任何打算保护亲人的人最常购买人寿保险单。 保险公司在三大最常见的人寿保单中提供大量选择，即定期人寿保险、整体人寿保险和万能人寿保险。 但是，如果灵活性是您对人寿保险的优先考虑，那么万能人寿保单是理想的选择。 除了身故赔偿外，您还可以通过万能寿险与指数 UL 或终身寿险获得现金价值和保费利益。
万能寿险
万能人寿保险是一种为个人提供保险或为其余生提供保险的保单，只要他们支付保费即可。 这是一种人寿保险，提供两种好处。 第一个是现金价值，第二个是身故赔偿。 保单持有人身故后，其保单的身故赔偿将支付给其受益人。 虽然保单持有人在世时仍可获得现金价值。
购买万能人寿保险的人希望优化他们的长期保障，并且对增加现金价值不太感兴趣。 他们需要一种有效的方法为家人提供他们应得的长期保险保障。
特征
- 比标准定期保险更长的保护期。
- 为您的资金提供最佳的长期安全保障
- 有机会预先个性化您的保护并在以后进行更改
- 您可以根据保单的现金价值取款或借款。
- 现金价值的年利息
- 灵活的保费和调整身故赔偿。
它是如何工作的？
获得万能寿险保单的第一步是决定您想从哪家保险公司购买您的寿险保单。 在此之后，您调整保费和身故赔偿以适应您的财务能力。 您的 UL 保险费由两部分组成：保险成本 (COI) 和现金价值。 保险费用包括死亡、保单管理和其他与维持保单有效直接相关的费用。 此外，它取决于投保人的年龄、可保性和保险风险金额。 保费的第二部分被添加到保单持有人的现金价值中，随着时间的推移可用于支付保费。
为什么要考虑万能寿险？
以下是您应该考虑购买万能人寿保险单的一些原因。
#1。 保费低于永久人寿保险
万能寿险为您的资金提供最大的人寿保险利益。 这主要是因为死亡抚恤金和现金价值增长没有保证，就像终身人寿保险一样。
#2。 满足您当前和未来的财务需求
有了万能寿险，投保人有权按照自己的意愿设置保护方式。 如果他们决定，他们可以随着时间的推移轻松进行调整。 如果控制您的保单并有权更改保单而无需支付罚款，这对您来说听起来很诱人，那么您应该去做。 它非常适合现金流不稳定的人。 例如，您可以通过 UL 减少您的身故赔偿金。
指数万能寿险
大家都知道，永久人寿保险（IUL）附带现金价值利益，并持续一生，指数万能人寿保险也不例外。 它是该州提供的众多永久性人寿保险单之一。
根据指数市场的表现，指数型万能寿险保单除了提供长期身故保险金外，还可赚取信用利息。 这意味着您的现金价值账户可以根据您的保险公司决定的股票市场指数的表现收取利息。 保险公司将您保单的一部分分配到一个固定账户或股票指数账户。
总体而言，每项指数万能寿险保单都具有税收优势、灵活的保费支付以及增加现金价值的潜力。 根据您的保险公司，您始终可以选择调整您的 IUL 保险。
指数万能保险 (ICL) 如何运作？
指数万能寿险与其他寿险保单的主要区别在于如何建立现金价值。 对于指数万能寿险保单，现金价值通过预先确定的几个股票组合提供增长，也称为股票指数，而不仅仅是非股票收益率。
指数股票通常由您的保险公司选择。 此外，您的保险提供商确保每个索引账户的最低贷记率为 0%，也称为下限。 这可以保护您免受基于市场的损失。 还有一个最大的贷记率，它限制了增长（上限）。 这将确保即使指数股票的回报率很低，您仍然可以获得指定的回报。 这同样适用于高产量。
指数万能寿险保单也具有与万能寿险类似的特点。 它允许您随着现金价值的发展而改变您的保费，最终有可能实现零成本保单，您的现金价值支付所有保费。 您可以从您的保险中借入和提取现金价值以用于您想要的任何用途。
指数万能保险的主要特点
指数通用政策不同于通用政策。 使用后者，您将获得与货币市场账户相当的利息，但形式取决于指数证券的表现。 以下是指数通用政策的主要特点。
#1。 保证利率
虽然 IUL 的利率取决于指数市场股票的表现，但您会收到一个平均利率。 如果指数回报率低怎么办？ 你仍然会得到一个
#2。 可调整的保费支付（在限制范围内）
在指定的限制内，您可以自由调整您的 IUL 计划。 此外，如果您有足够的现金价值，这将不是问题。 这是因为您可以简单地选择用它来清算您的保费。
#3。 没有固定利率
