您或您的企业是否向其他公司或个人提供专业服务或建议？ 您的建议或服务是否会导致您的客户蒙受您可能要承担的损失？ 如果是这种情况，您应该考虑购买专业责任保险，通常称为错误和遗漏保险 (E&O)。
专业责任保险涵盖一般责任保险不涵盖的索赔，例如粗心、失实陈述、违反诚信和公平交易以及错误的建议。 继续阅读以了解有关专业责任保险范围、成本和最佳公司的更多信息。
什么是职业责任保险？
职业责任保险保护商业专业人士，如律师、顾问和会计师，免于因他们所提供的服务而被指控粗心或不当行为。 在一些国家，它也被称为错误和遗漏 (E&O) 保险或专业赔偿保险。
即使您是业务专家，也会发生错误。 此外，如果您的客户或客户认为您的专业服务中的错误导致经济损失，他们有权起诉您。 如果您在提供专业服务时犯了错误，专业责任保险将为您和您的企业提供保护。
特定领域的专家通常需要专业责任保险，因为他们的服务可能会导致错误，从而对其客户造成财务或间接伤害。 这些类型的事故通常被排除在其他类型的商业保险业务之外。
需要专业责任保险的不同类型的公司有哪些？
一些州需要职业责任保险，尤其是律师和医生。 法律和医疗事故保险单是职业责任保险的子集。 专业责任保险也推荐给以下专业人士：
- 会计
- 合伙人
- 工程师
- 图形设计师
- 信息技术顾问
- 保险专家
- 投资顾问
- 管理顾问
- 房地产经纪人和代理人
- 软件开发者
这不是一个详尽的清单。 要了解您是否需要专业责任保险，请咨询您的保险代理人或您所在领域的行业协会。
什么是职业责任保险？
职业责任保险可以帮助涵盖以下索赔：
- 疏忽
- 失实陈述
- 不正确的建议
即使您没有做错任何事，如果您的客户认为您犯了错误，他们也可能会起诉您的企业。 如果您没有保险，您将不得不自掏腰包支付巨额的法律辩护费用。
了解职业责任保险并不涵盖所有内容至关重要。 它不会使您的业务受益，例如，如果您提出以下声明：
- 人身伤害或财产损失： 如果有人在您的营业场所受伤或您损坏他人的财产，您应该购买一般责任保险单以帮助支付您的费用。
- 与工作有关的伤害或疾病： 如果您的员工在工作中受伤或生病，您需要 工伤赔偿保险单 帮助他们康复并重返工作岗位。
- 数据泄露： 如果您的企业丢失了有关其客户或消费者的机密或敏感信息，您将需要网络保险。
在以下情况下，专业责任保险可以使您的公司受益：
- 您的会计业务犯了一个文书错误，导致您的客户损失了数千美元。
- 在您未能及时为他们的婚礼送花后，一位客户因您的服务错误而起诉您的花店。
- 您的房地产公司最近将联排别墅出售给了一对计划开设日托中心的夫妇。 然而，当这对夫妇搬到那里时，联排别墅协会通知他们不允许他们在该物业上经营业务。 新居民选择起诉你疏忽。
职业责任保险如何运作？
职业责任保险根据职业的不同可能分为多个名称，例如医生的医疗事故保险和房地产经纪人的错误和遗漏保险。 专业责任保险是一种专门的保险，不能通过房主的背书、家庭企业政策或企业主政策获得。 它仅涵盖在保单期限内提出的索赔。
专业责任保险政策通常以索赔为基础构建，这意味着保险仅适用于在保单期内提出的索赔。 典型的专业责任保单将赔偿被保险人因在保单期内因被保险人从事专业业务而发生的任何承保错误、遗漏或疏忽行为而在保单期内提出的任何索赔或索赔所造成的损失。 保险生效前发生的事故可能不在保险范围内，但某些保单可能有追溯日期。
职业责任保险可以承保由冠状病毒 (COVID-19) 造成的损害吗？
当客户因工作表现不佳而起诉您时，专业责任保险可以保护您的业务。 也就是说，如果客户因为您因冠状病毒而无法完成工作或错过最后期限而起诉您，它可能会提供保障。
请记住，许多商业保险单不包括传染病的承保范围。 如果您认为自己有资格获得索赔，请联系您的保险公司的索赔部门。
