美国的无过错保险:它是如何运作的

美国的无过错保险
图片来源:福布斯

如果发生车祸,无论谁有过错,您都必须向您自己的保险公司提出损害赔偿索赔。 根据您所居住的州,无过错保险可能涵盖各种费用,包括医疗费用、工资损失、儿童保育等。 对于司机来说,了解他们所在的州是否有基于过错或无过错的法律可能至关重要。 它不仅会影响您提出索赔的方式,而且还可能会影响您需要的汽车保险类型和保险费的价格。 本文解释了您需要了解的有关无过错保险的所有信息 

无过错保险 

在无过错状态下,无论谁对承保事故负有过错,您的保险公司都将支付您的医疗费用和工资损失,直至承保限额。 在有无过错保险的州,除了标准责任保险外,还需要人身伤害保护 (PIP) 保险。

PIP 保险不支付您的汽车损坏、其他司机的医疗费用或超过您保单允许的最高限额的医疗费用。 无过错保险,也称为 PIP,为您在车祸中遭受的伤害提供承保,无论谁有过错,最高可达您拥有的 PIP 承保限额,并立即赔付,从而降低一方提出诉讼的可能性对另一方提起诉讼。

无过错保险如何运作?

考虑这样一种情况,在这种情况下,您发生了两只手臂骨折的事故,并且您处于无过错状态。 无论是谁造成的碰撞,当您去急诊室检查手臂时,都必须向医院提供您的汽车保险单的详细信息。 如果您选择自费支付医疗费用,您的保险公司应该向您寄出一张支票,说明您所花费的金额(不超过您的人身伤害保障范围)。 或者,如果医院直接向您的保险公司开具账单,他们应该报销您的医疗费用。 

无过错保险州 

“无过错国家”是指拥有保险制度的国家,该制度规定任何在车祸中受伤的人都必须首先从保险中寻求赔偿,无论谁有过错。

在 12 个州,无过错汽车保险是一项法律要求; 在其他一些情况下,它是您可以额外购买的附加组件。 有些州允许您完全放弃无过错保险。 该保险的另一个名称是人身伤害保护或 PIP。 

哪些州有无过错保险法?

以下州要求司机购买此保险:

  • 特拉华
  • 佛罗里达
  • 夏威夷
  • 堪萨斯州
  • 肯塔基
  • 马萨诸塞
  • 密歇根州
  • 明尼苏达
  • 宾夕法尼亚
  • 纽约
  • 北达科他州
  • 犹他州

纯”或“真实”无过错状态

纯(或“真正的”)无过错保险是指限制司机的法律追索权而司机的保险向他们和他们的乘客支付第一方利益的合同。 第一方福利表示司机的保险公司将支付他们的所有费用,包括医疗费用,无论谁有过错。 纯粹的无过错法存在于以下状态: 

  • 佛罗里达
  • 夏威夷
  • 堪萨斯州
  • 肯塔基
  • 马萨诸塞
  • 密歇根州
  • 明尼苏达
  • 新泽西州
  • 纽约
  • 北达科他州
  • 宾夕法尼亚
  • 波多黎各
  • 犹他州

每个州都有不同的最低标准要求无过错保险。 例如,保单持有人可以从密歇根州的多种保险选项中进行选择。 在确定他们的无过错保险承保限额时,司机可以从以下选项中进行选择:他们有资格获得高达 500,000 美元的保险,或 250,000 美元的保险。 

此外,如果他们是 Medicaid 参保者,并且他们的家庭成员拥有涵盖车祸受伤的保险,则他们可以选择获得高达 50,000 美元的保险。

此外,投保人可以选择拒绝 PIP 医疗保险,如果他们有 Medicare 并且另一位家庭成员因车祸受伤而有健康或汽车保险。

在佛罗里达州,对于 10,000% 的事故相关医疗费用,无过错保险最多只支付 80 美元。 虽然纽约的无过错保险最多可为您和您的乘客支付 50,000 美元的医疗费用,但它只能报销 80% 的工资损失。

选择无过错状态

允许居民在纯无过错和不限制他们起诉能力的传统汽车保险计划之间进行选择的州被称为选择无过错州。 在这里,保单持有人可以选择纯无过错保险或更传统的汽车保险,让他们有权提起诉讼。 这些州包括新泽西州、肯塔基州和宾夕法尼亚州

附加无故障状态

附加的无过错政策是混合的。 司机拥有与标准汽车保险单相同的法律权利,但他们也可以选择购买第一方保险,这意味着他们自己的保险公司将支付他们的医疗费用和其他费用。 这方面的诉讼不受任何限制。 投保人可以选择起诉。 

无过错保险涵盖什么 

与汽车有关的伤害由无过错保险承保。 如果您受伤,此保险单将支付因车祸而产生的任何医疗费用。 无过错保险还可能包括以下福利,具体取决于州。

它还包括因受伤而无法工作时的工资损失、儿童保育或房屋清洁等替代服务、致命伤害时的葬礼费用、幸存者的损失或适度的死亡抚恤金(如果事故导致您过世)和你有家属,他们会在你之后继续生活。 

无过错政策不涵盖哪些内容?