除了低回报的保证利率和高回报的上限外，没有固定利率。 根据全国保险专员协会 (NAIC) 的说法，当您购买指数型万能寿险时，您现金价值指数化账户中的资金不会获得固定利率。 但是，这并不意味着您不会因选择 IUL 而获得任何收入。 这仅意味着您的利率将由您的保险公司建立的市场指数决定。
#4。 调整身故赔偿
虽然可以通过指数万能寿险增加死亡抚恤金，但请始终记住，您必须先进行体检，然后才能这样做。
#5。 提取现金价值
如果您选择从您的现金价值中提取而不是借入，您也可以自由地这样做。 然而，它带有一个限制 - 减少死亡抚恤金。 在没有足够的现金价值来维持您的帐户运转的情况下，它还可能导致帐户失效。
#6。 现金价值
您的 IUL 会自动建立现金价值。 如果您有紧急情况并需要资金，您可以从您的索引通用保单中借入资金。 像401k提款账户，一种指数型万能寿险保单，收取一定的利息。
指数万能险VS万能寿险：主要差异
指数万能寿险和万能寿险的主要区别在于，指数万能寿险投资于指数基金，而万能寿险投资于风险较高的资产。
我如何计算我对 IUL 的兴趣？
IUL 政策使您能够通过将部分资金分配到股票指数账户（例如标准普尔 500 指数或纳斯达克指数）来提高您的现金价值。 股票指数账户的增长基于整个市场或市场部门的指数，而不仅仅是非股票收益率。 即使投资发生变化，利率也会像其他万能寿险一样保持变化。 最后，即使市场反应发生变化，利息上限也能确保您获得平均水平。
当我借入我的现金价值并且没有支付失效时会发生什么？
在时间过去之前借款而不偿还会导致保单的收益成为征税对象。
一般而言，当某人借入贷款但不偿还或继续提款时，会降低现金价值和保单利益，以及保单失效期，这可能导致保单到期和/或税收影响。
我可以取消我的万能寿险保单吗？
如果您选择取消保险，您可能需要支付退保费用，特别是如果您没有达到退保费用递减的年限。 退保费用还可以包括基于保费的管理费用和每月费用，包括保险费用。
万用寿险保单现金价值
现金价值是人寿保险单中的一种储蓄技术，它可以累积现金价值，除了死亡赔偿金外，还可以取回。 保险合同的现金价值，也称为现金退保价值或退保价值，是保险合同终止时，开证人提供给投保人的现金金额。 它使您可以随着时间的推移在保险范围内积累价值。 在许多情况下，累积的现金价值可以借入或提取，也可以用来支付您晚年的保费。 当您支付保费时，其中一部分用于您的身故赔偿金，另一部分用于您的现金价值。
对于万能寿险，现金价值以三种方式增加。 然后，作为为其预留的保费的一部分，根据当前市场或最低利率赚取的利息，以及借入现金价值的利息。 万能寿险保单持有人可以决定提取其现金价值。 它不会影响他们的死亡抚恤金，但提取的金额将被征税。 如果万能寿险保单持有人决定借入现金价值，他也必须及时偿还。
是否可以兑现我的万能寿险保单？
是的。 您可以决定出售您的 UL 保单或清算现金价值并取消合同。 不幸的是，如果您选择这样做，则必须支付称为退保费的费用。
万用寿险 VS 终身寿险
当单独解释时，任何人都会清楚地了解万能险和终身寿险。
什么是终身寿险？
终身寿险提供一种终身保障。 这仅仅意味着只要这个人活着并保持帐户处于活动状态，它就会一直存在。 它专为具有长期财务目标的个人而设计。 但是，这些人还必须有财务能力来保持账户活跃。 一旦该人死亡，只要他们继续支付保费，他们的受益人将获得死亡抚恤金。
终身寿险如何运作？
对于终身人寿保险，保险公司将您的保费金额存入高息银行账户或投资账户。 这仅仅意味着终身寿险提供覆盖并促进储蓄。 每次您支付保费时，您的现金价值都会不断增加。 通过您保单的储蓄部分，您的现金价值会随着延税而继续增长。
通用与终身人寿保险：主要区别
以下是万能险与终身寿险的主要区别。
#1。 保费
万能寿险保费缴付灵活。 这意味着投保人可以决定支付高于或低于设定金额的费用，但与终身寿险相比，保费支付保持不变并且必须维持。
#2。 保证
万能险与终身寿险的第二个区别是，终身寿险保证其保费水平、不断增长的现金价值以及死亡时的死亡抚恤金。 现金价值的增加是保费支付和投资的年度红利的结果。
另一方面，万能寿险带来了灵活性。 您每年可以为您的保单支付更多或更少的费用。 但是，这会导致您的身故赔偿金和现金价值不稳定。
#3。 死福利