您的小型企业是否需要专业责任保险？
职业责任保险适用于依靠自己的知识谋生的公司。
即使是知识最渊博、最细致的专业服务提供商也会犯错误。 另一方面，如果您的错误花费了大量时间或金钱，客户可能不会那么理解。
它可以保护您免受不满意的客户的影响。 例如，如果您未能按时完成项目、遗漏工作或提供低效的业务建议，您的客户可能会起诉您。
如果您收到此类诉讼，您的职业责任保险单将涵盖最高保单级别的法律辩护费用。
谁需要职业责任保险？
许多不同类型的企业都需要这种保险。 这 商业保险形式 在几个州是必需的。 在其他情况下，企业主选择在客户或客户起诉他们的情况下获得保险。
如果您有以下任何行为，您应该购买职业责任保险：
- 您必须签署一份合同，要求您携带保险。
- 客户可以直接从您那里获得专业服务。
- 定期为您的客户提供指导。
一些客户是否希望您拥有职业责任保险？
客户可以获得保险证书作为保险范围的验证。 他们想知道，如果你不符合他们的期望，他们可以挽回损失。
维持您的职业责任保险可为您提供相同水平的保证。
许多保单都写有“索赔”排除和追溯日期。 这意味着您的职业责任政策必须有效，您才能领取保险福利：
- 当一个明显的错误发生并且
- 提交索赔时
仅当您在保单期内提出索赔时，索赔的专业责任保单才提供保险。 如果您不想用现金支付诉讼费用，则必须有连续保险。
职业责任保险不涵盖哪些内容？
承保范围不包括刑事起诉或所有形式的民事法律责任，仅包括保单中规定的责任。 涵盖数据泄露和其他技术危害的网络责任可能包含也可能不包含在基本政策中。 但是，涵盖数据安全和与技术安全相关的其他风险的保险作为单独的保单提供。
职业责任政策的措辞
一些职业责任政策的措辞比其他政策更严格。 虽然一些保单措辞旨在满足指定的最低可接受措辞，使它们更容易比较，但其他保单的承保范围却大相径庭。 例如，如果事故发生并由投保人在保单期内向保险公司报告，则可能包括违反义务。
具有重大法律差异的措辞可能会让非律师感到困惑。 例如，“疏忽行为、错误或疏忽”的承保范围会赔偿投保人因任何专业错误或疏忽或疏忽行为而遭受的损失/情况（即，修饰语“疏忽”并不适用于所有三个类别，尽管任何非法律读者可能会认为它确实如此）。 另一方面，“疏忽行为、疏忽错误或疏忽遗漏”条款是一项相当严格的政策，它将排除在声称非疏忽错误或遗漏的情况下的覆盖范围。
职业责任保险示例
职业责任保险的一个常见例子是医疗事故保险。 医疗专业人员面临因涉嫌医疗事故而被起诉的迫在眉睫的危险，医疗事故被定义为医疗提供者的作为或不作为，他们提供的治疗低于护理标准，导致患者受伤或死亡。 虽然美国的大多数医疗事故案件都被视为民事侵权，但医疗事故保险可以帮助提供者承担此类诉讼的费用。
职业责任保险的费用是多少？
您的职业责任保险费对您的业务来说是独一无二的。 以下因素可能会影响您的错误和遗漏保险的成本：
- 政策细节，例如承保范围限制
- 业务类型
- 地理位置
- 企业规模、员工人数、客户数量
- 多年业务经验
- 索赔历史
当您准备好获取报价时，请准备好重要的业务文档，例如：
- 合约副本
- 文件程序
- 任何过去的错误和遗漏覆盖信息
- 质量控制流程
- 员工培训举措
职业责任保险通常要花多少钱？
无论保险单有什么限制，小型企业的职业责任保险平均每月费用为 59 美元（每年 713 美元）。 因为它不包括异常高和低费率，所以中位数成本比商业保险的平均成本更准确地估计了您的企业可能支付的费用。
大多数小企业主 (51%) 每年为其保单支付 500 至 1,000 美元，其中 18% 支付不到 500 美元。 这些数据基于对 Insureon 小企业客户购买的数千份保险单的检查。
哪些因素会影响您所在行业的职业责任保险成本？
