您是否曾觉得满足您所有保险要求的旅程似乎永无止境？ 由于需要为您的家庭、健康、汽车、生活和无数其他方面制定政策，仅提及它们就令人筋疲力尽！
但有件事可以让您振作起来：您是否知道通过自我保险，您可以成为自己的保险提供者？ 是的，在某些情况下！ 将不再有不必要的保险费——只有您、您的金钱和资产，以及内心的平静。
那么，如何才能成为自我保险呢？ 自我保险总是满足所有保险需求的最佳选择吗？ 继续阅读…
什么是自我保险？
自我保险需要自己存钱来弥补潜在的损失，而不是购买保险并期望保险公司为您偿还。 无需根据您的保单向保险公司提出索赔，您可以通过自我保险用自己的现金支付医疗程序、水损坏、盗窃或挡泥板弯曲等费用。
了解自我保险
保险旨在保护您免受您无法承受的财务损失，但对于您可以承受的损失，自我保险可以为您省钱，因为您无需支付保险费。 在选择自我保险时，您必须比较花钱购买保费的确定性与遭受损失而无法向保险寻求赔偿的可能性。
甚至在没有意识到的情况下，您可能已经为某些事情进行了自我保险。 当您在保险单上选择免赔额时，您实际上是在为免赔额进行自我保险。 您选择愿意自付费用的风险金额，例如 1,000 美元或 5,000 美元。 自我保险的另一个例子是客户拒绝延长保修期。
虽然保修在技术上不是保险，但它的相似之处在于它涵盖了灾难性事件的费用。 然而，由于大多数人有能力更换或修理电视机和电脑等物品，他们会避免更长的保修期，而是自行投保。
自雇人士是否需要自我保险？
人们经常将个体经营与自我保险混为一谈。 这是可以理解的！ 想法似乎是，嘿，我突然成为个体经营者。 如果没有员工保险，我想我将不得不自掏腰包承担所有风险。
慢点，企业主。 尽管这些术语听起来很相似，但它们并不相同。 而且，虽然个体经营者经常需要购买自己的保险（而不是通过雇主福利获得保险），但这并不等同于有足够的钱来应对生活中的所有风险。 例如，不要将自雇健康保险（您必须要求）与“我是自雇人士，所以我可以跳过医疗保险”混为一谈。 这种假设可能会使您背负严重的医疗债务，并破坏您的业务和财务。
我不应该自行投保哪些类型的保险？
您应该始终购买以下形式的保险：
#1。 汽车保险
几乎每个州的法律都要求汽车保险。 因此，如果您没有汽车保险，您就是违法的。 然而，获得汽车保险的主要目的是在发生事故时保护自己，并在任何人想要起诉您的高额法律费用的情况下保护您的现金。
#2。 房主保险
家庭保险是必不可少的，但很难自行投保。 在火灾或洪水之后修复或重建您的房屋的费用将超出这个世界！ （嘿。）您的房屋是您应该通过房屋保险来保护的资产。 另外，请不要忘记：如果有人在您家中受伤并决定提起诉讼，许多家庭保险单都包括法律责任保险。
#3。 健康保险
曾几何时，根据《平价医疗法案》，每个人都必须拥有特定级别的健康保险。 这一要求不再存在，但这不是放弃健康保险的理由。 我们将再次重复：永远不要尝试为健康保险进行自我保险。 你需要健康保险，因为如果你需要治疗任何重大健康问题（甚至是小问题），如果你没有保险，医疗费用很快就会变得难以控制。
我什么时候应该考虑自我保险？
我们相信您应该不断努力为您的人寿保险进行自我投保。 人寿保险的唯一目的是在您意外死亡时替代您的收入。 如果您没有债务并像专业人士一样进行投资，您可以自行确保您的收入。 这个是对的！
自保人寿保险有哪些好处？
如果您可以自行投保人寿保险，您将以各种方式省钱。
#1。 您的保费每年都会降低。
如果您是自我保险，您不会每年向保险公司支付费用以承担在您发生意外时取代您的收入的风险。 你会从中受益匪浅，因为你会省钱！ 我们都支持尽可能省钱，尤其是在保险费率方面。
#2。 您将有额外的资金进行投资。
节省人寿保险费意味着有更多的钱用于投资。 如果它们是优质资产（例如共同基金），那就更好了！
#3。 您可以选择增加免赔额。
自保可以让您放心地提高您无法避免的保单的免赔额，例如汽车、房屋和健康保险。 较高的免赔额通常会降低您的费率，因为您与保险公司分担了大部分理赔费用。
自保人寿保险流程是怎样的？
说到人寿保险，自我保险意味着在银行里有足够的钱来代替你的收入，并在你死后供养你所爱的人。 您的家属将不再需要为支付账单、餐桌上的食物或任何其他依赖您收入的事情操心。
在我们继续之前，请明白这不是让他们变得富有！ 自我保险是成为您自己的保险提供者的过程。 如何？ 假设您有一份 20 年期人寿保险（我们建议的唯一一种人寿保险）。
如果你在这 20 年里努力工作以偿还债务和投资，你将没有债务并且有足够的储蓄、投资和资产来确保你的家人可以靠你死后产生的收入生活。 您将不再需要支付人寿保险费用，因为您可以自行投保。 考虑一下它可能是什么感觉！ 这不是很棒吗？
