很少有人希望成为诉讼的对象，但如果发生在您身上，可能会花费您很多钱。 您可能会发现自己欠下数万甚至数十万美元的赔偿金和法律费用。 如果您付不起这么多现金，您应该考虑购买租房者责任保险。 让我们看看租房者责任保险提供哪些覆盖范围以及不覆盖哪些范围。 继续阅读……
什么是房客责任保险？
租房者责任保险是租房者保单的一个组成部分，如果您对他人造成身体伤害或财产损失，它可以保护您。
假设您正在出租物业的后院打垒球，而您 12 岁的女儿则通过邻居的厨房窗户打出一个本垒打。 如果您的邻居起诉您并且您被发现有过错，您的房客责任保险可能会支付诸如修复破损的窗户和治疗任何伤害等费用，最高可达您的保险金额。 房客责任保险也可能涵盖您的法律费用。
个人责任保险通常与包含其他保险形式的租房者保险单一起出售。 这些是典型的：
- 如果您的财产在灾难中被盗或损坏，您的个人财产保险将会赔付。
- 使用损失保险，如果您在房屋维修期间必须搬迁，该保险将支付酒店账单和其他费用。
- 虽然您通常必须在您的个人财产保险生效之前支付免赔额，但责任索赔通常没有免赔额。
- 如果您不想要典型的租房者政策，您可以单独购买责任保险。
租房者个人责任保险涵盖哪些内容？
由于您的疏忽而可能引起的大多数索赔和诉讼均由您的个人责任保险承保。 常见的责任索赔基于：
- 狗咬人。 狗咬伤通常与个人责任索赔有关，治疗狗咬伤的平均费用为 35,000 美元。 虽然大多数狗都由您的个人责任保险承保，但有几个品种不受租客保险的承保。 如果您不确定您的狗是否是被排除在外的品种，请向您的保险公司询问他们的政策。 否则，您的房客责任个人责任可能无法支付损害赔偿的费用。
- 滑倒。 当您未能保护房客免受潜在危险情况（例如潮湿的地板）的影响时，可能会发生滑倒事故。 然而，证明滑倒事故的罪魁祸首可能很困难，因为有人可能跌倒的原因有很多。 尽管每次发生的事件都是独一无二的，但您可以采取合理的预防措施以确保没有人掉入您的家中。
另请参阅： 您是否有权为您的滑倒事故获得赔偿？
- 游泳池。 游泳池可能会导致受伤和意外溺水，这可能会导致责任索赔。 游泳池，就像蹦床一样，被认为是“有吸引力的滋扰”，因为它们可以吸引没有被授权进入您的财产的儿童。 不幸的是，泳池所有者经常被发现在诉讼中存在过错。 法院经常裁定儿童不要掌握私人财产的界限或在无人看管的游泳池中游泳的危险。 考虑在您的游泳池周围安装栅栏或锁上的大门，以防止未经授权的客人进入。
- 落树。 如果您租用独户住宅并且未能维护它，倒下的树如果伤害某人或落入您邻居的财产，可能会导致诉讼。 当您怀疑一棵树正在恶化或有坠落危险时，请告诉您的房东。 但是，如果您在多单元综合体中租房，则不必担心此类责任，因为公寓居民通常不负责建筑护理。
- 受伤工人： 由于可预见的危险而在您的财产上工作时受伤的工人可能会提出人身伤害索赔。 幸运的是，如果工人决定起诉，您的个人责任保险将涵盖您。 例如，如果一名工人在你没有警告他的情况下在你院子里的一个洞里扭伤了他的脚踝，你可能会被追究责任。
您的承租人的责任险还包括因醉酒来访者、泄漏、火灾以及诽谤和诽谤而造成的伤害或财产损失。
个人责任租房者保险不包括哪些内容？
与任何其他类型的保险一样，租房者责任保险也有局限性。 以下是您的租房者责任保险可能不涵盖的一些情况，以及其他类型的保险可以提供哪些帮助：
- 公共场所受伤： 例如，假设一位访客滑倒在您公寓楼外结冰的人行道上。 由于事件发生在房东负责维护的区域，因此他们的医疗费用很可能由房东的责任保险支付，而不是由您支付。
- 车祸： 例如，您应该为另一辆车中的两人受伤的碰撞负责。 您的责任汽车保险，而不是您的房客保单，将涵盖对方的医疗费用和维修费用。
- 您的财物已损坏：例如，假设犯罪分子闯入您的公寓并偷走了您的笔记本电脑、电视和珠宝。 这种情况将包含在您的房客保单的个人财产保险范围内，而不是责任范围内。