由于不同的专业人士面临不同的风险，您的业务性质和您工作的行业对专业责任保险的成本有相当大的影响。 风险较高的企业平均支付较高的保费，而低风险企业支付的费率较低。
例如，建筑设计业务通常比会计业务支付更高的费用，因为施工错误可能会导致人身伤害和经济损失。 那些在媒体和广告行业工作的人也得到了丰厚的报酬，因为广告公司的工作直接影响到客户的底线。
承保范围限制对职业责任保险费用有何影响？
如果您想要一份专业责任保险单，每次事件或每年支付更多，您需要增加您的保险金额 - 这意味着向您的保险公司支付更高的保费。
专业责任政策涵盖范围广泛，从 250,000 美元到 2 万美元不等。 大多数 Insureon 客户 (61%) 购买 1 万美元/1 万美元的专业责任保险。 这包括以下内容：
- 每次出现的最高限额为 1 万美元。 在保单生效期间，保险公司将为任何单一索赔支付高达 1 万美元的费用。
- 总限额为 1 万美元。 保险公司将支付高达 1 万美元的保单有效期（通常为一年）内的所有索赔。
降低职业责任保险成本的技巧
#1。 提前支付全部保费。
您可以选择每月或每年支付保险费。 虽然每月支付较少的费用可以节省前期费用，但从长远来看可能会花费更多，因为保险公司经常向支付年度保费的组织提供折扣。
#2。 保持持续覆盖。
虽然可以在开始项目之前获得保险，然后在项目完成后取消保险，但这种削减成本的策略可能适得其反。 您的“索赔”职业责任政策必须是最新的，才能获得保险福利：
- 发生所谓的错误时
- 提交索赔时
如果您不想自掏腰包支付专业责任案件的费用，您必须有连续保险。
职业责任保险以不同的方式保护各种专业人员。
#1。 审计师和会计师
会计师和审计师的职业责任保险涵盖基于会计错误、数据输入错误、计算错误或丢失文书工作的诉讼费用。 由于该政策为客户提供了间接的财务保护，因此一些客户在同意与您的组织合作之前会希望确认保险。
#2. 建筑师
建筑师受到专业责任保险的保护，免于因建筑设计不符合项目规格、交付延迟或出现错误而产生的费用。 客户合同中的条款可能会要求提供专业责任保险。
#3。 顾问
顾问职业责任保险提供 经济补偿 如果发生诉讼指控律师质量不佳或估计错误。 在同意与您合作之前，某些客户可能需要确认职业责任保险。
#4。 工程师
工程师的职业责任保险在经济上保护他们免受因成本超支、交付延迟和建筑材料问题等冲突引起的诉讼。 对于某些项目，您可能需要向客户、合作伙伴或许可委员会出示职业责任保险证明。
职业责任与过失和遗漏保险有区别吗？
简单回答是不。 对于相同类型的覆盖，不同的扇区使用不同的名称。 职业责任保险也可以称为错误和遗漏 (E&O) 保险，尽管它们的名称相同。
错误和遗漏保险最常被保险代理人、房地产代理人、税务师和信息技术专家使用。
该保单被律师和医生称为法律或医疗事故保险。 （虽然 Insureon 不提供医疗事故保险估算，但我们的持牌代理人很乐意为医生和律师提供其他必要的保险。）
专业责任保险和一般责任保险有什么区别？
一般责任保险和专业责任保险都可以防止频繁的小企业责任索赔，但它们涵盖不同类型的案件。
客户的人身伤害、财产损失和广告伤害均由一般责任保险承保。 另一方面，专业责任保险涵盖客户或客户因您的专业服务或建议而遭受经济损失时产生的任何法律辩护费用。
提供职业责任保险的公司
职业责任保险是商业保险中最有价值的保单之一，但并非所有保险提供者都是平等的。 我们从 17 家保险公司的名单开始，并根据保单选项、使用简单性、行业专业、定价和客户满意度仔细分析每家保险公司，以确定最佳保险公司。
2021年顶级职业责任保险公司
- 美国国际集团是 最好的整体。
- Pogo 最适合独立承包商和自由职业者
- The Doctor's Company 是医疗保健提供者的最佳选择。
- Embroker 是律师的理想选择.
