风险保留:风险保留组和示例

风险保留组管理和示例
图片来源:InsuranceLitigationAndRegulatoryLaw

面对众多风险或危险是企业主或公司日常日常运营的一部分。 然而,虽然许多商业公司会将这些风险转移给他们的保险提供商,但少数公司并没有采取这种风险管理策略。 许多企业没有购买保险来管理这些风险,而是选择自掏腰包弥补损失。 这篇文章将使您融入风险保留的概念,而不会遗漏其组和示例。

什么是风险自留?

风险自留是指个人或组织决定承担特定风险的责任,而不是通过购买保险将其转嫁给保险公司。

换句话说,与其将风险转移给保险公司或使用衍生机制,风险保留需要建立一个自我保险的应急预算,以便在损失发生时弥补损失。 当一家公司发现自保费用远低于实际保费时,就更有可能采用风险自留。

但是,当一家公司决定或被迫保留风险时,该公司肯定会对因该风险而产生的任何损失负责。 因此,在决定保留某些风险之前,企业必须确保他们有能力支付任何损失。

此外,风险保留可能是自愿的(自愿风险保留)或非自愿的(强制)。

而故意保留风险的选择通常是出于经济考虑。 另一方面,当风险不是风险的一部分时,就会发生强制保留。 公司的保险单。 或者这种风险可能是不可保险的,或者当损失低于保险单的免赔额时。

盗窃造成的损失是许多企业选择保留而不是对其犯罪保险单索赔的风险实例。

风险保留组

风险保留小组是根据任何州的法规成立的组织或有限责任公司。 其主要目标是代表集团成员承担责任风险。 换句话说,RRGs 是自我保险组织,旨在为具有特定共同利益的特定投保人群体承担风险。 但是,风险保留组的覆盖范围是有限的; 仅第三方责任。 这可能包括一般责任、错误和遗漏、医疗疏忽、专业责任以及产品责任。

一般来说,这个概念出现在 1970 年代后期,当时有几家企业发现很难以任何价格获得产品责任保险,因此需要国会采取行动。 在评估情况后,通常将保险问题留给各州的联邦政府通过了 1981 年的《产品责任风险保留法案》。这允许个人或企业因任何类似或相关的商业风险、贸易、产品、服务,创建主要以自我保险为目标的“风险保留组”。

1986年,当类似事件发生时,国会再次介入以解决市场危机; 获得 其他形式的责任保险. 而这一次通过了《责任风险保留法》(LRRA)。 这使风险保留小组无需通过常规保险市场即可涵盖各种商业责任。 尽管在 LRRA 下,国家是 RRGs 的监管者,但它们遵循一套与常规保险公司完全不同的规则。

LRRA 优先于“任何州法律、规则条例或命令,只要此类法律、规则、条例或命令将直接或间接地非法或规范风险保留小组的运作。” LRRA 还禁止各州制定歧视风险保留群体的法规。

风险保留组不同于传统保险

一般来说,州政府和联邦政府在 RRGs 上合作,但他们采取的策略与典型的保险公司不同。 另一方面,RRG 须遵守针对其特定需求量身定制的 NAIC 认证要求。

虽然风险保留小组的运作方式与传统保险公司类似,但用户应注意以下区别:

所有权角色。

风险自留组由企业创建和控制,不同于传统的保险公司,独立管理和运行。 因此,这些组织被覆盖并有能力应对自己的风险管理挑战。

监管机构的监督。

传统保险参保人 获得许多法律保障的保护,而风险保留组的成员则没有这样的特权。 风险保留组不受任何可能规范其活动或运营的法律、规则、限制和法令的影响。 他们唯一的例外是他们所在州的法律 

财务责任

风险保留组,要获得许可证,必须有足够的资金来承担责任。 此外,他们需要提供历史财务报表、保险单以及其他标准或信息的书面文件。

上升空间

  • 避免了多重国家注册和许可义务。
  • 风险和诉讼操作挑战在成员的控制范围内。
  • 发展可持续的覆盖范围和收入市场
  • 消除市场残差。
  • 保险经纪人豁免 从会签规定。
  • 无需支付预付费用。
  • 服务宽带

缺点

  • 责任保险是唯一相关的危险。
  • 其自身统一集团以外的风险不符合书面规定。
  • 会员不完全符合财务责任确认规则的问题
  • 无需财务评级即可进行操作或控制。