- 商业责任：假设客户因为您的家庭企业存在问题而起诉您。 房客保险通常只涵盖个人责任索赔，而不包括与业务相关的索赔； 对于这种情况，您需要商业政策。
- 故意行为： 例如，假设你故意投掷一块石头并打破别人的窗户。 这不是意外； 这是一种犯罪行为，您的责任保险几乎肯定不会涵盖您。
您需要多少房客责任保险？
大多数租房者保险计划的责任范围限制从 100,000 美元到 500,000 美元不等。 如果您不确定要投资多少，请总结您的净资产，其中包括您的汽车、银行账户和退休基金的价值。 您可以通过购买至少足够的责任保险来支付该金额，从而降低诉讼消灭您所有资产的可能性。
如果您预计您的净资产在不久的将来会上升——例如，如果您最近接受了一份高薪工作——您应该考虑相应地提高您的责任限额。 您可能会惊讶于增强租房者责任保险的成本是多么便宜。
如何购买租房保险
#1。 确定您的保险要求
在申请租房保险之前，最好对您拥有的所有物品进行拍照或数码录像。 如果该物品价格昂贵，请记下可能有助于验证您的索赔的任何序列号。
您甚至可以更进一步，将商品连同每件商品的价值估计一起输入电子表格。 尽管这些过程需要一些额外的努力，但它们之所以重要，有两个原因。
您很可能认为您的财产的全部价值低于实际价值，从而使您面临保险不足的危险。 因此，如果您强迫自己坐下来检查您单独拥有的每件物品的真实价值，您将获得更真实的关于您的物品价值的图像。 您可能有大约 50 张蓝光 DVD。 这可能看起来不多，但每件 20 美元，你有一个 1,000 美元的收藏品，你不想在发生火灾时更换它。
虽然您的保险公司在您购买保单时不太可能需要库存或照片，但如果您需要提交索赔，您的文件将非常宝贵，因为您将能够显示您的财物的价值。 将您的库存副本保存在您的公寓以外的地方，例如银行保险箱，与值得信赖的朋友或家人一起，或将它们作为附件发送给您自己，这样您的所有证明文件就不会与您的东西一起被破坏.
#2。 选择保险公司
一旦您确定了您需要多少保险，您就可以搜索您所在地区提供租房者保险单的保险公司。 要找到一家公司，只需在互联网上搜索租房保险和您所在的州。
另一种选择是向家人和朋友询问建议和价格。 告诉您的保险代表您是如何找到他们的，以及您是否有其他保单，因为您通常可以获得家庭价格或套餐（例如，如果您同时购买了家庭和汽车保险）。 一旦您确定了可能的保险公司，请通过 AM Best 等公司查看他们的保险评级，该公司分析保险公司支付索赔的能力。
#3。 启动应用程序
在您彻底研究了替代方案之后，就该开始申请了。 如果许多公司都经过财务审查，那么没有理由不向所有公司申请，看看哪一家可以提供可承受的价格和优质覆盖的最佳组合。
一些企业可能允许您在线完成整个过程。 其他人可能想通过电话与您聊天或向您发送文书工作以完成。 在大多数情况下，不需要亲自与代表会面。
#4。 调整您的政策
该应用程序将非常简单地完成。 唯一可能出现的问题是关于您家的建筑类型、建造年份以及所用屋顶材料的类型。 您可以在 Zillow.com 上获取某些房屋的此信息； 如果没有，您可以从房东那里获得。
租户可以在实际现金价值和重置成本覆盖范围之间进行选择。 实际现金价值保险是可用的最便宜的租房者责任保险类型，支付财产在受伤或损失时的价值。 重置成本保险比实际现金价值保险贵约 10%，因为它支付了用新产品或财产更换产品或财产的全部成本。
除非您的预算有限，否则最好选择更换成本保险。 它确保如果您的沙发在火灾中损坏，您将收到购买全新型号所需的全部 1,000 美元，而不是您的旧沙发所欠的几百美元 折旧. 虽然重置成本保险稍微贵一些，但与保险范围的显着增加相比，保费差异通常很小。
另请参阅： 个人责任保险：承保范围和费用
您还需要考虑在此阶段哪种免赔额最适合您的财务状况。 与所有类型的保险一样，您的免赔额越低，您的保费就越高，因为如果发生索赔，保险公司将不得不支付更多的钱。 免赔额可能从 500 美元到 2,000 美元或更多。 如果您将其从 500 美元增加到 1,000 美元，您最多可以节省 25% 的保费。 考虑一下如果发生严重损失，您可以花多少钱来更换贵重物品，然后确保差价。 您的免赔额一开始可以设置得很低，如果需要，您可以在以后轻松提高它。
