许多人购买人寿保险来支付未偿债务，例如房屋抵押贷款。 Mortgage protection insurance (MPI) 是一种人寿保险，可在您死后偿还剩余的抵押贷款。 与其他类型的人寿保险不同，MPI 仅向您的抵押贷款人支付身故赔偿金，使其成为比典型人寿保险单更有限的选择。 让我们更多地了解 MPI 及其运作方式，以及获得抵押贷款保护保险的成本以及购买保单是否对您有利。
什么是抵押保护保险？
抵押保护保险的作用类似于人寿或残疾保险。 每月保费取决于抵押贷款的成本、您的年龄和您的健康状况。 一般来说，MPI 政策仅涵盖抵押贷款的本金和利息部分，因此您需要承担额外的费用，例如 HOA 会费、财产税和房主保险。 但是，您也许可以添加保单附加条款来支付这些费用。
有些计划旨在帮助住在您家中的人或亲人在您去世时支付抵押贷款。 例如，如果您死于抵押贷款金额并拥有 MPI 保单，您的保险公司将直接将剩余金额支付给您的贷方。 您的伴侣或继承人不会担心支付剩余款项或失去房子。
抵押保护保险如何运作？
按揭保障保险（也称为按揭人寿保险和按揭保障人寿保险）是一种保单，可在您去世时偿还您的按揭余额。 它经常被银行和抵押贷款人出售。
贷方青睐抵押人寿保险，因为他们是在您去世时获得报酬的人。 标准人寿保险单的死亡抚恤金支付给您指定的受益人。 另一方面，抵押人寿保险单的受益人是贷款人，他们将获得您的抵押贷款余额。
结果，您的家人只能间接受益。 如果您欠 150,000 美元的抵押贷款，抵押贷款保护政策将还清，使房产免抵押，但您的家人对如何使用这笔钱没有发言权。
因为您的抵押贷款余额会随着您付款的时间而减少，所以您的抵押人寿保险的身故保险金也会减少。
是否值得购买按揭保障保险？
如果您因年龄或健康问题而无法获得人寿保险单，MPI 是一个可行的选择。 在与您的抵押贷款机构签约之前，请查看多家抵押贷款保护公司，以确保您获得最好的报价。 但是，首先，确定您是否有资格获得典型的定期人寿保险单。
定期人寿保险单是大多数人的最佳选择。 它比 MPI 保险更便宜，提供更好的保护，并提供更大的灵活性。 即使您认为由于您的健康而无法获得便宜的保单，获得免费报价也是值得的。
PMI 与 MPI
请记住，抵押贷款保险有多种形式，MPI 与私人抵押贷款保险不同。 PMI 是一种保险，可以在您停止支付抵押贷款时保护您的房主。 许多房主认为，如果他们去世，他们的 PMI 将支付他们的抵押贷款。 这是一个错误的假设。 作为借款人，PMI 不为您提供任何保护。 如果您无法支付抵押贷款并且患有 PMI，您的房屋很可能会被取消抵押品赎回权。 如果您以低于 20% 的首付获得传统贷款，您几乎肯定需要为 PMI 支付费用。 只有当您的资产超过 20% 时，您才能取消您的 PMI。
MPI、PMI 和 MIP 差异
抵押保护保险 (MPI) 有时被误认为 PMI 或私人抵押保险。 虽然这些保险产品的字母和文字几乎相同，但它们并不相同。 如上所述，MPI 保护您； PMI 保护为您提供抵押贷款的贷方，当借款人首付少于 20% 时，PMI 是常规贷款所需要的。
更令人困惑的是，代表抵押保险费并与 FHA 贷款有关的 MIP 是另一个首字母缩写词。 与 PMI 一样，MIP 保护贷方而不是借款人。 但是，与 PMI 不同，您不能从 FHA 贷款中消除 MIP，除非借款人支付 10% 的首付。
按揭保障保险优势
因为您的房屋是您最宝贵的财产，所以抵押贷款保护保险可以增加额外的安全性。 其中的好处是：
#1。 保证接受
大多数 MPI 政策都提供“保证接受”。 这对于那些有健康问题并且不得不为人寿保险支付高额费用或难以获得保单的人来说可能是有益的。
#2。 内心的平静
经济目前处于动荡之中。 如果您发现自己失业了，而 MPI 政策将在失业后付款，这可能会产生重大影响。
抵押保护保险的缺点
抵押保护保险是可选的，有很多理由可以考虑放弃它，或者选择标准人寿保险单的灵活性。
#1。 从你的口袋里掏出更多的钱
MPI 保费增加了您每月预算的负担。
#2。 好处是有限的
如果您的抵押贷款实际上已经还清，或者您用出售另一套房屋的现金购买了房产，那么支付 MPI 保单通常不是一种谨慎的使用方式。 这笔钱可能会存入应急基金或退休投资组合。 此外，如果您想支付额外费用以更快地还清抵押贷款，MPI 可能不会提供太多优势，因为随着抵押贷款的偿还，贷款还款额会降低。 （但是，一些最新的 MPI 保单具有平死利益，这意味着赔付不会减少。）
#3。 可能更可取的替代方案
由于 MPI 直接支付给您的贷方，因此如果您去世，除了偿还抵押贷款外，它不会为您的亲人提供任何财务保护。 人寿保险单可能更有意义，因为该保单支付给您的受益人，然后他们可以决定如何分配资金，无论是按揭还是其他地方。 健康状况良好的非吸烟者的人寿保险费通常低于 MPI 保费。
MPI 与 FHA 抵押贷款保险
MPI 也与 FHA 贷款支付的抵押保险不同。 当您申请 FHA 贷款时，您必须支付预付和每月抵押保险费。 FHA 保险支付，如 PMI，保护贷方免受抵押贷款失败的影响。 然而，作为房主，FHA 抵押贷款保险提供的保护很少。
无论您的贷款是否包含 PMI 或 FHA 保险，如果您负担不起标准的人寿保险单并希望确保您的房屋传给您的继承人，购买 MPI 保单可能是一个好主意。 他们可以选择接管付款，但并不总是可以为意外费用进行预算。
您必须拥有多长时间的抵押保护保险？
如果您购买抵押贷款保护保险，您将在保单有效期内继续支付每月保费。 如果您停止支付保费，您的保险公司可能会取消您的福利。 您拥有与大多数其他类型的保险相同的取消权利。 但是，请记住，如果您取消，您将不会收到您支付给保险公司的任何款项。
我在哪里可以购买抵押保护保险？
您认为 MPI 适合您吗？ 购买保单的方式有多种，包括：
#1。 通过您的抵押贷款人
当您结束贷款时，您的抵押贷款机构可能会为您提供 MPI 政策。 如果您的贷方不提供 MPI 保险，您可以要求代表或您的房地产经纪人将其推荐给提供该保险的公司。 MPI 策略不能通过 火箭抵押贷款®.