- 顶针保险是小型企业的最佳选择。
- Hiscox 是房地产经纪人的最佳选择。
#1。 AIG：整体最佳
AIG 是顶级的整体专业责任保险提供商，为每个行业、专业保险范围及其独特的 ReputationGuard 服务提供广泛的保单选择。
优点
- 为从事各种业务的人员提供职业责任保险。
- 诉讼后，ReputationGuard 覆盖保护您的品牌身份。
- 所有常见的商业保险产品，以及一些独特的政策都可用。
缺点
- 必须通过联系代理获得报价。
- 它不提供一般责任保险单。
根据我们的分析，AIG 是顶级的整体职业责任保险提供商。 公司服务于航空航天、医疗保健、酒店、建筑、交通、教育和许多其他行业。 您可以从广泛的覆盖范围中进行选择，包括在其他任何地方都找不到的专业替代品。 无论发生什么，AIG 的职业责任政策都会保护您。
通过 AIG，您可以获得专门针对您所在行业最常见的错误而制定的政策，其中包括为机器人专业人士、商业领袖和出版商量身定制的保险范围，仅举几例。
另一个优势是其 ReputationGuard 覆盖范围，如果您的企业卷入重大诉讼，它涵盖危机沟通、媒体培训、快速响应和社交媒体管理等服务。 作为 ReputationGuard 服务的一部分，您还可以购买收入损失保护。
虽然 AIG 提供范围广泛的商业保险产品，但它没有提供最基本的一种——一般责任保险。 意外和健康保险、网络责任保险、环境保险、并购保险和担保债券都是可用的保单。
您必须联系代理人以获得 AIG 职业责任保险的报价。 AIG 通过电话和电子邮件处理索赔，索赔报告指南可以帮助您找到适合您所在行业和保单类型的正确联系人。
#2。 Pogo：最适合独立承包商和自由职业者
Pogo 的保险市场是为自由职业者和独资经营者量身定制的，它将帮助您以合理的价格获得可靠的保险。
优点
- 通过单个应用程序提供来自许多保险公司的多个报价。
- Pogo 仅与自由职业者合作，因此承保范围是根据您的特定风险量身定制的。
- 有许多其他类型的商业保险政策可供选择。
缺点
- 没有机会在线获得即时报价。
- 没有透露它与哪些保险公司合作。
Pogo 是一家非常年轻的保险公司，主要作为互联网保险市场运作。 这是我们对自由职业者的首选，因为该公司专门从事独立承包商的报道，并且了解个体经营者面临的特殊危险。
当您完成在线申请后，Pogo 将根据您的承保要求为您匹配多家保险公司。
当您完成在线申请后，Pogo 将根据您拥有的业务类型、业务规模、收入和业务结构为您匹配满足您保险需求的多家保险公司。 代理人还可以就适当的保险数量向您提供建议，以保障您的职业责任。
除了专业责任保险外，Pogo 还提供一般责任保险、企业主保单、工人赔偿保险、网络责任保险、商业财产保险、商业汽车保险和内陆海上保险。
如果您以自由职业者的身份经营，Pogo 是职业责任保险的不错选择，但也有一些缺点需要考虑。 首先，该公司没有具体说明它与哪些保险提供商合作。 要查看您的比赛，您必须先索取报价。 提交表格后，您必须等待 Pogo 代理与您联系并告知您的结果。
#3。 医生的公司：最适合医疗和保健提供者
医疗保健提供者面临昂贵的医疗事故和疏忽诉讼，但 The Doctor's Company 的专业责任政策提供了至关重要的保护。
优点
- 政策专门针对医生和医护人员。
- 涵盖范围广泛的职业和工作场所。
- 涵盖个体从业者、小型实践和庞大的卫生系统。
缺点
- 该网站没有关于政策涵盖内容的信息。
- 要获得报价或申请保险，您必须与代理人打交道。
The Doctor's Company 是国内最大的医疗事故保险公司，是我们为医疗保健员工提供专业责任保险的首选。 该公司向全国 80,000 人销售保险，包括医生、护士、牙医、外科医生和整个医疗保健系统。
