汽车保险的总损失:所有你需要知道的

总损失
顶级行动

如果您的车辆在一次承保事故中被完全损坏,在您的保单上购买全损汽车保险可能会帮助您更换它。 全损汽车保险不是保单。 相反,它指的是一系列保险选项,如果您的车辆受损,无论责任如何,这些选项都将为您提供保障。 如果您的汽车在索赔中被宣布为全损,综合险和碰撞险都可以提供全损保护。 了解什么是全损、如何确定、阈值以及它可以带来的价值,可以帮助您确定全损汽车保险是否适合您。

什么是全损汽车保险?

如果您发生事故并且维修车辆的费用超过其实际现金价值 (ACV),您的汽车保险公司将宣布其为全损。 如果根本无法修复,那就是全盘损失。

全损汽车保险意味着您有必要的承保范围来帮助您购买新车,如果您的车辆被总计。 这通常意味着您的保单将包括碰撞和综合保险。

如果您的汽车已报废并且您有适当的保险,您的保险公司将向您支付赔偿金。 他们有时会拿走汽车并将其卖给企业进行修理或重建。 然后,这辆车将获得一个打捞标题,通知潜在买家它遭受了相当大的损坏。

有两种主要方法可以确定汽车何时全损:

  • 总损失阈值: 当车辆的总损失值达到汽车市场价值的一定比例时,即达到总损失阈值。 每个州都有自己的总损失阈值,可以是总损失公式的百分比。
  • 总损失公式(TLF): 总损失公式是车辆的公平市场价值减去其残值。 如果修理费用等于或超过 TLF 值,保险公司可以宣布汽车全损。

总损失索赔和实际货币价值

要获得总计汽车的保险赔付,您的保单必须包括财产损失责任 (PD) 或综合保险或碰撞保险。

每个州都需要 PD,但收取费用的唯一方法是向另一位司机的 PD 提出索赔。 为了让您从 PD 获得赔偿,其他驾驶者也必须在事故中疏忽大意。

获得全损赔偿的最简单和最确定的方式是通过您自己的保险公司,这可以通过碰撞保险来实现。 在碰撞索赔中您是否有过错无关紧要; 尽管如此,您必须在保险公司承保索赔之前支付您的免赔额。

假设您有这种类型的保险——并且您没有受伤或因其他原因需要医疗护理——您在损坏发生后的第一个行动是向您的保险公司提出索赔,就像您处理任何其他事故一样。 理赔员将检查车辆以确定损坏程度。 总损失确定将在此处确定。

如果理算员得出的结论是修理汽车损坏的成本高于其对他们的价值——也就是说,修理超过了汽车的实际现金价值或 ACV——则该车辆被称为全损。 什么构成全损通常并不明确,其评估方式因司法管辖区而异。 一些司法管辖区有一个“全损阈值”(TLT),它表示损坏必须超过汽车价值的特定百分比才能被视为全损。

各州的总损失阈值

大约一半的州采用“全损公式”(TLF),该公式规定,如果维修成本加上汽车残值之和超过汽车的 ACV,则视为全损。

州/领地总损失阈值
阿拉巴马75%
阿拉斯加州TLF
亚利桑那TLF
阿肯色州70%
加利福尼亚州TLF
科罗拉多州100%
康涅狄格TLF
特拉华TLF
佛罗里达80%
TLF
夏威夷TLF
爱达荷州TLF
伊利诺伊TLF
印地安那70%
爱荷华州70%
堪萨斯州75%
肯塔基75%
路易斯安那州75%
缅因州TLF
马里兰州75%
马萨诸塞TLF
密歇根州75%
明尼苏达70%
密西西比州TLF
密苏里州80%
蒙大拿TLF
内布拉斯加75%
内华达65%
新罕布什尔75%
新泽西州TLF
新墨西哥TLF
纽约75%
北卡罗来纳75%
北达科他州75%
俄亥俄州TLF
俄克拉何马州60%
俄勒冈80%
宾夕法尼亚TLF
罗德岛TLF
南卡罗来纳75%
南达科他州TLF
田纳西75%
德州100%
犹他州TLF
佛蒙特TLF
弗吉尼亚州75%
华盛顿TLF
*华盛顿特区75%
西弗吉尼亚75%
威斯康星70%
怀俄明75%
SC Mathiesen, Wickert & Lehrer 资料来源

例如,在俄克拉荷马州,如果您撞毁一辆价值 4,800 美元的丰田凯美瑞,那么至少 2,880 美元(60%)的损失将使这辆车成为全损。 然而,在科罗拉多州,坠机必须造成至少 4,800 美元的损失才能被视为完全损失。

如果您的汽车被认为是全损怎么办?

