2023 年最佳小型企业健康保险

小企业健康保险
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如果您经营一家小型企业并试图招聘和留住员工,那么为您的员工提供健康保险可能会有所帮助。 那么,哪家健康保险提供商是小企业主的理想选择? 您将在本文中了解有关小型企业健康保险费用的更多信息。

小企业健康保险如何运作?

根据平价医疗法案 (ACA),小型企业是指全职员工 (FTE) 少于 50 人的企业。 加州将小型企业定义为雇用不超过 100 FTE 的企业。 尽管法律并未强制小企业主为其雇员提供健康保险,但对于那些这样做的人有指导方针。

小企业主签署了由私人保险公司提供的团体健康保险计划,然后为其员工提供了选择这样做的选项。 雇员通常要为他们的免赔额、共付额和计划未涵盖的任何服务承担责任,而雇主则为他们每月的保费支付一部分。

小企业健康保险的选择

根据《平价医疗法案》,小企业主可以使用小企业健康选择计划 (SHOP) 从持牌保险提供商处为其员工购买健康保险。 雇主可以通过 SHOP Marketplace 购买保险来提供各种保险提供商的健康计划,这也使他们有资格获得小型企业医疗保健税收抵免,这有助于降低提供保险的成本。

要获得 SHOP 税收抵免资格,您的公司必须满足以下要求:

  • 少于 25 个 FTE(相当于全职)
  • 员工的平均年薪必须约为 56,000 美元。
  • 为您的全职员工支付至少 50% 的保费。
  • 为全职人员提供SHOP保障

您可以与健康保险经纪人合作,为您的公司找到最佳计划,他们免费进行所有研究和比较。

小型公司团体保险分为“金属”等级:

  • 青铜
  • 白银
  • 黄金
  • 铂金

每个级别都适合那些愿意支付更高的月度保费以获得更全面的保险的人,以及那些宁愿支付较低的月度保费并在需要就医时冒着更高的保险费用风险的人。 每个等级都有不同的保费、免赔额、共付额和自付费用上限。 雇主可以自由决定向员工提供何种福利。

小企业健康保险的先决条件

小企业主无需为其员工提供健康保险福利。 如果他们决定这样做,则必须遵守以下 ACA 中概述的条件。 各州的要求可能不同。

包容性

所有员工,而不仅仅是主管或任何其他群体,都必须获得健康保险。

覆盖必要的医疗福利

根据 ACA 的规定,小公司所有者的健康计划必须涵盖紧急服务、产前护理、产妇和新生儿护理、门诊治疗、处方药等必需品。

最少的参与

为了符合《平价医疗法案》规定的小型企业医疗保健税收抵免的资格,小型企业必须为其提供的计划每月缴纳至少 50% 的保费。 据 BenefitsCafe.com 的所有者 Bruce Jugan 说,他是加利福尼亚州蒙特贝罗的一家保险经纪人,除这些规定外,各州通常还要求员工参与小企业提供的健康保险计划的最低百分比。 这一限制的理由是,如果一家公司有 10 名员工,但只招收了三名员工,那么这三名员工很可能身患重病。 总入学人数应由具有不同健康状况的各种人组成,以分摊费用。

小企业健康保险的费用是多少?

小企业主的平均每月费用为每位员工 547 美元,家庭保险费用为 1,175 美元。

计划的类型、工人的年龄和健康状况以及其他变量都会影响实际成本。 员工医疗保健费用高的一年可能会导致保险公司将其医疗保险费率定在下一年。

如何获得小型企业健康保险

在为您的小型企业寻找最佳计划替代方案时,您有多种选择:

#1。 付出自己的努力

小公司所有者可以浏览多家保险公司的替代方案,比较价格和服务,并注册最适合他们要求的计划。 大多数健康保险提供商为小型企业提供许多计划。 您可以通过在其网站上的表格中输入少量信息(您的邮政编码和员工人数)来查看计划选项和成本。