#2。 通过私人保险公司
许多私人保险公司提供 MPI 计划。 您将能够与之合作的公司将因您所在的州而异。
#3。 通过人寿保险公司
许多销售人寿保险的公司也销售 MPI。 如果您向国家保险公司提供不同类型的保险，您可以通过捆绑保险来省钱。
无论您在完成融资后在哪里购买 MPI，您都应该将获得保单作为您的首要任务。 大多数保险公司对购买保单有时间限制。 如果您错过了窗口，您可能无法找到 MPI 策略。 如果您的贷款已经关闭并且您不再有资格获得 MPI，请考虑购买定期人寿保险单。
抵押保护保险费用
抵押保护保险单的成本由许多因素决定。 保险公司会查看您的抵押贷款余额以及您的贷款期限还剩多少时间。 他们将检查您的年龄、工作和总体风险水平，就像常规人寿保险单一样。 一般来说，您应该为基本的 MPI 保单每月至少预算 50 美元。
抵押人寿保险与定期人寿保险
定期保险和抵押人寿保险可以帮助您偿还抵押贷款。 您必须支付经常性保费以维持任何形式的保险有效。
但是，对于抵押人寿保险，您的抵押贷款人是保单的受益人，而不是您指定的受益人。 如果您去世，您的抵押贷款债务将支付给您的贷方。 您的抵押贷款将被还清，但资金不会分配给您的幸存者或亲人。
此外，普通定期保险在保单期间提供固定赔付和固定保费。 抵押人寿保险费可能保持不变，但随着抵押贷款余额的下降，保单的价值会随着时间的推移而下降。
2022年最佳抵押保护保险公司
以下是我们根据产品可用性、消费者满意度、成本和功能为最好的定期人寿抵押贷款保护保险公司提供的首选。
- 横幅生活：最好的 年轻家庭的选择。
- USAA： 最适合退伍军人。
- 国营农场： 30 年期抵押贷款的最佳选择。
- 全国： 15 年期抵押贷款的最佳选择。
- 防护： 有利于反向抵押贷款：
抵押贷款保险涵盖哪些风险？
好处。 如果借款人死亡，该政策可以防止贷方不得不没收任何剩余的贷款余额。 在借款人去世的情况下，它还可以保护家属不会失去通过抵押贷款获得的财产。
为什么按揭保险有优势？
抵押贷款保险通过降低贷方向您放贷的风险，帮助您有资格获得您可能无法获得的贷款。 贷款首付低于房屋价格 20% 的借款人通常需要抵押贷款保险。
人寿保险涵盖抵押贷款吗？
保单的受益人是抵押贷款人，而不是您的配偶或您选择的其他人。 这意味着如果您身故，保险公司将偿还您的抵押贷款人剩余的债务。
人寿保险是否支付抵押贷款？
抵押保障保险，也称为抵押人寿保险和抵押保障人寿保险，顾名思义，是一种在您去世时还清抵押贷款余额的保单。 虽然您的保费与偿还抵押贷款的金额相同，但 MPI 承保的身故赔偿金通常会减少。
结论
如果您完全拥有自己的房屋，MPI 可能会浪费金钱。 此外，如果大多数人有足够的人寿保险（即使这些招揽另有说明），他们也不需要 MPI。 如果您没有足够的钱，请考虑购买更多人寿保险。 对于符合条件的人来说，定期人寿保险很可能是一种更灵活、更便宜的选择。
然而，对于那些无法获得典型人寿保险的人来说，MPI 可以提供原本无法获得的重要保护——而且额外的费用可能是值得的。
在您做出决定之前，请比较价格并与当地的独立保险代理人交谈，以确定您是否有资格获得定期人寿保险。
抵押保护保险常见问题解答
抵押贷款保险比人寿保险便宜吗？
抵押保护保险通常比人寿保险贵，但仍然相当便宜，每月花费约 100 美元或更少，由抵押公司、银行或独立保险公司出售。
哪种人寿保险最适合抵押贷款保护？
定期人寿保险
许多专家建议避免抵押贷款保护保险，转而选择死亡抚恤金等于抵押贷款余额的定期人寿保险。 对于身体健康的房主来说，定期人寿保险是一个更可取的选择。
在死亡的情况下，抵押贷款保险如何运作？
与典型的人寿保险不同，在您去世时向您的受益人支付死亡抚恤金，抵押人寿保险仅在借款人死亡时支付抵押贷款，只要贷款仍未偿还。 如果您死于抵押贷款余额，这对您的后代来说是一个重大的好处。
相关文章