如果您同意您的汽车全损,Geico 和 Progressive 等汽车保险提供商会要求您执行以下操作:

  • 取下你的车牌和其他私人物品。
  • 将钥匙归还给理赔员。
  • 请发送更多密钥。
  • 填写必要的文件
  • 如果您租用汽车,请联系租赁公司。

你越早完成所有这些步骤,这个过程就会越快、越顺利。 在指定全损后,您的保险提供商通常会提取汽车,随后会告诉 DMV 该汽车已被清零。 这辆车将根据州宣布“打捞”,任何专门从事打捞汽车的买家都可以从该公司购买该车。

如果您出于维修或情感原因希望保留总计的汽车,您的公司可能会允许。 如果你走这条路,你会得到更少的钱。 您的支出将是 ACV 减去汽车的残值。 即使它已经被总计,一辆打捞的汽车在它的碎片中也有一些价值,并且有可能被修复。 客户还应注意,某些州禁止司机维修全损汽车,而其他州则要求您获得救助证书。

如何对全损提出争议

假设您的汽车被宣布为全损并且您不同意该决定。 在这种情况下,该决定可能会受到质疑。 当您对这些决定提出异议时,您承认您的汽车保险公司低估了您的车辆并过早地宣布它已总计。 以下是您发起争议应采取的步骤:

  • 收集文件和车辆详细信息。 为了证明您的车辆的真正市场价值,请获取任何支持这一点的文件。 这些可能包括原始销售收据以及您的汽车拥有的众多功能和附加组件的注释。
  • 检查您车辆的当前市场数据。 使用 Kelley Blue Book 等网站确定您的汽车品牌和型号的当前平均市场价值。 这个工具非常适合提供粗略的估计。 但是,单凭自己反驳全损断言可能不够精确。 您可能会获得准确数字的评估。
  • 将您的职位告知保险公司并提交您的文件。 通知您的理赔员您认为他们使您的车辆贬值并且您正在对全损申报提出异议。 给他们你的文件和笔记,以及你获得的市场价值信息。
  • 请求评估。 如果您的汽车保险公司仍然不满意,您可以要求对您的车辆进行现场评估。 在没有亲自评估的情况下,这些决策中的许多都是基于文书工作和已知标准(例如品牌和型号)做出的。
  • 考虑采取法律行动。 如果在完成上述所有流程后,您和保险公司仍然无法就您的汽车是否被公平估价达成一致,您应该考虑向您所在州的保险当局提出投诉。 这个过程可能既费时又困难,但如果您认为您的车辆保险公司在恶意经营,这可能是值得的。

哪些保单涵盖全损汽车保险?

如果您正在查看最好的汽车保险公司的保单,您可能会问保险单类型是否包含全损保险。 全损保险由两种类型的汽车保险提供:综合保险和碰撞保险。 如果您的汽车在非过错事故中被撞倒,过错驾驶员的财产损失责任可能涵盖全部损失。 如果您的车辆是租赁的,您还可以购买缺口保险来支付未偿还的贷款金额。

全损的赔付是多少?

您的全损汽车保险金额取决于您的车辆价值。 在决定是否申报汽车总计时,您的保险公司会考虑其实际货币价值。 这是考虑到任何损坏或折旧后的汽车价值。 如果索赔过程成功并且所有基本要素都已考虑在内,保险公司将向您支付实际现金价值。

是否可以保留一辆总计的汽车?

是的,您可以保留整车。 这被称为打捞。 因为车辆现在由于全损而贬值,它只值其残值,明显低于其市场价值。 您可能必须取消您的综合保险和碰撞保险,直到您可以证明汽车已经修好。 请记住,如果车辆再次损坏,您将无法恢复相同的价值。

如果您选择在汽车全损后保留您的汽车,保险公司将通知 DMV,DMV 将签发救助所有权。 这表明该车辆被宣布完全损失并遭受重大损坏。 因为可能很难为打捞的汽车投保,如果您打算修理车辆并出售或再保险,可能值得通过获得重建所有权的过程。

您如何获得全损赔偿?

ACV,与评估汽车是否全损的标准相同,是您将因全损而获得赔偿的金额。 该车的ACV是由其损失前的市场价值推导出来的,自新的折旧较少。 最后,您的汽车的 ACV 将由其磨损、年龄以及您的保险公司认为相关的其他变量决定。 它与 Kelley Blue Book 或 Edmunds.com 上列出的价格不同。 大多数重要的保险公司都有自己的计算 ACV 的技术。

如果您同意估价,如果您拥有汽车,保险公司将向您支付该金额。 如果您的汽车是租赁或融资的,赔偿金将退还给租赁或融资公司。

因此,如果您总共购买了一辆租赁或融资的汽车,那么您很有可能仍然欠钱。 虽然保险公司会为您报销汽车的价值,但价值很可能已经贬值,并且不能反映您租用的汽车的价值。 如果您驾驶租来的车辆,您应该考虑购买差额保险来支付租赁的任何剩余余额。

在全损后,保险将覆盖多长时间的租车?

如果您的汽车保险单包括租车报销范围,您的保险公司可能会帮助您支付全损后的租车费用。 承保金额将由您独特的保单和限额决定。

全损常见问题解答

我需要全损汽车保险吗?

并非所有人都需要全损汽车保险,通常称为全保汽车保险。 如果您有能力更换您的汽车,那么您可能不需要额外的保险。

我什么时候应该对全损申报提出异议?

如果您不同意保险公司对您的车辆进行总计的决定,您应该对全损声明提出异议。 车辆通过认证后,您可以进行市场调查以估计您的车辆的市场价值。

全损对保险有什么影响?

即使您在事故中没有过错,汽车损坏也会提高您的汽车保险价格。

参考资料

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