另请参阅： 我需要多少人寿保险？ （详细指南）
以下是您知道何时达到自我保险点的方法。 无债务部分是不言而喻的——没有付款。 （是的，这是一种美妙的生活方式。）当谈到您的储蓄、投资和资产创造的收入时，您可以通过三个（或可能四个）阶段来确定您是否达到了目标。
- 列出你的年收入。
- 考虑一下您目前在所有方面获得的投资回报率。
- 如果您的投资回报率超过您的收入，恭喜您！ 是时候告别人寿保险单了。
- 但是，如果您的投资回报率仍然低于您的年收入，请继续购买保险，直到您达到自我保险的最佳点。
但这如何转化为数字呢？ 考虑一些例子。
| 年收入 | 储蓄/投资的目标是多少 | 10%的年回报率会产生多少 |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
现在考虑收入更高的人。
| 年收入 | 储蓄/投资的目标是多少 | 10%的年回报率会产生多少 |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
如果这些储蓄数字让您感到紧张，请不要担心——您家人所处的人生阶段对您需要多少自我保险有很大影响。 如果你的孩子离开了家，不再依赖你的收入（而且你完全没有债务），你的配偶就不会需要那么多。
我什么时候应该自己投保人寿保险？
如前所述，这样做的时间将取决于您的年龄和人生阶段。
有些人即使有很多积蓄也会购买人寿保险，因为他们喜欢这种额外的保障！ Tony H. 也是如此。 “当我们接近退休时，我有 350,000 万美元，我妻子有 100,000 万美元。” 即使我们有足够的钱来进行自我保险，我们仍将这些计划保留了几年。 它们价格合理，并提供了一些额外的填充物。” 当托尼的任期届满时，他们撤销了保单。 这是另一种确保每个人安全的技术！
特别注意事项
仅当您对真正昂贵的风险很富裕时，自我保险才有意义。 例如，很少有人愿意为自己的房屋进行自我保险。 例如，如果您有抵押贷款，您的贷方将要求您购买房主保险。
即使你的房子已经还清，你通常也不希望在房子烧毁时不得不自掏腰包来完全更换它。 如果你的净资产相对于你家的价值很高，而且你不怕冒险，那么跳过保险可能更有意义，省下每年要花的几百美元，把钱留起来万一您需要重建。
如果您要进行自我保险，了解最坏情况至关重要，这样您才能做好财务准备。 因此，如果危险太大，您可以考虑购买保险，但免赔额非常高。
自我保险示例：美国的健康保险
在美国，自我保险最常与健康保险联系在一起，例如，可能涉及雇主向雇员提供特定福利，例如健康或残疾福利，并从指定的资产池中支付索赔，而不是通过保险公司。 当医疗保健是自筹资金时，雇主最终承担支付索赔的全部风险，但当使用保险时，所有风险都转移给了保险公司。
为什么雇主选择自筹资金购买他们的医疗保健计划？
出于各种原因，雇主通常会选择自我保险选项。 最常见的原因如下：
- 雇主可以定制计划以满足其员工的个人医疗保健需求，而不是获得“一刀切”的保险。
- 雇主保留对健康计划储备金的控制权，允许最大化利息收入——保险公司通常通过投资保费获得的收入。
- 雇主不必为保险预付费用，从而改善现金流。
- 由于自我保险健康计划受联邦法律 (ERISA) 管辖，因此雇主不受相互冲突的州健康保险法规/福利要求的约束。
- 雇主免缴州健康保险保费税，该税通常为保费美元价值的 2% 至 3%。
- 雇主可以自由地与最适合满足其雇员医疗保健要求的提供者或提供者网络签订合同。
自我保险始终是雇主的最佳解决方案吗？
不需要。因为自我保险的雇主承担为其雇员支付医疗保健索赔费用的风险，所以它必须有财务资源（现金流）来履行这一不确定的承诺。
因此，现金流量有限的小企业和其他雇主可能会发现自我保险不是一个可行的选择。 然而，应该强调的是，员工人数少至 25 人的企业也可以保留成功的自我保险健康计划。
自保企业能否保护自己免受意外或灾难性索赔的影响？
是的。 虽然最大的公司有足够的现金储备来处理几乎任何数量的医疗保健费用，但大多数自我保险的雇主都获得了止损保险，以补偿超过特定美元门槛的索赔。 这是止损承运人与雇主之间的合同，而不是涵盖个人计划参与者的健康保险单。
谁负责自我保险团体健康计划的理赔管理？
自保雇主可以在内部处理索赔或将任务外包给第三方管理员 (TPA)。 TPA 还可以协助公司制定自我保险的团体健康计划，以及协调止损保险范围、供应商网络合同和使用审查服务。
参考资料
