这是一种终身寿险。 从某种意义上说，它可以持续一生或只要您愿意，它就非常有益。 在比较万能寿险与终身寿险时，万能寿险保单比终身寿险或定期寿险更好，因为它提供了付款的灵活性。 万能寿险保单也是建立具有免税优势的投资收益的有效方式。 虽然万能人寿保险让您可以在一定限度内自由提高和降低保费，但它也可能对您的现金价值和身故赔偿金额产生不利影响。 在这篇文章中，我们将解开有关万能人寿保险的一切，它是如何运作的，以及各种类型的 UL，例如。 索引 UL 等
万用寿险保单定义
与终身人寿保险一样，万能人寿保险提供从购买之日起直至被保险人死亡的保障。 “通用”是指任何人都可以使用的产品，无论他们的具体需求如何。 通用保单可以容纳的范围没有限制，从高价到低价，再到波动的覆盖范围。
现金价值账户的利率会根据市场表现而波动。
根据金融服务行业资助的研究机构 LIMRA 的数据，万能寿险产品的保费市场份额最大。 共有 34% 的人寿保单保费通过指数化和固定万能寿险支付。 另外 13% 来自可变的万能寿险。
普遍政策的类型
各种类型的通用政策包括：
- 保证万能寿险 (GUL) 保单
- 指数型万能寿险 (IUL) 保单
- 可变万能寿险（VUL）保单
- 现金累积万用寿险保单
- 当前假设 UL 政策
#1。 保证万能寿险 (GUL)
保证万能寿险保单 (GUL) 的身故赔偿金和保费支付不会随时间波动。 该政策在您选择的特定年龄到期。 只要您拥有该政策，它就会一直存在。 如果您选择高龄，保费会更高，因此您决定保险何时结束。
有保证的万能寿险通常是最便宜的万能寿险形式，现金价值很少或没有。 因此，如果您正在寻找便宜的万能寿险保单，保证万能寿险是最佳选择。 如果您正在寻求长期保护并且不关心现金价值的投资收益，那么有保证的万能寿险保单可能是一个可行的选择。
与终身寿险保单一样，您支付的保险将持续到您的余生，而 GUL 保单在保费支付或身故赔偿方面没有灵活性。
#2。 指数型万能寿险 (IUL) 保单
指数型万能寿险保单 (IUL) 为一个人的余生提供保障，身故赔偿金和保费可以根据自己的意愿进行调整。 如果您的要求或预算发生变化，您可以修改您的身故赔偿金和付款。
IUL 通常具有与股票市场指数相关的现金价值成分，例如纳斯达克 100 或标准普尔 500 指数。您也可以使用固定利率投资。
您支付保费（可能很昂贵），其中一些用于保险费用和成本，其余用于您保单的现金价值。
为了最大限度地提高您的投资收益，您必须在购买之前知道您的钱可以投资在哪里。 还知道参与率和限制适用于指数型万能寿险保单。 参与率是您的现金价值将从中受益的指数收益的百分比。
了解您的预期投资利润的限制是必不可少的。 指数型万能寿险保单具有参与率和限制率。 参与率是您的现金价值将真正受益的指数增长的百分比。 例如，如果您的指数上涨 10%，而您的参与百分比为 50%，您将获得该涨幅的 5%。 此外，还有一个限制，即无论指数表现如何，您可以获得的最大百分比。
IUL 保单可能对希望改变身故赔偿金和保费的人以及愿意承担更大投资风险的人很有吸引力。
#3。 可变万能寿险（VUL）保单
有了这种万能寿险，可以调整保费和身故赔偿，但仅限于限制范围内。 现金价值投资通常存放在子账户中，因此您需要定期参与这些保单的管理。 现金价值也可能附带固定利率选项
通过适当投资万能人寿保险，您可以获得良好的现金价值回报，此外，您还可以控制自己的投资选择。
另一方面，您的现金价值可能 暴跌 如果您的投资选择跌至谷底。 此外，这些保单的成本和复杂性远高于其他类型的万能寿险。
#4。 现金累积 UL 政策
万能寿险保单旨在在投保人生命的早期阶段迅速建立现金价值。
#5。 当前假设 UL 政策
由于死亡抚恤金不确定，传统的万能寿险保单旨在以较低的成本提供保险。
万能寿险政策如何运作
这项政策对大多数人有利，因为它提供的一些好处包括： 终身保障、现金价值、灵活的保费和免税优势。 以保单中的现金价值借款的万能寿险保单持有人没有税收影响。 这些税收优惠包括：
- 保单的现金价值在延税的基础上增长
- 受益人可免税获得死亡抚恤金。
话虽如此，重要的是要注意，由于普遍生活的灵活性和自由性，保证较少。
万能寿险有两个组成部分。 他们包括：
#1。 保险费用 (COI)
COI 是为维持保单有效而必须支付的最低保费金额。 几件事合并为一次付款。 COI 中包括与保单管理直接相关的死亡成本和其他费用。 COI 因保单而异，具体取决于保单持有人的年龄、可保性和受保风险金额。
#2。 现金价值账户