Doctor's Company 的 E&O 保险单提供了一些不包含在正常医疗事故保险单中的承保范围。 但是，该公司并未在其网站上提供有关其政策实际涵盖内容的太多信息。
医疗事故保险、Medicare/Medicaid 索赔的 MediGuard 保险、患者数据盗窃的 CyberGuard 保险、管理责任保险、健康和残疾保险、就业实践责任保险、财产和一般责任保险以及工人赔偿保险都可提供E＆O保险。
Doctor's Company 的奖励计划 Tribute Plan 是其特色之一。 每个保单持有人都有资格参加 Tribute 计划，该计划对医疗保健人员作为忠实客户和提供患者服务进行补偿。
The Doctor's Company 的一个缺点是您必须直接与代理商合作才能获得报价或购买保险。 有一个请求报价的在线表格，但您必须等待代表与您联系，然后再继续购买。
#4。 Embroker：最适合律师
Embroker 的职业责任政策在制定时考虑到了律师，因此您可以避免卷入使您远离可计费工作的诉讼。
优点
- Embroker 的政策专为律师和法律行业的人士设计。
- 在线购买保单并创建自己的保险包。
- 从付款到索赔，您可以完全在线管理您的保险范围。
缺点
- 法律专业以外的个人没有资格获得保险。
- 因为它是一家较新的公司，它缺乏财务评级和真实的消费者反馈。
Embroker 的职业责任保险是市场上律师的最佳选择。 如果客户因疏忽、渎职、失实陈述、监督错误和其他原因起诉您，律师职业责任保险将支付您的法律辩护费用。
我们喜欢 Embroker 的市场设置，它允许您浏览覆盖范围并根据您的确切需求定制保单。 您还可以自定义您的承保范围并选择适合您预算的免赔额。 最好的部分是您可以在线申请并在短短 10 分钟内收到保险。 大多数类型的保险没有等待期。
除专业责任保险外，Embroker 还提供广泛的其他业务保险，例如企业主保单、商业犯罪保险、网络责任和数据泄露保险、关键人物保险、信托责任保险、担保债券和工人赔偿。
Embroker 是律师最好的专业责任供应商的另一个原因是承保成本低。 Embroker 是数字保险，可帮助公司保持低价。 如果您对承保范围有任何疑问，可以每周 24 天、每天 7 小时通过电话、电子邮件或实时聊天联系 Embroker。
全国首家数字商业保险公司 Embroker 成立于 2015 年。2020 年，该公司开始向律师销售职业责任保险。
#5。 顶针：最适合小型企业
Thimble Insurance 提供价格实惠且适应性强的专业责任保险，适用于承保范围要求不断变化的小公司。
优点
- 提供了一系列期限长度的覆盖范围。
- 保单起价为每月 36 美元，并从那里开始上涨。
- 顶针迎合了广泛的专业人士，包括专业领域的专业人士。
缺点
- 并非在所有州都可访问
- 不支持在线索赔
顶针保险是小型企业专业责任保险的最佳选择。 保险价格合理，您可以选择支付的频率，申请程序简单快捷。 随着公司的发展，您可以使用在线客户门户轻松更改您的覆盖范围。
顶针为各种职业的人提供专业责任保险，包括宠物保姆、自由职业者、活动策划者、美容专家、门卫、健身专业人士等。
Thimble 在政策条款和支付方式方面的灵活性是其最强大的品质之一。 您可以为仅持续几天或几周的特定项目购买年度保险或保险，因此您无需为不需要的保险付费。
Thimble 的职业责任保险起价为每月 36 美元，您可以按月支付，而不是一大笔钱。
顶针还销售一般责任保险、设备保险、企业主保单、工人赔偿保险、医疗事故保险，甚至是无人机保险和事件保险等难以找到的保单。