#2。 与经纪人合作以获得保险

保险代理人熟悉州和联邦法规以及健康保险范围的细节。 只要确保您正在与一位公正或公正的经纪人合作,他会向您展示您的所有选择,以便您可以选择最适合您需要的那个。

#3。 调查 SHOP 市场。

您可以在 Healthcare.gov 找到有用的计算器和各种高质量的团体保险单。

如何评估小企业健康计划

在选择小型企业健康保险计划时,您的行为必须类似于通过平价医疗法案市场购买个人健康保险计划的客户。

在对比小公司健康保险计划时,请记住以下几点:

#1。 效益规划

查看企业提供的许多健康计划选项,例如首选提供者组织 (PPO)、健康维护组织 (HMO) 和独家提供者组织计划 (EPO)。 员工是否可以接受网络外治疗并需要转诊看专科医生取决于项目设计。 虽然一名员工可能会选择 PPO 的灵活性,因为他们知道他们将支付更高的保费,但另一名员工可能更喜欢 HMO 中较低的保费,并且在保持网络内没有任何问题。 为员工提供选择可能会增加他们的满足感。

#2。 保费

会员必须支付健康保险费才能获得保险。 为此,薪水通常会被扣留。 企业必须计算他们及其员工将花费多少保险费用,因为雇主负责支付大部分保费。

#3。 生活费用

免赔额、共同保险和自付费用上限都会对会员支付的医疗费用产生重大影响。

#4。 供应商网络

大型健康保险提供商与服务提供商和医疗保健机构(如医院)签订了协议。 这些合同确定提供者的报酬,并可能对他们施加义务,例如他们需要提供最低标准的护理。 由于网络小,员工可能需要自己选择医生,这会增加自付费用。

最佳小型企业健康保险提供商

#1. 蓝十字蓝盾

Blue Cross Blue Shield 可以满足几乎所有企业的需求,这要归功于美国每个邮政编码的覆盖范围和精选的国家网络。 此外,该组织是我们最好的整体健康保险提供商的首选。 但是,由于 BCBS 是一个企业联盟,因此收益和客户满意度得分因地区而异。 就客户投诉等问题评估您的 BCBS 提供商至关重要。

BCBS 提供的工作场所健康计划因州而异,但作为示例,BCBS 密西西比州认证公司高管领导健身课程,并为承诺每周至少锻炼两次的员工提供大量健康保险费折扣。 其他福利选项也因地区而异,但 Anthem 提供多种计划类型、24/7 虚拟护理、方便的移动应用程序,以及将健康保险与牙科、视力、人寿和/或残疾保险相结合的选择。 此外,Blue365 员工折扣计划可为您的员工在与健康相关的商品和服务方面节省大量资金。

#2。 奥斯卡

通过使用方便的移动应用程序,Oscar 让您的员工可以轻松请求虚拟治疗,而且对于大多数计划,在线医疗咨询是免费的。 此外,工作人员可以跟踪他们的免赔额、向他们的护理团队发送消息、补充处方,甚至可以使用该应用程序获得达到步数目标的奖励。 此外,Oscar 和 Cigna 已联手为会员提供访问后者的本地和国家提供商网络的权限。 您可以为您的员工提供两个网络选项,包括 Cigna 行为健康网络,这两个网络都不需要专家推荐。

不幸的是,以下州、城市和都会区不在优惠范围内:堪萨斯城、芝加哥、圣路易斯、堪萨斯城都会区、佐治亚州、田纳西州、康涅狄格州、亚利桑那州的部分县、加利福尼亚州的部分县、费城都会区区域。

#3. 凯撒医疗机构

在我们考察的所有保险公司中,Kaiser Permanente 从第三方获得了最高的会员体验评分。 它平均拥有 4.3 星 NCQA 评级(高于所有其他提供商)。 此外,它在 22 个地区中的五个地区的客户满意度排名最高,值得注意的是,它仅在八个州和华盛顿特区提供。此外,Kaiser 提供多种健康计划选择,包括可抵扣的 HMO 和 PPO 计划与健康储蓄账户或其他健康报销安排相结合。 此外,为您的员工增加额外的福利是负担得起的,例如除了牙科和视力保险之外的脊椎按摩疗法和针灸。