在无过错状态下,PIP 可能不会支付以下费用:

#1。 其他车辆的乘客或其他驾驶员受伤

大多数时候,这些最初应该由其他司机的 PIP 保险承保。 如果您保单上的保险确实支付了这些费用,它将来自您的人身伤害责任保险。

#2。 行人受伤

如果您在外出散步时被车撞了,您的 PIP 可能会为您提供保障。 但是,如果您在开车时撞到行人或骑自行车的人,他们的保险通常应该支付。 您不能将行人包括在您的无过错政策中。

#3。 超出保险上限的医疗费用

超出保单允许范围的承保范围是不可能的。 但是,如果其他司机对碰撞有过错,您可能可以起诉他们,要求他们赔偿超出某些州的保险范围的损失。

无过错保险的好处是什么?

解决索赔的速度是无过错政策的主要优势之一。 它加快了支付任何汽车或医疗费用的过程,因为保险公司之间不再有任何来回试图确定谁有过错。

这种方法除了节省时间之外还省钱。 通过直接与您自己的保险公司打交道,您可以避免将有过错的司机绳之以法的高额费用。

无过错保险索赔

如果您有无过错汽车保险并且发生车祸,您必须首先决定是否提出任何索赔。 如果您或您车上的乘客受伤,您可能需要提出索赔。

由于这是无过错保险,因此您将与您的保险提供商联系以提交任何与伤害相关的索赔。 您必须提供有关事件的信息、您受伤的严重程度,以及任何自付费用的医疗费用或工资损失的证明。 

然后,保险公司将处理您的索赔,并在您的保单规定的承保范围内报销您的费用。 无过错政策的好处是可以更快地支付索赔,因为无需确定过错。

美国的无过错保险是什么?

不管谁对碰撞有过错,无过错政策旨在支付您的医疗费用和/或如果您是其中之一的工资损失。 一些州可能要求无过错汽车保险,但在其他州也可能是可选的。

无过错保险的优缺点是什么?

无过错保险的优势在于确保在事故发生后及时理赔,并减少因相对较轻的伤害而提起的诉讼数量。 缺点包括更高的汽车保险费率以及寻求痛苦和遭受损失的司机更具挑战性的过程。 此外,它免除了粗心的司机对其行为的经济责任。 

如果不是您的错,保险如何运作?

进行无过错汽车保险索赔可以消除因对碰撞事故的责任方存在分歧而导致保险公司拒绝您的索赔的担忧。 您无需承担向保险理算员证明您对碰撞没有过错的责任。

无过错保险在加拿大意味着什么?

虽然如果您有无过错汽车保险,您只会与您的保险公司打交道,但这并不意味着您没有过错。 根据正式条款的定义,无过错保险是由您的保险公司而非另一方的保险公司提供的承保范围,用于补偿因承保风险造成的损失而产生的任何赔偿。

无过错保险的反义词是什么?

过错保险是无过错保险的对立面。 受害人是否具有起诉的合法权利决定了保单是有过错还是无过错。 另一个重要的区别是谁负责赔偿受害方的损失。 这种保险制度的基础是侵权责任。 根据每一方的过错程度,每家保险公司都会承担损失。

不同意提供的赔付金额的被保险人可以选择提起诉讼并寻求未支付的经济损失,例如医疗费用和工资损失,以及非经济损失,例如疼痛、痛苦和焦虑由保险公司。

无过错保险的另一个名称是什么?

人身伤害保护保险 (PIP) 是无过错保险的另一个名称。

结论 

实际上,如果您发生事故,拥有无过错政策并不能免除您的责任。 简单来说就是如果在事故中伤到自己或损坏了汽车,保险公司会处理你的理赔。 与其潜在地经历冗长且昂贵的法庭程序并与另一方的保险公司通信,不如这样更好。 

无论谁对碰撞负有过错,无过错保险都会支付您的医疗费用、工资损失以及您受伤时的其他费用。 要了解有关包含项和排除项的更多信息,请查阅您的保险单。

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参考资料 

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