Thimble 最重要的问题之一是该公司不支持互联网声明。 如果您需要提出索赔，您必须联系代理人。 此外，该公司不在华盛顿、纽约、科罗拉多、伊利诺伊或马萨诸塞州销售保险。
#6。 Hiscox：最适合房地产经纪人
Hiscox 为房地产经纪人和经纪人提供专业保险和全球保护，可以提供可靠的专业责任保险。
优点
- 承保范围针对房地产经纪人以及与购买者合作的特殊风险量身定制。
- 政策覆盖世界各地。
- 提供灵活且不产生额外费用的付款计划。
缺点
- 全国保险专员协会 已收到大量客户投诉 (NAIC)
- 客户服务仅通过电话提供。
我们向需要专业责任保险以保护自己免受买卖双方诉讼的房地产经纪人、物业经理和经纪人推荐 Hiscox。 您可以通过 Hiscox 获得保险资格，无论您是管理一家拥有多个代理的小型房地产代理机构，还是作为副业自行出售房屋。
Hiscox 专业责任保险政策提供灵活的付款方式。 您可以全额或每月分期付款，无需额外费用。
保险范围针对房地产经纪人面临的危险量身定制，如果您需要提出索赔，Hiscox 将指派专门的索赔专家为您辩护。 此外，您的保险范围适用于世界各地，这对于在多个国家/地区销售房产的房地产专业人士来说非常有用。
Hiscox 为房地产经纪人提供各种其他商业保险政策，包括企业所有者政策、一般责任保险、网络安全保险、工人赔偿、商业汽车保险、伞形保险、董事和高级职员保险以及雇佣实践责任保险。
Hiscox 是该国历史最悠久的商业保险公司之一。 它成立于 1905 年，现在拥有超过 400,000 名客户。 Hiscox 通常为小型企业提供服务，但是，各种规模和各行各业的公司都可以使用覆盖范围。
总限额如何影响职业责任保险单？
总限额是保险公司将为保单期内提出的所有索赔支付的最高总金额。 一旦达到总限额，保单将不再承保额外索赔，即使保单期尚未结束。 对于专业人士来说，重要的是要了解他们的总限额，并考虑在多次索赔的情况下对其承保范围的潜在影响。
职业责任保险的保单限额是多少？
保单限额是保险公司将为根据保单提出的每项索赔支付的最高金额。 保单限额在保险合同中规定，是每次索赔的最大承保金额。 保单限额是职业责任保险的重要组成部分，在选择保单时应予以考虑。
职业责任保险保单的追溯日期是什么时候？
追溯日期是根据专业责任保险保单提供承保的最早日期。 追溯日期在保险合同中指定，通常是首次购买保单的日期或个人开始提供专业服务的日期。 购买职业责任保险单时了解追溯日期很重要，因为追溯日期之前提出的索赔将不在承保范围内。
追溯日期如何影响职业责任保险单？
追溯日期可能会以各种方式影响职业责任保险单。 保险单不会支付因在追溯日期之前完成的工作而产生的任何索赔。 由于索赔风险增加，追溯日期较晚的保单可能比追溯日期较早的保单成本更高。 购买职业责任保险时，请仔细考虑追溯日期并选择适合您的日期。
职业责任保险的免赔额是多少？
在保险生效之前，一个人的自付费用称为免赔额。 保险单本身将概述免赔额，这可能会或可能不会因保单和个人而异。
职业责任保险常见问题解答
职业责任险的种类有哪些？
职业责任保险包括错误和遗漏保险、医疗事故保险和法律事故保险。
承包商是否需要专业责任保险？
承包商需要公共责任保险，因为它可以在第三方遭受人身伤害或财产损失时提供财务保护。 作为承包商，获得公共责任保险以保护自己免受基于疏忽的索赔至关重要。
专业责任和一般责任有什么区别？
一般责任和专业责任之间的主要区别在于每种责任所涵盖的风险类型。 一般责任保险可防止人身伤害和财产损失等物理危害。 专业责任保险可防止更抽象的风险，例如您的业务提供的服务中的错误和遗漏。
我需要购买专业的赔偿保险吗？
专业赔偿保险保护您的企业免受第三方声称您的专业服务或建议导致他们蒙受损失的索赔。 即使您的职业不需要 PI 保险，您的客户也可能需要。