但是,只有加利福尼亚州、科罗拉多州、佐治亚州、夏威夷州、马里兰州、弗吉尼亚州、俄勒冈州、华盛顿州和哥伦比亚特区提供 Kaiser Permanente 保险。 然而,在特定的工作场所计划方面,Kaiser 不如某些 Blue Cross Blue Shield 企业亲力亲为,尽管该公司为建立工作场所健康计划提供信息和支持。 尽管如此,该公司确实提供了一些运动折扣,会员可以免费咨询健康教练。

#4. 联合医疗

您可以通过 UnitedHealthcare 为您的员工提供一系列计划类型的选择。 即使您决定包括额外保险,如视力、牙科、听力、残疾和缺勤福利以及补充、宠物和人寿保险福利,它也可以提供综合储蓄。 该国唯一的此类计划由 UnitedHealthcare 提供,专为兼职和季节性员工量身定制。 传统的主要医疗保险选项包括水平资助和全额保险计划,以及更便宜的水平资助最低基本保险选项。 此外,UHC 提供一系列工作场所健康计划,包括体育活动奖励和免费在线减肥计划。 折扣计划也包含在团体健康计划中。

凭借 3.5 星的平均 NCQA 评级和 AM Best 的 A+(高级)财务实力评级,这是该列表中所有提供商的最佳评级,UnitedHealthcare 还享有相当出色的第三方评级。 根据 JD Power 2022 美国商业会员健康计划调查,公司的客户满意度评级存在地区差异。 1 例如,该企业在 Heartland 排名第二,但在佛罗里达州排名最后(在七家供应商中)。

#5. 安泰

如果您正在寻求更高的计划灵活性和更大的储蓄潜力,我们对自我保险资金选择的最高建议是 Aetna。 在 Aetna 自筹资金可以减少您每月高达 25% 的开支,而保险公司将给您公司 50% 的盈余。 止损保险同时保护您免受高昂费用的影响。 员工还可以开设 HSA 账户并免费接受几次 MinuteClinic 治疗。 请注意,并非所有完全投保的群体都能获得相同的优势。

自我保险计划的成员还可以利用 Aetna 的各种资源,例如实用的智能手机应用程序、通过 Teladoc 提供的虚拟护理以及在线健身课程。 此外,该公司的财务实力被 AM Best 评为 A(良好),其商业计划的平均 NCQA 星级评级为 3.3,这表明会员满意度高于平均水平。 此外,您还可以从提供者处获得团体牙科保险。 不过,并非所有地方都提供 Aetna 的团体保险。

请记住,无论您的企业规模大小,如果您选择自我保险,您将需要向美国国税局提交报告。

小型企业可以注销健康保险吗?

小企业通常可以从联邦公司税中扣除一些与健康保险相关的费用,这与大公司类似。

结论,

小型企业主可以使用小型企业健康选择计划从持牌保险提供商处为其员工购买健康保险。

Blue Cross Blue Shield 是我们整体的最佳选择。 在 BCBS 拥有强大的工作场所健康计划、出色的客户满意度得分和其他优势的地区,这将是一个特别明智的决定。 但是,如果可以轻松访问虚拟护理的便捷应用程序对您的员工来说最为重要,那么您可能想要使用 Oscar。 如果您想为员工提供最佳客户体验,Kaiser 是一个不错的选择。

对于希望自我保险的小公司,我们建议 Aetna,而 UnitedHealthcare 是寻求最全面福利方案的公司的最佳选择,尤其是那些寻求为其可变工作时间员工寻求选择的公司。 您的选择可能会受到价格和地区的限制,但我们所有的首选都是覆盖全面的可靠公司。

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参考资料

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