超过万用寿险保单成本的保费会增加保单的现金价值。 随着被保险人年龄的增长，保险费用也会随之上升。 但是，如果累积的现金价值足够，就足以覆盖 COI 增量。 万能寿险的身故赔偿不包括现金价值。 管理费和身故赔偿从保费中扣除，剩余部分在每次付款时添加到账户的现金价值中。 保证现金价值的年利率，但保险公司的市场表现将决定其增长速度。
UL 保险单可用于以下情况：
另请参阅： 什么是地图定价：地图定价政策指南及其重要性
- 退保价值——如果您决定不再需要保单，您可以选择将其“退保”给保险公司，此时保险公司会将现金价值交给您。
- 贷款抵押品——您可以通过将现金价值作为抵押品从保险公司借钱。 这是你最多可以借到的。 保险公司为这些保单贷款设定利率。
- 保费支付——您可以用现金价值支付全部或部分保费。 请记住，如果现金价值降至零，该政策将不再有效，因此您需要密切关注金额。
只要您的保费在保单的最低和最高限额内，您就可以选择为万能寿险保费支付的金额。
作为一般规则，许多人在投保的前几年支付最高保费以积累大量现金价值，然后他们可以用这些现金价值在以后的生活中支付保费。
万能寿险保单的利弊
当然，尽管万能人寿保险看起来不错，但它的某些功能可能并不像它们已经出现的那么受欢迎。 因此，您需要考虑优点和缺点，看看它是否真的是您正在寻找的东西。
优点
万能寿险的主要好处包括：
- 现金价值增长
- 灵活的身故赔偿
- 弹性保费
缺点
以下是特定政策的优势的棘手之处。 使其有利的相同事物反过来又成为其缺点的相同事物。 以下是现在可能成为劣势的优势的结果
- 风险增加——波动性是市场利率的结果。 在利率上升的情况下，万能寿险似乎是一个不错的选择。 但是，如果它们下跌，您的现金价值账户可能无法达到您的预期。 万能寿险合同通常包括保证最低利率，这意味着如果市场下跌，它们不会低于特定水平。
- 增加的责任——如果您不跟踪您的账户价值，它可能会资金不足，迫使您进行一系列大笔付款以保留您订阅的保单。
- 取出现金价值部分需缴税。
- 保单贷款必须有回报利息。
- 保单持有人去世后，保险公司保留保单持有人账户的现金价值。
万能寿险保单的现金价值是多少？
万用寿险保单的现金价值按最低利率或当前市场利率（以较高者为准）收取利息。 保单持有人可以提取部分累积的现金价值，而不会以任何方式影响保证身故赔偿。
万能寿险与终身寿险
如果您支付固定的每月保费，身故赔偿将永远不会减少，使终身寿险更加稳定。 虽然没有身故赔偿保证，但万能人寿保险确实给您更多的自由。 如果您对保单承担过多的债务，福利将会减少，但您可以安排您的保险持续更长时间或整个生命。 您的身故赔偿金和您支付的保费金额都是可调整的。
下表说明了万能寿险与正确的终身寿险
| 万能寿险 | 终身寿险 |
| 终身保障，只要缴付保费 | 终身保障，只要缴付保费 |
| 现金价值可用 | 现金价值是可用的，但它会按计划上升。 |
| 现金价值的利息取决于当前的市场利率 | 不提供现金价值利息 |
| 保费灵活 | 保费是固定的 |
万能寿险保单常用于什么投资收益？
身故赔偿的部分资金来自您用万能寿险投资收益支付的保费，剩余金额将添加到您保单的现金价值中，从而产生低可变利息收入并增加免税额。 您可以在您还活着的时候使用现金价值来报销您的保险费。
谁可以选择万能寿险？
- 如果您正在寻找可以持续一生的保险——如果您希望积累延税储蓄并且暂时不打算使用这笔钱，万能寿险可能是您的不错选择。 在危机中，您可能能够从万能寿险保单的现金价值条款中收款或借钱。
- 您有长期储蓄目标 – 只要您的保单具有正现金价值，万能寿险就会为您的受益人提供身故赔偿，无论您何时去世。
把它包起来
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万用寿险保单常见问题
什么是全寿险和万能寿险？
终身寿险与万能寿险的区别在于，终身寿险是永久的，而万能寿险提供长期保障。 在整个生命周期中，您的保费是固定的，并且保证永远不会上涨。 只要您继续向他们付款，您就可以指望向您的受益人支付的人寿保险福利。
万能寿险政策如何运作？
这项政策对大多数人有利，因为它提供的一些好处包括： 终身保障、现金价值、灵活的保费和免税优势。
万能寿险保单有什么好处？
万能寿险的三大好处包括：
- 现金价值增长
- 灵活的身故赔偿
- 弹性保费
万能寿险保单的投资收益是什么？
身故赔偿的部分资金来自您用万能寿险投资收益支付的保费，剩余金额会增加您保单的现金价值，从而产生较低的可变利息收入并增加免税额。
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