只要保费支付得到投保人的支持，终身寿险就保证其身故赔偿金的支付。 不幸的是，不能保证万能人寿保险死亡抚恤金。 相反，它取决于贡献的金额，可以更高或更低。
#4。 股利
万能寿险是根据利率而不是股息支付记入贷方的。 这会导致账户资金不足，而资金不足的账户会导致高溢价。 另一方面，终身寿险每年都会收到保证红利。
#5。 资金不足的账户
终身寿险资金不足几乎是不可能的。 这是因为除了帐户收到的分摊外，还准时支付了保费。
＃6。 灵活性
在灵活性方面，万能寿险比终身寿险更灵活。 稳定性方面，保费支付和保证身故赔付相比万能，整体更加稳定。
哪个更好：万能寿险与终身寿险？
虽然两者都是人寿保险的前三种类型，但其中最好的类型取决于您作为用户的目标。 两者中最好的完全取决于您的人寿保险目标。 尽管您总是会从金融服务专家那里获得帮助，但在决定任何人寿保险目标之前，请确保您有明确的目标。 他们总是非常愿意帮助您完成您的选择，并帮助您制定适合您家庭需求的独特策略。 但是，如果您正在寻找永久的人寿保险，那么整体是完美的，但如果您想要灵活的而不是终身的，那么通用是完美的。 您可以使用下面的检查点来确定哪个最适合您。
万能寿险：定义及其运作方式
| 检查点/需求 | 终身寿险 | 万能寿险 |
| 灵活的保费 | 没有 | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 负担得起的永久覆盖 | 没有 | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 税收优惠现金价值 | USB MIDI（XNUMX通道） | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 固定保费 | USB MIDI（XNUMX通道） | 没有 |
| 终身保护 | USB MIDI（XNUMX通道） | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 获取现金价值 | USB MIDI（XNUMX通道） | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 保证现金价值增长 | USB MIDI（XNUMX通道） | 没有 |
万用寿险有什么好处？
万能保单与终身寿险一样，可以提供终身保障，同时通过优惠税收待遇积累现金价值。 UL 可能比完全保险更便宜，因为它让您可以在特定限制范围内自由调整保费。
万能寿险的缺点是什么？
这种选择的缺点是您将始终根据保单的全部面值支付保费，无论它有多少现金价值。 为了跟上保险数量的增加，保费会随着面值或身故赔偿金的增加而增加。
万用寿险是一个好的投资策略吗？
对于希望随着时间的推移积累现金价值并在需要时能够使用这笔钱的人来说，万能人寿保险可能是一种有用的投资策略。
你能在万能寿险中赔钱吗？
当您拥有万用寿险时，现金价值账户可能会遭受损失，但您的身故赔偿金绝不会少于您已支付的金额。 如果现金价值账户出现亏损，并且您最终不得不支付比定期人寿保险更高的保费，那么购买这种保险可能仍然是不明智的。
你支付多长时间的普遍生活？
只要您按时支付保费，万能人寿保险就会提供终身保障。 因为该保单包括一个综合储蓄账户，所以它有时被称为现金价值人寿保险。 随着储蓄部分的增加，您将获得额外的自由，例如可以选择更改您的保费金额。
您必须支付多长时间的万能人寿保险？
与旨在持续一段固定时间（例如 20 年）的定期人寿保险相比，万能人寿保险在您的余生中都有效（除非您停止支付保费）。 一些万用寿险计划也提供现金价值部分。
结论
在人寿保险选择方面，完全取决于投保人，但是，保险公司将始终确保您找到与您的财务能力相匹配的东西。 就财务能力而言，万能寿险是最灵活的选择。 在大多数情况下，它比整体更灵活 定期人寿保险.
万能寿险常见问题解答
万能寿险能持续多久？
万能寿险政策将继续有效 只要资金充足并按时支付保费，直至保单持有人死亡。
我的现金价值会在我身故时加入我的身故赔偿金吗？
不可以。现金价值仅供投保人使用。 他可以提取、借用或用它来支付保费。 但是一旦他死了，他的受益人将只能得到死亡抚恤金。
