保险的费用是多少?

AD&D 保险的费用因年龄、保险金额和保险公司等因素而异。 它通常比人寿保险便宜,但比健康或汽车保险等其他类型的保险贵。

AD&D 索赔的支付流程如何运作?

AD&D 索赔的支付流程通常包括向保险公司提交索赔表和文件,例如死亡证明。 一旦索赔获得批准,指定的受益人将收到赔偿金。

AD&D 的索赔流程如何运作?

为 AD&D 保险提出索赔的过程通常包括向保险公司提交索赔表以及所需的文件,例如警方报告或医疗记录。 然后保险公司将审查索赔并确定其是否有效以及保单持有人是否有资格获得福利。

AD&D 保险可以转让给另一个人吗?

一些 AD&D 保单可以转让给另一个人,例如配偶或孩子,但这取决于具体的保单和保险公司。 最好向保险公司查询更多信息。

我如何购买 AD&D 保险?

AD&D 保险可以通过保险代理人或直接从保险公司购买。 它也经常通过雇主赞助的福利计划作为一种选择提供。 最好比较不同的保单和保险公司,以找到最佳的承保范围和价格。

在结论

如果被保险人在事故中死亡或在事故中失去肢体,意外死亡和肢解 (AD&D) 保险将提供身故赔偿。 AD&D 旨在增强传统人寿保险,因为承保范围仅限于特定类型的事故。 如果死亡是由自然原因或其他可排除的情况引起的,则不支付任何利益。 另一方面,AD&D 可以是增加保险并为死者家属提供进一步经济支持的一种具有成本效益的方法。

常见问题解答

AD&D的目的是什么?

Ad&D 保险承保事故造成的死亡。 如果您受伤并失去了肢体或视力、听力或语言等功能,它通常也会赔付。

我可以拥有 2 份人寿保险单吗?

是的,您可以拥有来自不同保险公司的 2 份或更多份保单。

您可以兑现意外死亡保单吗?

不,大多数意外人寿保险单没有现金价值。 您可以终止意外死亡人寿保险单并在最初几天内取回您的钱。

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参考资料

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