#5。 支付您的保险单
与房主保险相比，租房者保险相对便宜。 根据全国保险专员协会 (NAIC) 和保险信息研究所的数据，租房者保险的平均费用约为每月 15 美元，而房主保险约为每月 75 美元。 这些数字基于 2019 年的最新可用数据。89 费率因州和公司而异，当然，它们取决于您购买的保险数量以及其他考虑因素，例如作为您选择的免赔额的大小。
租房者保险经常会大幅降低您为降低保险公司风险而采取的措施。 火灾或防盗报警系统、灭火器、自动喷水灭火系统，甚至外门上的锁舌锁都是这些例子。 如前所述，如果您目前是特定公司的保单持有人，您可能有资格获得额外折扣。
全额支付而不是分期支付的保险通常更便宜，所以如果你有能力每年支付，你应该（保险公司喜欢在你分期支付时增加行政费用）。 如果您选择按月付款，请记住，某些公司会要求您每月从您的银行账户自动转账。
当您收到您的新保单时，请仔细阅读以确保您准确了解承保和未承保的内容，以及其中包括您购买的任何非标准补充保险。 检查您的免赔额和保费水平是否正确。
个人责任保险与租房者保险相同吗？
租客保险政策通常包括个人责任保险作为其组成部分之一。 如果您不小心或过失造成他人伤害，您应该为您的行为寻求赔偿。 虽然可以购买仅涵盖责任的保单，但典型的租房者保险是最常见的保单。 此类保单可在发生火灾、盗窃或其他灾难时保护您的个人物品。
租客保险的要点是什么？
承租人保险可以报销修理或更换损坏或被盗物品的费用，无论损失的原因如何。 如果您自己家中发生事故，也可以获得保险。 在大多数情况下，保单的年度保费并不太贵。 请注意，您的房东进行的财产保险不会涵盖您公寓的物品。
租房者保险中的个人责任意味着什么？
您负有法律责任的伤害和财产损失在承租人保险单的个人责任部分承保。 例如，如果您的狗咬了邻居，或者您的厨房着火并损坏了隔壁的公寓，您的个人责任险将支付相关费用，最高可达您的保单金额。
拥有租户保险很重要吗？
您应该要求租户获得承租人的保险，因为它可以在发生灾难时保护他们的财产，这是您应该提出这一要求的主要原因之一。 如果承租人的财产在火灾或其他承保事故中受损，您的保险单将不承保他们的财产； 但是，您的承租人的保险单将支付损失。
租房者保险真的值得吗？
即使您的房东没有要求，作为租客购买租客保险几乎总是符合您的最佳利益。 即使您不负责支付保费，也是如此。 租房者保险将保护您免受财产的灾难性损害以及潜在的法律责任，而且价格合理。
租房者的个人责任保险通常涵盖哪些内容？
如果您家的访客摔倒了并要您负责怎么办？ 或者，如果您的孩子用足球击中邻居的窗户，您会怎么做？ 或者，假设您不小心在厨房着火，导致对出租物业进行昂贵的维修。 租房者可以通过购买个人责任保险找到某种保护免受此类威胁。 对人员或其财产的损害必须完全是无意的。
个人保护伞政策可能对想要在标准租客保险提供的范围之外的责任保护的租客有用。 在大多数情况下，伞式保险政策提供的责任保护在主要保险的限制用尽后开始生效。
结论
“什么是租房保险？” 是一个很好的问题，但是“我为什么要购买租房保险？” 是一个更好的问题。 解决方案：它可以防止小烦恼成为财务账户和预算杀手。 请记住，您房东的保险可以保护他们的建筑物，但永远不会涵盖您的财物。 只有您有能力保护自己和您的财物。
房客责任保险常见问题解答
个人责任保险和租房保险一样吗？
个人责任保险是综合保险套餐租户保险单的一个组成部分
租房者保险的个人责任险是什么？
如果发生人身伤害或财产损失的索赔或诉讼，您的承租人保单上的个人责任保险可能会为您提供承保，直至您的承保范围。
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参考资料