风险保留组的好处

具有重大或异常风险的企业受益于定制的损失控制方法和风险管理技术。 然而,RRG 享有再保险市场的敞口,这有助于保持负担得起的责任保险。 而且不同于传统的保险,它给你更多的程序控制权,同时在许多州操作也不是问题。

  • 充分的程序控制 
  • 多状态操作
  • 再保险市场的可及性
  • 投保人控制利润 保险提供商。
  • 为个人量身定制的损失控制和风险管理程序
  • 以合理的价格提供可靠的责任保险。
  • 有良好损失经验的人的红利
  • 不受许多州要求的影响
  • 持续补偿
  • 伸长率稳定性。

风险保留示例

以下是风险保留的几个案例或示例

  • 对棚屋外部屋顶系统的损坏是公司可能愿意接受的风险的典型示例。 然而,公司可能更愿意为最终的更换节省资金,而不是仅仅购买保险来为更换棚顶提供资金。
  • 如果公司没有意识到它正在处理风险转移策略,它可能会假定完全保留。 在这方面,公司可能会因未获得保险而被默认为无保险,因为它没有获得保险并且不知道它可以。 在这种情况下,保留这种风险似乎是公司的最佳选择。
  • 另一个例子是; 当企业主可能由于低价值损失的高频率或无法获得足够的保险范围而做出此决定时。 这通常被称为“强制风险保留”,当风险无法投保、被保险计划豁免时,或者在责任远低于保单免赔额的情况下。
  • 企业的损失,例如盗窃或盗窃,可以自掏腰包进行分类,这比购买和维护保险要便宜。 然而,根据保险信息研究所 (III) 的说法,当企业主认为损失保险的成本可能远低于保险保险的成本时,就会发生损失保险。

但是,您可以通过其他几种方法来处理和处理风险,而不是保留风险。

#1。 回避

这与改变公司和管理政策以消除危害有关。 这项政策在使用时是一项明智的政策,可以遏制可能对公司或商业项目产生重大影响的更大危险。

#2。 转移

这是将风险转移给另一方的过程,例如在保险方面。 您可以通过保险单有效地将风险从被保险人转移到保险人。 这一概念也称为风险分担,适用于涉及众多合作伙伴的企业。

#3。 减轻

缓解是减少风险影响的过程,它是最普遍的一种。 通常,它涉及限制风险的影响,以便在出现问题时更容易解决。

#4。 开发

作为业务积极指标的良好风险得到保留和利用。 例如,业务的扩展可能需要雇用额外的员工,您可以利用这一点。

保留在风险管理中意味着什么?

承担损失或损坏的风险称为保留。 这描述了实体(通常是企业)如何管理其风险。 承担风险的公司不会将风险转嫁给保险公司,而是自行承担。

什么是风险转移和风险保留?

保留风险是个人或组织做出的选择,即承担其面临的特定风险的所有权,而不是通过获得保险将风险转移给保险提供者。

接受风险与保留风险一样吗?

当公司或个人认识到风险可能造成的损害不足以证明花钱避免风险时,这被称为接受风险或接受风险。 它是风险管理的一个组成部分,通常被称为“风险保留”,在商业或投资领域经常出现。

结论

风险保留小组的主要目标是解决一些公司在获得责任保险方面可能面临的困难。 风险保留组是有利的,因为它们为这些组织提供了市场选择。 但是,风险保留组织需要经常提供更详细的财务状况,以证明其稳定性。 另一方面,免赔额、共付额或自我保险是风险保留的例子或案例。

常见问题

自保组和风险保留组有什么区别?

专属保险公司可以在世界任何地方注册(或总部),而 RRG 只能在美国注册。 这对在国际上开展业务的公司构成了特殊挑战,因为 RRG 立法仅适用于美国,不能扩展到美国境外。

什么是风险管理周期?

谈到风险管理策略,风险管理流程有 4 个基本步骤: 识别风险。 评估风险。 对待风险。 监控和报告风险。

哪5种风险管理策略?

风险管理的基本策略——规避、留存、共享、转移、防损减损

共付额是风险保留的例子吗?

风险保留示例; D 共付额。 保费。 保留是有计划的风险承担,或被保险人通过使用免赔额、共付额或自我保险承担损失的责任。

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